【正文】 摘 要隨著市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和信息科技的不斷進(jìn)步，我國的城市信息化的進(jìn)程也在不斷加快，然而首當(dāng)其中的便是互聯(lián)網(wǎng)金融在我們生活中悄然無息的融入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是近年來新崛起的一種金融模式，是隨著信息科技的迅速發(fā)展而衍生的一種新型金融模式，打破了金融系統(tǒng)常年以來的固定傳統(tǒng)，進(jìn)一步的使金融的運(yùn)行模式更信息化，更便利快捷。在這樣的一個信息時代中，投資者能輕易快速的從網(wǎng)絡(luò)這個渠道中了解到世界各地的經(jīng)濟(jì)和政治的最新動態(tài)，實(shí)時咨詢都可以通過互聯(lián)網(wǎng)中在第一時間內(nèi)獲得，同是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)也成了我們生活中不可缺少的部分。然而，隨著時間的推移，技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技會更加全面系統(tǒng)會越加的完善，無論是從pc端或者是移動端都將改變我們的生活模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融也將由于信息化發(fā)展顛覆原有的模式從各種細(xì)小變化中慢慢的融入我們的生活中，利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融行為也比傳統(tǒng)的金融模式要便利和節(jié)約成本。在本論文中將通過對于商業(yè)銀行的盈利模式的分析和近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和運(yùn)營模式進(jìn)行討論，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響，本文中將會從商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利和運(yùn)行模式入手，研討和分析互聯(lián)網(wǎng)金融對的商業(yè)銀行盈利的影響。在本論文中討論到互聯(lián)網(wǎng)金融從利差模式，互聯(lián)網(wǎng)信用卡和中間業(yè)務(wù)等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交叉業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融如何通過便利的運(yùn)行方式和成本控制來搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。本文將要探討的就是我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的理論與具體實(shí)踐影響，其研究對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，盈利模式分析，余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響邵慧吉0312112701緒論互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行計(jì)算，信息的更新和交易支付等互聯(lián)網(wǎng)軟件，網(wǎng)站等工具，來達(dá)到資金的存貸和融通、資金的支付和交易、信息獲取和中間業(yè)務(wù)等的一種新興的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)信息時代和傳統(tǒng)金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，對電子商務(wù)模式的接受，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。然而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融參與者在使用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中能夠更加的體會到互聯(lián)網(wǎng)金融的開放和平等，信息共享的便利性。通過互聯(lián)網(wǎng)PC端、移動手機(jī)客戶端等等的互聯(lián)網(wǎng)工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)，更高的參與度、更好協(xié)的作性性同時可以擁有更低的中間成本，便利的操作等各種方面的優(yōu)勢。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，例如第三方中介支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，網(wǎng)絡(luò)信用的評價(jià)審核，各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融中介，互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)等各種模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近幾年里面更是發(fā)展的十分迅猛和有著多元化的格局，其交易量之不斷增大，服務(wù)范圍之不斷增廣，在短時間內(nèi)，打破和改變了傳統(tǒng)金融市場的格局，大量搶占商業(yè)銀行在各金融業(yè)務(wù)中的市場份額，無論是從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、支付平臺，還是金融投資升值業(yè)務(wù)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融都對商業(yè)銀行有著重要的打擊，在本論文中，將通過分析商業(yè)銀行的盈利模式和各大銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，同時對比互聯(lián)網(wǎng)金融，研究其重復(fù)沖突的業(yè)務(wù)來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。 研究的背景 以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)有著飛躍的發(fā)展，特別是第三方支付、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，云儲存，大量的互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)等，這些信息大量發(fā)展的變化已經(jīng)對人類經(jīng)濟(jì)生活中的各個領(lǐng)域和生活習(xí)慣都產(chǎn)生了顛覆性的巨大影響，無論是生活方式，社交方式，消費(fèi)習(xí)慣都有著飛躍的改變。這些新興模式的崛起都對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響特別是其經(jīng)營、盈利和服務(wù)模式這三方面。