【正文】 貸款業(yè)務管理辦法第一章 總 則第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》、《個人貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》等有關法律、法規(guī)、文件，結合公司實際情況，特制定本辦法。第二條 本公司以“小額、流動、分散”為基本信貸原則，以“安全性、流動性、效益性”為經(jīng)營原則。第三條 本辦法所指信貸業(yè)務是公司對客戶提供的本幣貸款業(yè)務以及貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務。第四條　本辦法所指信貸人員包括信貸業(yè)務受理、調(diào)查、審查、審議、審批、信貸業(yè)務實施、貸后經(jīng)營管理、不良信貸資產(chǎn)管理等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。本辦法所指信貸部門包括信貸業(yè)務部門、風險管理部門和其他從事信貸業(yè)務的相關部門。第二章 機構、職責和人員第五條 設立貸款審查委員會（以下簡稱貸審會），作為公司信貸業(yè)務決策的集體議事機構，評價和審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項風險，對有權審批人進行智力支持和權力制約。第六條 按照審貸分離原則，設立信貸業(yè)務部門、風險管理部門。信貸業(yè)務部門承擔信貸產(chǎn)品營銷、業(yè)務受理、貸前調(diào)查（評估）和貸后管理職責，風險管理部門承擔信貸政策制度制定、信貸業(yè)務審查審批、信貸風險監(jiān)控等職責。各信貸部門之間應相互配合、相互制約。風險管理部門對不同幣種、不同客戶對象、不同種類的授信風險實行統(tǒng)一管理。第七條 貸款業(yè)務涉及部門的職責（一） 信貸管理部1. 貫徹執(zhí)行國家的法律、法規(guī)和金融政策，研究制定和完善公司貸款業(yè)務管理辦法、操作規(guī)程等相關規(guī)章制度以及貸款業(yè)務信貸政策；2. 研究制定貸款業(yè)務發(fā)展總體戰(zhàn)略，擬定業(yè)務發(fā)展計劃、經(jīng)營目標和營銷方案，并組織推進和實施；3. 負責組織貸款業(yè)務管理人員培訓和上崗資格確認；4. 提出貸款業(yè)務發(fā)展獎勵辦法及人員績效考核管理辦法，擬定貸款業(yè)務發(fā)展獎勵、業(yè)務收益分配、人員獎勵、費用支出等政策；5. 參與貸款的風險監(jiān)控管理，制定相應的風險管理制度，建立風險預警機制及內(nèi)控機制；6. 負責貸款業(yè)務發(fā)展相關的市場調(diào)查和國內(nèi)外貸款業(yè)務信息的搜集、分析和研究，了解市場需求變化，研究分析相應對策，為貸款業(yè)務發(fā)展提供決策依據(jù)；7. 負責統(tǒng)一規(guī)劃、組織貸款業(yè)務市場營銷、信用環(huán)境建設工作；8. 具體負責客戶業(yè)務咨詢、貸款申請受理、貸前調(diào)查、客戶信用等級評定、貸款審查審批、貸款發(fā)放、貸款回收、到期貸款提醒、逾期貸款催收、貸款檔案管理等工作；9. 負責貸款業(yè)務管理，對貸款業(yè)務進行統(tǒng)計、分析，并定期向公司領導和監(jiān)管部門報送相關信息；。（二） 風險管理部負責信貸產(chǎn)品設計的風險審核、貸款投放行業(yè)的風險監(jiān)控，對貸款質(zhì)量進行監(jiān)控，負責貸款五級分類的復核，對不良貸款進行資產(chǎn)保全管理和責任認定復核工作。第八條 信貸管理部內(nèi)部崗位設置及職責信貸管理部設置如下崗位：經(jīng)理、綜合員、貸后管理崗、信貸員。其中：綜合員、貸后管理崗不設專職的人員。由信貸員兼任。各崗位具體職責如下：1. 經(jīng)理（1） 負責主持信貸業(yè)務部的日常經(jīng)營管理工作，制定或落實信貸政策和信貸發(fā)展目標；（2） 根據(jù)市場變化與業(yè)務發(fā)展需要，制定信用環(huán)境建設及市場拓展實施計劃等；（3） 