【正文】 大銀行與大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略思考（首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 黃志凌）大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)悄然來(lái)臨。大數(shù)據(jù)用來(lái)描述規(guī)模巨大、類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合，被譽(yù)為是繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后，IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性技術(shù)變革，引起各方高度關(guān)注。2011年，著名咨詢公司麥肯錫宣布“大數(shù)據(jù)”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)；近年來(lái)，IBM、甲骨文、SAP等業(yè)界巨頭紛紛收購(gòu)與大數(shù)據(jù)有關(guān)公司，加速布局大數(shù)據(jù)領(lǐng)域；2012年，達(dá)沃斯論壇報(bào)告《大數(shù)據(jù)，大影響》稱大數(shù)據(jù)像貨幣和黃金一樣，成為新的經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)；2012年，奧巴馬政府宣布投資2億美元啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”，旨在增強(qiáng)對(duì)海量數(shù)據(jù)的搜集和分析萃取能力。現(xiàn)代銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行最大的差別（或者說(shuō)最大進(jìn)步）在于數(shù)據(jù)的深度利用。在現(xiàn)代IT技術(shù)之下，數(shù)據(jù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)已經(jīng)超越了賬務(wù)信息等傳統(tǒng)的涵義，成為現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)的寶貴資源?，F(xiàn)代銀行特別是大型銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，很大部分表現(xiàn)為基于計(jì)算機(jī)技術(shù)的數(shù)據(jù)管理和運(yùn)用，其中最核心的工作是數(shù)據(jù)挖掘，即從海量數(shù)據(jù)中找出隱含于其中的有價(jià)值信息，支持或指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)決策。隨著外部資本監(jiān)管日趨嚴(yán)格、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、客戶行為日益敏感、盈利能力不斷下降，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始運(yùn)營(yíng)大數(shù)據(jù)方法驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，并深度服務(wù)客戶選擇與風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與精準(zhǔn)營(yíng)銷、資源配置與結(jié)構(gòu)調(diào)整，終于出現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行”，表現(xiàn)為從客戶的選擇到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、再到內(nèi)部的管理，都是由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，由數(shù)據(jù)支撐決策。銀行從大數(shù)據(jù)思維，到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)營(yíng)，需具備以下特點(diǎn)：第一，要養(yǎng)成一切靠數(shù)據(jù)說(shuō)話的思維習(xí)慣，這是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行的基礎(chǔ)；第二，要有龐大的專業(yè)、高效的數(shù)據(jù)挖掘知識(shí)體系；第三，要有積極廣泛的數(shù)據(jù)應(yīng)用，這些數(shù)據(jù)應(yīng)用要更多地體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警，市場(chǎng)的拓展與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以及績(jī)效考核與資源配置；第四，要實(shí)現(xiàn)真正意義上的精細(xì)化管理，徹底扭轉(zhuǎn)客戶、市場(chǎng)、盈利等方面的粗放型管理方式；第五，要認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)是最重要的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，是持續(xù)創(chuàng)利的資產(chǎn)，是沒(méi)有天花板的盈利資產(chǎn)，銀行競(jìng)爭(zhēng)力與盈利能力主要取決于數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘，而且有可能呈幾何級(jí)增長(zhǎng)。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)擁有的海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)，未來(lái)比金融脫媒更令人擔(dān)心的可能是客戶數(shù)據(jù)脫媒和信息脫媒，最終導(dǎo)致客戶流失、服務(wù)能力降低。對(duì)大銀行而言，建立大數(shù)據(jù)能力已經(jīng)成為保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。一、大數(shù)據(jù)已成為大銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，是培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。什么是核心競(jìng)爭(zhēng)力？有人說(shuō)是IT，有人說(shuō)是人才，有人說(shuō)是客戶，總而言之，各有各的理解。所謂的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”，關(guān)鍵的要素叫做“不可復(fù)制”、“不可替代”。