【正文】 銀行融資產(chǎn)品介紹與分析電子金融部216。 第一部分 銀行融資產(chǎn)品大行融資產(chǎn)品 工行工行小企業(yè)融資產(chǎn)品經(jīng)過多年的實(shí)踐和創(chuàng)新，工商銀行已逐步摸索出為廣大小企業(yè)客戶提供融資服務(wù)的有效模式，建立了相對完整的小企業(yè)融資產(chǎn)品體系，在全國各地組建了1200多家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，配備了小企業(yè)信貸專職客戶經(jīng)理，能夠?yàn)樾∑髽I(yè)客戶提供高效和專業(yè)的融資服務(wù)，全方位、多角度地滿足小企業(yè)客戶的融資需求。工商銀行小企業(yè)融資服務(wù)多次受到銀監(jiān)會、各級政府、商會、協(xié)會等機(jī)構(gòu)的表彰和嘉獎，深受眾多小企業(yè)客戶的認(rèn)可，小企業(yè)融資客戶逐年穩(wěn)步快速增長。工行目前推出的小企業(yè)融資產(chǎn)品有：小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、小企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)貸、網(wǎng)商微型企業(yè)貸款、小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款、個性化融資服務(wù)方案。l 小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款：業(yè)務(wù)簡述：　以生產(chǎn)經(jīng)營收入或其他合法收入作為還款來源，用于滿足小企業(yè)經(jīng)營過程中合理資金需求，包括短期貸款和中期貸款。對象范圍：　小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款廣泛適用于生產(chǎn)、流通及其他領(lǐng)域的中小企業(yè)客戶，既可作為企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需流動資金，也可用于中短期小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)。特點(diǎn)：　　貸款限額：最高可達(dá)3000萬元；貸款用途：企業(yè)流動資金；小規(guī)模擴(kuò)張；融資期限：以短期融資為主，一般不超過3年，最長可達(dá)5年；多樣的還款方式：采用分期付息、到期一次性償還本金，分期還本付息等。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制度（個體工商戶除外）；有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場；具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄；能提供符合工行要求的貸款擔(dān)保，符合工行信用貸款條件的還可免擔(dān)保、免保證金；l 小企業(yè)循環(huán)貸款：業(yè)務(wù)簡述：　小企業(yè)循環(huán)貸款是指客戶與工行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同約定的期限和額度內(nèi)，客戶可以多次提款、逐筆歸還，循環(huán)使用授信額度的貸款業(yè)務(wù)。對象范圍：　小企業(yè)循環(huán)貸款適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常，收入來源穩(wěn)定，能夠提供合法有效抵（質(zhì)）押物，資金使用頻率高、周期短的中小企業(yè)客戶。特點(diǎn)：　　貸款限額：最高可達(dá)3000萬元；貸款用途：流動資金；小規(guī)模擴(kuò)張；融資期限：以短期融資為主，一般不超過3年，最長可達(dá)5年；還款方式：采用分期付息、到期一次性償還本金，分期還本付息等。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除），辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制度（個體工商戶除外）；有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場；具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄；能提供符合工行要求的貸款擔(dān)保，符合工行信用貸款條件的還可免擔(dān)保、免保證金；l 小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款：A. 網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)簡述：　小企業(yè)網(wǎng)貸通是工商銀行與小企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行以自助為主進(jìn)行的循環(huán)借款合同項(xiàng)下提款和還款的貸款業(yè)務(wù)。對象范圍：　小企業(yè)網(wǎng)貸通適用于可提供合格抵（質(zhì)）押物的小企業(yè)，滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上的合理資金需求。尤其適用于資金使用頻率高、周期短、希望貸款時(shí)間和空間不受限制的企業(yè)。特點(diǎn)：　　期限靈活。合同一次簽訂，兩年有效，隨借隨還，循環(huán)使用；手續(xù)便捷。全網(wǎng)絡(luò)操作，免去往來銀行之奔波，省時(shí)省力；高效自主。自主通過網(wǎng)上銀行操作，借款、還款款項(xiàng)實(shí)時(shí)到賬；保障提款。