【正文】 . . . . . 貸后管理 貸后管理是指小額貸款公司自向借款人發(fā)放貸款至貸款收回的全程過程管理。貸后管理是為了更好的監(jiān)督貸款的用途，掌握貸款客戶的動態(tài)信息，補充完善客戶資料，保證公司及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，做出預(yù)警的重要手段，是確保貸款本息回收的全過程。一、 貸后管理的重要性（一） 貸后管理是小額貸款公司信貸管理的一項基礎(chǔ)工作。（二） 貸后管理是小額貸款公司控制風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。（三） 貸后管理是小額貸款公司防患于未然，減少損失甚至避免損失的重要手段。（四） 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機制、及時預(yù)警風(fēng)險、有效控制風(fēng)險的原則。二、 貸款責(zé)任人 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。 貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對形成貸款風(fēng)險需承擔相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員（客戶經(jīng)理）。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜索整理信貸資料、客戶維護、貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員（客戶經(jīng)理、風(fēng)險管理人員）。三、 貸后檢查的內(nèi)容（一） 客戶是否按合同約定使用貸款，資金到位后的使用情況，是否按照申請時的借款用途用款；（二） 客戶原料供給和產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營情況，客戶店面的經(jīng)營（進銷）情況有無變化，貸款資金使用后客戶的生意與原先比較有何變化，是何原因引起變化。（三） 貸款后客戶資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量、對外擔保等主要財務(wù)變化狀況；（四） 客戶組織形式、管理體制、經(jīng)營策略等情況；（五） 客戶產(chǎn)品、工藝、經(jīng)營模式及產(chǎn)業(yè)政策等發(fā)展前景；（六） 保證人、抵（質(zhì)）押物的情況。 四、 貸后檢查的方式（一） 日常檢查：是根據(jù)客戶的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器設(shè)備作抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。（二） 貸后重點跟蹤檢查：是客戶經(jīng)理在做好日常檢查的同時，還應(yīng)做好貸后重點跟蹤檢查工作，應(yīng)該常與借款客戶保持聯(lián)系，每月或每季按貸后檢查管理辦法要求登門拜訪客戶，視察借款客戶的經(jīng)營管理及產(chǎn)銷情況。（三） 貸后回訪：是小額貸款公司普遍采用的一種貸后管理方式。五、 貸款的回收管理小額貸款公司貸款的回收，與小額貸款發(fā)放時約定的還款方式、期限有著緊密聯(lián)系。在小額貸款發(fā)放過程中，有些小額貸款公司采取到期還本付息方式，有些小額貸款公司采取分期還款方式。六、 客戶維護、小額貸款公司客戶維護內(nèi)容主要包括：收集客戶意見、提供宏觀政策和市場信息、推介公司金融產(chǎn)品、做好客戶咨詢服務(wù)、幫助客戶合理安排資金、促進客戶提升經(jīng)營水平等。七、 貸款總結(jié)評價 貸款總結(jié)評價內(nèi)容包括：客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā)放責(zé)任人評價、貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。八、 貸后管理體系建設(shè)（一） 構(gòu)件分層次的貸后管理的責(zé)任體系（二） 構(gòu)建貸后管理的檢查體系（三） 構(gòu)建貸后管理的預(yù)警體系（四） 構(gòu)建賞罰分明的貸后管理獎懲體系 貸款貸后管理規(guī)定第一章貸后檢查基本要求　　第一條貸后檢查的主要內(nèi)容：　?。ㄒ唬┙杩钊艘篮贤s定歸還貸款本息情況；　　（二）借款人有無騙取銀行信用的行為；　?。ㄈ┙杩钊似沸?、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；　　（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；　　（五）抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況；　?。┢诜宽椖抗こ踢M度、抵押預(yù)登記和正式登記落實情況；　?。ㄆ撸┯嘘P(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；　　（八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度、變化情況及趨勢；　?。ň牛┢渌P(guān)系貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容?！　〉诙l貸后檢查方式：　　正常類貸款可采取抽查方式進行；關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。　　第三條貸后檢查時限（間隔期）：　　貸款發(fā)放后，主管信貸員要及時向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續(xù)并介紹借款人的有關(guān)情況。管戶信貸員應(yīng)于5個工作日內(nèi)與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式。　　關(guān)注、次級類貸款檢查時限為1期（1個月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時限為12期1次?！　τ诎l(fā)生突發(fā)性、嚴重性問題的貸款應(yīng)隨時檢查?！　〉谒臈l貸后檢查程序：　?。ㄒ唬`約貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因；　?。ǘ└鶕?jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況，確定貸款形態(tài)；　?。ㄈ杩钊诉`約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準實施；　?。ㄋ模┑怯涃J后檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告?！　〉诙沦J款風(fēng)險的識別與判斷　　第五條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險因素的，管戶信貸員必須對其進行特別監(jiān)管：　?。ㄒ唬┙杩钊宋窗春贤s定的日期和金額歸還貸款本息；　?。ǘ┙杩钊擞羞`法、違紀等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟制裁或處罰；　?。ㄈ┙杩钊寺殬I(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟生活等）；　?。ㄋ模┙杩钊私】禒顩r惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力；　?。ㄎ澹┙杩钊怂劳觥⑿媸й櫥蛩劳黾皢适袷滦袨槟芰?，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同；　?。┙杩钊擞刑兹°y行信用，挪用貸款行為；　?。ㄆ撸┙杩钊怂彿课菁捌渌敭a(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；　　（八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；　?。ň牛┙杩钊司芙^或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；　　（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況；　　（十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