【正文】 銀行融資產(chǎn)品介紹與分析電子金融部216。 第一部分 銀行融資產(chǎn)品大行融資產(chǎn)品 工行工行小企業(yè)融資產(chǎn)品經(jīng)過多年的實踐和創(chuàng)新，工商銀行已逐步摸索出為廣大小企業(yè)客戶提供融資服務的有效模式，建立了相對完整的小企業(yè)融資產(chǎn)品體系，在全國各地組建了1200多家小企業(yè)金融業(yè)務專營機構(gòu)，配備了小企業(yè)信貸專職客戶經(jīng)理，能夠為小企業(yè)客戶提供高效和專業(yè)的融資服務，全方位、多角度地滿足小企業(yè)客戶的融資需求。工商銀行小企業(yè)融資服務多次受到銀監(jiān)會、各級政府、商會、協(xié)會等機構(gòu)的表彰和嘉獎，深受眾多小企業(yè)客戶的認可，小企業(yè)融資客戶逐年穩(wěn)步快速增長。工行目前推出的小企業(yè)融資產(chǎn)品有：小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、小企業(yè)循環(huán)貸款、小企業(yè)網(wǎng)絡循環(huán)貸款、小企業(yè)經(jīng)營性物業(yè)貸、網(wǎng)商微型企業(yè)貸款、小企業(yè)標準廠房按揭貸款、個性化融資服務方案。l 小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款：業(yè)務簡述：　以生產(chǎn)經(jīng)營收入或其他合法收入作為還款來源，用于滿足小企業(yè)經(jīng)營過程中合理資金需求，包括短期貸款和中期貸款。對象范圍：　小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款廣泛適用于生產(chǎn)、流通及其他領域的中小企業(yè)客戶，既可作為企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需流動資金，也可用于中短期小規(guī)模的擴大再生產(chǎn)。特點：　　貸款限額：最高可達3000萬元；貸款用途：企業(yè)流動資金；小規(guī)模擴張；融資期限：以短期融資為主，一般不超過3年，最長可達5年；多樣的還款方式：采用分期付息、到期一次性償還本金，分期還本付息等。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務管理制度（個體工商戶除外）；有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場；具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄；能提供符合工行要求的貸款擔保，符合工行信用貸款條件的還可免擔保、免保證金；l 小企業(yè)循環(huán)貸款：業(yè)務簡述：　小企業(yè)循環(huán)貸款是指客戶與工行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同約定的期限和額度內(nèi)，客戶可以多次提款、逐筆歸還，循環(huán)使用授信額度的貸款業(yè)務。對象范圍：　小企業(yè)循環(huán)貸款適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常，收入來源穩(wěn)定，能夠提供合法有效抵（質(zhì)）押物，資金使用頻率高、周期短的中小企業(yè)客戶。特點：　　貸款限額：最高可達3000萬元；貸款用途：流動資金；小規(guī)模擴張；融資期限：以短期融資為主，一般不超過3年，最長可達5年；還款方式：采用分期付息、到期一次性償還本金，分期還本付息等。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除），辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；有必要的組織機構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務管理制度（個體工商戶除外）；有固定經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場；具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄；能提供符合工行要求的貸款擔保，符合工行信用貸款條件的還可免擔保、免保證金；l 小企業(yè)網(wǎng)絡貸款：A. 網(wǎng)貸通業(yè)務簡述：　小企業(yè)網(wǎng)貸通是工商銀行與小企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行以自助為主進行的循環(huán)借款合同項下提款和還款的貸款業(yè)務。