【正文】 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 1 第 5章 保險的基本原則 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 2 教學(xué)目標(biāo) ? 理解保險的各項基本原則的涵義 ? 掌握保險的各項基本原則的具體內(nèi)容 ? 會運用基本原則解決實際問題 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 3 重點和難點 ? 重點： ?各項原則的內(nèi)容 ? 難點： ?各項原則的具體運用 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 4 本章主要內(nèi)容 ? 第一節(jié) 保險利益原則 ? 第二節(jié) 最大誠信原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補償原則 ? 第五節(jié) 代位追償原則 ? 第六節(jié) 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 5 第 1 節(jié) 保險利益原則 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 6 本節(jié)主要內(nèi)容 ? 一、 保險利益與保險利益 原則的含義 ? 二、 堅持保險利益原則的意義 ? 三、 各類保險的保險利益 ? 四、 保險實踐中保險利益的不同時效 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 7 一、 保險利益與保險利益原則的含義 ? 1. 保險利益 (1)含義 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。 (第十二條 ) (2) 構(gòu)成要件 A. 必須是合法的利益 B. 必須是客觀上能確定的利益 C. 必須是經(jīng)濟上的利益 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 8 ? 2. 保險利益原則的含義 保險利益原則又可稱為可保利益原則，是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，所簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后 (人身保險除外 )，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 9 二、各類保險的保險利益 1. 財產(chǎn)保險的保險利益 具體包括以下幾方面權(quán)利： (1) 財產(chǎn)所有權(quán) (2) 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)與保管權(quán) (3) 財產(chǎn)抵押權(quán)和留置權(quán)量 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 10 2. 人身保險的保險利益 第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益： （ 1）本人； （ 2）配偶、子女、父母； （ 3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （ 4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 11 3. 責(zé)任保險的保險利益 責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人依法（或合同）對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 投保人與其所應(yīng)負的民事?lián)p害的經(jīng)濟賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡負有經(jīng)濟賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 12 4. 信用保證保險的保險利益 信用保險的保險標(biāo)的是各種信用行為。 在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類經(jīng)濟合同而存在有經(jīng)濟上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履約時，會使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失。因而，權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益，而義務(wù)人對自身的信用具有當(dāng)然的保險利益。 當(dāng)權(quán)利人對義務(wù)人的信用有擔(dān)心時，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購買保險，稱之為信用保險；也可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標(biāo)的購買保險，稱之為保證保險。 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 13 三、保險實踐中保險利益的不同時效 ? ? 1. 財產(chǎn)保險保險利益的時效 訂立合同 —— 合同履行 —— 保險事故出現(xiàn) —— 損失發(fā)生 第四十八條 保險事故發(fā)生時 ， 被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的 ， 不得向保險人請求賠償保險金 。 ? 2. 人身保險保險利益的時效 訂立合同時 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 14 四、 堅持保險利益原則的意義 1. 可以防止賭博行為的發(fā)生 2. 可以防止道德危險的發(fā)生 3. 可以限定保險保障與賠付的最高額度 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 15 案例 1 2022年 10月 6日，某貿(mào)易公司委托一家鋼材公司向某五金公司出售 10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于 2022年 11月 3日在遠東港口裝運，卸貨港為汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。 2022年 12月 30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。 2022年 1月 8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒造成全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕后向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。 ? 被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此原告沒有保險利益，保險合同應(yīng)自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進口許可證，因此認定原告沒有保險利益，并駁回原告訴訟請求。你認為法院的判決合理嗎？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 16 案例二 李某 2022年 6月 1日購買一棟別墅，價值 250萬元，同月 5日，李某向 A保險公司購買了房屋保險，保險期限為 1年，保險金額為 250萬元，并于當(dāng)日交清了保險費。 2022年 1月 23日，李某將該別墅以 260萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng) A保險公司辦理批單手續(xù)， 2022年 3月 10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。 請問： （ 1）若李某向 A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ （ 2）若周某向 A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 17 案例三 孫某與朋友王某于 2022年 5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛，其中孫某出資 3萬元，王某出資 5萬元。二人約定，孫某負責(zé)卡車駕駛，王某負責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資比例分配。趙某（某保險公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運輸后，即多次上門推銷車輛保險，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險和第三者責(zé)任險，但保險費先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險費，某保險公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險單，保險單中孫某被列為投保人和被保險人。 2022年 10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險公司提出索賠。保險公司認為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向?qū)O某進行賠付。王某并非保險合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應(yīng)得的份額部分有保險利益，所以保險公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價值。王某與孫某的家人均表示不能接受，于是向人民法院起訴。 ? 請分析：（ 1）保險公司最多能賠償多少？ ? （ 2）若孫王二人約定：孫某負責(zé)管理卡車與駕駛，王某負責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)如何賠償？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 18 案例四 ? 2022年 1月 2日， A公司向本市一家印刷廠租借了一間 100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年 3月 6日， A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險，期限為一年。當(dāng)年 A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此 A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年 1月 2日至 18日間，印刷廠多次與 A公司交涉，催促其盡快搬走，而 A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求 A公司最遲在 2月 10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。 2月 3日， A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費 53000元， A公司于是向保險人索賠。 ? 請分析：保險人是否應(yīng)當(dāng)賠償？ 2022年 6月 3日 Chapter 6 Principles of Insurance 19 ? 案例六 ? 2022年 1月 5日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車在當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了機動車輛險、第三者責(zé)任險