全面開放后中國銀行業(yè)的策略和對策(已修改)
2025-07-03 15:59 本頁面
【正文】 全面開放后中國銀行業(yè)的策略和對策20070109 10:33 隨著2006年12月11日我國銀行業(yè)WTO過渡期的結(jié)束，我國從地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放：取消外資銀行在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶對象限制，在承諾和審慎監(jiān)管的框架下，對外資銀行實行國民待遇；外資法人銀行可經(jīng)營全面外匯和人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行分行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，可以吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款等。為了有效應(yīng)對全面開放后中國銀行業(yè)面臨的各項挑戰(zhàn)，筆者試圖對未來幾年我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略進(jìn)行粗淺探討，以拋磚引玉。一、加入WTO后中國銀行業(yè)開放發(fā)展綜述自2001年加入WTO以來，我國銀行業(yè)認(rèn)真履行當(dāng)初承諾，遵循審慎原則，有計劃、有步驟、分層次、分階段地對外開放。五年來外資銀行在華發(fā)展迅速，并由此激發(fā)了中資銀行的改革發(fā)展。 在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，已從只允許外資銀行設(shè)立代表處發(fā)展到設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。截至2006年９月末，我國外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)已達(dá)283家。在中國注冊的外商獨資和中外合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)14家，下設(shè)17家分支行及附屬機(jī)構(gòu)；22個國家和地區(qū)的73家外國銀行在中國24個城市設(shè)立了191家分行和61家支行；41個國家和地區(qū)的183家外國銀行在中國24個城市設(shè)立242家代表處。在地域上，放寬了對外資銀行的地域限制，由最初只開放沿海城市逐步向內(nèi)地推進(jìn)，允許其在中國境內(nèi)所有中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。目前，上海、北京、深圳、廣州等經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)地區(qū)是我國外資銀行最為集中的地區(qū)，尤其是上海。截至2006年9月底,%,%,%；%,%；%,%。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，外資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍已從最初只允許辦理外幣業(yè)務(wù)擴(kuò)大到試點經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，并放寬了對外資銀行人民幣同業(yè)拆借限制和人民幣業(yè)務(wù)規(guī)模限制。截至2006年9月底，在華外資銀行可經(jīng)營12項基本業(yè)務(wù)，經(jīng)營的品種超過100種，111家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，年均增幅高達(dá)92%。全部外資銀行本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到1051億美元，%。盡管從總量上看,外資銀行的總資產(chǎn)在我國銀行業(yè)中所占的比重還很小,但是增速顯著。2002年至2005年,%,%；在貸款上,%,%%；截至2006年9月底，我國全部金融機(jī)構(gòu)本外幣存款、%%，其中，%%，%%。外資銀行在存款、貸款的增長速度上繼續(xù)高于全行業(yè)和四大國有商業(yè)銀行。放寬了境外金融機(jī)構(gòu)入股中資銀行的標(biāo)準(zhǔn)，單個境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股的比例由15%提高到20%，多個境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股的比例由20%提高到25%。外資銀行已經(jīng)成為中國外匯市場上最積極和最活躍的參與者。在會員數(shù)量上,外資銀行更是占有絕對的優(yōu)勢，截至2006年10月末,中國外匯交易中心共有會員260家,其中外資銀行148家,占總會員數(shù)的57%。我國外匯市場上實行做市商制度后,外資銀行也是這一制度的積極參與者。截至2006年10月末,銀行間外幣買賣市場的12家做市商中，中資銀行僅有中國工商銀行、中國銀行和中信銀行三家,其余均為外資銀行（見表1）。外資銀行也是我國外匯市場上最活躍的交易者。在銀行間外幣買賣市場上,今年上半年的成交量排名中位居前3位的皆為外資銀行。表1 外資銀行參與中國外匯市場的情況總會員數(shù)外資銀行會員數(shù)銀行間即期外匯市場260148銀行間遠(yuǎn)期外匯市場7456銀行間掉期外匯市場6146銀行間外幣買賣市場4317銀行間外匯買賣市場做市商129結(jié)售匯市場做市商157 加入世貿(mào)組織五年來，中國銀行業(yè)改革體制和機(jī)制，改善公司治理，控制和降低風(fēng)險，積極實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，不良貸款率降至１位數(shù)，實現(xiàn)了由量變到質(zhì)變的突破。截至2006年9月末，資本充足率達(dá)標(biāo)的中資商業(yè)銀行由2003年的8家上升到66家，%上升到74%。一批中資銀行順利實施股份制改造并成功上市，現(xiàn)代公司治理架構(gòu)初步形成，中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行已進(jìn)入國際十大銀行之列。二、全面開放后中外銀行競爭力對比（一）中資銀行的劣勢盡管即將過去的2006年，隨著中國銀行、工商銀行的境內(nèi)外成功上市，以及市場交易的高估值，印證了筆者關(guān)于中資銀行投資價值分析的一系列文章（參見筆者刊發(fā)于中國價值網(wǎng)的《2006年銀行為什么會高速成長 》、《2006年中國A股銀行實現(xiàn)飛速發(fā)展》、《中國商業(yè)銀行的價值判斷》等文章），但是，我們不得不正視在與外資銀行特別是國際化金融集團(tuán)的競爭中，中資銀行所顯露的明顯劣勢：創(chuàng)新能力差、業(yè)務(wù)拓展能力差、定價能力差、盈利能力差，深究其根源仍舊是中資銀行缺乏相應(yīng)的激勵機(jī)制、管理機(jī)制、風(fēng)險控制機(jī)制和經(jīng)營機(jī)制。體制上的劣勢。外資銀行是市場化運作，業(yè)務(wù)操作幾乎很少有來自非市場方面的強(qiáng)烈干擾，完全以利潤為其經(jīng)營目標(biāo)，不承擔(dān)政策性信貸業(yè)務(wù)，有充分的經(jīng)營自主權(quán)；中國國有商業(yè)銀行在貸款規(guī)模、投向、結(jié)構(gòu)以及時限控制等方面都受到較為嚴(yán)格的限制或存在阻力，從而使其競爭能力大受影響。例如，外資銀行可以根據(jù)國際市場情況靈活地制定存貸款利率和各種手續(xù)費率，報所在地人民銀行備案即可；而中資銀行的存款利率基本固定，僅對貸款利率有有限的浮動權(quán)，從而使中資銀行在外匯存貸款的競爭上處于劣勢；再比如外資銀行可以根據(jù)企業(yè)盈利能力、還款能力等決定可否予以貸款；而中資銀行在發(fā)放貸款時，必須考慮該企業(yè)是否處于國家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)，在相當(dāng)長的時間內(nèi)還無法擺脫政府的行政干預(yù)。經(jīng)驗和創(chuàng)新上的劣勢。進(jìn)入中國的外資銀行大多為老牌跨國銀行，其豐富的經(jīng)驗優(yōu)勢體現(xiàn)在每一項銀行業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)上，而且不斷調(diào)整競爭策略和競爭手段來保持這一優(yōu)勢，同時外資銀行還通過金融工具的創(chuàng)新來保持其對市場的競爭力；而中資銀行在這方面還存在著很大的差距，這種差距主要表現(xiàn)在體制和機(jī)制上。資本實力和資產(chǎn)質(zhì)量上的劣勢。中資銀行資本實力和盈利能力與外資銀行特別與國際著名跨國銀行相比都還存在較大差距，外資銀行規(guī)模龐大，資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。僅花旗集團(tuán)的資產(chǎn)就達(dá)7000億美元以上，相
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