【正文】 吉林交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 論文題目 新舊保險(xiǎn)法的比較分析 專 業(yè) 汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù) 班 級(jí) qb08365 班 姓 名 學(xué) 號(hào) 指導(dǎo)教師 馬驪歌 職稱 教師 目 錄 摘要 緒 論 第 一 章 保險(xiǎn)的發(fā)展 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 競(jìng) 爭(zhēng)格局 保險(xiǎn)中介人制度形成 ： 第 二 章 保險(xiǎn)的分類 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 按風(fēng)險(xiǎn)形式分類 按實(shí)施方式分類 第 三 章 新舊保險(xiǎn) 法 的比較與新保險(xiǎn)法的亮點(diǎn) 新舊保險(xiǎn)法條款的區(qū)別 擴(kuò)大了客戶的權(quán)益 ” 不知條款不再成問題 對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有何影響 新保險(xiǎn)法的亮點(diǎn) 第 四 章 英文譯文 摘要 當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，保險(xiǎn)發(fā)展方式正在發(fā)生深刻變革， 在新世紀(jì)開始之際 , 隨著中 國(guó)各項(xiàng)事業(yè) , 特別是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)保障制度的改革 , 以及中國(guó)加入世界貿(mào)易組織這 一歷史時(shí)間的完成 , 我們有理由相信 , 保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)將有一個(gè)更好的起點(diǎn) ，而新《保險(xiǎn)法》的修改更加體貼保護(hù)投保人的利益 ， 例如 合同成立 2 年后保險(xiǎn)公司不得拒賠 . 特殊情況也能拒賠等等。 緒論 2020 年 2 月 28 日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》修訂草案。新修訂的《保險(xiǎn)法》將于 2020 年 10 月1 日起實(shí)施。這次對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行系統(tǒng)性修訂，不僅是我國(guó)保險(xiǎn)法制建設(shè) 的一個(gè)重大事件，也是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系的一個(gè)重要措施，必將對(duì)全面提升保險(xiǎn)業(yè)法治水平、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。 1995 年，我國(guó)第一部《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施。 2020年根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，對(duì)保險(xiǎn)法做了第一次修訂。此次《保險(xiǎn)法》修訂，吸收了黨的十六大以來我們?cè)诒ｋU(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展中積累起來的寶貴經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展站在新起點(diǎn)、進(jìn)入新階段的實(shí)際對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)監(jiān)管做出了許多新規(guī)定，進(jìn)一步完善了商業(yè)保險(xiǎn)的基本行為規(guī)范和國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管制度的主 體框架，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展 就有重要意義。 10 月 1 日開始修訂后的《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施歷經(jīng)三次審議通過的新版《保險(xiǎn)法》共 8 章 187 條，較現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》的 158 條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士稱，與舊版相比新保險(xiǎn)法的一大變化就是在則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù) 第一章 保險(xiǎn) 業(yè) 的發(fā)展 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 1949 年 10 月，中華人民共和國(guó)成立，翻開了新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的新篇章。新中國(guó)成立的 50 年間，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)幾經(jīng)波折，經(jīng)歷了四起三落的坎坷歷程：從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立到 1952 年的大發(fā) 展， 1953 年停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)； 1954 年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)， 1958 年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；1964 年保險(xiǎn)升格，大力發(fā)展國(guó)外業(yè)務(wù)， 1966 年開始 “文化大革命 ”中幾乎停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 1979 年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)入一個(gè)新時(shí)期。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)格 局 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷增加，逐步形成了多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。 1985 年 3 月 3 日，國(guó)務(wù)院頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新發(fā)展創(chuàng)造了所需的法律環(huán)境。 1986 年，中國(guó)人民銀行首先批準(zhǔn)設(shè)立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公 司（ 2020 年改為中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司），專門經(jīng)營(yíng)新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)內(nèi)不得以種植和牧養(yǎng)業(yè)為主的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這預(yù)示著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面從此在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上消失。隨后， 1987 年，中國(guó)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)開始設(shè)立保險(xiǎn)部，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 1991 年在此基礎(chǔ)上組建成立了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，成為第二家全國(guó)性綜合保險(xiǎn)公司。接著， 1986 年深圳成立了平安保險(xiǎn)公司，并于 1992 年更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，成為第三家全國(guó)性綜合保險(xiǎn)公司。進(jìn)入 20世紀(jì) 90 年代后，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體發(fā)展迅速，大眾、華安、新華、泰康、華泰等十多家全國(guó) 性或區(qū)域性保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司也逐漸進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。從 1992 年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司以來，已有多家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國(guó)營(yíng)業(yè)或籌建營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。截至 2020 年年底，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)公司（包括保險(xiǎn)集團(tuán)公司） 98 家、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司 9 家、專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) 2 110 家。保險(xiǎn)公司中， 外資公司占了 41 家，來自 20 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的 133 家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了 195 家代表處。 保險(xiǎn)中介人制度形成 保險(xiǎn)中介人制度初步形成 ， 隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于成熟，保險(xiǎn)中介人制度也逐步建立。保險(xiǎn)代理 人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人共同組成了保險(xiǎn)中介體系。從 1986 年以后，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)了各種保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)代理人是我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)出現(xiàn)最早也是發(fā)展最快的一種中介人，特別是 1992 年美國(guó)友邦壽險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制的引入，使我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷員制（壽險(xiǎn)個(gè)人代理制）得以迅速發(fā)展。 