對象范圍：　小企業(yè)網(wǎng)貸通適用于可提供合格抵（質(zhì)）押物的小企業(yè)，滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營上的合理資金需求。尤其適用于資金使用頻率高、周期短、希望貸款時間和空間不受限制的企業(yè)。特點：　　期限靈活。合同一次簽訂，兩年有效，隨借隨還，循環(huán)使用；手續(xù)便捷。全網(wǎng)絡操作，免去往來銀行之奔波，省時省力；高效自主。自主通過網(wǎng)上銀行操作，借款、還款款項實時到賬；保障提款。貸款額度在合同期內(nèi)隨時提款有保障；降低成本。未使用貸款額度不計息，降低貸款成本，減輕財務壓力。申請條件：　　具備工行小企業(yè)信貸業(yè)務申請辦理的基本條件；能夠提供足值、有效的房地產(chǎn)抵押或低風險質(zhì)押，并與工行簽訂最高額擔保合同；借款人為企業(yè)網(wǎng)上銀行證書版客戶，并開通相應證書權限。B. 易融通業(yè)務簡述：　小企業(yè)易融通是工商銀行為解決網(wǎng)商融資難題，針對廣大網(wǎng)商的資金需求特征，開發(fā)的一系列網(wǎng)絡平臺融資產(chǎn)品的總稱。對象范圍：　小企業(yè)易融通適用于在第三方電子商務平臺從事經(jīng)營活動，經(jīng)營正常、收入穩(wěn)定，并有短期融資需求的微型企業(yè)客戶。特點：　　較高的貸款額度。依據(jù)客戶融資需求量、還款資金來源及其可靠性等因素合理確定，最高可達500萬元；靈活的擔保方式?？梢罁?jù)客戶實際情況，分別采用信用、第三方保證、聯(lián)保和抵（質(zhì)）押等擔保方式；自助服務，便捷高效?？蛻艨呻S時隨地通過網(wǎng)絡自助服務，免去往來銀行之奔波，提供提款和還款的便利。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；擁有一定年限的第三方電子商務平臺會員資格；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；借款人在貸款行所在地有固定的經(jīng)營場所或住所；借款人具備履行合同、償還債務的能力，企業(yè)法定代表人（含非法人企業(yè)中的負責人或經(jīng)營者個人）及其配偶、主要股東及其配偶無不良信用記錄；貸款行要求的其他條件。l 小企業(yè)貿(mào)易融資：業(yè)務簡述：　國內(nèi)保理業(yè)務是指小企業(yè)客戶將其銷售商品、提供服務或其他原因所產(chǎn)生的應收賬款轉(zhuǎn)讓給工商銀行，由工商銀行為其提供應收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應收賬款管理的綜合性金融服務。對象范圍：　國內(nèi)保理業(yè)務適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常，與下游購貨方有良好穩(wěn)定的業(yè)務往來，對應收賬款管理能力較強的客戶。特點：　　　精簡的貸款手續(xù)，客戶只需憑交易合同及發(fā)票等單據(jù)即可得到融資及其他保理服務；　盤活應收賬款，幫助客戶提前回籠應收賬款，緩解客戶流動資金被應收賬款占壓的問題，改善客戶的現(xiàn)金流；　靈活的準入條件，設置了蹺蹺板式的準入條件，本身資質(zhì)欠佳但交易對手資信良好的客戶亦可輕松獲得融資；　較高的融資比例，對于交易關系穩(wěn)定，購銷雙方資信狀況良好的最高可獲得等同于應收賬款金額的融資；　多樣的保理類型，客戶可辦理隱蔽型保理、公開型保理、有追索權保理、無追索權保理等，滿足客戶各項個性化需求。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；客戶及購貨方在工行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，具備一定的資信條件；生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品質(zhì)量和服務較好，與購貨方有良好穩(wěn)定的業(yè)務往來，履約記錄良好；對應收賬款的管理能力較強，應收賬款賬齡結(jié)構(gòu)合理，壞賬比例較低；具備回購應收賬款的能力；購貨方經(jīng)營管理規(guī)范，現(xiàn)金流量充足，償債能力較強；無惡意拖欠銷貨方貨款及其他不良信用記錄；應收賬款為向企業(yè)法人、部分事業(yè)法人、政府軍隊銷售商品或提供服務產(chǎn)生的應收賬款；應收賬款權屬清晰，未被轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，且購銷雙方未約定不得轉(zhuǎn)讓。業(yè)務簡述：　小企業(yè)商品融資是以小企業(yè)借款人合法擁有的儲備物、存貨或交易應收的商品價值進行質(zhì)押，由工商銀行提供的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務。