貸款額度在合同期內(nèi)隨時(shí)提款有保障；降低成本。未使用貸款額度不計(jì)息，降低貸款成本，減輕財(cái)務(wù)壓力。申請條件：　　具備工行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請辦理的基本條件；能夠提供足值、有效的房地產(chǎn)抵押或低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押，并與工行簽訂最高額擔(dān)保合同；借款人為企業(yè)網(wǎng)上銀行證書版客戶，并開通相應(yīng)證書權(quán)限。B. 易融通業(yè)務(wù)簡述：　小企業(yè)易融通是工商銀行為解決網(wǎng)商融資難題，針對廣大網(wǎng)商的資金需求特征，開發(fā)的一系列網(wǎng)絡(luò)平臺融資產(chǎn)品的總稱。對象范圍：　小企業(yè)易融通適用于在第三方電子商務(wù)平臺從事經(jīng)營活動，經(jīng)營正常、收入穩(wěn)定，并有短期融資需求的微型企業(yè)客戶。特點(diǎn)：　　較高的貸款額度。依據(jù)客戶融資需求量、還款資金來源及其可靠性等因素合理確定，最高可達(dá)500萬元；靈活的擔(dān)保方式?？梢罁?jù)客戶實(shí)際情況，分別采用信用、第三方保證、聯(lián)保和抵（質(zhì)）押等擔(dān)保方式；自助服務(wù)，便捷高效?？蛻艨呻S時(shí)隨地通過網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)，免去往來銀行之奔波，提供提款和還款的便利。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；擁有一定年限的第三方電子商務(wù)平臺會員資格；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；借款人在貸款行所在地有固定的經(jīng)營場所或住所；借款人具備履行合同、償還債務(wù)的能力，企業(yè)法定代表人（含非法人企業(yè)中的負(fù)責(zé)人或經(jīng)營者個人）及其配偶、主要股東及其配偶無不良信用記錄；貸款行要求的其他條件。l 小企業(yè)貿(mào)易融資：業(yè)務(wù)簡述：　國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指小企業(yè)客戶將其銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給工商銀行，由工商銀行為其提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。對象范圍：　國內(nèi)保理業(yè)務(wù)適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常，與下游購貨方有良好穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來，對應(yīng)收賬款管理能力較強(qiáng)的客戶。特點(diǎn)：　　　精簡的貸款手續(xù)，客戶只需憑交易合同及發(fā)票等單據(jù)即可得到融資及其他保理服務(wù)；　盤活應(yīng)收賬款，幫助客戶提前回籠應(yīng)收賬款，緩解客戶流動資金被應(yīng)收賬款占壓的問題，改善客戶的現(xiàn)金流；　靈活的準(zhǔn)入條件，設(shè)置了蹺蹺板式的準(zhǔn)入條件，本身資質(zhì)欠佳但交易對手資信良好的客戶亦可輕松獲得融資；　較高的融資比例，對于交易關(guān)系穩(wěn)定，購銷雙方資信狀況良好的最高可獲得等同于應(yīng)收賬款金額的融資；　多樣的保理類型，客戶可辦理隱蔽型保理、公開型保理、有追索權(quán)保理、無追索權(quán)保理等，滿足客戶各項(xiàng)個性化需求。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；客戶及購貨方在工行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，具備一定的資信條件；生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，與購貨方有良好穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來，履約記錄良好；對應(yīng)收賬款的管理能力較強(qiáng)，應(yīng)收賬款賬齡結(jié)構(gòu)合理，壞賬比例較低；具備回購應(yīng)收賬款的能力；購貨方經(jīng)營管理規(guī)范，現(xiàn)金流量充足，償債能力較強(qiáng)；無惡意拖欠銷貨方貨款及其他不良信用記錄；應(yīng)收賬款為向企業(yè)法人、部分事業(yè)法人、政府軍隊(duì)銷售商品或提供服務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款；應(yīng)收賬款權(quán)屬清晰，未被轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，且購銷雙方未約定不得轉(zhuǎn)讓。業(yè)務(wù)簡述：　小企業(yè)商品融資是以小企業(yè)借款人合法擁有的儲備物、存貨或交易應(yīng)收的商品價(jià)值進(jìn)行質(zhì)押，由工商銀行提供的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務(wù)。對象范圍：　商品融資業(yè)務(wù)適用于銷售渠道通暢，原材料、產(chǎn)成品或主營貨物為大宗原材料的客戶。