2014年11月11日，在這個雙十一購物節(jié)的瘋狂日子里，阿里巴巴公司在其電商系統(tǒng)中創(chuàng)造了兩項(xiàng)新的世界吉尼斯紀(jì)錄。一、24小時內(nèi)在線零售額最高的單一公司的紀(jì)錄；二、打破了吉尼斯世界紀(jì)錄“24小時內(nèi)單一網(wǎng)上平臺售出最多部手機(jī)”的紀(jì)錄。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，，%，平均客單價(jià)197元，近3萬個品牌和京東、亞馬遜、國美、蘇寧電器等電商平臺參與到了這個盛大的節(jié)日中。單天全部交易額天貓互聯(lián)網(wǎng)電商平臺571億元全網(wǎng)包裹數(shù) 平均客單價(jià)197元品牌3萬互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了真正意義上的快速發(fā)展浪潮。在這樣的一個雙十一狂歡盛典上，最大的贏家并不只是電商企業(yè)，這樣高數(shù)量和大金額的網(wǎng)上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融支付中介起到了決定性的作用。正是龐大的互聯(lián)網(wǎng)支付和清算系統(tǒng)維持著這樣巨大金額的互聯(lián)網(wǎng)交易，然而同時電商交易的特性實(shí)物的交收和快遞的延遲給互聯(lián)網(wǎng)支付中介在幾天的延遲時間中帶來了巨大的利差收益，從表面上來看這一延遲是保證了消費(fèi)者和商家的交易安全，同時確實(shí)有這樣的一個作用存在，但是這樣延遲的時間在金融上去給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的時間收益。憑借數(shù)據(jù)和信息等優(yōu)勢，開始了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，開始將觸角開始深入到第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，而感覺到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來危機(jī)的大型商業(yè)銀行受到激勵開始不斷創(chuàng)新，加快了對互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等金融業(yè)務(wù)的研發(fā)和產(chǎn)品推廣，試圖創(chuàng)造出更加多樣化的業(yè)務(wù)并提供更便利方便，更加豐富的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，掀起了金融業(yè)創(chuàng)新的浪潮，同時也眾多消費(fèi)者把目光從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，并讓消費(fèi)者的投資理財(cái)觀念，消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)生了翻天覆地的變化。廣大消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理各類業(yè)務(wù)，在中介網(wǎng)站中進(jìn)行交易投保投資等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，如購買各類保險(xiǎn)，不必再到實(shí)體的保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買。辦理理財(cái)業(yè)務(wù)沒有必要跑遍各家商業(yè)銀行的理財(cái)大廳，只需要在網(wǎng)絡(luò)中簡單地操作，便可以實(shí)現(xiàn)。支付時，通過在移動客戶端上的簡單操作，瞬間即可完成；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它將對中國現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)以及人們消費(fèi)觀念產(chǎn)生長久而深遠(yuǎn)的影響。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下日益開始擁有巨大的壓力，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式會不會在將來被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代？成為商業(yè)銀行最擔(dān)心的情況。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融不但在電子商務(wù)的市場中得到了較大的盈利，同時還開始搶占商業(yè)銀行利差，信用卡和投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和攻勢，商業(yè)銀行只有不斷研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，發(fā)展業(yè)務(wù)的策略研究，和調(diào)整營業(yè)模式以此來提高盈利才是商業(yè)銀行保住作為傳統(tǒng)金融代表之一的地位的方式。 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅僅是金融行業(yè)的一個跨步發(fā)展，其背后更有深遠(yuǎn)的社會意義和顯示意義，在電商的平臺上，商家提供比實(shí)體店中更優(yōu)惠的價(jià)格，從而促進(jìn)消費(fèi)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而替代傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生對商業(yè)銀行的的盈利也有著巨大且深淵的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將改變金融體系的格局，將金融信息化，數(shù)字化。然而多元化的金融機(jī)構(gòu)象征著我國金融體系的完整化和現(xiàn)代化。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的世界，這一新興產(chǎn)業(yè)是對傳統(tǒng)金融的一大沖擊，移動客戶端免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用，電子商務(wù)的支付中介平臺，方便高效的網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)鹊鹊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)霸占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額和盈利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類型企業(yè)的大量涌現(xiàn)，對我國傳統(tǒng)的金融格局造成了重大影響，余額寶的平均收益率在5%以上，%的活期存款利率，隨著人們投資余額規(guī)模的資金不斷增加，商業(yè)銀行的存款壓力就會變得越大，商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)如經(jīng)營存款、放款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的主要職能是資金融通。