對象范圍：　商品融資業(yè)務適用于銷售渠道通暢，原材料、產(chǎn)成品或主營貨物為大宗原材料的客戶。特點：　　盤活存貨，幫助客戶在保持正常生產(chǎn)經(jīng)營所需庫存的同時獲取銀行資金支持，有效緩解客戶流動資金被存貨占壓的問題；較低的準入條件，生產(chǎn)經(jīng)營正常，無重大貿(mào)易糾紛及不良信用記錄的客戶均可獲得融資支持；靈活的質(zhì)押監(jiān)管方式，可采用動態(tài)質(zhì)押或靜態(tài)質(zhì)押。采取動態(tài)質(zhì)押的，可自由存儲或提取超出銀行規(guī)定的最低要求的部分質(zhì)物，更利于客戶生產(chǎn)銷售；較高的融資比例，最高可提供相當于核定商品價值的90%的融資。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。生產(chǎn)經(jīng)營正常，購銷渠道通暢，無拖欠貨款及其他不良記錄，未發(fā)生重大貿(mào)易糾紛；以質(zhì)押商品為主要原材料或主營貨物，對質(zhì)押商品具有豐富的管理經(jīng)驗；對質(zhì)押商品享有合法、完整的所有權，不存在權屬、貨款、稅收等方面糾紛和爭議；質(zhì)押商品為具有通用性，物理、化學性能穩(wěn)定，便于分割計量，有公開、透明、相對穩(wěn)定的市場價格的大宗原材料。業(yè)務簡述：　小企業(yè)訂單融資業(yè)務是指小企業(yè)客戶與購貨方采用非信用證結(jié)算方式并已簽署訂單后，銀行以訂單項下的預期銷貨款作為主要還款來源，為滿足客戶在貨物發(fā)運前因支付原材料采購款、組織生產(chǎn)、貨物運輸?shù)荣Y金需求而向其提供的短期融資。對象范圍：　小企業(yè)訂單融資適用于與下游購貨方合作關系穩(wěn)定，產(chǎn)品和服務質(zhì)量良好，在完成訂單的過程中有融資需求的客戶。特點：　　適用范圍廣，適用于非信用證結(jié)算項下的訂單，覆蓋各種主要的結(jié)算方式；融資時點提前，為生產(chǎn)備貨提供便利?？蛻粼趯嶋H形成銷售，取得應收賬款債權之前即可獲得融資；較高的融資比例，客戶能獲取相當于訂單金額70%的融資支持，最高可到100%；融資期限長，客戶最長可獲得長達半年的融資支持，基本覆蓋客戶生產(chǎn)備貨全過程。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；訂單為企業(yè)法人、事業(yè)法人、政府軍隊采購形成的合法、有效的訂單；訂單符合《合同法》的要求，內(nèi)容至少須包括《合同法》規(guī)定的基本要素，并符合商業(yè)慣例、行業(yè)規(guī)范；訂單項下的商品是銷貨方的主營產(chǎn)品，且為購貨方正常生產(chǎn)經(jīng)營或運營所需的原材料或產(chǎn)成品；客戶及購貨方在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，資信狀況良好；客戶產(chǎn)品和服務質(zhì)量良好，與購貨方有兩年以上穩(wěn)定的供銷關系，合作期間的履約交貨記錄及銷售回款情況良好；購貨方生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)營管理規(guī)范，償債能力較強，具有到期足額支付采購貨款的現(xiàn)金流；業(yè)務簡述：　小企業(yè)國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務是指小企業(yè)客戶在不讓渡應收賬款債權情況下，以其在國內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對應的應收賬款為第一還款來源，由銀行為其提供的短期融資。對象范圍：　發(fā)票融資業(yè)務適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常，與下游購貨方有良好穩(wěn)定的業(yè)務往來，對應收賬款管理能力較強的客戶。特點：精簡的貸款手續(xù)，客戶只需憑交易合同及發(fā)票等單據(jù)即可得到融資；盤活應收賬款，幫助客戶提前回籠應收賬款，緩解客戶流動資金被應收賬款占壓的問題，改善客戶的現(xiàn)金流；較高的融資比例，對于交易關系穩(wěn)定，購銷雙方資信狀況良好的最高可獲得等同于應收賬款金額的融資；無須轉(zhuǎn)讓應收賬款，滿足部分客戶在不讓渡應收賬款的前提下獲取融資的需求。