【正文】 吉林交通職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 論文題目 新舊保險法的比較分析 專 業(yè) 汽車保險與理賠實務 班 級 qb08365 班 姓 名 學 號 指導教師 馬驪歌 職稱 教師 目 錄 摘要 緒 論 第 一 章 保險的發(fā)展 我國保險業(yè)的發(fā)展 保險機構(gòu) 競 爭格局 保險中介人制度形成 ： 第 二 章 保險的分類 按保險標的分類 按風險形式分類 按實施方式分類 第 三 章 新舊保險 法 的比較與新保險法的亮點 新舊保險法條款的區(qū)別 擴大了客戶的權益 ” 不知條款不再成問題 對保險人、保險監(jiān)管機構(gòu)有何影響 新保險法的亮點 第 四 章 英文譯文 摘要 當前我國保險業(yè)進入了新的發(fā)展階段，保險發(fā)展方式正在發(fā)生深刻變革， 在新世紀開始之際 , 隨著中 國各項事業(yè) , 特別是市場經(jīng)濟體制改革和社會保障制度的改革 , 以及中國加入世界貿(mào)易組織這 一歷史時間的完成 , 我們有理由相信 , 保險業(yè)在中國將有一個更好的起點 ，而新《保險法》的修改更加體貼保護投保人的利益 ， 例如 合同成立 2 年后保險公司不得拒賠 . 特殊情況也能拒賠等等。 緒論 2020 年 2 月 28 日，十一屆全國人大常委會第七次會議通過了《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》修訂草案。新修訂的《保險法》將于 2020 年 10 月1 日起實施。這次對《保險法》進行系統(tǒng)性修訂，不僅是我國保險法制建設 的一個重大事件，也是完善社會主義市場經(jīng)濟法律體系的一個重要措施，必將對全面提升保險業(yè)法治水平、促進保險業(yè)又好又快的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠的影響。 1995 年，我國第一部《保險法》頒布實施。 2020年根據(jù)我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，對保險法做了第一次修訂。此次《保險法》修訂，吸收了黨的十六大以來我們在保險業(yè)改革發(fā)展中積累起來的寶貴經(jīng)驗，針對保險業(yè)發(fā)展站在新起點、進入新階段的實際對保險業(yè)法和保險監(jiān)管做出了許多新規(guī)定，進一步完善了商業(yè)保險的基本行為規(guī)范和國家保險監(jiān)管制度的主 體框架，對促進保險事業(yè)健康發(fā)展 就有重要意義。 10 月 1 日開始修訂后的《保險法》將正式實施歷經(jīng)三次審議通過的新版《保險法》共 8 章 187 條，較現(xiàn)行的《保險法》的 158 條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士稱，與舊版相比新保險法的一大變化就是在則完善和制度設計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護 第一章 保險 業(yè) 的發(fā)展 我國保險業(yè)的發(fā)展 1949 年 10 月，中華人民共和國成立，翻開了新中國保險事業(yè)的新篇章。新中國成立的 50 年間，中國保險事業(yè)幾經(jīng)波折，經(jīng)歷了四起三落的坎坷歷程：從中國人民保險公司成立到 1952 年的大發(fā) 展， 1953 年停辦農(nóng)業(yè)保險、整頓城市業(yè)務； 1954 年恢復農(nóng)村保險業(yè)務，重點發(fā)展分散業(yè)務， 1958 年停辦國內(nèi)業(yè)務是二落；1964 年保險升格，大力發(fā)展國外業(yè)務， 1966 年開始 “文化大革命 ”中幾乎停辦保險業(yè)務； 1979 年恢復國內(nèi)保險業(yè)務，我國保險事業(yè)進入一個新時期。 保險機構(gòu)競爭格 局 保險機構(gòu)不斷增加，逐步形成了多元化競爭格局。 1985 年 3 月 3 日，國務院頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，為我國保險市場的新發(fā)展創(chuàng)造了所需的法律環(huán)境。 1986 年，中國人民銀行首先批準設立了新疆生產(chǎn)建設兵團農(nóng)牧業(yè)保險公 司（ 2020 年改為中華聯(lián)合保險公司），專門經(jīng)營新疆生產(chǎn)建設兵團內(nèi)不得以種植和牧養(yǎng)業(yè)為主的保險業(yè)務，這預示著中國人民保險公司獨家經(jīng)營的局面從此在我國保險市場上消失。