團(tuán)體保險(xiǎn)ppt課件(已修改)
2025-05-24 08:39 本頁(yè)面
【正文】 國(guó) 際 金 融 理 財(cái) 師 資格認(rèn)證培訓(xùn) 1 團(tuán)體保險(xiǎn) 國(guó)際金融理財(cái)師 2 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 ? 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) ? 關(guān)于規(guī)范團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)定 授課大綱 國(guó)際金融理財(cái)師 3 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的定義及條件 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的特征 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 國(guó)際金融理財(cái)師 4 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為其 5人以上特定團(tuán)體成員（可包括成員配偶、子女和父母）投保，由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)。 – 投保人： “ 團(tuán)體 ” – 被保險(xiǎn)人：團(tuán)體內(nèi)的成員 團(tuán)體保險(xiǎn)的定義及條件 國(guó)際金融理財(cái)師 5 ? “ 團(tuán)體 ” 的規(guī)定 – 參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體，不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體，而必須是已經(jīng)存在的、有特定業(yè)務(wù)活動(dòng)的正式團(tuán)體。 – 這樣規(guī)定的目的是為了避免逆選擇 團(tuán)體保險(xiǎn)的定義及條件 國(guó)際金融理財(cái)師 6 ? 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保 ? 使用團(tuán)體保單 ? 較低的管理成本 ? 合同設(shè)計(jì)的靈活性 ? 使用多種定價(jià)方法 團(tuán)體保險(xiǎn)的特征 國(guó)際金融理財(cái)師 7 ? 在團(tuán)體保險(xiǎn)中，一般不需要提供個(gè)人的可保性證明。 － 例外：高額投保、小團(tuán)體投保 ? 往往對(duì)團(tuán)體最低規(guī)模和應(yīng)參保比例有所限制 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保 國(guó)際金融理財(cái)師 8 ? 保險(xiǎn)公司簽發(fā) “ 主保單 ” 給投保人（雇主、單位、機(jī)構(gòu)），團(tuán)體保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人（團(tuán)險(xiǎn)計(jì)劃參與者）持有保險(xiǎn)憑證手冊(cè)或其它保險(xiǎn)憑證。 ? 主保單會(huì)詳細(xì)闡述團(tuán)體合同投保人和保險(xiǎn)公司之間的具體合同關(guān)系 ? 保險(xiǎn)憑證則提供合同條款的相關(guān)信息和進(jìn)行索賠的步驟 使用團(tuán)體保單 國(guó)際金融理財(cái)師 9 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)可以使用集中銷(xiāo)售和集中管理方法，可以獲得個(gè)人保險(xiǎn)所不能實(shí)現(xiàn)的成本節(jié)約。具體而言： － 第一，單證印制和單證管理成本低 － 第二，附加傭金所占的比例較低 － 第三，核保成本低 較低的管理成本 國(guó)際金融理財(cái)師 10 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)一般采取一張主保單承保一個(gè)群體的做法，節(jié)省了大量的單證印制成本和單證管理成本，簡(jiǎn)化了承保、收費(fèi)等手續(xù)，獲得了規(guī)模效應(yīng)。 （ 1）單證印制和單證管理成本低 國(guó)際金融理財(cái)師 11 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的傭金占總保費(fèi)收入的比率較個(gè)人保險(xiǎn)的這一比率要低，因?yàn)樗幌駛€(gè)人保險(xiǎn)那樣，對(duì)每一位被保險(xiǎn)人相對(duì)應(yīng)的個(gè)人代理人支付傭金。 ? 而且有些大型的團(tuán)體投保人常常直接與保險(xiǎn)人洽談，免除了傭金支出，從而降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。 （ 2）附加傭金所占的比例較低 國(guó)際金融理財(cái)師 12 ? 由于團(tuán)體中參加保險(xiǎn)的人員比例較高，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較小，體檢和其他一些核保要求可以適當(dāng)免除，節(jié)約了保險(xiǎn)公司的體檢費(fèi)用。 （ 3）核保成本低 國(guó)際金融理財(cái)師 13 ? 