申請條件：　　客戶經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；客戶及購貨方在工行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，具備一定的資信條件；客戶生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品質(zhì)量和服務較好，與購貨方有6個月以上良好穩(wěn)定的業(yè)務往來，履約記錄良好；客戶對應收賬款的管理能力較強，應收賬款賬齡結(jié)構(gòu)合理，壞賬比例較低；具備回購應收賬款的能力；購貨方經(jīng)營管理規(guī)范，現(xiàn)金流量充足，償債能力較強；無惡意拖欠銷貨方貨款及其他不良信用記錄；應收賬款為向企業(yè)法人、部分事業(yè)法人、政府軍隊銷售商品或提供服務產(chǎn)生的應收賬款；應收賬款權屬清晰，未被轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，且購銷雙方未約定不得轉(zhuǎn)讓。1國內(nèi)信用證　　國內(nèi)信用證業(yè)務是指工商銀行應買方申請，向其出具的付款承諾，承諾在單據(jù)符合信用證所規(guī)定的各項條款時，向賣方履行付款責任。2國內(nèi)信用證議付　　國內(nèi)信用證議付業(yè)務是指賣方發(fā)貨后，工商銀行基于其收到的延期付款信用證項下的應收賬款為其提供的短期融資。3國內(nèi)信用證項下打包貸款　　國內(nèi)信用證項下打包貸款是指工商銀行應信用證受益人（賣方）申請向其發(fā)放的用于國內(nèi)信用證項下貨物采購、生產(chǎn)和裝運的貸款。4退稅應收款融資　　退稅應收款融資業(yè)務是指工商銀行為滿足企業(yè)因出口貿(mào)易或國內(nèi)貿(mào)易中產(chǎn)生的退稅款未能及時到賬而出現(xiàn)的短期融資需求，向企業(yè)提供的以退稅應收款作為第一還款來源的短期融資。5進口押匯　　進口押匯業(yè)務是指工商銀行應開證申請人或代收付款人要求，與其達成信用證或進口代收項下單據(jù)及貨物所有權歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。6福費廷　　福費廷業(yè)務又稱單據(jù)包買，是指包買商無追索權地購買遠期信用證項下已承兌或承諾付款的應收賬款的貿(mào)易融資業(yè)務。l 小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款：業(yè)務簡述：　小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款是用于滿足客戶擴建、改建、裝修經(jīng)營性資產(chǎn)的融資需求，以已投入運營的經(jīng)營性資產(chǎn)所產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金流（包括但不限于收費收入、租金收入和其他經(jīng)營收入）作為還款來源而發(fā)放的貸款。對象范圍：　小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸適用于擁有經(jīng)營性資產(chǎn)，近年經(jīng)營穩(wěn)定發(fā)展，并有對相關經(jīng)營性資產(chǎn)進行擴建、改建、裝修融資需求的中小企業(yè)客戶。特點：較高的貸款額度。依據(jù)借款人的融資需求，借款期內(nèi)企業(yè)經(jīng)營活動可能產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流等因素合理確定，貸款額度最高可達3000萬元；較長的貸款期限。依據(jù)客戶擴建、改建、裝修經(jīng)營性資產(chǎn)的融資需求大小，結(jié)合未來可用于還貸的現(xiàn)金流等要素確定，貸款期限一般為3年，最長可達5年；靈活的還款方式。根據(jù)實際情況，客戶可選擇采用按月付息、到期一次性償還本金，或采用分期還本、按月付息的方式；還可設定最長不超過6個月的寬限期，寬限期內(nèi)只付息、不還本。申請條件：　　經(jīng)工商行政管理部門核準登記，持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（人民銀行不要求的除外），并辦理年檢手續(xù)；在工行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；符合國家產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)營及財務狀況較好，具有良好的發(fā)展前景；經(jīng)營性資產(chǎn)符合國家有關規(guī)定，客戶對相關資產(chǎn)擁有合法、完整、獨立的經(jīng)營權和收益權；經(jīng)營性資產(chǎn)須作為貸款抵押物。經(jīng)營收益相關應收賬款可質(zhì)押的，須辦理質(zhì)押登記手續(xù)；具備履行合同、償還債務的能力，無不良信用記錄；與工行簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議；貸款行要求的其他條件。l 小企業(yè)標準廠房按揭貸款：方案：　標準廠