財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3(已修改)
2025-01-06 20:15 本頁(yè)面
【正文】 第七章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 ? 以各種財(cái)產(chǎn)物質(zhì)和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)?zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 ? 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi) ? 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 火災(zāi)保險(xiǎn) 運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ? 無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn) ? 承保范圍的廣泛性 ? 復(fù)雜性 ? 經(jīng)濟(jì)價(jià)值支付上的不等性 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)價(jià)值 —— 保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)用貨幣估算的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的概念，是確定保險(xiǎn)金額與賠償計(jì)算的依據(jù)。 ? 保險(xiǎn)金額 —— 保險(xiǎn)合同中承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額，依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定。 是確定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi) —— 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同 是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同 。 在足額保險(xiǎn)合同中 ， 通常來(lái)說(shuō) ， 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí) ， 在保險(xiǎn)金額內(nèi) ， 保險(xiǎn)人 按實(shí)際損失進(jìn)行賠償 ， 損失多少 ， 賠償多少 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi) —— 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 又稱(chēng)低額保險(xiǎn)合同 ， 它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種： (1)投保人自己意愿 (2)投保人沒(méi)有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 (3)在訂立保險(xiǎn)合同后保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi) —— 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 ， 超過(guò)部分無(wú)效 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi) —— 定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明 ，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi) —— 定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 不預(yù)先確定其價(jià)值 ， 而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值 、 確定損失的保險(xiǎn)合同 。 在此類(lèi)合同中 ， 一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故 ， 當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的 出險(xiǎn)時(shí) 的 實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比 ， 在區(qū)分超額保險(xiǎn) 、 足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式 ★ 比例賠償方式 ，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，計(jì)算公式是： ①不定值保險(xiǎn)中計(jì)算公式 賠償金額＝（保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值）損失額 ②定值保險(xiǎn)中計(jì)算公式 賠償金額＝保險(xiǎn)金額 損失程度 損失程度 =（出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià) 損余價(jià)值） / 出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià) 舉例：比例賠償方式 ? 例 1：某廠將其流動(dòng)資產(chǎn)按賬面余額 80萬(wàn)元投保，后再保險(xiǎn)期內(nèi)這批財(cái)產(chǎn)受損 15萬(wàn)元，他們出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額為 100萬(wàn)元，即保險(xiǎn)價(jià)值為 100萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償多少？ ? 例 2：有一批出口的紡織品投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)，投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值為 40萬(wàn)元美元，保額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。運(yùn)輸途中，貨物在 H港因保險(xiǎn)事故受損，被保險(xiǎn)人將它們?cè)诋?dāng)?shù)叵鲀r(jià)出售后獲得 30萬(wàn)美元，貨物在 H港當(dāng)?shù)氐耐旰檬袃r(jià)為 48萬(wàn)美元，請(qǐng)計(jì)算保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式 ★ 第一危險(xiǎn)賠償方式 ，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來(lái)進(jìn)行；而對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（ 通常用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 賠償金額 =損失金額 （注意：損失金額 ≤保險(xiǎn)金額 ） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式 ★ 免責(zé)限度賠償： 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失金額超過(guò)規(guī)定免責(zé)限度的情況下，按所發(fā)生的全部損失金額賠償，或者按損失金額與免責(zé)限度之差額賠償。 相對(duì)免陪 絕對(duì)免陪 損失在免陪額（率）內(nèi) 不賠 不賠 損失超過(guò)免陪額（率） 賠全部損失 賠償扣除免賠額（率） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式 ★ 免責(zé)限度賠償方式 ，事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度（免賠額或免賠率），免責(zé)限度內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人不予賠償，損失超過(guò)免責(zé)限度時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。 ①相對(duì)免賠率（額） 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 損失率（損失率 免賠率） 或 賠償金額 =損失金額 （損失金額 免賠額） ②絕對(duì)免賠率（額） 賠償金額 =保險(xiǎn)金額 （ 損失率 免賠率） （損失率 免賠率） 或 賠償金額 =損失金額 — 免陪額 （損失金額 免賠額） （一） 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)）： 主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。分 基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn) 。 ? 適用范圍：對(duì)一切獨(dú)立核算的法人單位均適用 ? 保險(xiǎn)期限：一般為一年 （二） 保險(xiǎn)標(biāo)的范圍： ? 屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)； ? 由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)； ? 其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害的財(cái)產(chǎn) 。
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