【正文】 1 小額貸款公司員工規(guī)章制度 附件 1 信貸管理基本制度 第一章 總 則 第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn) 質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制 定各類(lèi)信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。 2 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司 對(duì)客戶(hù)提供各類(lèi)信用的總稱(chēng)。包括貸 款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。 第五條 本制度所指信貸部門(mén)是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門(mén)。 第六條 貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持 “三農(nóng) ” 為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安 全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè) 人強(qiáng)制干預(yù)。 3 第二章 基本制度 第七條 實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、 準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。 （一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括： “三農(nóng) ”客戶(hù)。指一般農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其 他涉農(nóng)企業(yè)。 一般客戶(hù)。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶(hù)。 重點(diǎn)客戶(hù)。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜 合效益佳的中小客戶(hù)。 個(gè)人消費(fèi)客戶(hù)。包括住房、商用房 、汽車(chē)、助學(xué)等消費(fèi) 4 需求客戶(hù)。 重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。 優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng) 濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展 的區(qū)域。 優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具 有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。 “三農(nóng) ”客戶(hù)實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。 （二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “有條件、保安全、創(chuàng)效益 ” 原則。 5 基本條件： （ 1）《貸款通則》規(guī)定的條件。 （ 2）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。 （ 3）具備評(píng)信條件的客戶(hù)，信用等級(jí)在 A 級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。 （ 4）用途合規(guī)合法。 （ 5）第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足 值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。 （ 6）公司規(guī)定的其他條件。 除以上基本條件外，對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。 （ 1） 公司類(lèi)客戶(hù)：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比 6 率一般不得超過(guò) 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性 現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。 （ 2）機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率 50%以 上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。以上兩類(lèi)客戶(hù)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本 金比率不得低于 30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。 （ 3）自然人客戶(hù)：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信 用。 （三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入 過(guò)程要按照客戶(hù)申請(qǐng)與受理、 7 調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、 少程序操作。 （四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持 “分級(jí)審批、分級(jí)管理 ”原 則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。 第八條 實(shí)行客戶(hù)授信管理制度 ?？蛻?hù)授信是公司根據(jù)客戶(hù)資金需求情況、 信用程度和償還能力，核定客戶(hù)最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶(hù)融資風(fēng)險(xiǎn)總量 的管理制度。對(duì)具備條件的客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持 “先評(píng)級(jí)、后授信、再用信 ” 的原則。 第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù) 8 過(guò)程中，將調(diào)查、