[建筑]銀行和信托公司合作業(yè)務的法律風險及其對策(已修改)
2025-09-02 17:16 本頁面
【正文】 銀行和信托公司合作業(yè)務的法律風險及其對策 ［ 發(fā)表時間：2010112 ］ 文康（濟南）律師事務所 梁艷（此論文獲2009山東律師論壇經(jīng)濟類三等獎） 內(nèi)容摘要：銀行和信托公司發(fā)揮各自的優(yōu)勢開展相互合作，依法開發(fā)適應客戶需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品，既有利于雙方的科學發(fā)展，也有利于滿足客戶日益多樣化的金融需求。當然銀行與信托公司合作也存在諸多風險，銀行與信托公司要在各自職責范圍內(nèi)建立相應的風險管理體系，加強管理，完善風險管理制度。本文擬從銀行與信托公司合作形式出發(fā)，闡述銀信合作面臨的法律風險及其對策。 關鍵詞：銀信理財合作 信貸資產(chǎn)證券化 信托財產(chǎn) 正文： 銀行與信托公司的合作肇端于2006年，2007年得到了較為迅猛地發(fā)展。據(jù)西南財經(jīng)大學信托與理財研究所2008年2月發(fā)布的《2007年銀信合作理財產(chǎn)品分析報告》[1]統(tǒng)計，2007年全國共有30家商業(yè)銀行和29家信托公司合作，發(fā)行了582只銀信合作理財產(chǎn)品，主要運用于基礎建設和證券投資領域，其中運用于貸款投資的占48%，用于證券投資的占43%，用于權益性投資的占8%，用于股權投資的占1%。普益財富的統(tǒng)計數(shù)字顯示，2008年截至12月中旬，全國共發(fā)行銀信合作產(chǎn)品2717款，占本年度發(fā)行銀行理財產(chǎn)品總數(shù)的50％以上。 在信托貸款類理財產(chǎn)品已成市場新寵、銀信合作前景一片大好的情況下，銀信合作的風險仍不容忽視。 一、銀行與信托公司的合作形式 目前，銀行與信托公司的合作形式很廣泛，中國銀監(jiān)會2008年頒布實施的《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》（以下簡稱《指引》）涉及的業(yè)務合作主要包括以下七種形式： （一）銀信理財合作 銀信理財合作，是指銀行將理財計劃項下的資金交付信托，由信托公司擔任受托人并按照信托文件的約定進行管理、運用和處分的行為。 銀信理財合作是目前銀行與信托公司合作最為廣泛的業(yè)務。銀信理財合作先由委托人與商業(yè)銀行以人民幣理財產(chǎn)品為載體建立第一層信托關系；然后再以商業(yè)銀行為單一機構委托人與信托公司以單一資金信托產(chǎn)品為載體建立第二層信托關系。銀信之間這一制度合作與產(chǎn)品設計，為銀信實現(xiàn)戰(zhàn)略融合開創(chuàng)出了無限的發(fā)展空間，進而形成了個人投資者、銀行、信托公司、項目提供方等多方共贏的局面，實現(xiàn)了銀信在戰(zhàn)略高度的緊密型融合。 （二）信貸資產(chǎn)證券化合作業(yè)務 信貸資產(chǎn)證券化是指銀行向借款人發(fā)放貸款，再將這部分貸款轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)支持證券出售給投資者。在這種模式下，銀行不承擔貸款的信用風險，而是由投資者承擔，銀行負責貸款的評審和貸后管理，這樣就能將銀行的信貸管理能力和市場的風險承擔能力充分結合起來，提高融資的效率。 中國銀監(jiān)會2005年發(fā)布施行的《金融機構信貸資產(chǎn)證券化試點監(jiān)督管理辦法》
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