隨后， 1987 年，中國交通銀行及其分支機構(gòu)開始設立保險部，經(jīng)營保險業(yè)務， 1991 年在此基礎上組建成立了中國太平洋保險公司，成為第二家全國性綜合保險公司。接著， 1986 年深圳成立了平安保險公司，并于 1992 年更名為中國平安保險公司，成為第三家全國性綜合保險公司。進入 20世紀 90 年代后，保險市場供給主體發(fā)展迅速，大眾、華安、新華、泰康、華泰等十多家全國 性或區(qū)域性保險公司進入保險市場。同時，外資保險公司也逐漸進入中國保險市場。從 1992 年美國友邦保險公司在上海設立分公司以來，已有多家外資保險公司獲準在我國營業(yè)或籌建營業(yè)性機構(gòu)。截至 2020 年年底，我國保險市場上共有保險公司（包括保險集團公司） 98 家、保險資產(chǎn)管理公司 9 家、專業(yè)保險中介機構(gòu) 2 110 家。保險公司中， 外資公司占了 41 家，來自 20 個國家和地區(qū)的 133 家外資保險公司在華設立了 195 家代表處。 保險中介人制度形成 保險中介人制度初步形成 ， 隨著保險市場趨于成熟，保險中介人制度也逐步建立。保險代理 人、保險經(jīng)紀人和保險公估人共同組成了保險中介體系。從 1986 年以后，中國保險市場上陸續(xù)出現(xiàn)了各種保險中介人。保險代理人是我國保險中介市場出現(xiàn)最早也是發(fā)展最快的一種中介人，特別是 1992 年美國友邦壽險營銷機制的引入，使我國壽險市場的營銷員制（壽險個人代理制）得以迅速發(fā)展。 1996 年開始，為提高代理人素質(zhì)，規(guī)范代理人行為，保險監(jiān)督機關組織了 “全國代理人資格考試 ”。此外，我國東南沿海的部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)成立了10 余家地方性的保險經(jīng)紀公司。英國奇威克保險服務（中國）有限公司是唯一開辦業(yè)務的外資保險經(jīng)紀公司。 1999 年 開始舉行全國保險經(jīng)紀人資格考試為保險經(jīng)紀人制度的建立和發(fā)展準備了條件。另外，保險公估公司、精算師事務所等中介機構(gòu)也陸續(xù)出現(xiàn)，表明我國保 險中介機構(gòu)已具雛形。 第二章保險的分類 源：考 按保險標的分類 這種分類方法是一種最常見、最普遍的分類方法，按照這一標準可將保險分為財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用保證保險四大類。 （ 1） 財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的一種保險。當保險財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，由保險人提供經(jīng)濟補償。 （ 2） 人身 保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。保險人對被保險人在保險期間因意外事故、疾病等原因?qū)е滤劳?、傷殘，或者在保險期滿后，根據(jù)保險條款的規(guī)定給付保險金。 （ 3） ．責任保險。責任保險是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險 標的的保險。即對被保險人由于疏忽、過失行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應對受害者承擔的經(jīng)濟賠償責任，由保險人提供經(jīng)濟賠償。 （ 4） ．信用保證保險。信用保證保險是以各種信用行為為保險標的的保險。當義務人不履約而使權利人遭受損失時 ，由保險人提供經(jīng)濟賠償。凡義務人應權利人的要求向保險人投保自己的信用的保險屬于保證保險；凡保險人應權利人的要求擔保義務人的信用的保險屬于信用保險。 按風險形式分類 按風險形式分類，可將保險劃分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。 （ 1） ．原保險。原保險是投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險。在原保險關系中，保險需求者將其風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，當保險標的遭 受保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人直接對被保險人承擔損失賠償責任。 （ 2） ．再保險。再保險也稱分保，是保險人將其所承 保的風險和責任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他的保險人的一種保險。