【正文】 山東省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)市場調(diào)查與研究【摘要】2004年6月成立的山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行入股組成，對全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能的金融機(jī)構(gòu)。 如何讓農(nóng)村信用社在時代的潮流中發(fā)展起來，成為我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的生力軍，做好市場調(diào)研至關(guān)重要。論文首先就農(nóng)村信用社的概況進(jìn)行描述，對其產(chǎn)品特征加以分析，類比，及其面向?qū)ο蟮拇_認(rèn)，做了詳細(xì)介紹。最后，提出了改進(jìn)的策略和建議?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；貸款；市場調(diào)查。；研究；建議Shandong Province credit cooperatives loan transaction market research and studyZhangchangxin【Abstract】Shandong Rural Credit Association,founded in June 2004, is a financial institution established by shares of all the rural credit unions in Shandong province,and perform its functions in management,guidance,coordination,and service to all the rural credit unions and rural cooperative bank in Shandong 39。s essential to do the market investigation to develop itself in the trend of times and bee the fresh force of the rural financial institutions in our ,an overview of rural credit association and an analysis,analog and affirmance of its products are given and introduced in detail in this the end,improved strategy and advices are proposed.【Key words】Rural Credit Union。 Loan。 Market investigation。 Research。 Advice1 引言 研究背景我國加入世貿(mào)組織，迎接世界各國的挑戰(zhàn)和激烈市場競爭，誰在市場競爭中取得勝利，誰能在市場競爭中取得勝利，誰就能把我21世紀(jì)貿(mào)易的天平，我國相比其他歐美日等其他發(fā)達(dá)國家，營銷理念尚不完善，營銷觀念有待進(jìn)一步提高，進(jìn)行深入的市場調(diào)研關(guān)系到我國能否在激烈的國際競爭中占主動地位。此外，我國正處于轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行活動鏈條的不確定性急劇增加，盡管客戶普遍具有借款愿望，但能夠滿足銀行貸款條件的有效信貸需求相對不足，優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)項目少，再加上銀行資金運用渠道相對狹窄、同業(yè)競爭激烈等原因，銀行一旦尋找到貸款機(jī)會，首先考慮的是自己能不能消化全部貸款需求，追求獨家承貸或高份額貸款，而不是通過銀團(tuán)方式分散和規(guī)避風(fēng)險。農(nóng)村信用社作為一個農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，在市場經(jīng)濟(jì)的今天要向向世界發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行靠攏，才能走長期的可持續(xù)道路，農(nóng)村信用社的市場調(diào)研的意義正在于此，找到不足，發(fā)展自身長處。 研究意義農(nóng)村信用社的成功無不以市場調(diào)查為基礎(chǔ)，農(nóng)村信用社亦是如此。重視市場調(diào)研是農(nóng)村信用社走向成熟的標(biāo)志。市場調(diào)研與預(yù)測分析是農(nóng)村信用社選擇市場定位和市場目標(biāo)的重要前提，是制定經(jīng)營方案的重要依據(jù)。農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)決策，必須建立在對農(nóng)村信用社內(nèi)部資源和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的營銷調(diào)研基礎(chǔ)上。面臨激烈的市場競爭，農(nóng)村信用社如果沒有市場調(diào)研，隨時會有傾覆的危險。外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境對農(nóng)村信用社發(fā)展也起著至關(guān)重要的影響，它包括國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。只有通過市場調(diào)研與預(yù)測分析，才能把握國內(nèi)外貸款消費結(jié)構(gòu)的變化，依此調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力一發(fā)市場容量大的產(chǎn)品，準(zhǔn)確地在實方市場中捕捉到市場的潛在熱點，使商業(yè)銀行的生產(chǎn)、經(jīng)營、技術(shù)改造等圍著市場轉(zhuǎn)，不斷地開發(fā)技術(shù)含量高和高附加值的具有長遠(yuǎn)市場前景的新產(chǎn)品。有資料證實，一種貸款業(yè)務(wù)在最初的設(shè)計階段發(fā)生修改，如果每次為100美元，那么，進(jìn)入施行階段再進(jìn)行修改，每次的代價為100萬美元。商業(yè)銀行目標(biāo)的實現(xiàn)要有內(nèi)部資源作保證。內(nèi)部資源包括人力資源、財務(wù)資源、基礎(chǔ)設(shè)施資源、產(chǎn)品資源、經(jīng)營管理資源等。只有在充分調(diào)查分析內(nèi)部資源的合理配置，才能使內(nèi)部資源得到最大化使用。所以，深入細(xì)致的內(nèi)部資源調(diào)研和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)研是農(nóng)村信用社制定發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的重要依據(jù)。在美國，73%的商業(yè)銀行有正規(guī)的市場調(diào)研部門。在日本，早在20世紀(jì)80年代初，800人以上的商業(yè)銀行一般都有信息處理中心和信息庫，而有條件的商業(yè)銀行都有健全的信息機(jī)構(gòu)。通過廣泛采用計算機(jī)等現(xiàn)代信息手段，搜集國內(nèi)外有關(guān)政策信息、法律信息、經(jīng)濟(jì)信息、地理環(huán)境信息、消費需求信息以及商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)、利率、分銷渠道、促銷和競爭對手等方面的信息，并對各類住處進(jìn)行科學(xué)的分析與研究，判斷形勢、制定企來的發(fā)展戰(zhàn)略。市場調(diào)研能為商業(yè)銀行提供在一定時間和空間范圍的大量信息，通過這些消息的整理、分析、總結(jié)，得出與農(nóng)村信用社決策有關(guān)的科學(xué)可行的營銷調(diào)研結(jié)論。2 山東省農(nóng)村信用社概況由全省134個縣級聯(lián)社組建而成,至2008年,存款余額突破4000億元、貸款余額突破3000億元，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點最多、規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了突出作用。山東省農(nóng)村信用社成立于1951年，共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點6035家，是全省營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣、資金規(guī)模最大的綜合性、多功能地方金融機(jī)構(gòu)。2004年6月成立的山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行入股組成，對全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能的金融機(jī)構(gòu). 全省信用社堅持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，大力開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，推廣農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款，強(qiáng)制推行貸款證和貸款上柜臺，努力解決農(nóng)民“貸款難”問題。通過不斷完善支農(nóng)服務(wù)功能，真正成為支農(nóng)的主力軍和聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶。預(yù)計到2008年末，全省農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額1780億元，占全省農(nóng)業(yè)貸款的95%，農(nóng)業(yè)貸款余額、增加額等5項指標(biāo)連續(xù)3年位居全國同行業(yè)第一位。今后一個時期，全省農(nóng)村信用社將努力爭取用56年的時間，建成規(guī)范化的現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)，為新農(nóng)村建設(shè)和全省社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極的貢獻(xiàn)。 2008年，全省農(nóng)村信用社各項工作取得明顯成果，主要經(jīng)營指標(biāo)創(chuàng)歷史最好水平。到2008年12月底，全省信用社各項存款余額達(dá)4900億元，各項貸款余額可達(dá)3689億元。存、貸款余額穩(wěn)居全省各銀行類金融機(jī)構(gòu)首位，全國同行業(yè)第三