【正文】 黑龍江省農村合作金融機構貸款擔保管理辦法第一章 總 則 第一條 為規(guī)范貸款擔保行為，加強貸款擔保管理，正確運用擔保手段防范貸款風險，根據《中國人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸款擔保，是指黑龍江省農村信用社（含農村商業(yè)銀行及分支行，以下簡稱信用社或貸款社）在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。 第三條 貸款擔保管理的任務是通過建立健全貸款擔保管理制度，恰當選擇擔保方式，完善擔保手續(xù)，規(guī)范擔保合同內容，強化貸后管理，努力實現(xiàn)擔保債權，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。 第四條 信用社在辦理貸款擔保應當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和信用社有關規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔保具有合法性、有效性和可靠性。 貸款擔保的合法性主要是指貸款擔保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔保的各項手續(xù)完備；貸款擔保的可靠性主要是指所設貸款擔保確有代償能力并易于實現(xiàn)。 第五條 貸款擔保的范圍應根據實際情況在擔保合同中約定，原則上應當包括借款合同項下的借款本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現(xiàn)債權的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應付費用。 第六條 貸款擔保的方式為保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。 本辦法所稱貸款保證擔保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務向貸款社提供擔保，當借款人不按借款合同的約定履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保債權的情形，保證人按保證合同約定承擔連帶責任。信用社原則上只接受連帶責任保證擔保。 本辦法所稱貸款抵押擔保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產的占有，以該財產作為抵押物向貸款社提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形，貸款社有權按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。 本辦法所稱貸款質押擔保是指借款人或者第三人（下稱出質人）將本辦法規(guī)定可以接受質押的動產或者權利移交貸款社占有或者依法辦理質押登記手續(xù)，以該動產或者權利作為質物向貸款社提供擔保，當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質權的情形，貸款社有權按照質押合同的約定以質物折價或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質物所得的價款優(yōu)先受償。 第七條 使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種以上的擔保方式。 同一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權份額。 同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質押）擔保的，一般應先行使抵押權（或質權）。貸款社可以選擇對自己有利的方式，在擔保合同中約定擔保債權的實現(xiàn)順序。 同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質押）擔保的，貸款社一般不主動劃分保證擔保和抵押（或質押）擔保的份額，而由各擔保方分別擔保全部債權，貸款社可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質人）承擔全部擔保責任。如果保證人和抵押人（或出質人）要求劃分擔保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質押）合同中約定。 第八條 同一擔保方式的擔保人可以是一人，也可以是數人。 同一筆貸款有兩個以上保證人的，貸款社一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。 同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質人的，貸款社一般不主動劃分他們所擔保的債權份額；如果抵押人或出質人要求劃分其擔保的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質押合同中約定。 第九條 貸款社一般應采用黑龍江省農村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）制式印發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔保合同。對確需修改的，應經市地聯(lián)社（含）以上機構審核確認。 第十條 信用社應當按照省聯(lián)社有關信貸管理系統(tǒng)、信貸作業(yè)監(jiān)督、貸款檔案管理的規(guī)定，加強貸款擔保的信貸管理系統(tǒng)錄入內容和信貸檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內容和信貸檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。 第十一條 本辦法適用于企事業(yè)法人、其他組織和自然人（含農戶，下同）向信用社申請各類貸款的擔保。第二章 貸款保證擔保第一節(jié) 保證人的資格 第十二條 具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在信用社貸款的保證人。 本辦法所指的其他組織主要包括： （一）依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)； （二）依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)； （三）依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經營企業(yè)； （四）經民政部門核準登記的非以公益為目的的社會團體； （五）經核準登記領取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。 第十三條 在辦理貸款保證擔保時，應優(yōu)先選擇代為清償債務能力強、信譽狀況好的法人為保證人；對集團公司本部（母公司）為本集團公司內部成員單位擔保、集團公司內部成員單位之間擔保、其他保證人之間相互擔保以及其他組織、自然人作保證人的，應當從嚴掌握。 第十四條 法人、其他組織為保證人的，應當同時符合下列條件： （一）依法經工商行政管理機關（或者其他主管機關）核準登記并辦理年檢手續(xù)； （二）獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所有權或者依法處分權的獨立財產； （三）具有代為清償債務能力；（四）無逃廢銀行債務等不良信用記錄；（五）企業(yè)信用信息基礎數據庫（以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng)）中無不良環(huán)保信息記錄；（六）無重大經濟糾紛。第十五條 專業(yè)擔保機構為保證人的，應當同時符合下列條件：（一）依照法律及有關規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)；?。ǘ┯型晟频姆ㄈ酥卫斫Y構和內部組織機構；（三）自主經營、獨立核算,在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經營范圍內從事經營活動；（四）有符合規(guī)定比例的資本金。同時必須有一定數額的擔保基金存入在信用社設立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理； （五）經財政部、人民銀行認可的評級公司或信用社評級結果認定，信用等級在A級以上；（六）無不良擔保記錄。 