財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(已修改)
2025-01-06 20:24 本頁(yè)面
【正文】 1 保 險(xiǎn) 學(xué) （第二版） 主編 魏華林 林寶清 第六章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 2 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分 。 廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（ 壽 ） 保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱 ， 狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦可稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ， 它專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn) 、 人身意外傷害保險(xiǎn)與短期健康險(xiǎn)均不屬于此列 。 本章闡述的是狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面： ； 、 被保險(xiǎn)人與受益人高度一致； ； 。 3 （二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類 火災(zāi)保險(xiǎn) —— 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn) 、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn) 、 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn) 運(yùn)輸保險(xiǎn) —— 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 、 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 、 船 損失 舶保險(xiǎn) 、 航空保險(xiǎn)等 保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) —— 建筑工程保險(xiǎn) 、 安裝工程保險(xiǎn) 、 科 技工程保險(xiǎn)等 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) —— 種植業(yè)保險(xiǎn) 、 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等 圖 61 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類 4 二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行 （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行概述 展業(yè) 承保 宣傳保險(xiǎn)推銷保單 核保 審核投保標(biāo)的 審核投保金額 收保費(fèi)出收據(jù) 單證驗(yàn)收 防災(zāi)防損檢查 再保險(xiǎn)人分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 防災(zāi)防損建議 提出索賠請(qǐng)求 接受查勘檢驗(yàn) 提供素賠單證 施救整理保護(hù)受損財(cái)產(chǎn) 處理?yè)p余物資 核算實(shí)際損失 復(fù)核簽單 原保險(xiǎn)人分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 采取必要措施減輕損失 調(diào)查出險(xiǎn)情況 審定保險(xiǎn)責(zé)任明確賠償范圍 核定施救費(fèi)用 妥善處理疑難案件 賠償處理 理賠糾紛的處理 審核投保人 簽單 防災(zāi)防損 再保險(xiǎn) 繕制保險(xiǎn)單 理賠 索賠 查勘 審核 5 （二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的承保 承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一環(huán)節(jié) 。 在承保前 ， 保險(xiǎn)人需要 展業(yè) ， 即進(jìn)行有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的宣傳 、 確定推銷保單的合適渠道和方式 ， 因此 ， 展業(yè)是承保的基礎(chǔ) 。 保險(xiǎn)人的 承保主要包括核保和簽單 。 核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保進(jìn)行審核 ， 以決定是否承保的過(guò)程 。 簽單是指保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)核保 ， 同意投保人的投保要求 ，決定承保并簽發(fā)保險(xiǎn)單的行為 ， 它是承保的結(jié)果 ， 也是該筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真正開(kāi)始 。 簽單的基本程序包括繕制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單 、 復(fù)核簽章 、 收取保險(xiǎn)費(fèi)并出具收據(jù) 、 單證簽收等 。 6 （ 三 ） 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)中的防災(zāi)防損 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險(xiǎn)損失 。 首先 ， 保險(xiǎn)人需要采取有關(guān)措施 ， 在保險(xiǎn)事故發(fā)生前 ， 轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) ， 以防范保險(xiǎn)損失的發(fā)生 。 其次 ， 當(dāng)采取預(yù)防措施仍然發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí) ， 就需要采取相應(yīng)的措施來(lái)抑制保險(xiǎn)損失的擴(kuò)大 ， 即保險(xiǎn)人需要對(duì)被損害財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救 、 整理和保護(hù) 。 再次 ， 保險(xiǎn)人還可以通過(guò)參與社會(huì)的防災(zāi)防損工作來(lái)達(dá)到減輕保險(xiǎn)損失的目的 。 （ 四 ） 再保險(xiǎn) (詳細(xì)內(nèi)容參見(jiàn)第九章 ) （ 五 ） 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的賠償 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償處理的程序包括受理被保險(xiǎn)人的索賠 —— 現(xiàn)場(chǎng)查勘 —— 責(zé)任審核 —— 損失核定 —— 賠款計(jì)算 —— 支付賠款等環(huán)節(jié) 。 7 （ 五 ） 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的賠償 在財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償過(guò)程中 ， 需要注意下列事項(xiàng)： ， 尤其要準(zhǔn)確分清保險(xiǎn)責(zé)任 、除外責(zé)任和附加責(zé)任等 。 、 被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失 為最高賠償限額 。 ， 在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán) ，以維護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益 。 。 ， 要按照重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失 。 ， 除剔除不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 的損失外 ， 還應(yīng)扣除免賠額 ， 對(duì)有關(guān)費(fèi)用還需要進(jìn)行分?jǐn)?。 8 第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn) 一 、 火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征 火災(zāi)保險(xiǎn) ， 簡(jiǎn)稱火險(xiǎn) ， 是指以存放在 固定場(chǎng)所 并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài) 的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 火災(zāi)保險(xiǎn)的獨(dú)特之處在于： 首先 ， 火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資 。 其次 ， 火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng) 。 再次 ， 火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜 。 9 二 、 火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容 （ 一 ） 火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍 從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看 ， 火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 各種企業(yè) 、 團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 。 就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言 ， 火災(zāi)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備 ， 工具 、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品 、 原材料 、 半成品 、 在產(chǎn)品 、 產(chǎn)成品或庫(kù)存商品和特種儲(chǔ)備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等 。 對(duì)于某些市場(chǎng)價(jià)格變化大 、 保險(xiǎn)金額難以確定 、 風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資 ， 如古物 、 藝術(shù)品等 ，則需要經(jīng)過(guò)特別約定的程序才能承保 。 10 （ 二 ） 火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括： ； 自然災(zāi)害 （洪水臺(tái)風(fēng)龍卷風(fēng)暴風(fēng)泥石流海嘯滑坡） 意外事故 ；（空中物體墜落，電水氣設(shè)備意外） 。 保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí) ， 亦有如下除外不保風(fēng)險(xiǎn)： 、 軍事行動(dòng)或暴力行為 、 政治
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