【正文】 247 / 248信貸法貸款通則 3關(guān)于下發(fā)《銀團(tuán)貸款暫行辦法》的通知 16金融業(yè)務(wù)基本規(guī)章制定程序規(guī)定（試行） 19貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則 24關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行實(shí)施統(tǒng)一授信制度指引》（試行）的通知 29中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》的通知 32商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引 37中國(guó)人民銀行關(guān)于下發(fā)《信貸資金管理暫行辦法》的通知 42中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《同業(yè)拆借管理試行辦法》的通知 49中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步整頓和規(guī)范同業(yè)資金拆借秩序的通知 52中華人民共和國(guó)借款合同條例 56封閉貸款管理暫行辦法 59外經(jīng)貿(mào)企業(yè)封閉貸款管理暫行辦法 62最高人民法院關(guān)于執(zhí)行《封閉貸款管理暫行辦法》和《外經(jīng)貿(mào)企業(yè)封閉貸款管理暫行辦法》中應(yīng)注意的幾個(gè)問題的通知 66對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)的境外投資重點(diǎn)項(xiàng)目給予信貸支持有關(guān)問題的通知 66關(guān)于下發(fā)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的通知 68中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知 71中國(guó)人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法 73中國(guó)人民銀行關(guān)于降低個(gè)人住房公積金貸款利率的通知 80關(guān)于印發(fā)《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行規(guī)定》的通知 81深圳市個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法 84中國(guó)人民銀行分行短期再貸款管理暫行辦法 89中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法 92關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見 93關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見 97國(guó)家助學(xué)貸款管理操作規(guī)程（試行） 99關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行） 103境內(nèi)機(jī)構(gòu)借用國(guó)際商業(yè)貸款管理辦法 106財(cái)政部文件關(guān)于印發(fā)《國(guó)際金融組織貸款轉(zhuǎn)貸會(huì)計(jì)制度》的通知 111財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《世界銀行貸款還貸準(zhǔn)備金管理補(bǔ)充規(guī)定》的通知 126財(cái)政部關(guān)于印發(fā)《世界銀行貸款項(xiàng)目管理費(fèi)收取和使用辦法（試行）》的通知 128中國(guó)人民銀行關(guān)于開辦外匯抵押人民幣貸款業(yè)務(wù)幾項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定的通知 131中國(guó)人民銀行外匯抵押人民幣貸款帳務(wù)處理的規(guī)定 132中國(guó)人民銀行外匯抵押人民幣貸款暫行辦法 134單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定 137憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦法 141關(guān)于承包租賃商業(yè)企業(yè)信貸管理的若干意見 143中外合資、合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)中方投資人新增資本貸款管理辦法 146中國(guó)人民銀行對(duì)專業(yè)銀行貸款管理暫行辦法 148中國(guó)人民銀行關(guān)于專項(xiàng)貸款管理暫行辦法 150關(guān)于印發(fā)《不良貸款認(rèn)定暫行辦法》的通知 153加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見 158中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整存貸款利率的具體規(guī)定的通知 161關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知 163最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù) 164最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)否受理財(cái)政、扶貧辦等非金融行政機(jī)構(gòu)借款合同糾紛的批復(fù) 165轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整銀行存貸款利率的具體規(guī)定的通知 166關(guān)于調(diào)整貸款利率后有關(guān)計(jì)息辦法的通知 167國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于貸款業(yè)務(wù)征收營(yíng)業(yè)稅問題的通知 168中國(guó)人民銀行、對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于辦理出口退稅帳戶托管貸款業(yè)務(wù)的通知 169關(guān)于印發(fā)《城市商業(yè)銀行貸款呆帳稅前扣除暫行辦法》的通知 170最高人民法院關(guān)于金融機(jī)構(gòu)不履行其義務(wù)是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的復(fù)函 174頒發(fā)《關(guān)于信貸、現(xiàn)金大檢查中處理違反金融法規(guī)問題的辦法》的通知 175地質(zhì)勘查單位轉(zhuǎn)產(chǎn)項(xiàng)目銀行貸款財(cái)政貼息管理辦法 177關(guān)于印發(fā)《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的通知 179國(guó)家高新區(qū)基本建設(shè)銀行貸款投資計(jì)劃管理暫行規(guī)定 184關(guān)于印發(fā)《中國(guó)人民銀行貸款監(jiān)測(cè)考核試行辦法》的通知 186關(guān)于印發(fā)《貸款證管理辦法》的通知 189關(guān)于下發(fā)《外債、外匯（轉(zhuǎn)）貸款還本付息操作規(guī)程》的通知 194中國(guó)人民銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行關(guān)于停產(chǎn)整頓、被兼并、解散和破產(chǎn)企業(yè)貸款停減緩利息處理問題的通知 196扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法 199住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法 201關(guān)于規(guī)范對(duì)外擔(dān)保履約審批權(quán)限的通知 206關(guān)于對(duì)淘汰的落后生產(chǎn)能力、工藝、產(chǎn)品和重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目限制或禁止貸款的通知 207關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)林開發(fā)項(xiàng)目信貸管理，嚴(yán)禁利用土地開發(fā)和土地轉(zhuǎn)讓名義非法集資的通知 209最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知 211國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行關(guān)于各專業(yè)銀行發(fā)放固定資產(chǎn)貸款分工問題的報(bào)告的通知 214國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行等六部門關(guān)于加強(qiáng)糧棉油政策性收購資金管理意見的通知 216財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)人民建設(shè)銀行關(guān)于建設(shè)銀行辦理特種撥改貸的若干規(guī)定 220國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于銀行貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅納稅義務(wù)發(fā)生時(shí)間問題的通知 221轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行“關(guān)于逾期貸款利息處理問題的批復(fù)” 