《團(tuán)體保險(xiǎn)》ppt課件-全文預(yù)覽
【正文】 為 50人以下。 （ 1）新業(yè)務(wù)核保、續(xù)保業(yè)務(wù)核保與 轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)核保 國(guó)際金融理財(cái)師 56 ? 團(tuán)體規(guī)模越大，團(tuán)體的經(jīng)驗(yàn)損失率越接近于預(yù)計(jì)損失率。 （ 3）交叉銷售渠道 國(guó)際金融理財(cái)師 52 ? 團(tuán)體核保的含義 ? 團(tuán)體核保的分類 ? 團(tuán)體核保的要素 團(tuán)體保險(xiǎn)的核保 國(guó)際金融理財(cái)師 53 團(tuán)體核保的含義 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)核保，即是團(tuán)體保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)選擇，是對(duì)投保的團(tuán)體及其成員的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估與分類，并決定是否承保，以及設(shè)計(jì)合理的團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃。 （ 1）直銷渠道 國(guó)際金融理財(cái)師 50 ? 中介模式：通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人銷售 ? 通常保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是最具競(jìng)爭(zhēng)力的團(tuán)險(xiǎn)分銷渠道，保險(xiǎn)公司通過(guò)它訂立許多大型團(tuán)險(xiǎn)計(jì)劃。 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的傭金根據(jù)團(tuán)體規(guī)模等因素相應(yīng)采取不同的比例 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的傭金比率比個(gè)人保險(xiǎn)的傭金比率低 （ 3）傭金 國(guó)際金融理財(cái)師 47 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率是否適當(dāng)合理，關(guān)系到全體員工的福利，也關(guān)系到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，所以投保團(tuán)體在投保前，會(huì)花大量時(shí)間收集相關(guān)資料。 ? 此外，團(tuán)體保險(xiǎn)是以合格的團(tuán)體作為投保人，以團(tuán)體的成員為被保險(xiǎn)人的，通過(guò)減少管理費(fèi)用來(lái)降低附加費(fèi)用，從而達(dá)到降低費(fèi)率的目的，所以人數(shù)的多少對(duì)費(fèi)率有重要影響。 國(guó)際金融理財(cái)師 41 混合費(fèi)率法 ? 某些團(tuán)體的規(guī)模不大不小，使得保險(xiǎn)公司既不能完全采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法，又必須充分考慮其理賠經(jīng)歷。 ? 因?yàn)檫@些團(tuán)體或者缺乏可供保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)費(fèi)率參考的先驗(yàn)賠付經(jīng)歷，或者由于團(tuán)體規(guī)模太小，使得其賠付經(jīng)歷缺乏可靠性，保險(xiǎn)公司難以肯定這種先驗(yàn)賠付經(jīng)歷究竟是一種隨機(jī)結(jié)果，還是代表了該團(tuán)體的平均損失率。 － FCL越低，說(shuō)明核保越嚴(yán)格，通常理賠經(jīng)驗(yàn)也越好。 ? 這時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)要求這些團(tuán)體提供過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)作為調(diào)整依據(jù)，如果該團(tuán)體能提供在其他保險(xiǎn)公司承保的經(jīng)驗(yàn)，證明可采用較低費(fèi)率作為初年度承保費(fèi)率，其團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同往往也就采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。 － 職業(yè) ? 不同行業(yè)的事故發(fā)生率不同 ? 職業(yè)危險(xiǎn)程度較高的團(tuán)體應(yīng)增加一定的保費(fèi) － 團(tuán)體規(guī)模 ? 根據(jù)團(tuán)體規(guī)模大小給予不同折扣率，規(guī)模越大，折扣率越高 － 安全系數(shù)：大團(tuán)體安全系數(shù)可適當(dāng)減少 － 費(fèi)用：大團(tuán)體平均費(fèi)用率可降低 初年度保險(xiǎn)費(fèi)率 國(guó)際金融理財(cái)師 28 ? 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)通常為一年，可續(xù)保。 初年度保險(xiǎn)費(fèi)率 國(guó)際金融理財(cái)師 27 ? 成本影響因素： － 性別 ? 女性死亡率較男性低 － 年齡 ? 