產(chǎn)品是可以被復(fù)制的，客戶是經(jīng)常有流動(dòng)的，這都難以成為我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而大數(shù)據(jù)能力由于其特有的性質(zhì)將逐漸成為銀行真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)首先是建立在銀行自己的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，不是數(shù)據(jù)多少的問(wèn)題，而是你我的數(shù)據(jù)不同，在不同數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做出的模型是不可復(fù)制的。馬云，馬化騰，還有馬明哲，這三個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)軍人物，他們有合作，但是彼此之間都無(wú)法復(fù)制，就是因?yàn)樗麄冊(cè)诟髯圆煌臄?shù)據(jù)基礎(chǔ)上，建立起來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力是無(wú)法復(fù)制、不可替代的。第二，我們?cè)谧陨頂?shù)據(jù)基礎(chǔ)上培養(yǎng)出來(lái)的人才，也是無(wú)法復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這些數(shù)據(jù)分析專家在我們的數(shù)據(jù)環(huán)境下成長(zhǎng)起來(lái)，別家銀行的數(shù)據(jù)環(huán)境跟我們完全不一樣，他就沒(méi)有用武之地，這就是特有的人才。（一） 大數(shù)據(jù)是大銀行解決面臨問(wèn)題的重要著力點(diǎn)大型商業(yè)銀行正面臨很多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和問(wèn)題，例如利潤(rùn)增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量降低、市場(chǎng)地位受到挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)產(chǎn)品增長(zhǎng)空間受到限制等，尤其是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)入“新常態(tài)”、銀行進(jìn)入股改紅利后時(shí)期，傳統(tǒng)上靠擴(kuò)大規(guī)模就可以維持快速增長(zhǎng)的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去了。銀行轉(zhuǎn)型首先解決的是尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，通過(guò)深入挖掘分析客戶真實(shí)需求、提供更有針對(duì)性的服務(wù)，就可以大幅提高盈利水平，這是體現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘價(jià)值最直接地方。比如花旗銀行亞太地區(qū)，近年來(lái)有25%的利潤(rùn)來(lái)自于數(shù)據(jù)挖掘；匯豐銀行通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘開(kāi)展交叉銷售，使客戶貸款產(chǎn)品響應(yīng)率提高了5倍；澳洲聯(lián)邦銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析來(lái)提供個(gè)性化的交叉銷售，成功將交叉銷售率從9%提高到60% ；VISA把發(fā)現(xiàn)信用卡欺詐的時(shí)間從1個(gè)月縮短到13分鐘，極大地降低了信用卡欺詐帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；另外，數(shù)據(jù)挖掘在客戶挽留、客戶細(xì)分等領(lǐng)域都有效果非常好的應(yīng)用。這還是在他們?cè)袛?shù)據(jù)分析水平就較高的基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析水平本來(lái)較低，這方面的工作將會(huì)產(chǎn)生更大的效果，相比于傳統(tǒng)上跑馬圈地、擴(kuò)張規(guī)模的做法，可以起到事半功倍的作用。進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代后，“跨界”成為普遍特征，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)不斷入侵其它行業(yè)，銀行業(yè)也受到了很大沖擊，我們?cè)谵D(zhuǎn)型中必須要思考未來(lái)銀行業(yè)務(wù)模式到底是什么。實(shí)際上，在生意比較好做的時(shí)候，很多事情我們不愿意做，失去了很多商機(jī)，我們有上億的個(gè)人客戶，這些客戶在購(gòu)買產(chǎn)品、出差時(shí)的消費(fèi)記錄都可以記錄下來(lái)，如果我們知道一個(gè)客戶購(gòu)買了機(jī)票或火車票去異地出差，就可以為他推薦目的地的酒店，就像藝龍、攜程那樣，不僅可以方便客戶，還會(huì)帶來(lái)可觀的利潤(rùn)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)這是可以做到的。這還僅僅是簡(jiǎn)單的開(kāi)始，大數(shù)據(jù)會(huì)使銀行能夠真正介入客戶日常生活，成為客戶各項(xiàng)活動(dòng)的“安排者”和伙伴，這會(huì)為銀行的經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)革命性的改變，就像BRETT在《》中說(shuō)的，銀行變?yōu)橐环N行為，滲透到客戶的每個(gè)日常活動(dòng)。銀行轉(zhuǎn)型面臨的第二個(gè)典型問(wèn)題是風(fēng)險(xiǎn)管理，傳統(tǒng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更多的是依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不僅滯后，往往還有很嚴(yán)重的數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題，大數(shù)據(jù)為識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)提供了全新的思路，例如，使用客戶交易行為數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)甚至企業(yè)主的行為數(shù)據(jù)，可以更加及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比起傳統(tǒng)上通過(guò)下戶調(diào)查、分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方法更加有效。