222中國(guó)人民銀行關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途個(gè)人消費(fèi)貸款的通知 223中國(guó)人民銀行關(guān)于資本充足率計(jì)算口徑有關(guān)問題的通知 225中國(guó)人民銀行分行貨幣信貸工作職責(zé) 227中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范住房金融業(yè)務(wù)的通知 233中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》的通知 235中國(guó)人民銀行關(guān)于固定資產(chǎn)貸款管理有關(guān)問題的通知 238最高人民法院關(guān)于上海東府貿(mào)易有限公司與中國(guó)建設(shè)銀行湖南分行國(guó)際業(yè)務(wù)部、湖南省華隆進(jìn)出口光裕有限公司返還財(cái)產(chǎn)糾紛一案的答復(fù) 239最高人民法院關(guān)于四州高院請(qǐng)示長(zhǎng)沙鐵路天群實(shí)業(yè)公司貿(mào)易部與四州鑫達(dá)實(shí)業(yè)有限公司返還代收貸款一案如何適用法(民)復(fù) [1990]3號(hào)批復(fù)中“訴訟時(shí)效期間”問題的復(fù)函 240最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問題的批復(fù) 241最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)否受理財(cái)政、扶貧辦等非金融機(jī)構(gòu)借款合同糾紛的批復(fù) 242最高人民法院關(guān)于企業(yè)或個(gè)人欠國(guó)家銀行貸款逾期兩年未還應(yīng)當(dāng)適用民法通則規(guī)定的訴訟時(shí)效問題的批復(fù) 243最高人民法院關(guān)于貴陽第二城市信用社向中國(guó)北方公司深圳分公司出具的函是否具有擔(dān)保性質(zhì)的答復(fù) 244貸款通則第一章 總則第一條 為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則。第二條 本通則所稱貸款人，系指在中國(guó)境內(nèi)依法沒立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。本通則中所稱貸款系指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣. 第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。 第四條 借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。 第五條 貸款人開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作的原則，不得從事不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。 第六條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)是實(shí)施《貸款通則》的監(jiān)管機(jī)關(guān)。第二章 貸款種類 第七條 自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款：自營(yíng)貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 第八條 短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。 中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。 長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。 第九條 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)： 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。 保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)但保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)但保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 第十條 除委托貸款以外，貸款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的故屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)貸款審查、坪估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供但保。第三章 貸款期限和利率 第十一條 貸款期限：貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月， 貼現(xiàn)期限為認(rèn)貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 第十二條 貸款展期：不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之的，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不超過3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。 借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。第十三條 貸款利率的確定：貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率, 并在借款合同中載明。 第十四條 貸款利息的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。 第十五條 貸款的貼息：根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)本通則有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。 第十六條 貸款停息、減息、緩息和免息：除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)國(guó)務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。第四章 借款人 第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： 一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。 二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 三、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。 四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％。 五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 第十八條 借款人的權(quán)利： 一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款； 二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。 三、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； 四、有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況； 五、在征得貸款的同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 第十九條 借款人的義務(wù)： 一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)同貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查； 二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督； 三、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款； 四、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息； 五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓繪第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； 六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。 第二十條 對(duì)借款人的限制： 一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。 二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等. 三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。 四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。 五、除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。 六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 八、不得采取欺詐手段騙取貸款。第五章 貸款人 第二十一條 貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。 第二十二