轉(zhuǎn)讓業(yè)務的是原保險人，接受分保業(yè)務的是再保險人。這種風險 轉(zhuǎn)嫁 方式是保險人對原始風險的縱向轉(zhuǎn)嫁即第二次風險轉(zhuǎn)嫁。 (3)．共同保險。共同保險也稱共保，是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一標的或同一風險而保險金額不超過保險標的的價值的保險，在發(fā)生賠償責任時，其賠償按照保險人各自承保的金額比例分攤。與再保險不同，這種風險轉(zhuǎn)嫁方式是保險人對原始風險的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風險的第一次轉(zhuǎn)嫁。 (4)．重復保險。重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一 保險事故分別與兩個以上保險 人訂立保險合同的一種保險。與共同保險相同，重復保險也是保險人對原始風險的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風險的第一次轉(zhuǎn)嫁。只不過在大多數(shù)情況下，重復保險的保險金額總和超過保險價值，因此，這時各保險人的賠償金額要按一定標準進行分攤。 按實施方式分類 按實施方式分類，保險可分為法定保險和自愿保險。 (1)．法定保險。法定保險又稱強制保險，它是由國家 (政府 )通過法律或行政手段強制實施的一種保險。法定保險的保險關系不是產(chǎn)生于投保人與保險人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。 (2)．自愿保險。自愿保險是在自愿原則下，投保人與保險人雙方在平等原則的基礎上，通過訂立保險合同而建立的保險關系。 第三章 .新舊保險法的 比較與新保險法的亮點 新舊保險法條款的區(qū)別 （ 1） 新保險法第六十五條第一款保留了原保險法第五十條第一款的如下規(guī)定： “保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。 ”這只是一個授權性質(zhì)的規(guī)定，依據(jù)這個規(guī)定，保險人對第三者直接賠償保險金的條件是必須有相關法律規(guī)定，或者有投保人與保險人的約定。而原條文 本身，是不能作為第三者直接向保險人行使賠償保險金請求權的唯一依據(jù)的。 （ 2） 被保險人的民事賠償責任確定的，經(jīng)被保險人請求，責任保險的保險金賠付對象應為第三者。新法第六十五條第二款將這種賠付方式法定化，以法律的形式賦予第三者保險金請求權。 (3)被保險人的民事賠償責任確定的，但被保險人怠于請求保險賠償，責任保險的第三者有權請求保險人直接賠付保險金。 在被保險人無力賠償卻又怠于追加保險公司為共同被告的案件中，受害人可以直接申請追加承保責任保險的保 險公司為共同被告賠償保險金。新法第六十五條第二款同樣為受害第三者直接起訴或申請追加保險公司為共同被告提供了強有力的法律依據(jù)。 (4)責任保險的保險人向被保險人賠付保險金的前提必須是被保險人已向第三者實際履行了賠償義務。否則，保險人無權向被保險人支付保險金。 新法第六十五條第三款規(guī)定了責任保險向被保險人賠付保險金的前提條件。即責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。該款與第四款有關 “責任保險 ”的定義相互印證，進一步突出了 “責任保險是以被保險人對第三 者依法應負的賠償責任為保險標的的保險 ”。該款設置的初衷無疑是為了保護受害第三者的合法權益，防止被保險人 通過保險獲得不當利益。但卻無形加重了保險公司的理賠義務，即對被保險人是否向第三者賠償?shù)膶彶榱x務。保險公司違反該條禁止性規(guī)定將極有可能面臨重復理賠的困境，當然，此種審查義務是形式審查還是實質(zhì)審查（比如被保險人偽造虛假的賠償憑證、第三者收款證明等），有待進一步的明確規(guī)定 新保險法增加了不可抗辯規(guī)則新《保險法》第 16 條規(guī)定，“合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起超過 30 日不行使 而消滅；自合同成立之日起超過 2 年，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給予保險金的責任。” 例如 :周先生曾做過肺部手術，投保時，代理人，明知周先生有過這段經(jīng)歷，依然默許周先生在“過往病史”一欄填上“無”。按老《保險法》，若干年后，周先生再動手術，保險公司可以以周先生“帶病投?！睘橛?，拒絕理賠。 10 月 1 日施行的新《保險法》出現(xiàn)重大突破。像周先生這種情況，一旦投保超過兩年，保險公司應當 承擔責任。而