負責組織制定并完善信貸各項規(guī)章制度，組織研發(fā)貸款產(chǎn)品，并制定每個貸款產(chǎn)品的審批流程、單筆最高限額、單戶單品種限額等產(chǎn)品參數(shù)；（4）負責組建審貸委員會對貸款進行審批；（5）對符合單人審批條件的貸款進行審批決策，并承擔審批責任；（6）負責組織貸款業(yè)務日常監(jiān)控、貸后檢查、逾期催收、信貸資產(chǎn)風險分類等工作；（7）負責組織本部門的績效考核工作；（8）負責信貸員外出調(diào)查工作安排；（9）負責組織信貸資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等工作，對權限范圍內(nèi)資產(chǎn)保全工作任務進行分配，對權限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置進行審核、審批；（10）負責安排部門內(nèi)其他工作人員的工作；（11）根據(jù)業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，制定貸款業(yè)務培訓計劃，并組織落實：（12）辦理領導交辦的其他事項。2. 綜合員（1） 負責搜集信貸市場信息，關注各行業(yè)動態(tài)狀況，了解信貸資金需求，落實相應的宣傳營銷方案和市場拓展計劃；（2） 負責信用環(huán)境建設，負責信貸信息數(shù)據(jù)庫的建立和維護；（3） 負責提交本級審貸會審批貸款的紙質(zhì)材料準備及與信貸信息復核工作；（4） 作為審貸會成員之一參與審貸會，做好審貸會會議紀要工作；（5） 負責貸款業(yè)務協(xié)議和貸款合同的文本準備和信貸信息留存工作；（7） 負責電話受理客戶貸款申請，記錄客戶基本信息，并整理材料提交信貸業(yè)務主管崗進行調(diào)查任務分配；（8） 負責貸款業(yè)務發(fā)放，審核放款條件落實情況，填制貸款借據(jù)信息；（9） 根據(jù)業(yè)務申請表中的授權以貸款審批的名義查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個人信用報告；根據(jù)貸后檢查的需要以貸后管理的名義查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個人信用報告；（10）協(xié)助信貸業(yè)務主管崗處理部門其他綜合性事務；（11）辦理領導交辦的其他事項。（1） 對信貸員進行調(diào)查的情況進行電話抽查回訪，落實是否進行了現(xiàn)場調(diào)查，是否遵守各項規(guī)章制度；（2） 負責貸款業(yè)務日常監(jiān)控，密切關注逾期貸款情況，并協(xié)助信貸員進行貸款還款提示和逾期貸款催收工作；（3） 負責監(jiān)控貸款短信還款提醒，及時查看還款賬戶余額不足客戶還款賬戶資金繳存情況；（4） 負責組織貸后檢查工作，定期檢查信貸員貸后檢查工作落實情況，監(jiān)控信貸系統(tǒng)中貸后檢查報告質(zhì)量；（5） 定期抽查轄內(nèi)貸款并進行現(xiàn)場檢查，對借款人經(jīng)營狀況、貸款資金使用、擔保人經(jīng)濟狀況及貸后風險狀況等內(nèi)容進行全面檢查，撰寫檢查報告，與信貸員的貸款調(diào)查報告和貸后檢查報告進行比對，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋和預警；對檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)貸款、責任貸款或違紀行為，提出整改措施及處理意見，提交信貸業(yè)務部主管崗決策；（6） 負責建立有問題貸款監(jiān)督臺帳，監(jiān)督信貸員及有關人員落實整改措施，加快對有問題貸款的整改和清收進度；（7） 負責組織信貸員進行貸款風險手工分類工作，對于檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題貸款或違規(guī)貸款等潛在風險資產(chǎn)，進行風險分類手工調(diào)整工作；（8） 作為審貸會成員之一參與審貸會，并對審批通過的業(yè)務及時催促信貸員提交相關業(yè)務檔案；（9） 負責搜集、整理、裝訂和入檔保管各類信貸業(yè)務檔案、貸后檢查檔案，嚴格執(zhí)行檔案歸集、調(diào)閱和銷毀等檔案管理制度；（10）負責信貸業(yè)務統(tǒng)計、分析及各種業(yè)務報表打印；（11）負責協(xié)助信貸業(yè)務主管崗進行信貸業(yè)務和管理人員績效考核具體工作；（12）根據(jù)信貸業(yè)務主管崗的分配進行權限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等具體工作；（13）辦理領導交辦的其他事項。4. 