【正文】 保險基礎知識 主編：劉淑娥 制作：李曉新 2022年 9月 保險基礎知識 第一章 風險與風險管理 第二章 保險概述 第三章 保險合同 第四章 保險運行的基本原則 第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第六章 財產(chǎn)保險 第七章 人身保險 第八章 保險代理人的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)操守 第一章 風險與風險管理 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 第二節(jié) 風險管理 第三節(jié) 可保風險的選擇 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 一、風險的概念 風險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內，某種損失發(fā)生的不確定性。 風險包含兩層含義： （一）風險總是與損失和不確定性相關聯(lián) （二）損失是不確定的 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 風險因素、風險事故和風險損失二者之間存在著因果關系：風險因素引發(fā)風險事故， 而風險事故導致?lián)p失，如圖所示。 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 二、風險的特征 （一）風險存在的客觀性 （二）風險存在的普遍性 （三）某一風險發(fā)生的偶然性 （四）風險的損失性 （五）總體風險發(fā)生的可測性 （六）風險的不確定性 （七）風險的可變性 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 三、風險的分類 （一）按風險損害的對象分類 財產(chǎn)風險 人身風險 責任風險 信用風險 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 （二）按風險的性質分類 純粹風險 投機風險 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 （三）按損失發(fā)生的原因分類 自然風險 社會風險 經(jīng)濟風險 技術風險 政治風險 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 （四）按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類 靜態(tài)風險 動態(tài)風險 第一節(jié) 風險的概念、特征及分類 （五）按風險影響的范圍來劃分 基本風險 特定風險 第二節(jié) 風險管理 一、風險管理的概念 風險管理是指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、采用合理的經(jīng)濟和技術手段 ,對風險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。 第二節(jié) 風險管理 風險管理的概念可從以下幾方面理解： （一）風險管理的主體 （二）風險管理強調的是人們的主動行為 （三）風險管理的目的 第二節(jié) 風險管理 二、風險管理的目標 （一）風險管理目標的概念 損失發(fā)生前的風險管理目標 損失發(fā)生后的風險管理目標 第二節(jié) 風險管理 （二）風險管理的作用 有助于消除風險 有助于社會經(jīng)濟環(huán)境 有助于提高企業(yè)經(jīng)濟效益 提供穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境 第二節(jié) 風險管理 三、風險管理的方法 （一）避免風險 適于采用避免風險的情況 避免風險的局限性 （二）防損與減損 防損 2，減損 第二節(jié) 風險管理 （三）自留風險 自留風險的情況 自留風險的優(yōu)點 自留風險的缺點 第二節(jié) 風險管理 （四）轉移風險 購買保險 合同安排 簽訂免除責任協(xié)議 委托保管 第三節(jié) 可保風險的選擇 一、可保風險的概念 可保風險是指可以通過保險方式轉移的風險，即符合保險人承保條件的風險?？杀ｏL險是風險的一種形式。 第三節(jié) 可保風險的選擇 二、可保風險必須具備的條件 （一）風險必須具有偶然性 （二）風險必須是意外的 風險應具有偶然性。 風險不能是被保險人故意行為所造成的 第三節(jié) 可保風險的選擇 （三）風險不是投機性的 （四）風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性 （五）風險事故造成的損失有重大性 （六）風險的損失必須是可以用貨幣計量的 本章小結 風險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內，某種損失發(fā)生的不確定性。風險由風險因素、風險事故和風險損失等要素組成。風險具有客觀性、普遍性、偶然性、損失性、可測性、可變性。 本章小結 風險管理是指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、采用合理的經(jīng)濟和技術手段，對風險實施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。 本章小結 風險管理目標是科學地處置風險、控制損失，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的分類 第三節(jié) 保險的職能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 第一節(jié) 保險的要素與特征 一、保險的概念 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 第一節(jié) 保險的要素與特征 二、保險的要素 （一） 以特定的或約定的風險作為可保風險和保險責任 （二）保險必須對保險事故造成的損失給予經(jīng)濟補償或給付 （三）保險必須結合多數(shù)經(jīng)濟單位進行互助共濟 （四）合理計算分擔金，建立保險基金 （五）通過訂立保險合同確定保險關系 第一節(jié) 保險的要素與特征 三、保險的特征 （一）保險與儲蓄的區(qū)別 處置權不同 計算技術不同 給付均等原則不同 第一節(jié) 保險的要素與特征 （二）社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別 實施的依據(jù)不同 實施方式不同 基金籌集方式不同 保障的水平不同 第一節(jié) 保險的要素與特征 第一節(jié) 保險的要素與特征 （三）保險與賭博的區(qū)別 目的不同 性質不同 功能不同 利益不同 第二節(jié) 保險的分類 一、按照保險實施的方式分類 （一）自愿保險 保險人與投保人在自愿原則的基礎上，通過簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。 