【正文】 保險(xiǎn)基礎(chǔ)原理 目錄 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第二章 保險(xiǎn)概述 第三章 保險(xiǎn)合同 第四章 保險(xiǎn)基本原則 目錄 第五章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第七章 人身保險(xiǎn) 第八章 保險(xiǎn)的法律法規(guī) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 2 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不確定性等。 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定 狹義：損失的不確定性 何時(shí)發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三要素。 風(fēng)險(xiǎn)因素： 促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大 損失程度的原因或條件。 風(fēng)險(xiǎn)因素是事故發(fā)生的潛在原因 。 風(fēng)險(xiǎn)事故： 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。 損失： 非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 引發(fā) 導(dǎo)致 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因 造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)： 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi)：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 不確定性： 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定； 客觀性：風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移； 普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有； 可測(cè)定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度； 發(fā)展性：伴隨社會(huì)的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在“進(jìn)步”。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。 風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人 風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策 、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng) 險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障 風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門(mén)新興的學(xué)科。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 二 、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo) 損 失 前 目 標(biāo) 減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì) 以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損 失的發(fā)生 減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境 遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社 會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 損 失 后 目 標(biāo) 減輕損失的危害程度 及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)包括 避免 預(yù)防 抑制 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)包括 自留風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類(lèi) 2 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 3 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 4 第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 一、 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 定義： 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 二、保險(xiǎn)要素 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是指保險(xiǎn)人可以存擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件： 1. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是純粹的風(fēng)險(xiǎn)； 2. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是意外的； 3. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性； 4. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能； 5. 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失； 6. 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 （二）、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 是指保險(xiǎn)人將大量人所面臨的同樣風(fēng) 險(xiǎn)集合起來(lái)，以將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部人的一個(gè)過(guò)程。 （三）、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 是指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價(jià)格便成了保險(xiǎn)基本要素。 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則 :投保人 風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等 ； 保險(xiǎn)人與責(zé)任保費(fèi)對(duì)等 ： 保費(fèi)在抵補(bǔ) 賠付和給付后 ，保險(xiǎn)人 不可獲得過(guò)高的利潤(rùn) ： 保險(xiǎn)整體費(fèi)率厘定 與投保人交費(fèi)能力適度 ： 費(fèi)率在 短期 內(nèi)應(yīng)相當(dāng) 穩(wěn)定 性： 費(fèi)率 長(zhǎng)期 內(nèi)有 彈性 （四）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 ： 是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險(xiǎn)收入或盈余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定 數(shù)額基金。 ：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 （五）、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式 。 三、保險(xiǎn)的特征 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為 經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) 商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi) 保險(xiǎn)的分類(lèi)： 按實(shí)施 方式分類(lèi)：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn) 按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)） 按照承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)保障功能 資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在 社會(huì)管理功能 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 人身保險(xiǎn)的給付 社會(huì)保障管理： 社會(huì)減震器 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)關(guān)系管理： 社會(huì)潤(rùn)滑器 社會(huì)信用管理 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （一）人類(lèi)保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是 我國(guó) 古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力； 國(guó)際 上 《 漢謨拉比法典 》 是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。 保險(xiǎn)萌芽：在各類(lèi)保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （一）人類(lèi)保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是 我國(guó) 古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力； 國(guó)際 上 《 漢謨拉比法典 》 是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。 保險(xiǎn)萌芽：在各類(lèi)保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。同共海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 （二）保險(xiǎn)的雛形 2.“黑瑞甫 ” 制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài) 、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。 （三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1．海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。 ２ .火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱 ３ .人壽保險(xiǎn)埃德蒙 ?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 ４ . 責(zé)任保險(xiǎn)：始于１９世紀(jì)歐美國(guó)家，發(fā)達(dá)于２０世 紀(jì)７０年代以后，是一尖獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ５ .信用保險(xiǎn)：隨商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和道德的發(fā)生而發(fā)展起來(lái)的 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi) 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 2 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 3 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 4 第三章 保險(xiǎn)合同 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 1 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議的處理 2 第三章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi) 一、 保險(xiǎn)合同的定義 合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 二、保險(xiǎn)合同的特征 有償合同 保障合同 有條件的雙務(wù)合同 附合合同（保險(xiǎn)合同的基本條款由保 險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批） 射幸合同（合同的效果在定約時(shí)不能確定） 最大誠(chéng)信合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi) 三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi) （一） 按性質(zhì) ： 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)合同、人身險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用合同 各類(lèi)壽險(xiǎn) （二） 依據(jù)標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定 ： 定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸、字畫(huà)古玩 財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù) （三）按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類(lèi) ： 單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 （四）保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系 : 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （五）按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （六）按保險(xiǎn)承保方式分類(lèi)： 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人 保障對(duì)象是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)人： 保險(xiǎn)公司 投保人： 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。 注：投