【正文】 35歲前要上的33堂理財課 作者：曾志堯　　這幾年，全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)劇烈改變，財富分配效應(yīng)使得富者愈富、貧者愈貧，貧富差距的擴大經(jīng)成為很多國家的重要課題。不管是在中國內(nèi)地，臺灣或者是日本、韓國，巨大的工作壓力都正一步一步擠壓已經(jīng)喘不過氣來的上班族。過去那種靠死薪水，等退休的日子已經(jīng)不復(fù)存在。如果，你現(xiàn)在還不設(shè)法開始積極儲蓄，學(xué)會投資理財?shù)囊恍┓椒?，并試著壓縮消費、減低負債，學(xué)會掌管錢財?shù)拇笫?、小事，恐怕不久后的將來，你會不知不覺淪落為社會底層的新貧階級。而如果按照合理的投資理財辦法，只需要每月投資幾百元，退休時你便可能坐擁資產(chǎn)幾百萬，這可絕不是聳人聽聞的觀念！ 　　30歲左右的你，學(xué)會怎樣處理支配你的薪水與資產(chǎn)了嗎？學(xué)會怎樣讓自己戶頭里的錢“動起來”了嗎？ 　　過去長輩不斷提醒我們，人生要有明確的生涯規(guī)劃，包括你要獲得什么文憑？學(xué)習(xí)哪些技能？從事什么工作？獲得什么社會地位？生活才會有目標以及奮斗的動力。但是，關(guān)于“金錢”這檔事，除了老生常談的“要節(jié)儉、不要亂花錢”，或者很抽象地畫個大餅：“我要當大老板，賺很多錢”之外，有誰會指點你該怎么運用呢？ 　　“你不理財、財不理你”早就成為耳熟能詳?shù)目谔枠苏Z，不論財經(jīng)媒體、理財專家還是廣告宣傳，望眼所及，充耳聽聞，我們身處在無時無刻不被提醒“理財”重要性的社會，但是由于過去經(jīng)驗的局限，相信許多人仍然懵懵懂懂，不清楚怎樣開始理財?shù)牡谝徊剑踔料菰诜较蝈e誤的泥淖中無法自拔。安穩(wěn)守財?shù)臅r代已經(jīng)過去了！　　當然，你可以大聲地抗議：“不懂理財又怎樣，以前爸媽都這樣過來了，難道我不可以如法炮制老一輩的經(jīng)驗嗎！”或者你會說：“錢夠用就好，反正老了之后，我回到鄉(xiāng)下種田，照樣活得很快樂??！” 　　沒錯！每個人都有選擇生活方式的自由，但是我不得不提醒你，安穩(wěn)守財?shù)臅r代已經(jīng)過去了！今天的你，隨時可能遭遇失業(yè)、通脹、金融危機等各種不可預(yù)測的狀況！到時候如果你手頭一無所有，流落街頭也根本不算奇怪！ 　　第一個警訊：全球經(jīng)濟堪憂 　　2007年，世界經(jīng)濟在顛簸中度過不安的一年，次貸危機不僅給歐美大型金融機構(gòu)帶來重創(chuàng)，更為整個信貸和證券市場帶來了信心危機。油價上漲驚心動魄，通貨膨脹的壓力驟然加大，美元貶值更使持有美元的國家和企業(yè)財富減少。2008年1月，由于食品和能源價格的飆漲，歐元區(qū)消費者物價指數(shù)（CPI）％，刷新歷史記錄最高點，已須避免出現(xiàn)第二輪通貨膨脹效應(yīng)。而中國內(nèi)地CPI更是連創(chuàng)新高，已經(jīng)有工薪階層平時都舍不得買豬肉吃了！其他商業(yè)調(diào)查也顯示，經(jīng)濟增長下行風(fēng)險已大大增加，歐洲央行也已暗示擔(dān)心世界經(jīng)濟由此放緩，甚至陷入有可能衰退的危機。而世界經(jīng)濟放緩，勢必將給中國經(jīng)濟帶來影響，例如外需的下降有可能影響中國的出口貿(mào)易，同時也給就業(yè)帶來更大壓力。 第二個警訊：就業(yè)壓力增大 　　早在幾年前，高校擴招時，人們就已經(jīng)意識到不久后的一天，大學(xué)畢業(yè)生將面臨艱難的就業(yè)環(huán)境。果然，2007年，大學(xué)生就業(yè)缺口率創(chuàng)十年來最低。這意味著，在畢業(yè)生人數(shù)逐年遞增的背景下，企業(yè)對大學(xué)生的有效需求并未增加，就業(yè)壓力還將繼續(xù)增大。而2007年，已有一百多萬的應(yīng)屆畢業(yè)生無法實現(xiàn)當期就業(yè)。