【正文】 位。 改革方面到2008年底，已組建縣統(tǒng)一法人社114家、合作銀行15家。票據(jù)兌付取得重大進(jìn)展。在山東省政府的重視和支持下，山東省聯(lián)社組織開展了“票據(jù)兌付年”活動(dòng)，確定了“早兌付、早受益”的工作思路，在加強(qiáng)與人民銀行的溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取支持的同時(shí)，加強(qiáng)檢查督導(dǎo)，落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化考核獎(jiǎng)懲，形成了工作合力。全年共有54家聯(lián)社獲準(zhǔn)兌付，兌付家數(shù)和金額均居全國(guó)第一位。深入開展“機(jī)制創(chuàng)新年”活動(dòng)，指導(dǎo)縣級(jí)聯(lián)社健全法人治理組織，完善制度和運(yùn)行機(jī)制，探索完善一級(jí)法人框架下的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，取得了積極進(jìn)展。 業(yè)務(wù)方面全省農(nóng)信社大力組織存款，加強(qiáng)信貸管理，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，各項(xiàng)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持了穩(wěn)健發(fā)展的良好勢(shì)頭。2008年末，各項(xiàng)存款余額3433億元，較年初增加499億元，增長(zhǎng)17%；各項(xiàng)貸款余額2699億元，較年初增加377億元，考慮到清收不良貸款等因素，增長(zhǎng)18%；存、貸款余額和增加額均居全省各金融機(jī)構(gòu)首位。銀行卡和中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，累計(jì)發(fā)行信通卡403萬張，卡存款余額144億元，同比增長(zhǎng)25%；，同比增長(zhǎng)51%。 國(guó)際業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)新的突破，5家聯(lián)社開辦了外匯業(yè)務(wù)，國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量達(dá)8000萬美元，同比增長(zhǎng)21倍。全省農(nóng)信社不斷加大信貸投入，完善服務(wù)功能，積極支持新農(nóng)村建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2008年末，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)1778億元，比年初增加285億元，%，%，占全省各金融機(jī)構(gòu)的95%以上。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)，對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)貸款予以優(yōu)惠,。 與團(tuán)省委實(shí)施了百千萬農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，推出了面向農(nóng)村的“齊魯鄉(xiāng)情卡”，開通了農(nóng)民工銀行卡特色終端取款業(yè)務(wù)。與省財(cái)政廳聯(lián)合推出了“齊魯惠農(nóng)一本通”，使政府各項(xiàng)惠農(nóng)資金直接發(fā)放到戶，確保了及時(shí)足額到位。全年發(fā)放“齊魯惠農(nóng)一本通”2000萬本，代理發(fā)放業(yè)務(wù)量超過3700萬戶次。積極開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。 資產(chǎn)效益方面建立健全不良資產(chǎn)指標(biāo)考評(píng)體系，積極實(shí)施以縣為單位集中管理試點(diǎn)，對(duì)抵債資產(chǎn)采取集中拍賣方式，靈活采用債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)代理、招標(biāo)清收、依法收貸等方法，加快盤活清收步伐。全年共處置往年不良貸款75億元。到2008年末，四級(jí)分類不良貸款余額降至206億元，%。 2008年，全省農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)34億元，；，同比增長(zhǎng)36%。與此同時(shí),大力消化歷史包袱，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。，。%，進(jìn)一步增強(qiáng)了發(fā)展后勁。 風(fēng)險(xiǎn)管理方面強(qiáng)化信貸管理。對(duì)大額貸款、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)以及限控行業(yè)和學(xué)校貸款進(jìn)行了檢查；，%。認(rèn)真處置風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。對(duì)肥城、陽谷、定陶聯(lián)社采取綜合治理措施，省聯(lián)社派出工作組，通過以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、落實(shí)抵押擔(dān)保、調(diào)劑清算備付金等措施，有效化解了已暴露的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了金融和社會(huì)穩(wěn)定。 全面完成了貸款五級(jí)分類工作，進(jìn)一步摸清了底子，做實(shí)了基礎(chǔ)。完善對(duì)辦事處、市聯(lián)社的考核辦法，組織了管理指標(biāo)檢查考評(píng)，推行了縣級(jí)聯(lián)社等級(jí)社管理，完善了稽核體系和運(yùn)行機(jī)制，加大了稽核檢查頻率。 深入開展案件專項(xiàng)治理、治理商業(yè)賄賂以及員工經(jīng)商辦企業(yè)專項(xiàng)治理活動(dòng)，累計(jì)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)問題5大類114條、風(fēng)險(xiǎn)隱患145項(xiàng)、經(jīng)濟(jì)案件6起，補(bǔ)充、完善各類規(guī)章制度145條。