信貸員崗（1） 負責貫徹執(zhí)行貸款業(yè)務宣傳營銷方案和市場拓展計劃；（2） 負責對借款人提出的借款申請（展期申請）進行調(diào)查，并撰寫調(diào)查報告，就貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔保方式等內(nèi)容提出調(diào)查意見，并對借款人身份和貸款申請資料的真實性以及調(diào)查意見負責；（3） 負責建立客戶詳細信息資料的數(shù)據(jù)庫，并跟蹤監(jiān)測借款人資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、家庭狀況等內(nèi)容，根據(jù)情況變化定期更新借款人的基本信息和經(jīng)濟檔案；（4） 負責自己調(diào)查的貸款的貸后檢查、逾期催收及風險預警等工作，協(xié)助資產(chǎn)保全人員對自己負責的貸款形成的不良資產(chǎn)進行保全工作；（5） 作為審貸會成員之一，參與對其他信貸員管理客戶的貸款進行審批；（6） 負責搜集信貸市場信息，了解客戶信貸資金需求，為開發(fā)新的信貸品種提供依據(jù)；（7） 在權限范圍內(nèi)與另外一個信貸員崗進行雙人簽批貸款；（8） 辦理領導交辦的其他事項。第九條 崗位沖突及合理兼任。為了控制信貸風險，切實有效地執(zhí)行審貸分離制度，應注意沖突崗位不得由同一人兼任，直系親屬不能同時擔任沖突崗位，實行近親屬回避制度；同時公司將結合自身實際及業(yè)務發(fā)展的需要，在崗位不沖突的前提下，合理采用一人身兼數(shù)職的辦法解決當前人員配備不足的問題。第十條 人員招聘信貸人員由綜合管理部負責招聘，信貸管理部參與面試。信貸經(jīng)理由公司領導面試。（一） 信貸業(yè)務部管理人員的基本要求：1. 遵守國家法律法規(guī)，遵守我行各項規(guī)章制度和行為規(guī)范；2. 具有良好的個人品質(zhì)和職業(yè)道德，無不良行為或業(yè)務記錄；3. 身心健康，能承受較大的工作壓力；4. 具有高中（含）以上的學歷，其中信貸業(yè)務主管崗應具備大專（含）以上學歷；5. 信貸業(yè)務主管崗應具有兩年（含）以上信貸工作經(jīng)驗；最好在當?shù)鼐哂休^好的人脈關系，能夠堅持原則，嚴格照章辦事。6. 從外部招聘人員須具有兩年（含）以上金融從業(yè)經(jīng)驗，剛畢業(yè)的大學生（大專生）除外。（二）信貸員崗的基本要求：1. 身體健康，無賭博、酗酒等不良嗜好，生活作風正派；2. 具有高中或中專（含）以上的學歷；3. 熟練掌握當?shù)氐姆窖?，有良好的語言表達和溝通能力；4. 了解當?shù)亟?jīng)濟的基本情況，知道當?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)狀況，熟悉當?shù)厣鐓^(qū)情況；5. 信貸員和客戶經(jīng)理需具有如下勝任力特質(zhì)：知識結構上最好能具有相關金融、財務、信貸知識或相關的工作經(jīng)驗；需具有良好的語言（書面與口頭）表達、傾聽、邏輯推理和互動能力；在工作態(tài)度上需具有高度的責任感和積極的工作態(tài)度；在個性上情緒比較穩(wěn)定，看重結果，工作中喜歡挑戰(zhàn)又注重現(xiàn)實，具有較好的判斷能力和承擔高強度工作的能力。6. 滿足其他的用工要求。第十一條 人員培訓。貸款業(yè)務從業(yè)人員應進行上崗培訓和在崗培訓。上崗培訓由公司組織，必須包含至少一周的課堂培訓、兩周的實踐實習。培訓結束后要接受考核，考核合格的方可上崗。在崗培訓可由貸款管理部組織。培訓內(nèi)容包括但不限于：業(yè)務規(guī)章制度、貸款分析技術、風險管理、信貸流程模擬、貸款市場營銷、行業(yè)知識等方面的培訓。第三章 授權管理所有貸款業(yè)務，均實行至少三級的審批制度。主要及復雜業(yè)務，采取貸審會形式。只有貸審會評審通過后，方可履行相關審批手續(xù)。不經(jīng)過貸審會的業(yè)務，由總經(jīng)理直接審批。第四章 貸款產(chǎn)品、對象、條件和貸款用途第十二條 貸款業(yè)務根據(jù)客戶對象的不同分為個人貸款和企業(yè)貸款，根據(jù)貸款保障方式的不同分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。按貸款的保障條件分類。貸款可以分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。，這類貸款從理論上講風險較大，因此，公司要收取較高的利息，且一般只向公司熟悉的較大公司借款人提供，對借款人的條件要求較高。 。根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。 