【正文】 黑龍江省農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸款擔(dān)保管理辦法第一章 總 則 第一條 為規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強貸款擔(dān)保管理，正確運用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險，根據(jù)《中國人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸款擔(dān)保，是指黑龍江省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行及分支行，以下簡稱信用社或貸款社）在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。 第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強化貸后管理，努力實現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動性。 第四條 信用社在辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和信用社有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。 貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；貸款擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項手續(xù)完備；貸款擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實現(xiàn)。 第五條 貸款擔(dān)保的范圍應(yīng)根據(jù)實際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)的費用（包括但不限于訴訟費、律師費、評估費等）和所有其他應(yīng)付費用。 第六條 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用。 本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，貸款社有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。 本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款社占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款社有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。 第七條 使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。 同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。 同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，一般應(yīng)先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。貸款社可以選擇對自己有利的方式，在擔(dān)保合同中約定擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)順序。 同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，貸款社一般不主動劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，貸款社可以選擇對自己有利的方式，請求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押）合同中約定。 第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。 同一筆貸款有兩個以上保證人的，貸款社一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。 同一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，貸款社一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。 第九條 貸款社一般應(yīng)采用黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）制式印發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。對確需修改的，應(yīng)經(jīng)市地聯(lián)社（含）以上機構(gòu)審核確認(rèn)。 第十條 信用社應(yīng)當(dāng)按照省聯(lián)社有關(guān)信貸管理系統(tǒng)、信貸作業(yè)監(jiān)督、貸款檔案管理的規(guī)定，加強貸款擔(dān)保的信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和信貸檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和信貸檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。 第十一條 本辦法適用于企事業(yè)法人、其他組織和自然人（含農(nóng)戶，下同）向信用社申請各類貸款的擔(dān)保。第二章 貸款保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人的資格 第十二條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在信用社貸款的保證人。 本辦法所指的其他組織主要包括： （一）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)； （二）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)； （三）依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)； （四）經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會團(tuán)體； （五）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。 第十三條 在辦理貸款保證擔(dān)保時，應(yīng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強、信譽狀況好的法人為保證人；對集團(tuán)公司本部（母公司）為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保、其他保證人之間相互擔(dān)保以及其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。 第十四條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件： （一）依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或者其他主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)； （二）獨立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機構(gòu)和財務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)； （三）具有代為清償債務(wù)能力；（四）無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；（五）企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng)）中無不良環(huán)保信息記錄；（六）無重大經(jīng)濟糾紛。第十五條 專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件：（一）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)；?。ǘ┯型晟频姆ㄈ酥卫斫Y(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機構(gòu)；（三）自主經(jīng)營、獨立核算,在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動；（四）有符合規(guī)定比例的資本金。同時必須有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫嫒朐谛庞蒙缭O(shè)立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理； （五）經(jīng)財政部、人民銀行認(rèn)可的評級公司或信用社評級結(jié)果認(rèn)定，信用等級在A級以上；（六）無不良擔(dān)保記錄。 第十六條 以保證保險作擔(dān)保的，除應(yīng)符合《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定外，還須同時符合下列條件： （一）該保證保險產(chǎn)品已經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)或報備； （二）保險責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致； （三）保險金額一般應(yīng)當(dāng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息； （四）保險期限應(yīng)不短于借款合同履行期限； （五）保險人對約定的保險責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任； （六）貸款社對保險賠償金享有第一順位的全額請求權(quán)； （七）投保人應(yīng)全額投保保證保險并繳清全部保費。 本辦法所稱保證保險，是指由作為保證人的保險人（保險公司）為作為被保證人的投保人（借款人）向作為保證受益人的被保險人（貸款社）提供的一種貸款履約保證保險，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，保險人按照保證保險條款的約定向貸款社承擔(dān)賠償責(zé)任。 第十七條 信用社不得接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保： （一）國家機關(guān)。但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； （二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體。但從事經(jīng)營活動的非公益事業(yè)單位、社會團(tuán)體除外； （三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外； （四）企業(yè)法人的職能部門。 第十八條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件： （一）擁有中華人民共和國國籍； （二）具有完全民事行為能力； （三）有固定的住所； （四）有合法收入來源和充足的代償能力； （五）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。 第十九條 信用社原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保： （一）擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的； （二）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的； （三）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外；（四）貸款社認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的材料 第二十條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料： （一）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明； （二）組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明； （三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒； （四）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒； （五）章程； （六）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）； （七）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明； （八）當(dāng)期及經(jīng)依法成立的中介機構(gòu)審計的近三年，至少是近一年的財務(wù)報告。主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等； （九）預(yù)留印鑒卡。 （十）或有負(fù)債清單及情況說明； （十一）貸款社認(rèn)為需要提交的其他材料。 第二十一條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料： （一）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件； （二）公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。 第二十二條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料（金融類上市公司除外）： （一）公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件、刊登該保證擔(dān)保事項信息的指定報刊等資料； （二）公司董事會或股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。 （三）存在以下（包括但不限于）情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會同意提供該保證擔(dān)保的決議原件： 1．上市公司及其控股子公司的對外擔(dān)?？傤~超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保； 2．為資產(chǎn)負(fù)債率超過70%的擔(dān)保對象提供的擔(dān)保； 3．單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保； 4．對股東、實際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。 第二十三條 國有獨資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件做出的同意該保證擔(dān)保的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)同意該保證擔(dān)保的書面文件。 第二十四條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。 第二十五條 專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料： （一）依法成立的中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告或有關(guān)實收資本來源的證明文件； （二）一定數(shù)額的擔(dān)?；鹨汛嫒朐谛庞蒙缭O(shè)立的專門賬戶，實行專項儲存、專戶管理的證明文件。但事先報經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)無須將擔(dān)?；鸫嫒胄庞蒙绲某?； （三）擔(dān)保責(zé)任余額清單； （四）同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。 第二十六條 以保證保險為擔(dān)保的，應(yīng)提交下列材料： （一）保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意保險人經(jīng)營保證保險產(chǎn)品的批文； （二）保險條款； （三）投保人已全額投保保證保險并繳清全部保費的證明文件； （四）保證保險單。 第二十七條 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料： （一）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）； （三）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財務(wù)或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或貸款社認(rèn)可的其他證明材料）； （四）保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件；（五）貸款社要求提供的其他有關(guān)材料。第三節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查 第二十八條 對提供保證擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過程中應(yīng)對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況、資信狀況、代償能力等情況進(jìn)行調(diào)查核實： （一）法人、其他組織為保證人的，主要包括保證人的名稱、住所、注冊資本、法定代表人、經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照號碼及注冊登記和年檢情況，經(jīng)營許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，保證人是否提供了經(jīng)董事會或股東會、股東大會審批通過的有關(guān)該擔(dān)保事項的決議原件，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人公司章程記載的議事規(guī)則作出（公司章程未明確規(guī)定對外擔(dān)保審批權(quán)限的，應(yīng)視為其所有對外擔(dān)保須由股東會或股東大會審議通過）； ，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實； ，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、銀行賬戶資金情況，已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，企業(yè)征信系統(tǒng)是否有不良環(huán)保信息記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛； ，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)巍? （二）自然人為保證人的 ，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為能力； ，主要包括保證人提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實，是否征得其配偶書面同意； ，主要包括保證人財產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