【正文】 保險基礎(chǔ)原理 目錄 第一章 風險與風險管理 第二章 保險概述 第三章 保險合同 第四章 保險基本原則 目錄 第五章 保險公司經(jīng)營環(huán)節(jié) 第六章 財產(chǎn)保險 第七章 人身保險 第八章 保險的法律法規(guī) 第一節(jié) 風險概述 1 第二節(jié) 風險管理 2 第一章 風險與風險管理 第一節(jié) 風險概述 一、風險的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不確定性等。 風險是否發(fā)生的不確定 狹義：損失的不確定性 何時發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定 第一節(jié) 風險概述 二、風險的構(gòu)成要素 一般認為構(gòu)成風險的要素有：風險因素、風險事故、損失三要素。 風險因素： 促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大 損失程度的原因或條件。 風險因素是事故發(fā)生的潛在原因 。 風險事故： 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。 損失： 非故意、非預期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。 第一節(jié) 風險概述 風險因素 風險事故 損失 引發(fā) 導致 風險事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因 造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物 第一節(jié) 風險概述 三、風險的種類 按風險產(chǎn)生的原因分類： 自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險、技術(shù)風險 按風險標的分類： 財產(chǎn)風險、人身風險、信用風險、責任風險 按風險性質(zhì)分類： 純粹風險、投機風險 按風險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類：靜態(tài)風險、動態(tài)風險 按產(chǎn)生風險的行為分類：基本風險、特定風險 第一節(jié) 風險概述 四、風險的特征 不確定性： 風險是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定； 客觀性：風險不以人的意志為轉(zhuǎn)移； 普遍性：風險無處不在，無時不有； 可測定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，反映風險的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度； 發(fā)展性：伴隨社會的進步，風險也在“進步”。 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的含義與演變 （一）風險管理的含義 是一個組織或者個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程。 風險管理的對象是：風險 風險管理的主體是：任何組織和個人 風險管理過程包括：風險識別、風險估策 、 風險評價、選擇風 險管理技術(shù)和評估風險管理效果 風險管理的基本目標是：以最小的成本獲得最大的安全保障 風險管理成為一次獨立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學科。 第二節(jié) 風險管理 二 、風險管理目標 基本目標：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標：可以分為損失前目標和損失后目標 損 失 前 目 標 減小風險事故發(fā)生的機會 以經(jīng)濟、合理的方法預防潛在損 失的發(fā)生 減輕企業(yè)、家庭和個人對風險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境 遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社 會責任和行為規(guī)范 第二節(jié) 風險管理 損 失 后 目 標 減輕損失的危害程度 及時提供經(jīng)濟補償，使企業(yè)和家庭恢復正常的生產(chǎn)和生活秩序，實現(xiàn)良性循環(huán) 第二節(jié) 風險管理 三、風險管理的方法 即風險管理的技術(shù)，可分為控制型和財務(wù)型 （一）控制型風險管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴大損失的各種條件 控制型風險管理技術(shù)包括 避免 預防 抑制 第二節(jié) 風險管理 （二）財務(wù)型風險管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。 財務(wù)型風險 管理技術(shù)包括 自留風險 轉(zhuǎn)移風險 財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風險 財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風險 第一節(jié) 保險的要素與特征 1 第二節(jié) 保險的種類 2 第三節(jié) 保險的職能與作用 3 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 4 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素與特征 一、 《 中華人民共和國保險法 》 定義： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為 。 二、保險要素 第一節(jié) 保險的要素與特征 （一）可保風險的存在 可保風險的存在是指保險人可以存擔責任的風險 可保風險應(yīng)具備的條件： 1. 風險應(yīng)該是純粹的風險； 2. 風險應(yīng)當是意外的； 3. 風險應(yīng)當使大量標的均有遭受損失的可能性； 4. 風險應(yīng)當有導致重大損失的可能； 5. 風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失； 6. 風險必須具有現(xiàn)實的可測性 第一節(jié) 保險的要素與特征 （二）、大量同質(zhì)風險的集合與分散 是指保險人將大量人所面臨的同樣風 險集合起來，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分攤給全部人的一個過程。 （三）、保險費率的厘定 是指保險實質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價格便成了保險基本要素。 