【正文】 1 小額貸款公司員工規(guī)章制度 附件 1 信貸管理基本制度 第一章 總 則 第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn) 質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。 第二條 本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制 定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。 2 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司 對客戶提供各類信用的總稱。包括貸 款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 第四條 本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。 第五條 本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的部門。 第六條 貸款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅持 “三農(nóng) ” 為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安 全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個 人強制干預(yù)。 3 第二章 基本制度 第七條 實行信貸準入管理制度。信貸準入管理包括準入對象、準入條件、 準入過程和準入權(quán)限的管理。 （一）嚴格準入對象。公司信貸準入對象主要包括： “三農(nóng) ”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其 他涉農(nóng)企業(yè)。 一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構(gòu)客戶。 重點客戶。指信用等級高，償債能力強，無不良記錄，發(fā)展前景好，綜 合效益佳的中小客戶。 個人消費客戶。包括住房、商用房 、汽車、助學(xué)等消費 4 需求客戶。 重點項目。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計劃的重點項目。 優(yōu)勢區(qū)域。指經(jīng) 濟發(fā)達，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展 的區(qū)域。 優(yōu)勢行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢的支柱產(chǎn)業(yè)和具 有后發(fā)優(yōu)勢的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。 “三農(nóng) ”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。 （二）嚴格準入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅持 “有條件、保安全、創(chuàng)效益 ” 原則。 5 基本條件： （ 1）《貸款通則》規(guī)定的條件。 （ 2）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。 （ 3）具備評信條件的客戶，信用等級在 A 級以上，無不良信用記錄。 （ 4）用途合規(guī)合法。 （ 5）第一還款來源充足，擔(dān)保合法、有效、足 值，還款計劃切實具體。 （ 6）公司規(guī)定的其他條件。 除以上基本條件外，對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準入條件。 （ 1） 公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負債比 6 率一般不得超過 70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營性 現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。 （ 2）機構(gòu)類客戶：實行獨立經(jīng)濟核算，財務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費自給率 50%以 上，收支有盈余，還款來源落實可靠。以上兩類客戶申請項目貸款的，項目資本 金比率不得低于 30%，建設(shè)資金來源落實可靠。 （ 3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信 用。 （三）嚴格準入過程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準入 過程要按照客戶申請與受理、 7 調(diào)查與分析、審查與評估、評級與授信、貸審與審批五個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、 少程序操作。 （四）嚴格準入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅持 “分級審批、分級管理 ”原 則，嚴格按照權(quán)限辦理。 第八條 實行客戶授信管理制度 ?？蛻羰谛攀枪靖鶕?jù)客戶資金需求情況、 信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險總量 的管理制度。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務(wù)堅持 “先評級、后授信、再用信 ” 的原則。 第九條 實行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù) 8 過程中，將調(diào)查、