想想看，在這一百多萬人就業(yè)之前，不要說有多少社會資源就這么無情地被消耗掉，就是父母的血汗錢，加起來也是個很龐大的數(shù)目吧？ 　　第三個警訊：薪資成長追不上物價飆漲 　　2007年，％，其中，％，％，％，％。而食品和居住的價格上漲作為主要原因,更拉動了消費價格總水平。％；％。看上去相當高的工資漲幅，其實上班族能夠得到的部分微乎其微，絕大部分都集中在高收入人群，正是應(yīng)了“貧者愈貧，富者愈富”的馬太效應(yīng)。難怪許多上班族感嘆日子越來越難過，薪水永遠趕不上物價。 　　第四個警訊：人口老化增加政府財政負擔(dān) 　　2005年《全國1％人口抽樣調(diào)查主要數(shù)據(jù)》顯示，％，幾乎占全球老年人口的五分之一。一般來說，我國法定退休年齡為男60歲，女55歲，以平均壽命統(tǒng)計，至少還有20年以上的退休生活。雖然社會養(yǎng)老保險一般是城鄉(xiāng)老年人在養(yǎng)老保障上的首選，但社會的力量畢竟有限，急劇增長的老齡化壓力已使政府的負擔(dān)越來越重，“養(yǎng)”和“醫(yī)”的問題也已經(jīng)越來越迫切，大部分老年人也越來越不愿意選擇依靠子女養(yǎng)老。可是，誰不想老了可以過上享受的好生活，而不是比剛步入社會時更加緊巴巴地過日子呢？ 　　第五個警訊：股市前景未卜 　　2007年對于中國股民來說是顛覆性的一年。這一年，我們有幸目睹史無前例的大牛市，也見證了緊縮政策的產(chǎn)生，更有通貨膨脹需要減低流動性過剩因素。央行連續(xù)五次提高存貸款基準利率，十次上調(diào)準備金率，并多次發(fā)行定向票據(jù)。然而更遠的以后，股市是不是依然牛氣逼人呢？面對世界經(jīng)濟放緩等影響，中國股市充滿種種可能，就2008年來說，股市會不會是牛市的延續(xù)？奧運會是不是股市的分水嶺？是該持股待漲還是該波段操作？股指期貨的推出會有什么影響……中國股市勢必將面臨震蕩的挑戰(zhàn)錢進銀行，只會愈來愈少！　　日本的趨勢專家大前研一在其新書《M型社會》中提出驚人的觀察結(jié)論，他表示“新經(jīng)濟”浪潮改變了經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)，代表富裕與安定的中產(chǎn)階級，目前正在快速消失，其中大部分向下淪為中、下階級，導(dǎo)致各國人口的生活方式，從倒Ｕ型轉(zhuǎn)變?yōu)镸型社會。 　　回想過去在倒Ｕ型社會中，理財?shù)扔诖驽X，人們習(xí)慣手頭一有閑錢，就往郵局或銀行定存賬戶里頭放，有時候連利率是多少都不太關(guān)心。 　　但在M型社會，儲蓄雖然是累積資本的第一步驟，不過只會存錢的“守財奴”，很快就會被打入中下階級，因為通貨膨脹侵蝕獲利的速度比利率上漲的速度快得多，把錢存進銀行，只會愈來愈少！ 　　M型社會的理財，應(yīng)該是透過資產(chǎn)配置的風(fēng)險控管效果，將資金分配在不同的工具中，以求最具效益的獲利率，達成各階段生涯規(guī)劃。簡單地來說，隨著可利用的金融工具愈來愈多，例如基金、股票、債券，可選擇的市場愈來愈廣，例如歐、美、日、新興市場與中國股市，我們何必墨守利率總高不過CPI的定存，為什么不追求相對更多更穩(wěn)定的報酬率呢？ 每月投資700元，退休拿到400萬　　增加財富有兩種途徑，一種是工作賺錢并努力儲蓄，另一種就是理財。實際上，理財給家庭增加財富的重要性，遠遠大于單純工作賺錢。 　　很多人都覺得錢少的時候不必理財，其實“理財”就是處理所有和錢相關(guān)的事，每天一出門，買東西、付信用卡賬單、繳保費、到銀行存提款等等，這些都是理財活動之一。因此你無時無刻不在理財，只是理得好不好而已，有規(guī)劃的理財方式，才可以幫助自己順利地累積財富，達成夢想。 　　理財?shù)牟襟E不外乎以下幾個原則：設(shè)定目標積極儲蓄、選擇適合自己的理財方式并且持之以恒。舉例來說，現(xiàn)年30歲的你預(yù)計在30年后退休，并備妥400萬元的退休金，若現(xiàn)在就開始每個月用700元進行投資，并將這700元投資在一種（或數(shù)種）年報酬率在15％以上的投資工具，30年后就能達到你的退休目標。