在計(jì)算基本保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將各個(gè)年齡的費(fèi)率乘以保險(xiǎn)金額求得基本保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 如果雇主不參與分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)（或者低比例分擔(dān)），將會(huì)造成年輕者自行投保個(gè)人壽險(xiǎn)反而會(huì)比較便宜的不正?，F(xiàn)象。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司退還本合同現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。在職人員配偶的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)在職人員的 10%。 在職人員年齡不超過(guò)六十五周歲、身體健康的配偶也可以作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)。 － 在核保和費(fèi)率厘定方面，小團(tuán)體和大團(tuán)體有本質(zhì)不同，小團(tuán)體更接近于個(gè)人保險(xiǎn)的做法。 － 通常，只有正式的、現(xiàn)職的、全職員工才具有獲得團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的資格。 ? 在大多數(shù)情況下，只要合同所有者的要求不會(huì)導(dǎo)致過(guò)于復(fù)雜的管理程序、不會(huì)為可能的嚴(yán)重逆選擇大開(kāi)方便之門(mén)、不會(huì)違反法律要求，合同就可以根據(jù)所有者希望實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)進(jìn)行設(shè)計(jì)。 ? 對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)者（如雇主、雇員等），除了可以享受低費(fèi)率外，團(tuán)體保險(xiǎn)還可能享有一定的稅收優(yōu)惠政策。 （ 1）單證印制和單證管理成本低 國(guó)際金融理財(cái)師 11 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)的傭金占總保費(fèi)收入的比率較個(gè)人保險(xiǎn)的這一比率要低，因?yàn)樗幌駛€(gè)人保險(xiǎn)那樣，對(duì)每一位被保險(xiǎn)人相對(duì)應(yīng)的個(gè)人代理人支付傭金。 – 這樣規(guī)定的目的是為了避免逆選擇 團(tuán)體保險(xiǎn)的定義及條件 國(guó)際金融理財(cái)師 6 ? 以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保 ? 使用團(tuán)體保單 ? 較低的管理成本 ? 合同設(shè)計(jì)的靈活性 ? 使用多種定價(jià)方法 團(tuán)體保險(xiǎn)的特征 國(guó)際金融理財(cái)師 7 ? 在團(tuán)體保險(xiǎn)中，一般不需要提供個(gè)人的可保性證明。 – 投保人： “ 團(tuán)體 ” – 被保險(xiǎn)人：團(tuán)體內(nèi)的成員 團(tuán)體保險(xiǎn)的定義及條件 國(guó)際金融理財(cái)師 5 ? “ 團(tuán)體 ” 的規(guī)定 – 參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體，不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體，而必須是已經(jīng)存在的、有特定業(yè)務(wù)活動(dòng)的正式團(tuán)體。具體而言： － 第一，單證印制和單證管理成本低 － 第二，附加傭金所占的比例較低 － 第三，核保成本低 較低的管理成本 國(guó)際金融理財(cái)師 10 ? 團(tuán)體保險(xiǎn)一般采取一張主保單承保一個(gè)群體的做法，節(jié)省了大量的單證印制成本和單證管理成本，簡(jiǎn)化了承保、收費(fèi)等手續(xù)，獲得了規(guī)模效應(yīng)。 （ 3）核保成本低 國(guó)際金融理財(cái)師 13 ? 需要說(shuō)明的是，團(tuán)體保險(xiǎn)的低成本特征，并不必然意味著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)的利潤(rùn)高，因?yàn)榕c團(tuán)體保險(xiǎn)低成本相對(duì)應(yīng)的是團(tuán)體保險(xiǎn)的低費(fèi)率，它意味著投保人和保險(xiǎn)公司一起分享團(tuán)體保險(xiǎn)的低成本好處。 － 可以享受的靈活性的程度是團(tuán)體規(guī)模的函數(shù) － 團(tuán)體規(guī)模越大，靈活性越大。 ? 下面以團(tuán)體人壽保險(xiǎn)為例對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的內(nèi)容進(jìn)行介紹 二、團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 國(guó)際金融理財(cái)師 17 ? 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)與一般人壽保險(xiǎn)的主要區(qū)別 ? 保險(xiǎn)費(fèi) 二、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 國(guó)際金融理財(cái)師 18 ? 被保
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