【正文】 機(jī)動車保險欺詐與人身保險欺詐的查勘作者：日期：n 更多資料請訪問.(.....)更多企業(yè)學(xué)院：...../Shop/《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料...../Shop/《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料...../Shop/《中層管理學(xué)院》46套講座+6020份資料...../Shop/《國學(xué)智慧、易經(jīng)》46套講座...../Shop/《人力資源學(xué)院》56套講座+27123份資料...../Shop/《各階段員工培訓(xùn)學(xué)院》77套講座+ 324份資料...../Shop/《員工管理企業(yè)學(xué)院》67套講座+ 8720份資料...../Shop/《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料...../Shop/《財務(wù)管理學(xué)院》53套講座+ 17945份資料...../Shop/《銷售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料...../Shop/《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料...../Shop/保險欺詐犯罪的查勘與鑒定中南財經(jīng)政法大學(xué)公安學(xué)院劉國民第一章保險欺詐的查勘與鑒定概述第一節(jié) 保險欺詐概念與特點(diǎn)一、保險欺詐的概念　保險欺詐有廣義和狹義之分：狹義的保險欺詐僅指投保人方面的欺詐，即投保人、被保險人、受益人及其他人以騙取保險金為目的，以虛構(gòu)保險標(biāo)的、編造保險事故或其發(fā)生的原因夸大損失程度等手段，致使保險人向其支付保險金的行為。廣義的保險欺詐還包括保險人方面的欺詐，如虛假賠款，騙投保，假保險等。 二、保險欺詐案件的特征 (一)侵害對象的特定化和犯罪主體多元化。對象保險公司主體法人；自然人（投保人，受益人，保險公司員工、其他獲利人） (二)社會危害的多重性。 保險詐編不僅僅犯了保險人的合法權(quán)益也侵犯整個社會的財產(chǎn)，破壞了國家的金融秩序。 既侵犯財產(chǎn)也侵犯人生權(quán)利。 (三)零星犯罪多，有組織化、專業(yè)化趨勢也越來越突出。 零星詐騙主要是有損后臨時起意，擴(kuò)大損失或虛構(gòu)損失原因 巨額詐騙需要組織化如賣車、上號、改造、索賠、逃避打擊。 利潤與風(fēng)險的不一致也刺激有組織犯罪介入。 專業(yè)化表現(xiàn)為分工明確，用專業(yè)知識技能詐保，犯罪水平專業(yè)化。如制假保單、用舊氣囊、破壞車的要害部位等。 (四)具有極強(qiáng)的隱蔽性。 以合法索賠面目出現(xiàn)，真假交織，專業(yè)人員作案，內(nèi)外勾結(jié)等因素造成了發(fā)現(xiàn)難，鑒定難，追究法律責(zé)任更難。 (五) 犯罪黑數(shù)較高 所謂犯罪黑數(shù)，是指未欺詐未被識破而獲得正常賠附的案件數(shù)。 在所有詐騙行為中，保險詐騙犯罪的黑數(shù)是最高的。究其原因：本身具有極強(qiáng)的隱蔽性多人并不認(rèn)為欺詐是一種嚴(yán)重的犯罪犯罪成功行為不暴露，一旦成功，便表現(xiàn)為合法行為。第二節(jié)保險欺詐法律淵源一、刑法　第一百九十八條有下列情形之一，進(jìn)行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)……二、經(jīng)濟(jì)合同法 合同訂立，效力，履行，權(quán)利義務(wù)終止，違約責(zé)任等規(guī)定均適用于保險。三、保險法 第四條 從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則?！〉