請您一定要看仔細下面這張表： 　　如果你能夠再節(jié)省一點，每個月多儲蓄300元，用1,000元進行投資，并將這1,000元投資在一種（或數(shù)種）年報酬率在15％以上的投資工具，30年后，你就能儲備近600萬元的退休金，給自己更舒適的退休生活。（見圖表二） 　　這絕對不是危言聳聽，假使你現(xiàn)在“皮不繃緊一點”，不想學(xué)習(xí)35歲之前要懂得的33堂理財課，那么不妨就快點去街邊廣場占一塊好空地，以備將來流浪之用吧！ 引言　　投資的最佳時機就是在你擁有資本的時候，要讓投資成為一種生活習(xí)慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個星期都進行投資，如果你一生都在投資，那么你一定會變得富有。 　　俗話說的好：“錢不是萬能的，但是沒有錢便萬萬不能”，僅領(lǐng)一份死薪水的上班族肯定總會埋怨：“要不是為了幾個臭錢，我才不會這樣委屈自己”，可惜歷史上只出過一個陶淵明，大部分的人在背著老板埋怨幾句之后，都還是會乖乖地做牛做馬，累得像條狗似的期待領(lǐng)薪日的到來。 　　“錢該怎么賺？”這個問題，比起微積分、三角函數(shù)來更能讓人想破腦袋。 　　想要躋身薪資水平較高的族群，除非你是專業(yè)人士或者知名運動員、演藝人員，像好萊塢的大牌明星湯姆克魯斯，主演一部電影的報酬就高達2,000萬美金以上，將近一億五千萬人民幣，這可是工薪階級不吃不喝甚至輪回轉(zhuǎn)世好幾輩子都還不一定賺得到的數(shù)目。 　　再告訴你一個更會賺錢的故事，國外有些“死人”賺的錢甚至比活人還多，例如貓王、披頭士已故主唱約翰列儂等人，由于相關(guān)作品的版權(quán)轉(zhuǎn)售，他們的后人每年仍可領(lǐng)到上億人民幣的收入，真的是死人比活人更會賺錢！ 　還記得你畢業(yè)踏入社會第一份工作的薪資嗎？根據(jù)一份最近幾年大學(xué)畢業(yè)生簽約的薪資調(diào)查報告，目前大學(xué)畢業(yè)生的第一份工作的薪資持續(xù)下降，一般在2000左右。就業(yè)市場供需失衡的情況使得大學(xué)生的簽約薪資處于絕對弱勢，同時也限制了一般在職人員的薪水上開空間。在消費成本逐年上漲的前提下，上班族如果要靠一份薪水來致富，幾乎是不可能的事情。 　　我認為“人賺錢”相當辛苦，靠勞動賺取薪資者，不勞動就沒有收入，這樣的生活真的太累了！ 　　《窮爸爸富爸爸》的作者認為，大部分的工薪階級首先要讓收入大于支出，才有機會跳出“老鼠圈”，重獲財務(wù)自由，所以我建議不管要如何節(jié)省，每個月都務(wù)必設(shè)法存?zhèn)€700元、1000元，長期累積之后，才能夠跳出“老鼠圈”，晉級到“錢賺錢”的階段。錢賺錢，自動賺錢的方法　　死薪水要變活，唯有靠儲蓄，根據(jù)我的觀察，你只要遵守“收入－存款＝支出”的法則，每個月累積五百、一千，活儲也好、零存整取也好，然后就可以選擇股票、基金等投資工具，開始“錢賺錢”。 　　除非對財經(jīng)領(lǐng)域已經(jīng)有點研究，不然一般人最好還是采取較為穩(wěn)健、不貪心的做法，我不鼓勵用自己的辛苦錢去買經(jīng)驗，否則失敗了造成陰影，恐怕會破壞以后你們對投資的信心。 　　投資標的成百上千種，如果不懂該買什么，也沒時間看盤，最簡單的方式就是“站在巨人的肩膀上面”，投資具有良知的企業(yè)家，憑借他們穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，讓你的資產(chǎn)穩(wěn)定增加。 　　如果你是積極型的投資人，不妨購買高速成長行業(yè)當中的龍頭股，例如：興業(yè)銀行、恒生電子、東華合創(chuàng)、陽之光、金晶科技、恒瑞醫(yī)藥、百聯(lián)股份、雙匯發(fā)展、安徽合力、天地科技。如果你是穩(wěn)健保守的投資人，不妨購買十大藍籌股，例如：鞍鋼股份、工商銀行、建設(shè)銀行、中信證券、中國平安、萬科A、保利地產(chǎn)、貴州茅臺、中興通訊、寶鋼。 　　