試論人身保險(xiǎn)合同的效力范本(已修改)
2025-06-08 23:24 本頁(yè)面
【正文】 試論人身保險(xiǎn)合同的效力人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。我國(guó)自從80年代恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，人身保險(xiǎn)經(jīng)歷了從無(wú)到有，從小到大不斷發(fā)展的過(guò)程。特別是1995年《保險(xiǎn)法》頒布施行以來(lái)，人身保險(xiǎn)在我國(guó)更是得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。正如美國(guó)布蘭克法官于1943年在關(guān)于“東南部保險(xiǎn)人聯(lián)盟”的判決書(shū)中所描述的那樣：“在對(duì)人類(lèi)全部生活的直接影響方面，也許沒(méi)有哪個(gè)現(xiàn)代企業(yè)能像保險(xiǎn)企業(yè)一樣，達(dá)到如此廣泛的人群。保險(xiǎn)會(huì)涉及每個(gè)家庭、每個(gè)行業(yè)、每個(gè)公司里的每一個(gè)人?！雹湃松肀ｋU(xiǎn)對(duì)維持社會(huì)的安定，解除后顧之憂(yōu)起到了它應(yīng)有的作用。因此被稱(chēng)為“社會(huì)的穩(wěn)定器”。但我們也應(yīng)看到，因保險(xiǎn)合同而引起的糾紛也隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而日益增多，在被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠付時(shí)，保險(xiǎn)人經(jīng)常以保險(xiǎn)合同無(wú)效而做出拒賠，影響了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)合同作為合同中的一種，認(rèn)定保險(xiǎn)合同效力的法律依據(jù)只能是《保險(xiǎn)法》和《合同法》?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的合同無(wú)效的情形主要有兩種：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效（保險(xiǎn)法第12條第2款）；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效（保險(xiǎn)法第56條第1款）?！逗贤ā芬?guī)定的合同無(wú)效的情形有五種：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（合同法第52條）一、告知義務(wù)《保險(xiǎn)法》第十七條：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！备鶕?jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以告知義務(wù)的主體為分類(lèi)對(duì)象的，可分為兩種，即：①、投保人告知義務(wù)；②、保險(xiǎn)人告知義務(wù)。（一）投保人告知義務(wù)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，為了保證保險(xiǎn)活動(dòng)的正常秩序，保險(xiǎn)人需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況進(jìn)行了解。但是由于保險(xiǎn)人面對(duì)大量的投保人，無(wú)法親自了解個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，因而處于非常不利的地位。同時(shí)由于保險(xiǎn)合同通常為格式合同這一特點(diǎn)，也使得投保人面對(duì)具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)人相對(duì)處于弱者的地位。鑒于上述情況，為了充分保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險(xiǎn)合同的功能，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這是對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人說(shuō)明告知義務(wù)的規(guī)定，法律規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)遵循的是最大誠(chéng)信原則，其目的是保證保險(xiǎn)合同公平、合理。故意不告知?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未
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