全年立案查處各類案件17起，比上年減少2起；涉案總金額12763萬元，已追回5142萬元；對(duì)179名責(zé)任人員做出了處理，其中縣級(jí)以上高管人員19名。 加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，建立了貸款、商業(yè)匯票、安全保衛(wèi)和信息內(nèi)控評(píng)價(jià)子系統(tǒng)。積極開展制度執(zhí)行年活動(dòng)，制定信貸、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)管理、稽核等方面制度辦法60余件。 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面省聯(lián)社注重發(fā)揮綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，不斷完善支付結(jié)算、管理和中間業(yè)務(wù)三大平臺(tái)，為經(jīng)營(yíng)管理提供了有力的技術(shù)支撐。小額支付系統(tǒng)全面上線運(yùn)行，進(jìn)一步暢通了結(jié)算渠道；開通了與重慶聯(lián)社的柜面通業(yè)務(wù)，拓展了服務(wù)空間；升級(jí)了銀行卡業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)，完善了卡功能；規(guī)范了電話銀行的管理，開發(fā)了“短信通”服務(wù)平臺(tái)；完善了經(jīng)營(yíng)決策系統(tǒng)，推廣了辦公自動(dòng)化、信貸和財(cái)務(wù)管理、個(gè)人和企業(yè)征信、反洗錢等應(yīng)用系統(tǒng)，促進(jìn)了決策水平和工作效率的提高。 加大資金清算調(diào)劑力度，加強(qiáng)銀聯(lián)和大額支付系統(tǒng)管理，完成了全省集中接入農(nóng)信銀綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)工作，開通了全國(guó)農(nóng)村信用社銀行匯票業(yè)務(wù)。全年共辦理資金清算業(yè)務(wù)1295萬筆，金額達(dá)14788億元。3山東省農(nóng)村信用社基于市場(chǎng)特征的現(xiàn)狀描述農(nóng)村信用社主要是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和實(shí)際發(fā)放貸款時(shí)，主要突出了方便“三農(nóng)”貸款的要求。具體說，以下有幾個(gè)方面的特點(diǎn)：以農(nóng)戶貸款為主，貸款面向千家萬戶，并對(duì)社員實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策。以小額貸款為主，貸款數(shù)額一般都比較小。以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹鳎鐓^(qū)服務(wù)的特征比較強(qiáng)，根據(jù)國(guó)家銀行業(yè)監(jiān)管部門的規(guī)定，農(nóng)村信用社不發(fā)放跨社區(qū)的貸款。貸款以短期貸款為主，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，貸款期限一般都控制在1年期以內(nèi)。信貸服務(wù)比較靈活，近年來廣泛推廣的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶貸款證、聯(lián)戶聯(lián)保、貸款上柜臺(tái)等辦法，比較好地解決了農(nóng)戶貸款難的問題。改革開放三十年來以來，通過大致三個(gè)階段尤其是2003 年以來的改革，衍生出了眾多形式的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)顯示，截止2007 年末， 萬億元，%； 萬億元，%； 萬億元，%。 萬億元，%，目前已達(dá)到817 萬戶， 億。然而改革至今還存在一些令人困惑的矛盾和問題，這些矛盾和問題能否解決，直接關(guān)系到農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展及其對(duì)“三農(nóng)”的支持。借鑒產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)和現(xiàn)代金融發(fā)展理論，剖析我國(guó)農(nóng)村信用社改革現(xiàn)實(shí)矛盾和問題的基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一步深化改革的路徑。以下就農(nóng)村信用社存的重要問題提出分析研究策略。“三農(nóng)”、服務(wù)社員、追逐利潤(rùn)三大經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的矛盾現(xiàn)階段山東省農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是多元的，有基于“政策性”的支持“三農(nóng)”目標(biāo)，有基于“合作制”的為社員服務(wù)目標(biāo)，有基于“商業(yè)化”的追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。由于商業(yè)化原則的“贏利性”與合作制規(guī)則、政策性規(guī)定的“非贏利性”，以及合作制規(guī)則的“自愿性”與政策性規(guī)定的“強(qiáng)制性”之間是相互矛盾和無法兼容的，最終結(jié)果只能是商業(yè)化經(jīng)營(yíng)舉步維艱，合作制流于形式，“三農(nóng)”信貸投放萎縮，具體表現(xiàn)在貸款期限趨短、總量漸少、信用貸款比例小等方面。以德州市為例，從對(duì)德州市10家縣統(tǒng)一法人聯(lián)社2005—2007 年農(nóng)戶貸款的情況看(表1)，農(nóng)戶貸款有下降趨勢(shì)，且農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款占比都較低。表1 2005—2007 年德州市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)比例情況表 年代貸款總額農(nóng)戶貸款農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保貸款金額/萬元比例/%金額/萬元比例/%金額/萬元比例/%2005320573277340800771592006378710286067720931253