1996 年開始，為提高代理人素質(zhì)，規(guī)范代理人行為，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)關(guān)組織了 “全國(guó)代理人資格考試 ”。此外，我國(guó)東南沿海的部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)成立了10 余家地方性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。英國(guó)奇威克保險(xiǎn)服務(wù)（中國(guó)）有限公司是唯一開辦業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。 1999 年 開始舉行全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建立和發(fā)展準(zhǔn)備了條件。另外，保險(xiǎn)公估公司、精算師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)也陸續(xù)出現(xiàn)，表明我國(guó)保 險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已具雛形。 第二章保險(xiǎn)的分類 源：考 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 這種分類方法是一種最常見、最普遍的分類方法，按照這一標(biāo)準(zhǔn)可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)四大類。 （ 1） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 （ 2） 人身 保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因意外事故、疾病等原因?qū)е滤劳觥麣?，或者在保險(xiǎn)期滿后，根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。 （ 3） ．責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn) 標(biāo)的的保險(xiǎn)。即對(duì)被保險(xiǎn)人由于疏忽、過失行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。 （ 4） ．信用保證保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是以各種信用行為為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失時(shí) ，由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)賠償。凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險(xiǎn)人投保自己的信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)；凡保險(xiǎn)人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人的信用的保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)。 按風(fēng)險(xiǎn)形式分類 按風(fēng)險(xiǎn)形式分類，可將保險(xiǎn)劃分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。 （ 1） ．原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭 受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 （ 2） ．再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承 保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁 方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 (3)．共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)也稱共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的或同一風(fēng)險(xiǎn)而保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)，在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠償按照保險(xiǎn)人各自承保的金額比例分?jǐn)偂Ｅc再保險(xiǎn)不同，這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。 (4)．重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一 保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn) 人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。與共同保險(xiǎn)相同，重復(fù)保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，也屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。只不過在大多數(shù)情況下，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此，這時(shí)各保險(xiǎn)人的賠償金額要按一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分?jǐn)偂? 按實(shí)施方式分類 按實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可分為法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。 (1)．法定保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)，它是由國(guó)家 (政府 )通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力。 (2)．自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等原則的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 第三章 .新舊保險(xiǎn)法的 比較與新保險(xiǎn)法的亮點(diǎn) 新舊保險(xiǎn)法條款的區(qū)別 （ 1） 新保險(xiǎn)法第六十五條第一款保留了原保險(xiǎn)法第五十條第一款的如下規(guī)定： “保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。 ”這只是一個(gè)授權(quán)性質(zhì)的規(guī)定，依據(jù)這個(gè)規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)第三者直接賠償保險(xiǎn)金的條件是必須有相關(guān)法律規(guī)定，或者有投保人與保險(xiǎn)人的約定。而原條文 本身，是不能作為第三者直接向保險(xiǎn)人行使賠償保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的唯一依據(jù)的。 （ 2） 被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任確定的，經(jīng)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付對(duì)象應(yīng)為第三者。新法第六十五條第二款將這種賠付方式法定化，以法律的形式賦予第三者保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 (3)被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任確定的，但被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償，責(zé)任保險(xiǎn)的第三者有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接賠付保險(xiǎn)金。 在被保險(xiǎn)人無力賠償卻又怠于追加保險(xiǎn)公司為共同被告的案件中，受害人可以直接申請(qǐng)追加承保責(zé)任保險(xiǎn)的保 險(xiǎn)公司為共同被告賠償保險(xiǎn)金。新法第六十五條第二款同樣為受害第三者直接起訴或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。 (4)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提必須是被保險(xiǎn)人已向第三者實(shí)際履行了賠償義務(wù)。否則，保險(xiǎn)人無權(quán)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。 新法第六十五條第三款規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提條件。即責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。該款與第四款有關(guān) “責(zé)任保險(xiǎn) ”的定義相互印證，進(jìn)一步突出了 “責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三 者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ”。該款設(shè)置的初衷無疑是為了保護(hù)受害第三者的合法權(quán)益，防止被保險(xiǎn)人 通過保險(xiǎn)獲得不當(dāng)利益。但卻無形加重了保險(xiǎn)公司的理賠義務(wù)，即對(duì)被保險(xiǎn)人是否向第三者賠償?shù)膶彶榱x務(wù)。保險(xiǎn)公司違反該條禁止性規(guī)定將極有可能面臨重復(fù)理賠的困境，當(dāng)然，此種審查義務(wù)是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查（比如被保險(xiǎn)人偽造虛假的賠償憑證、第三者收款證明等），有待進(jìn)一步的明確規(guī)定 新保險(xiǎn)法增加了不可抗辯規(guī)則新《保險(xiǎn)法》第 16 條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過 30 日不行使 而消滅；自合同成立之日起超過 2 年，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險(xiǎn)金的責(zé)任?！? 例如 :周先生曾做過肺部手術(shù)，投保時(shí)，代理人，明知周先生有過這段經(jīng)歷，依然默許周先生在“過往病史”一欄填上“無”。按老《保險(xiǎn)法》，若干年后，周先生再動(dòng)手術(shù)，保險(xiǎn)公司可以以周先生“帶病投?！睘橛?，拒絕理賠。 10 月 1 日施行的新《保險(xiǎn)法》出現(xiàn)重大突破。像周先生這種情況，一旦投保超過兩年，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng) 承擔(dān)責(zé)任。而