特點(diǎn)：　　盤活存貨，幫助客戶在保持正常生產(chǎn)經(jīng)營所需庫存的同時(shí)獲取銀行資金支持，有效緩解客戶流動資金被存貨占壓的問題；較低的準(zhǔn)入條件，生產(chǎn)經(jīng)營正常，無重大貿(mào)易糾紛及不良信用記錄的客戶均可獲得融資支持；靈活的質(zhì)押監(jiān)管方式，可采用動態(tài)質(zhì)押或靜態(tài)質(zhì)押。采取動態(tài)質(zhì)押的，可自由存儲或提取超出銀行規(guī)定的最低要求的部分質(zhì)物，更利于客戶生產(chǎn)銷售；較高的融資比例，最高可提供相當(dāng)于核定商品價(jià)值的90%的融資。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。生產(chǎn)經(jīng)營正常，購銷渠道通暢，無拖欠貨款及其他不良記錄，未發(fā)生重大貿(mào)易糾紛；以質(zhì)押商品為主要原材料或主營貨物，對質(zhì)押商品具有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)；對質(zhì)押商品享有合法、完整的所有權(quán)，不存在權(quán)屬、貨款、稅收等方面糾紛和爭議；質(zhì)押商品為具有通用性，物理、化學(xué)性能穩(wěn)定，便于分割計(jì)量，有公開、透明、相對穩(wěn)定的市場價(jià)格的大宗原材料。業(yè)務(wù)簡述：　小企業(yè)訂單融資業(yè)務(wù)是指小企業(yè)客戶與購貨方采用非信用證結(jié)算方式并已簽署訂單后，銀行以訂單項(xiàng)下的預(yù)期銷貨款作為主要還款來源，為滿足客戶在貨物發(fā)運(yùn)前因支付原材料采購款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)荣Y金需求而向其提供的短期融資。對象范圍：　小企業(yè)訂單融資適用于與下游購貨方合作關(guān)系穩(wěn)定，產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量良好，在完成訂單的過程中有融資需求的客戶。特點(diǎn)：　　適用范圍廣，適用于非信用證結(jié)算項(xiàng)下的訂單，覆蓋各種主要的結(jié)算方式；融資時(shí)點(diǎn)提前，為生產(chǎn)備貨提供便利。客戶在實(shí)際形成銷售，取得應(yīng)收賬款債權(quán)之前即可獲得融資；較高的融資比例，客戶能獲取相當(dāng)于訂單金額70%的融資支持，最高可到100%；融資期限長，客戶最長可獲得長達(dá)半年的融資支持，基本覆蓋客戶生產(chǎn)備貨全過程。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；訂單為企業(yè)法人、事業(yè)法人、政府軍隊(duì)采購形成的合法、有效的訂單；訂單符合《合同法》的要求，內(nèi)容至少須包括《合同法》規(guī)定的基本要素，并符合商業(yè)慣例、行業(yè)規(guī)范；訂單項(xiàng)下的商品是銷貨方的主營產(chǎn)品，且為購貨方正常生產(chǎn)經(jīng)營或運(yùn)營所需的原材料或產(chǎn)成品；客戶及購貨方在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，資信狀況良好；客戶產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量良好，與購貨方有兩年以上穩(wěn)定的供銷關(guān)系，合作期間的履約交貨記錄及銷售回款情況良好；購貨方生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)營管理規(guī)范，償債能力較強(qiáng)，具有到期足額支付采購貨款的現(xiàn)金流；業(yè)務(wù)簡述：　小企業(yè)國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)是指小企業(yè)客戶在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)情況下，以其在國內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來源，由銀行為其提供的短期融資。對象范圍：　發(fā)票融資業(yè)務(wù)適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常，與下游購貨方有良好穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來，對應(yīng)收賬款管理能力較強(qiáng)的客戶。特點(diǎn)：精簡的貸款手續(xù)，客戶只需憑交易合同及發(fā)票等單據(jù)即可得到融資；盤活應(yīng)收賬款，幫助客戶提前回籠應(yīng)收賬款，緩解客戶流動資金被應(yīng)收賬款占壓的問題，改善客戶的現(xiàn)金流；較高的融資比例，對于交易關(guān)系穩(wěn)定，購銷雙方資信狀況良好的最高可獲得等同于應(yīng)收賬款金額的融資；無須轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款，滿足部分客戶在不讓渡應(yīng)收賬款的前提下獲取融資的需求。申請條件：　　客戶經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；客戶及購貨方在工行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，具備一定的資信條件；客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，與購貨方有6個月以上良好穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來，履約記錄良好；客戶對應(yīng)收賬款的管理能力較強(qiáng)，應(yīng)收賬款賬齡結(jié)構(gòu)合理，壞賬比例較低；具備回購應(yīng)收賬款的能力；購貨方經(jīng)營管理規(guī)范，現(xiàn)金流量充足，償債能力較強(qiáng)；無惡意拖欠銷貨方貨款及其他不良信用記錄；應(yīng)收賬款為向企業(yè)法人、部分事業(yè)法人、政府軍隊(duì)銷售商品或提供服務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款；應(yīng)收賬款權(quán)屬清晰，未被轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，且購銷雙方未約定不得轉(zhuǎn)讓。