可以說(shuō)，銀行轉(zhuǎn)型的各個(gè)方面都可以從大數(shù)據(jù)方法中獲益，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)表明，在很多領(lǐng)域數(shù)據(jù)挖掘都會(huì)產(chǎn)生巨大的價(jià)值。這次全球金融危機(jī)之后，各國(guó)銀行都在探索轉(zhuǎn)型路徑，尋找未來(lái)銀行的發(fā)展方向。經(jīng)過(guò)多方觀察和深入思考，我們發(fā)現(xiàn)大部分銀行的轉(zhuǎn)型都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是轉(zhuǎn)型的設(shè)計(jì)方案都是建立在大量數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)已成為當(dāng)前最突出的各種矛盾、各種潛力、各種機(jī)遇的一個(gè)集合點(diǎn)。也就是說(shuō)，從數(shù)據(jù)入手，我們可能就找到大型銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型的一個(gè)事半功倍、給一個(gè)支點(diǎn)就能撬動(dòng)地球的一個(gè)著力點(diǎn)。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，準(zhǔn)確理解市場(chǎng)發(fā)展方向、客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)特征，能夠使我們正確配置資源，實(shí)施有效創(chuàng)新。相比較新的產(chǎn)品和其它資源，大數(shù)據(jù)上的能力更難以復(fù)制，因此更可能成為我們的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，大數(shù)據(jù)不是一地一隅的事情，事關(guān)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型全局，全行上下必須高度重視。一些先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，數(shù)據(jù)挖掘會(huì)創(chuàng)造很可觀的效益，尤其是對(duì)我們這樣數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)還比較薄弱的銀行，只要稍稍投入就會(huì)產(chǎn)生出巨大的效益。（二） 數(shù)據(jù)已成為大銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)對(duì)于現(xiàn)代化的大型銀行而言，我們的資產(chǎn)不僅是貸款等，有相當(dāng)重要部分是數(shù)據(jù)，是尚未被納入核算系統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處，數(shù)據(jù)是我們的重要財(cái)產(chǎn)?，F(xiàn)在，銀行的一切活動(dòng)都被數(shù)據(jù)化，客戶的每一個(gè)行為、資金流轉(zhuǎn)的每一個(gè)細(xì)節(jié)、每一個(gè)決策、每一次交流都成為數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)一旦得到深入分析使用，會(huì)深刻改變銀行創(chuàng)造價(jià)值的模式。與其它資產(chǎn)還不一樣，數(shù)據(jù)的價(jià)值在被發(fā)掘后還能夠不斷產(chǎn)生新的價(jià)值，其真實(shí)價(jià)值就像浮在水面上的冰山，我們發(fā)現(xiàn)的只是一角，絕大部分都隱藏在表面以下。阿里在美國(guó)上市當(dāng)天市值達(dá)到2300多億美元，在當(dāng)時(shí)建行才有1800多億的市值，它比我們建行都大，甚至比工行都大。馬云的優(yōu)勢(shì)在哪，為什么全球的投資這么追捧？數(shù)據(jù)平臺(tái)是他的重要財(cái)富。再看FACEBOOK的例子，2012年它上市時(shí)定價(jià)是38美元，總估值1000多億美元，但在2011年底其資產(chǎn)負(fù)債表中總資產(chǎn)是多少呢？?jī)H有66億美元！也就是說(shuō)，市場(chǎng)當(dāng)時(shí)對(duì)FACEBOOK賬面之外的數(shù)據(jù)等資產(chǎn)的估值接近1000億美元。谷歌收購(gòu)了一些公司，其實(shí)他收購(gòu)的是數(shù)據(jù)，每一次對(duì)數(shù)據(jù)公司的收購(gòu)都帶來(lái)市值的巨大變化，說(shuō)明數(shù)據(jù)是他們的重要財(cái)富。最近國(guó)際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值，例如美國(guó)一個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家估計(jì)企業(yè)擁有的數(shù)據(jù)等無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值超過(guò)8萬(wàn)億美元，相當(dāng)于德國(guó)、法國(guó)和意大利的GDP之和；美國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)也在探討研究數(shù)據(jù)等無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值的事宜。大型銀行的數(shù)據(jù)財(cái)富往往被忽略了，我們必須要認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)的價(jià)值，把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營(yíng)，未來(lái)要立于不敗之地，不能完全看存款、貸款，還應(yīng)看我們的數(shù)據(jù)挖掘和運(yùn)用。如果銀行真能樹(shù)立起數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，股價(jià)一定會(huì)有大幅度上漲。從實(shí)際情況來(lái)看，我們的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)一點(diǎn)都不比馬云差，關(guān)鍵是我們沒(méi)有把數(shù)據(jù)當(dāng)作財(cái)富，說(shuō)到底我們沒(méi)有這方面的人才。數(shù)據(jù)就像礦石一樣，價(jià)值不在于多少，而在于挖掘。資源利用的越深價(jià)值越大，就在于挖掘。銀行的數(shù)據(jù)沒(méi)有價(jià)值是因?yàn)闆](méi)有挖掘，沒(méi)有挖掘就是符號(hào)，各分行那么多數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)造的價(jià)值可能幾倍于通過(guò)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)創(chuàng)造的財(cái)富。