第十六條 以保證保險作擔保的，除應符合《中華人民共和國保險法》的有關規(guī)定外，還須同時符合下列條件： （一）該保證保險產品已經保險監(jiān)督管理機構批準或報備； （二）保險責任條款的約定原則上應當與借款合同中借款人的義務一致，至少應當與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務一致； （三）保險金額一般應當包括貸款本金、利息、相關費用、違約金和損害賠償金，至少應當包括全部貸款本息； （四）保險期限應不短于借款合同履行期限； （五）保險人對約定的保險責任承擔無條件賠償責任； （六）貸款社對保險賠償金享有第一順位的全額請求權； （七）投保人應全額投保保證保險并繳清全部保費。 本辦法所稱保證保險，是指由作為保證人的保險人（保險公司）為作為被保證人的投保人（借款人）向作為保證受益人的被保險人（貸款社）提供的一種貸款履約保證保險，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務，保險人按照保證保險條款的約定向貸款社承擔賠償責任。 第十七條 信用社不得接受下列單位、組織或情形的保證擔保： （一）國家機關。但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外； （二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體。但從事經營活動的非公益事業(yè)單位、社會團體除外； （三）企業(yè)法人的分支機構。但有企業(yè)法人的書面授權，且不超出該書面授權范圍的除外； （四）企業(yè)法人的職能部門。 第十八條 自然人為保證人的，應當同時符合下列條件： （一）擁有中華人民共和國國籍； （二）具有完全民事行為能力； （三）有固定的住所； （四）有合法收入來源和充足的代償能力； （五）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。 第十九條 信用社原則上不得接受下列人員的保證擔保： （一）擔任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產、逃廢銀行債務等行為的； （二）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的； （三）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；（四）貸款社認為不適宜提供保證擔保的其他人員。第二節(jié) 保證人應提交的材料 第二十條 法人、其他組織為保證人的，應提交下列材料： （一）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準方能經營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經營許可證）及最近年度的年檢證明； （二）組織機構代碼證書及最近年度的年檢證明； （三）法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒； （四）法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒； （五）章程； （六）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領貸款卡的保證人除外）； （七）稅務登記證明及最近年度的年檢證明； （八）當期及經依法成立的中介機構審計的近三年，至少是近一年的財務報告。主要包括：資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等； （九）預留印鑒卡。 （十）或有負債清單及情況說明； （十一）貸款社認為需要提交的其他材料。 第二十一條 有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還應當提交下列材料： （一）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件； （二）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作成的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。 第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應提交下列材料（金融類上市公司除外）： （一）公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔保的決議原件、刊登該保證擔保事項信息的指定報刊等資料； （二）公司董事會或股東大會依公司章程作出的簽約人授權委托書及簽字樣本或印鑒。 （三）存在以下（包括但不限于）情形的，應當提交股東大會同意提供該保證擔保的決議原件： 1．上市公司及其控股子公司的對外擔?？傤~超過最近一期經審計凈資產50％以后提供的任何擔保； 2．為資產負債率超過70%的擔保對象提供的擔保； 3．單筆擔保額超過最近一期經審計凈資產10%的擔保； 4．對股東、實際控制人及其關聯(lián)方提供的擔保。 第二十三條 國有獨資公司為保證人的，還應有董事會依公司章程或國有資產監(jiān)督管理機構授權文件做出的同意該保證擔保的書面決議。公司章程或國有資產監(jiān)督管理機構授權文件沒有規(guī)定的，須有國有資產監(jiān)督管理機構同意該保證擔保的書面文件。 第二十四條 承包經營企業(yè)為保證人的，還應當提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。 第二十五條 專業(yè)擔保機構為保證人的，還應當提交下列材料： （一）依法成立的中介機構出具的實收資本驗資報告或有關實收資本來源的證明文件； （二）一定數額的擔?；鹨汛嫒朐谛庞蒙缭O立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理的證明文件。但事先報經省聯(lián)社批準無須將擔?；鸫嫒胄庞蒙绲某猓? （三）擔保責任余額清單； （四）同意提供該保證擔保的書面文件。 第二十六條 以保證保險為擔保的，應提交下列材料： （一）保險監(jiān)督管理機構同意保險人經營保證保險產品的批文； （二）保險條款； （三）投保人已全額投保保證保險并繳清全部保費的證明文件； （四）保證保險單。 第二十七條 自然人為保證人的，應提交下列材料： （一）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據）； （三）保證人財產及收入狀況證明（合法、有效的財產所有權證明；單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或貸款社認可的其他證明材料）； （四）保證人及配偶同意提供擔保的書面文件；（五）貸款社要求提供的其他有關材料。第三節(jié) 保證擔保的調查和審查 第二十八條 對提供保證擔保的，在貸款調查過程中應對保證人的主體資格、意思表示、授權情況、資信狀況、代償能力等情況進行調查核實： （一）法人、其他組織為保證人的，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；，主要包括保證人提供保證擔保是否已獲必需的批文、內部決議和授權，保證人是否提供了經董事會或股東會、股東大會審批通過的有關該擔保事項的決議原件，內部決議和授權文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出（公司章程未明確規(guī)定對外擔保審批權限的，應視為其所有對外擔保須由股東會或股東大會審議通過）； ，主要包括提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實； ，主要包括保證人資產狀況、經營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有逃廢銀行債務等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權債務糾紛； ，主要包括保證人公章、法定代表人或授權代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)巍? （二）自然人為保證人的 ，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為能力； ，主要包括保證人提供本次擔保并承擔連帶責任的意思表示是否自愿、真實，是否征得其配偶書面同意； ，主要包括保證人財產與收入狀況，本次擔保金額、已對外提供擔保金額及可擔保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務等不良信用記錄，是否涉及重大的債權債務糾紛