1國內(nèi)信用證　　國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)是指工商銀行應(yīng)買方申請，向其出具的付款承諾，承諾在單據(jù)符合信用證所規(guī)定的各項(xiàng)條款時(shí)，向賣方履行付款責(zé)任。2國內(nèi)信用證議付　　國內(nèi)信用證議付業(yè)務(wù)是指賣方發(fā)貨后，工商銀行基于其收到的延期付款信用證項(xiàng)下的應(yīng)收賬款為其提供的短期融資。3國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款　　國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款是指工商銀行應(yīng)信用證受益人（賣方）申請向其發(fā)放的用于國內(nèi)信用證項(xiàng)下貨物采購、生產(chǎn)和裝運(yùn)的貸款。4退稅應(yīng)收款融資　　退稅應(yīng)收款融資業(yè)務(wù)是指工商銀行為滿足企業(yè)因出口貿(mào)易或國內(nèi)貿(mào)易中產(chǎn)生的退稅款未能及時(shí)到賬而出現(xiàn)的短期融資需求，向企業(yè)提供的以退稅應(yīng)收款作為第一還款來源的短期融資。5進(jìn)口押匯　　進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)是指工商銀行應(yīng)開證申請人或代收付款人要求，與其達(dá)成信用證或進(jìn)口代收項(xiàng)下單據(jù)及貨物所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。6福費(fèi)廷　　福費(fèi)廷業(yè)務(wù)又稱單據(jù)包買，是指包買商無追索權(quán)地購買遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下已承兌或承諾付款的應(yīng)收賬款的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。l 小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款：業(yè)務(wù)簡述：　小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款是用于滿足客戶擴(kuò)建、改建、裝修經(jīng)營性資產(chǎn)的融資需求，以已投入運(yùn)營的經(jīng)營性資產(chǎn)所產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金流（包括但不限于收費(fèi)收入、租金收入和其他經(jīng)營收入）作為還款來源而發(fā)放的貸款。對象范圍：　小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸適用于擁有經(jīng)營性資產(chǎn)，近年經(jīng)營穩(wěn)定發(fā)展，并有對相關(guān)經(jīng)營性資產(chǎn)進(jìn)行擴(kuò)建、改建、裝修融資需求的中小企業(yè)客戶。特點(diǎn)：較高的貸款額度。依據(jù)借款人的融資需求，借款期內(nèi)企業(yè)經(jīng)營活動可能產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流等因素合理確定，貸款額度最高可達(dá)3000萬元；較長的貸款期限。依據(jù)客戶擴(kuò)建、改建、裝修經(jīng)營性資產(chǎn)的融資需求大小，結(jié)合未來可用于還貸的現(xiàn)金流等要素確定，貸款期限一般為3年，最長可達(dá)5年；靈活的還款方式。根據(jù)實(shí)際情況，客戶可選擇采用按月付息、到期一次性償還本金，或采用分期還本、按月付息的方式；還可設(shè)定最長不超過6個月的寬限期，寬限期內(nèi)只付息、不還本。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；符合國家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況較好，具有良好的發(fā)展前景；經(jīng)營性資產(chǎn)符合國家有關(guān)規(guī)定，客戶對相關(guān)資產(chǎn)擁有合法、完整、獨(dú)立的經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)；經(jīng)營性資產(chǎn)須作為貸款抵押物。經(jīng)營收益相關(guān)應(yīng)收賬款可質(zhì)押的，須辦理質(zhì)押登記手續(xù)；具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄；與工行簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議；貸款行要求的其他條件。l 小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款：方案：　標(biāo)準(zhǔn)廠