但目前，這一中介的職能已經(jīng)受到了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)公司的挑戰(zhàn)，并出現(xiàn)逐步弱化趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使信息的傳遞方式和傳播途徑發(fā)生變化，信息獲取成本和交易成本大幅降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求被分流。此種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以實(shí)現(xiàn)小額借款或貸款，其起始門檻低，對于中小企業(yè)和個人群體來說可以跳過了銀行這個中間環(huán)節(jié)，滿足了這一階層的金融融資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，突破了傳統(tǒng)金融在時間與空間的上面的限制，沖擊著商業(yè)銀行的在傳統(tǒng)金融模式中固定支付中介的地位，尤其是以支付寶為例的錢包業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。例如：2010年底以來，以支付寶、財(cái)付通等為首的互聯(lián)網(wǎng)支付公司都推出了各自的網(wǎng)絡(luò)快捷支付產(chǎn)品，通過這樣的一個互聯(lián)網(wǎng)軟件快捷支付用戶在使用電商平臺中使用其支付中介是無須開通網(wǎng)銀，可以直接輸入卡面的信息就可以完成快速支付，整個支付鏈條完全繞開了銀行網(wǎng)上銀行的交易的中介，解除了其限額限制等規(guī)定，并且可以節(jié)省跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用。以移動客戶端支付、微信等軟件支付為代表的第三方支付，憑借其廣大的用戶群體及優(yōu)異的支付模式，這樣的發(fā)展?jié)u漸的脫離了傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行的支付中介，這就造成了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，受到第三方支付的影響；互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地、極具創(chuàng)新性地進(jìn)行著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。并同時以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)。在本文中將通過對于現(xiàn)有的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式研究，對比找其起沖突的部分，討論其變化對于商業(yè)銀行的打擊比如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，所推出的手機(jī)支付，移動支付等支付手段，讓用戶的支付變得更加靈活、快捷，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也讓信息在傳遞過程中，有效地降低其不對稱性，降低了人們信息收集的成本。從深層次的分析社會經(jīng)濟(jì)影響，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間競爭，其實(shí)是不單單是金融業(yè)務(wù)的競爭，更是觀念上的競爭、更是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的競爭，如果商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)換傳統(tǒng)的觀念，積極加大力度，進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，不斷提升其競爭力，深層次的改革對在互聯(lián)網(wǎng)金融化的背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略和研究可加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融提供一條有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的新型融資渠道，以此來引導(dǎo)我國金融業(yè)朝陽光化，規(guī)范化方向發(fā)展，讓金融朝平民化、眾人化，從而可以使互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融業(yè)的專業(yè)性大大的淡化，可以滿足普通老百姓也能利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資、交易、支付等，而不是只有少數(shù)專業(yè)的金融精英才能參與；對同業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以打破目前金融業(yè)壟斷的格局，多元化的增加互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，同時有助于促進(jìn)同業(yè)展開競爭便利用戶的操作流程，優(yōu)勝劣汰，從而提高我國金融業(yè)的競爭力和對客戶的吸引力和便利性；對學(xué)術(shù)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是研究的熱點(diǎn)，對社會和金融行業(yè)有著里程碑式的影響，這樣可以提供更多的全新課題，從而使學(xué)術(shù)界產(chǎn)生擁有更多的研究內(nèi)容，更多的研究成果，不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論創(chuàng)新和發(fā)展。具體來講，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和大力打壓下，商業(yè)銀行可以通過以充分尊重客戶體驗(yàn)的方式，來與互聯(lián)網(wǎng)金融展開客戶競爭，提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，減少中介費(fèi)用的提成，真正的為無論是大客戶還是中小客戶考慮，在不斷的改進(jìn)和發(fā)展下，最終會提高我國金融業(yè)的整體服務(wù)水平。 2互聯(lián)網(wǎng)金融概述金融業(yè)作為資本和數(shù)據(jù)密集型的服務(wù)性行業(yè)，金融中介機(jī)構(gòu)一直利用最前沿的信息科技改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)模式，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到今天，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、電子商務(wù)的流行