選擇龍頭股的好處是獲利穩(wěn)定、股價波動不大，固定領(lǐng)取股息，績效比定存好得多。另一方面這些成長股與藍籌股還可以獲得因為人民幣升值而帶來的資產(chǎn)重估機會，尤其是公司主要成本在海外但收入在國內(nèi)的企業(yè)，可因為人民幣升值獲利。 復(fù)利，比原子彈還可怕的效果　　投資的最佳時機就是在你擁有資本的時候，要讓投資成為一種生活習(xí)慣，就像吃飯和睡覺一樣自然，要每個星期都進行投資，如果你一生都在投資，那么你一定會變得富有。 　　“錢賺錢”比“人賺錢”還要迅速簡單的關(guān)鍵即在于“復(fù)利”效果，這個被愛因斯坦稱為比原子彈還要具有威力的工具，簡單地說就是“利上加利”，其計算公式是：本利和＝本金（1＋利率）n（n：期數(shù)）。 　　舉個例子來看：1萬元的本金，按年收益率10％計算，％的收益投放，＝，＝。 　　同理，如果你的年收益率為20％，那么三年半后，你的錢就翻了翻，一萬元變成兩萬元。如果是20萬元，三年半后就是40萬元，效果相當驚人吧！ 　　投資大師約翰坦伯頓（John Templeton）告訴投資人致富的方法里，曾經(jīng)提到成功與儲蓄息息相關(guān)，要利用復(fù)利效應(yīng)的神奇魔力，就必須先懂得儉樸，所以必須挪出一半的薪水，作為個人在投資理財時候的第一桶金。 　　存下一半的錢是一個不容易執(zhí)行的重大決定，它考驗著你的決心、毅力與生活方式的調(diào)整。 　　簡約生活，增加儲蓄的金額，正是理財?shù)牡谝惶谜n。投資自己是最穩(wěn)當?shù)馁嶅X方法　　“時間視野”是財富學(xué)上用時間來理財?shù)挠^念，你將來的地位與財富，取決于你對未來有何長遠規(guī)劃。 　　如果你在每一筆錢都沒有浪費的情形下，還是確實難以開源節(jié)流，我建議你不妨投資自己吧，提升自己的學(xué)識，多培養(yǎng)與訓(xùn)練自己的做事能力，在公司當中建立不可取代的地位，超過同輩，那么你的投資報酬率還是相當高的。 　　例如，你現(xiàn)在的年薪只有5萬元，但是職位經(jīng)過不斷躍升拔擢，不需幾年薪資就有可能上調(diào)到10多萬元，光是薪資上漲幅度就相當可觀，比起操作投資工具的報酬率還要來得更穩(wěn)當。 　　所以，選擇具有潛力的行業(yè)或公司，把眼光放遠，你才能墊高地位，我不鼓勵年輕人為了一點點薪水就隨意跳槽，俗話說：“大公司看制度，小公司看老板”，意思是說大型公司要有制度才有前途，小型公司要有好的老板才有發(fā)展，不管待在什么規(guī)模的公司，一定要慎選對職涯有幫助的，而不是單單把它當作一份領(lǐng)薪水的“工作”來看待。 　　另外，除非年輕人有一身好本事，不然我不贊成沒有經(jīng)過體制化的訓(xùn)練，就貿(mào)然決定跳出來創(chuàng)業(yè)，“好老板必然也是個好伙計”，從一個領(lǐng)薪水的員工轉(zhuǎn)變成發(fā)薪水的老板，很多事情都要自己親臨火線，絕對沒有那么簡單，新聞報導(dǎo)中的成功案例畢竟只是少數(shù)。 　　我也不鼓勵白天有工作，晚上還兼職，因為現(xiàn)代人除了公務(wù)員之外，幾乎個個工作繁忙，都要加班，就算下了班也很難跟工作完全脫離，如果你把它分得那么清楚，可能代表你對工作的付出不夠多，那么老板為什么要器重你呢？ 　　話說回來，怠惰的人無法認真工作，抱持能混則混的心態(tài)，嘴里念的不外乎懷才不遇，心里想的無非是快點發(fā)薪，生活過得肯定不愉快。 　　我認為把工作經(jīng)營好、做出成績、做得有聲有色，也是一個很好的理財方法，如果你對投資理財?shù)墓ぞ叩倪x擇實在沒有太多想法的話，那么“儲蓄加上競爭力”就是你最大的財富，堅持“投資自己”一樣是了不起的投資理念！ 引言　　大多數(shù)投資人的決策過程是由心理因素來決定行為判斷的，因此，明了自己的投資個性之后，才能擬訂投資戰(zhàn)略，在理財?shù)念I(lǐng)域中好好發(fā)揮。正所謂知己知彼、百戰(zhàn)百勝，不論積極型還是保守型的投資人，都有一套適合他們的讓資產(chǎn)