【正文】 . . . . . 貸后管理 貸后管理是指小額貸款公司自向借款人發(fā)放貸款至貸款收回的全程過(guò)程管理。貸后管理是為了更好的監(jiān)督貸款的用途，掌握貸款客戶的動(dòng)態(tài)信息，補(bǔ)充完善客戶資料，保證公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做出預(yù)警的重要手段，是確保貸款本息回收的全過(guò)程。一、 貸后管理的重要性（一） 貸后管理是小額貸款公司信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。（二） 貸后管理是小額貸款公司控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。（三） 貸后管理是小額貸款公司防患于未然，減少損失甚至避免損失的重要手段。（四） 貸后管理堅(jiān)持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機(jī)制、及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的原則。二、 貸款責(zé)任人 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。 貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過(guò)程中履行調(diào)查、審查、審批等職責(zé)，并對(duì)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員（客戶經(jīng)理）。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜索整理信貸資料、客戶維護(hù)、貸后檢查、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等日常管理工作職責(zé)的公司信貸崗位人員（客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員）。三、 貸后檢查的內(nèi)容（一） 客戶是否按合同約定使用貸款，資金到位后的使用情況，是否按照申請(qǐng)時(shí)的借款用途用款；（二） 客戶原料供給和產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售等經(jīng)營(yíng)情況，客戶店面的經(jīng)營(yíng)（進(jìn)銷）情況有無(wú)變化，貸款資金使用后客戶的生意與原先比較有何變化，是何原因引起變化。（三） 貸款后客戶資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量、對(duì)外擔(dān)保等主要財(cái)務(wù)變化狀況；（四） 客戶組織形式、管理體制、經(jīng)營(yíng)策略等情況；（五） 客戶產(chǎn)品、工藝、經(jīng)營(yíng)模式及產(chǎn)業(yè)政策等發(fā)展前景；（六） 保證人、抵（質(zhì)）押物的情況。 四、 貸后檢查的方式（一） 日常檢查：是根據(jù)客戶的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對(duì)于用機(jī)器設(shè)備作抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。（二） 貸后重點(diǎn)跟蹤檢查：是客戶經(jīng)理在做好日常檢查的同時(shí)，還應(yīng)做好貸后重點(diǎn)跟蹤檢查工作，應(yīng)該常與借款客戶保持聯(lián)系，每月或每季按貸后檢查管理辦法要求登門拜訪客戶，視察借款客戶的經(jīng)營(yíng)管理及產(chǎn)銷情況。（三） 貸后回訪：是小額貸款公司普遍采用的一種貸后管理方式。五、 貸款的回收管理小額貸款公司貸款的回收，與小額貸款發(fā)放時(shí)約定的還款方式、期限有著緊密聯(lián)系。在小額貸款發(fā)放過(guò)程中，有些小額貸款公司采取到期還本付息方式，有些小額貸款公司采取分期還款方式。六、 客戶維護(hù)、小額貸款公司客戶維護(hù)內(nèi)容主要包括：收集客戶意見(jiàn)、提供宏觀政策和市場(chǎng)信息、推介公司金融產(chǎn)品、做好客戶咨詢服務(wù)、幫助客戶合理安排資金、促進(jìn)客戶提升經(jīng)營(yíng)水平等。七、 貸款總結(jié)評(píng)價(jià) 貸款總結(jié)評(píng)價(jià)內(nèi)容包括：客戶基本評(píng)價(jià)、貸款基本情況評(píng)價(jià)、貸款發(fā)放責(zé)任人評(píng)價(jià)、貸款管理責(zé)任人評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)等。八、 貸后管理體系建設(shè)（一） 構(gòu)件分層次的貸后管理的責(zé)任體系（二） 構(gòu)建貸后管理的檢查體系（三） 構(gòu)建貸后管理的預(yù)警體系（四） 構(gòu)建賞罰分明的貸后管理獎(jiǎng)懲體系 貸款貸后管理規(guī)定第一章貸后檢查基本要求　　第一條貸后檢查的主要內(nèi)容：　　（一）借款人依合同約定歸還貸款本息情況；　　（二）借款人有無(wú)騙取銀行信用的行為；　?。ㄈ┙杩钊似沸小⒙殬I(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；　?。ㄋ模┍ＷC人保證資格和保證能力變化情況；　?。ㄎ澹┑郑ㄙ|(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況；　　（六）期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況；　　（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的；　?。ò耍┵J款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)；　?。ň牛┢渌P(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容?！　〉诙l貸后檢查方式：　　正常類貸款可采取抽查方式進(jìn)行；關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式?！　〉谌龡l貸后檢查時(shí)限（間隔期）：　　貸款發(fā)放后，主管信貸員要及時(shí)向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續(xù)并介紹借款人的有關(guān)情況。管戶信貸員應(yīng)于5個(gè)工作日內(nèi)與借款人取得聯(lián)系，建立固定聯(lián)系方式?！　￡P(guān)注、次級(jí)類貸款檢查時(shí)限為1期（1個(gè)月，下同）不少于1次（含）；可疑類貸款檢查時(shí)限為1期不少于2次（含）；損失類貸款檢查時(shí)限為12期1次?！　?duì)于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問(wèn)題的貸款應(yīng)隨時(shí)檢查。　　第四條貸后檢查程序：　?。ㄒ唬?duì)違約貸款通過(guò)電話提示、約見(jiàn)借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因；　?。ǘ└鶕?jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定貸款形態(tài)；　?。ㄈ?duì)借款人違約行為提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施；　　（四）登記貸后檢查臺(tái)賬，撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。　　第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷　　第五條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的，管戶信貸員必須對(duì)其進(jìn)行特別監(jiān)管：　?。ㄒ唬┙杩钊宋窗春贤s定的日期和金額歸還貸款本息；　?。ǘ┙杩钊擞羞`法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰；　?。ㄈ┙杩钊寺殬I(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位或行業(yè)屬于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)范圍；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來(lái)源或僅依靠最低生活保障或社會(huì)救濟(jì)生活等）；　?。ㄋ模┙杩钊私】禒顩r惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動(dòng)能力；　　（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無(wú)合法繼承人、受遺贈(zèng)人或法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行合同；　　（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；　?。ㄆ撸┙杩钊怂?gòu)房屋及其他財(cái)產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；　　（八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押；　?。ň牛┙杩钊司芙^或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；　?。ㄊ┙杩钊司铀吐?lián)系方式經(jīng)常變動(dòng)，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實(shí)際使用情況；　　（十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價(jià)值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