保險費率的厘定的原則 :投保人 風險與保費對等 ； 保險人與責任保費對等 ： 保費在抵補 賠付和給付后 ，保險人 不可獲得過高的利潤 ： 保險整體費率厘定 與投保人交費能力適度 ： 費率在 短期 內(nèi)應(yīng)相當 穩(wěn)定 性： 費率 長期 內(nèi)有 彈性 （四）、保險準備金的建立 第一節(jié) 保險的要素與特征 ： 是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險收入或盈余中提取與保險責任相對應(yīng)的一定 數(shù)額基金。 ：未到期責任準備金、未決賠款準備金、 總準備金、壽險責任準備金 （五）、保險合同的訂立 保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護投保人與保險人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式 。 三、保險的特征 第一節(jié) 保險的要素與特征 互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為 經(jīng)濟性：一種經(jīng)濟保障活動 商品性：一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系 科學性：處理風險的有效措施 第二節(jié) 保險的分類 保險的分類： 按實施 方式分類：自愿保險、強制保險 按照保險標的分類：財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險） 人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險） 按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復保險 第三節(jié) 保險的功能 保險保障功能 資金融通功能：時間差和數(shù)量差的存在 社會管理功能 財產(chǎn)保險的補償 人身保險的給付 社會保障管理： 社會減震器 社會風險管理 社會關(guān)系管理： 社會潤滑器 社會信用管理 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 一、保險的歷史沿革 （一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽 保險思想倉儲制度是 我國 古代原始保險的一個重要標志，鏢碼、鏢單、鏢力； 國際 上 《 漢謨拉比法典 》 是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 一、保險的歷史沿革 （一）人類保險思想的萌生與保險的萌芽 保險思想倉儲制度是 我國 古代原始保險的一個重要標志，鏢碼、鏢單、鏢力； 國際 上 《 漢謨拉比法典 》 是有關(guān)保險的最早法規(guī)；基起特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。 保險萌芽：在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。同共海損是海上保險的萌芽。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 （二）保險的雛形 2.“黑瑞甫 ” 制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài) 、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。 （三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展 1．海上保險：現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。 ２ .火災(zāi)保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱 ３ .人壽保險埃德蒙 ?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。 ４ . 責任保險：始于１９世紀歐美國家，發(fā)達于２０世 紀７０年代以后，是一尖獨成體系的保險業(yè)務(wù)。 ５ .信用保險：隨商業(yè)信用風險和道德的發(fā)生而發(fā)展起來的 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 1 第二節(jié) 保險合同的要素 2 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 3 第四節(jié) 保險合同的履行 4 第三章 保險合同 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 1 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理 2 第三章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、 保險合同的定義 合同（契約）：平等主體的當事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 二、保險合同的特征 有償合同 保障合同 有條件的雙務(wù)合同 附合合同（保險合同的基本條款由保 險人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門審批） 射幸合同（合同的效果在定約時不能確定） 最大誠信合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 三、保險合同的種類 （一） 按性質(zhì) ： 補償性保險合同和給付性保險合同 財產(chǎn)合同、人身險中醫(yī)療費用合同 各類壽險 （二） 依據(jù)標的價值在訂立合同時是否確定 ： 定值保險合同與不定值保險合同 農(nóng)作物、貨物運輸、字畫古玩 財產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）按照承擔風險責任的方式分類 ： 單一風險合同、綜合風險合同與一切險合同 （四）保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關(guān)系 : 足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （五）按保險標的分類： 財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （六）按保險承保方式分類： 原保險合同與再保險合同 保障對象是原保險合同被保險人 保障對象是原保險合同保險人 第二節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 保險人： 保險公司 投保人： 與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務(wù)的保險合同的另一方當事人。 注：投