。它是指公司應客戶的要求,以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)實行預扣利息,票據(jù)到期后,公司可向票據(jù)載明的付款人收取票款。如果票據(jù)合格,且有信譽良好的承兌人承兌,這種貸款的安全性和流動性都比較好。第十三條 個人貸款對象主要為具有完全民事行為能力，身體健康，具備勞動生產(chǎn)經(jīng)營能力、能恪守信用的自然人。具體條件如下：1. 信用觀念強，資信狀況良好，無不良社會和商業(yè)誠信記錄；2. 年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間（經(jīng)信貸業(yè)務主管書面同意，對一些資質(zhì)良好的客戶可將年齡上限放寬到65周歲（含）），具有章貢區(qū)戶口或在章貢區(qū)居住滿半年以上；農(nóng)戶家庭成員中必須有兩名（含）以上的勞動力；3. 無賭博、吸毒、酗酒等不良行為；4. 貸款的用途正當、合理，經(jīng)營項目規(guī)模符合借款人承受能力，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力。5. 貸款人規(guī)定的其他條件。企業(yè)貸款對象主要為經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。其中：企業(yè)法人應持有工商行政管理機關頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應持有有權機關頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應持有有權機關的核準登記文件；按規(guī)定持有稅務部門核發(fā)的稅務登記證；特殊行業(yè)還須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應獲得有權部門出具的環(huán)保許可證明。具體條件如下：1．在工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)；2．企業(yè)經(jīng)營項目和資金投向符合國家政策要求；3．有健全的財務制度,能提供真實可信的財務資料；4．和我公司有良好的業(yè)務往來；5．有到期還本付息的能力；6．有合法、有效財產(chǎn)抵押或第三人保證；7．具有年檢有效《貸款卡》；8．符合我公司其他有關貸款規(guī)定要求。第十四條 禁止和限制的信貸投向1. 禁止向高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)發(fā)放貸款2. 禁止向惡意違約、嚴重偷稅漏稅、提供虛假材料的申請人發(fā)放貸款3. 禁止向自有資金不到位的房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款，4. 限制向環(huán)保不達標或存在嚴重安全隱患、經(jīng)營狀況惡化行業(yè)競爭處于劣勢的企業(yè)發(fā)放貸款5. 限制對產(chǎn)能過剩（鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車）；6. 限制潛在產(chǎn)能過剩（水泥、小水電、紡織）行業(yè)發(fā)放貸款7．限制向出現(xiàn)信用不良記錄，貸款逾期超過三個月，抵（質(zhì)）押價值不足，權屬不清，難以管理的項目和企事業(yè)單位發(fā)放貸款8. 對單戶超過資本金比例的、集團客戶超出監(jiān)管要求的貸款要從嚴控制第五章 貸款額度、期限、利率及還款方式第十五條 貸款額度采取授信管理，即根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)情況、年收入、資信狀況等內(nèi)容評定客戶信用等級，確定客戶最高授信額度?？蛻糇罡呤谛蓬~度根據(jù)客戶的最高償還能力來確定，客戶最高授信額度=信用系數(shù)凈收入償還其他借款，信用系數(shù)由客戶的信用評級結果來確定。單一借款人最高貸款額度原則上不得超過該客戶的最高授信額度。第十六條 貸款期限以月為單位。貸款客戶可以根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。第十七條 貸款利率實行風險定價原則。即考慮資金成本、央行基準利率、通貨膨脹率、經(jīng)營成本、貸款損失風險、管理成本及金融市場行情等因素制定貸款產(chǎn)品利率和浮動范