需要說(shuō)明的是，團(tuán)體保險(xiǎn)的低成本特征，并不必然意味著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)的利潤(rùn)高，因?yàn)榕c團(tuán)體保險(xiǎn)低成本相對(duì)應(yīng)的是團(tuán)體保險(xiǎn)的低費(fèi)率，它意味著投保人和保險(xiǎn)公司一起分享團(tuán)體保險(xiǎn)的低成本好處。 ? 對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)者（如雇主、雇員等），除了可以享受低費(fèi)率外，團(tuán)體保險(xiǎn)還可能享有一定的稅收優(yōu)惠政策。 較低的管理成本（續(xù)） 國(guó)際金融理財(cái)師 14 ? 與個(gè)人必須接受格式條款不同，較大的公司（投保人）在團(tuán)體保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)和制定方面一般有較大的選擇余地。 ? 盡管合同需要遵循特定的模式并包括特定的標(biāo)準(zhǔn)條款，但是與個(gè)人合同的情形相比，團(tuán)體合同具有相當(dāng)大的靈活性。 － 可以享受的靈活性的程度是團(tuán)體規(guī)模的函數(shù) － 團(tuán)體規(guī)模越大，靈活性越大。 ? 在大多數(shù)情況下，只要合同所有者的要求不會(huì)導(dǎo)致過(guò)于復(fù)雜的管理程序、不會(huì)為可能的嚴(yán)重逆選擇大開(kāi)方便之門(mén)、不會(huì)違反法律要求，合同就可以根據(jù)所有者希望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)進(jìn)行設(shè)計(jì)。 合同設(shè)計(jì)的靈活性 國(guó)際金融理財(cái)師 15 ? 保險(xiǎn)公司使用多種費(fèi)率法確定團(tuán)體首期保費(fèi)和續(xù)期保費(fèi) （ 1）表定費(fèi)率法 （ 2）經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法 （ 3）混合費(fèi)率法 注：后面有詳細(xì)說(shuō)明。 使用多種定價(jià)方法 國(guó)際金融理財(cái)師 16 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)通常分為： – 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（含團(tuán)體年金保險(xiǎn)） – 團(tuán)體健康保險(xiǎn) – 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) ? 目前我國(guó)監(jiān)管規(guī)定所指團(tuán)體保險(xiǎn)包括：團(tuán)體定期壽險(xiǎn)、團(tuán)體終身壽險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等。 ? 下面以團(tuán)體人壽保險(xiǎn)為例對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行介紹 二、團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 國(guó)際金融理財(cái)師 17 ? 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)與一般人壽保險(xiǎn)的主要區(qū)別 ? 保險(xiǎn)費(fèi) 二、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 國(guó)際金融理財(cái)師 18 ? 被保險(xiǎn)人 ? 投保金額 ? 保費(fèi)負(fù)擔(dān) 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)與一般人壽保險(xiǎn)的主要區(qū)別 國(guó)際金融理財(cái)師 19 ? 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同是由團(tuán)體作為投保單位，以投保單位的多數(shù)員工為被保險(xiǎn)人，因此被保險(xiǎn)人人數(shù)往往較多。 － 通常，只有正式的、現(xiàn)職的、全職員工才具有獲得團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的資格。 － 可以包括員工家屬 － 新進(jìn)入成員通常必須工作一段時(shí)間后才能參加團(tuán)體保險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人 國(guó)際金融理財(cái)師 20 ? 往往對(duì)團(tuán)體最低規(guī)模和應(yīng)參保比例有所限制 － 例如，投保團(tuán)體最低人數(shù)為 5人。 － 例如，投保團(tuán)體的人數(shù)等于或少于 8人時(shí)，所有成員必須全部投保；投保人數(shù)多于 8人的，投保成員應(yīng)占團(tuán)體成員總數(shù)的 75%以上。 － 被保險(xiǎn)人數(shù)減少到團(tuán)體成員總數(shù)的 75%以下時(shí)
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