谑邨l 訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知…… 　五十五條，六十四……第三節(jié) 國內(nèi)外保險欺詐的基本情況 及產(chǎn)生的原因l 一、當(dāng)前國內(nèi)外保險欺詐的現(xiàn)狀(一)國內(nèi)情況 國內(nèi)外關(guān)于保險欺詐所造成損失情況各不相同，基本在總保費(fèi)的10%30%。在保險欺詐造成的損失中，不同的險種損失差異極大，交通工具險類，賠付高，保險欺詐損失也最大，其他險相對較小。l 武漢市目前有十七家保險公司，XX財險這一塊去年保費(fèi)約8億，車險點(diǎn)5億，車險賠付約四億，據(jù)估計車險欺詐約有40%。僅人保在武漢市就有50臺車，約兩百人用以查勘定損,每位定損員日均出現(xiàn)場約10個。 遼寧興城市 1991年承保漁業(yè)船舶險3件，出險10件次，； 1992 年承保138件，出險25件次。 1993年承保險64件,出險43件,。 1994年停辦,又出險53件, 元. （二）國外情況 澳大利亞在80年代曾作過—次大規(guī)模的“保戶投保意向調(diào)查” 每投保的四個人當(dāng)中，就有一個人試圖欺騙保險公司。大約20％以上的投保人在申請索賠時，故意夸大自己遭受的損失，據(jù)他們自己說是擔(dān)心保險公司壓低賠。歐州部分國家95年保險欺詐情況二、產(chǎn)生保險欺詐的原因分析 (一)違背誠信原則、法制觀念淡薄 保險欺詐者按目的分，主要有如下四種類型： (1)確實(shí)想借保險發(fā)財。 (2)為保證自己利益夸大損失或偽造原因 (3)把欺詐保險公司當(dāng)作一種可以原諒的“公眾游戲” (4)有的保戶認(rèn)為進(jìn)行保險欺詐是與保險公司“扯平賬務(wù)”的方式，把保險欺詐看作是取回多年交給保險公司保費(fèi)的一種方法。 (二)某些社會背景為保險欺詐提供了土塌 1．保險合同疑義利益解釋原則在保險經(jīng)營中的運(yùn)用l 該原則起始于英國的一個判例。1536年6月18日，英國的一位海上保險商查德馬丁將他的保險業(yè)務(wù)擴(kuò)及人身保險領(lǐng)域，并為他的朋友威廉吉朋承保了一年期人壽保險。吉朋于1537年5月29日去世，但馬丁聲稱吉朋所投保的人壽保險的保險期限12個月是以陰歷計算，故其人壽保險單巳于1537年5月4日到期，但受益人稱，如果按陽歷計算，保險單顯然并未過期，最后只好訴諸法庭。法庭在判決時，作出了有利于被保險人的解釋。2．我國執(zhí)法機(jī)關(guān)對保險欺詐打擊不力 一是因為犯罪隱蔽性，發(fā)現(xiàn)難、鑒定難 二是因為有的保險公司只要撤賠有的就不追究刑責(zé) 三是基層派出所管不了，上級機(jī)關(guān)嫌案小除因殺人而騙保外，財產(chǎn)方面的保險欺詐追究刑事案件的極少 3．計算機(jī)等信息技術(shù)也為日益增長的保險犯罪提供了便利 一是為仿造保單及證據(jù)供了方便 二是電子保單出現(xiàn)，整個過程在電腦中完成，這為人為竊密，解密修改數(shù)據(jù)提供了方便。 4．保險公司對于疑案的調(diào)查，往往要遇到各種各樣的阻力 一是保險調(diào)查往往遇到關(guān)系和恐嚇兩大阻力 二是勘查定損人員知識水平，業(yè)務(wù)技能及設(shè)備不適應(yīng)要求 三基于調(diào)查，鑒定成本考慮，往往對數(shù)額較小的案件采取放任態(tài)度(三)保險公司自身存在的某些因素促成了保險欺詐的蔓延 1．保險公司人力不足，專業(yè)水平不高使查勘定損不能滿足工作需要 人員的流動性和利益的驅(qū)動性矛盾使一部分人與詐保者合污 3．重市場份額，輕效益，保、賠分離造成打擊詐保不力，甚至害怕打擊 保險理賠制度和程序上缺陷給詐保人提供了條件 內(nèi)外信息不交流不暢通三、保險欺詐的危害性和反欺詐的組織機(jī)構(gòu)（一）保險欺詐的危害 保險欺詐給保險公司帶來損失。一是經(jīng)濟(jì)損失二是信用損失三是影響保險事業(yè)發(fā)展保險欺詐給被保險人造成侵害。 