數(shù)據(jù)財(cái)富是沒(méi)有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造。在銀行業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪已經(jīng)關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的未來(lái)格局。銀行自誕生以來(lái)就是靠信息驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，銀行從不吝惜在信息方面的投資，在經(jīng)營(yíng)資金和風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中，資金流、信息流天然就結(jié)合在一起，內(nèi)外部交易積累了海量的數(shù)據(jù)，銀行每個(gè)員工都在從事數(shù)據(jù)采集、幾乎也都在使用數(shù)據(jù)。但是，由于傳統(tǒng)上銀行更多強(qiáng)調(diào)事后統(tǒng)計(jì)工作（包括監(jiān)管統(tǒng)計(jì)、各類報(bào)表等），大量數(shù)據(jù)資源沒(méi)有得到充分挖掘，無(wú)法通過(guò)挖掘進(jìn)行預(yù)測(cè)并支持經(jīng)營(yíng)管理，銀行相比互聯(lián)網(wǎng)公司在這方面已經(jīng)處于劣勢(shì)。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)，銀行其它資產(chǎn)甚至需要追隨數(shù)據(jù)進(jìn)行整合優(yōu)化，深入的數(shù)據(jù)挖掘分析對(duì)銀行客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、績(jī)效考核以及風(fēng)險(xiǎn)管理等將發(fā)揮日益重要的作用，數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。銀行的經(jīng)營(yíng)方式從過(guò)去的產(chǎn)品為中心、客戶為中心過(guò)渡到以數(shù)據(jù)為中心，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)成為銀行業(yè)發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的方向。大數(shù)據(jù)正成為銀行獲得新的認(rèn)知、創(chuàng)造新的價(jià)值的源泉，也是改變市場(chǎng)、組織機(jī)構(gòu)以及銀行與客戶關(guān)系的方法。在大數(shù)據(jù)的支持下，我們可以將未來(lái)銀行描繪為這樣一張藍(lán)圖：銀行有整合完整的客戶行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費(fèi)及投融資偏好，能夠據(jù)以即時(shí)為客戶提供針對(duì)性服務(wù)。當(dāng)客戶走入銀行，輕輕點(diǎn)擊觸摸屏?xí)r，我們可以根據(jù)他的指紋等生物信息快速識(shí)別其身份，并通過(guò)客戶以往的交易及消費(fèi)行為記錄、客戶的收入情況、各種貸款及固定還款情況推測(cè)客戶可能要實(shí)現(xiàn)的交易需求。同時(shí)利用客戶的基本特征與金融大數(shù)據(jù)分析結(jié)果比對(duì)，推測(cè)客戶可能的風(fēng)險(xiǎn)承受能力平均值，以及他傾向性的理財(cái)需求，為客戶提供一款適合其性格及消費(fèi)習(xí)慣的個(gè)性理財(cái)產(chǎn)品?？蛻舨辉贋槊刻旖邮艽罅繜o(wú)針對(duì)性理財(cái)發(fā)售信息而倍感頭痛，銀行會(huì)根據(jù)客戶的交易記錄適時(shí)的為其提供理財(cái)產(chǎn)品信息，配套產(chǎn)品服務(wù)推介，讓每一位客戶感覺(jué)到他的專屬服務(wù)?？梢赃@樣說(shuō)，數(shù)據(jù)會(huì)深刻改變銀行的經(jīng)營(yíng)模式，重塑銀行服務(wù)行為。從這個(gè)方面說(shuō)，與小數(shù)據(jù)相比，只有大數(shù)據(jù)才成為銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)，銀行掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量成為影響其商業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵要素之一，在大數(shù)據(jù)時(shí)代公司的品牌價(jià)值正讓位于其掌握的數(shù)據(jù)的價(jià)值。目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司在大量跨領(lǐng)域并購(gòu)掌握數(shù)據(jù)資源的公司，例如阿里并購(gòu)高德地圖和優(yōu)酷土豆，騰訊收購(gòu)大眾點(diǎn)評(píng)和58同城，百度收購(gòu)91無(wú)線，在很大程度上都是為了并購(gòu)對(duì)象的大量數(shù)據(jù)資源，他們現(xiàn)在的行為也會(huì)是銀行將來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。（三） 數(shù)據(jù)挖掘能力成為大型商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的重要價(jià)值有一個(gè)前提，就是要能從紛繁蕪雜的數(shù)據(jù)中去偽存真、找出規(guī)律，發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息，這僅靠專家的經(jīng)驗(yàn)和智慧是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要更多地借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。這里舉一個(gè)著名的案例——沃爾瑪“啤酒和嬰兒紙尿褲”的故事。大致情節(jié)是這樣的：沃爾瑪公司某店面經(jīng)理偶然發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，周末啤酒和嬰兒紙尿褲的銷量會(huì)同時(shí)出現(xiàn)上升。這個(gè)現(xiàn)象通常不會(huì)引起重視，因?yàn)槌袖N售的商品數(shù)以萬(wàn)計(jì)。但是店面經(jīng)理對(duì)商品銷售數(shù)據(jù)進(jìn)行了數(shù)據(jù)挖掘分析和跟蹤，最后發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買這兩種產(chǎn)品的顧客年齡基本都在2535歲左右，他們的孩子大多都在哺乳期，周末往往都會(huì)按照妻子的吩咐到沃爾瑪