第二節(jié) 保險的分類 （二）法定保險 法定保險又稱強制保險。它是保險人與投保人以法律的政府的有關法規(guī)這依據(jù)而建立保險關系的一種保險。 第二節(jié) 保險的分類 二、按照保障范圍分類 （一）財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險指廣義的財產(chǎn)保險。它是以各類物質財產(chǎn)以及與之有關的利益、責任和信用為保險標的的一種保險。 （二）人身保險 以人的身體和壽命作為保險標的一種保險。 第二節(jié) 保險的分類 三、按照保險的性質分類 （一）商業(yè)保險 （二）社會保險 （三）政策保險 第二節(jié) 保險的分類 四、按業(yè)務承保方式分類 （一）原保險 （二）再保險 （三）重復保險 （四）共同保險 第三節(jié) 保險的職能 一、保險的基本職能 保險的基本功能是指保險在一切經(jīng)濟形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟補償和保險金給付，即保險通過組織分散的保險費，建立保險基金，用來對因自然災害和意外事故造成保險標的損毀，給予經(jīng)濟上的補償，或對因自然災害和意外事故所致人身傷亡，給付保險金，以保障社會生產(chǎn)的持續(xù)進行，安定人民生活，提高人民物質福利。 第三節(jié) 保險的職能 二、保險的派生職能 （一）財政性分配職能 （二）金融性融資職能 （三）風險管理性防災防損職能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 一、世界保險的產(chǎn)生與發(fā)展歷史 （一）世界保險的產(chǎn)生 到中世紀，歐洲各國的城市中出現(xiàn)的各行業(yè)的行會，逐漸分化為工匠行會、商人行會、社交行會等。從某種意義上說，這種行會中的扶助辦法，是人身保險、火災保險、海上保險和其他損害保險的原始形式。 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）世界保險業(yè)的發(fā)展 海上保險的發(fā)展 火災保險的發(fā)展 人身保險的發(fā)展 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 二、中國保險業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀 （一）民族保險業(yè)的形成與發(fā)展 半殖民地半封建社會時期的保險 民族保險業(yè)的興起 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （二）新中國保險發(fā)展 國家保險的建立 人民保險的發(fā)展 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 （三）中國保險業(yè)的現(xiàn)狀 本章小結 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 本章小結 按照不同的標準保險可有多種分類，但主要有財產(chǎn)保險、人身保險、商業(yè)保險、社會保險、原保險和再保險等 本章小結 保險的基本功能：組織經(jīng)濟補償和保險金給付；保險的派生職能：財政性分配、金融性融資、風險性防災防損等。 自然災害和意外事故對事物破壞力的客觀存在是保險產(chǎn)生的前提。剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實物后備的基礎上，它也是保險產(chǎn)生和形成的物質基礎。 第三章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 第二節(jié) 保險合同的構成要素 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險合同的變更、轉讓與終止 第五節(jié) 保險合同爭議的解決 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 一、保險合同的概念 所謂合同，根據(jù) 《 合同法 》 第 2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議。 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 二、保險合同的特征 （一）保險合同是最大誠信合同 （二）保險合同是附合合同 （三）保險合同是雙務合同 （四）保險合同是射幸性合同 （五）保險合同是諾成性合同 （六）保險合同是非要式合同 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 三、保險合同的種類 （一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （二）定額保險合同和補償性保險合同 （三）定值保險合同與不定值保險合同 第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 （四）足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （五）單一保險合同、共同保險合同和重復保險合同 （六）原保險合同和再保險合同 第二節(jié) 保險合同的構成要素 一、保險合同的主體 （一）保險合同的當事人 保險人 投保人 第二節(jié) 保險合同的構成要素 （二）保險合同的關系人 被保險人 受益人 第二節(jié) 保險合同的構成要素 （三）保險合同的輔助人 保險代理人 保險經(jīng)紀人 保險公估人 第二節(jié) 保險合同的構成要素 二、保險合同的客體 保險合同的客體不是保險標的，而是投保人對保險標的的保險利益。 第二節(jié) 保險合同的構成要素 三、保險合同的內容 （一）保險條款的類型 基本條款 特約條款 特約條款又包括： ⑴ 保證條款 ⑵ 附加條款 ⑶ 協(xié)會條款 第二節(jié) 保險合同的構成要素 （二）保險合同基本條款的內容 根據(jù) 《 保險法 》 第 19條規(guī)定， 保險合同應當包括下列事項： 保險人名稱和住所 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所 保險標的 保險責任和責任免除 保險期間和保險責任開始時間 第二節(jié) 保險合同的構成要素 保險價值 保險金額 保險費以及支付辦法 保險金賠償或者給付辦法 違約責任和爭議處理 1訂立合同的年、月、日 第二節(jié) 保險合同的構成要素 四、保險合同的常見形式 （一）投保單 （二）保險單 （三）保險憑證 第二節(jié) 保險合同的構成要素 中國人民財產(chǎn)保險公司的保險憑證 第二節(jié) 保險合同的構成要素 （四）暫保單 第二節(jié) 保險合同的構成要素 第二節(jié) 保險合同的構成要素 （五）批單 批單是保險合同雙方就保險單內容