一是保險公司提高保費(fèi)，將成本轉(zhuǎn)移到客戶身上二是取消某些保險，公民的風(fēng)險無法分擔(dān)。三保險欺詐敗壞社會風(fēng)氣，嚴(yán)重擾亂社會秩序，給國家財產(chǎn)和他人生命財產(chǎn)造成威脅。保險誘發(fā)殺人，縱火，機(jī)動車撞擊案件，破壞生產(chǎn)等犯罪，嚴(yán)重危害社會安全。（二）反欺詐機(jī)構(gòu) 早在80年代初期，美國就已成立了一家名為“全國反保險欺詐辦公署”該機(jī)構(gòu)是一家由美國的保險公司、消費(fèi)者和政府有關(guān)成員組成的聯(lián)合體，與各家保險公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)都有著密切的聯(lián)系的組織。 英國是較早地采取健全和先進(jìn)的措施防范保險欺詐的國家、其具體措施是由英國保險人協(xié)會,1985年以前就開始工作。1995年7月在倫敦成立了“防止犯罪和欺詐辦公署” 我國目前情況： 一、保險公司查勘定損部門的“獨(dú)立調(diào)查人 ”二、私人商務(wù)查機(jī)構(gòu)三、鑒定機(jī)構(gòu)四、執(zhí)法部門（公安局經(jīng)偵處） 第四節(jié) 當(dāng)前形勢下我國反保險欺詐的對策一、保險欺詐的類型和表現(xiàn)形式　?。ㄒ唬┍ｋU欺詐的類型 《中華人民共和國保險法》對保險欺詐概括了幾種類型：　　投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金虛構(gòu)標(biāo)的?！　∥窗l(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金謊稱事故。l 　　故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金。l 　　故意造成保險人死亡傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金?！　? 偽造變造與保險事故有關(guān)證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收、買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金提供偽證?！　。ǘ┍ｋU欺詐的表現(xiàn)形式 保險欺詐的表現(xiàn)形式多種多樣，歸納起來，大致有以下一些種類： 　　投保時詐騙 包括有先出險再保險騙賠，高額投保騙賠，重復(fù)投保、一險多賠騙賠，隱情投保騙賠，無標(biāo)的空投保騙賠等。 （1）先出險再保險　　一是將投保日期往前推，即倒簽單；二是將出險日期往后推，常常表現(xiàn)為鑒定部門合謀，更改出險日期。三是先出險，后保險，保單生效后再制作假現(xiàn)場。 這種欺詐方法的特點(diǎn)是投保時間與保險公司的報案時間很接近，由此提醒保險公司工作人員在核賠時若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，應(yīng)仔細(xì)調(diào)查，不可輕易賠款。（2）高額投保騙賠 一是將廢、舊、次物品冒充好、新、正甚至名牌進(jìn)行投保 二是投保超出了正常范圍，如人生保險中買巨額保單等 　?。?）隱情投保欺詐 主要表現(xiàn)為人身保險，被保險人已患有嚴(yán)重疾病或財產(chǎn)保險標(biāo)的處于危險之中而去投保?！　。?）無標(biāo)的空投保欺詐如為死人投保，為不存在的物投?！　? （5）重復(fù)投保，一險多賠 如在多個保險公司投保，一次出險找多個公司賠付。出險報案時欺詐。 常見方式有：張冠李戴式騙賠；制造事故，假險騙賠；虛報原因，擴(kuò)大責(zé)任　　 （1）張冠李戴式騙賠 主要采取移花接木，冒名頂替方式騙賠。將用沒有保險的人、車、物頂替有保險的人、車物?！　。?）制造事故，假險騙賠。