我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀問題與政策建議(已修改)
2025-04-07 00:12 本頁面
【正文】 我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議“建立我國社會信用體系的政策研究”系列報告之二 內容提要：企業(yè)征信作為信用中國社會信用體系的重要組成部分，在完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。針對我國企業(yè)征信行業(yè)存在的若干問題，以及制約我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的因素，提出了促進我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的相關政策建議。 關鍵詞：社會信用 企業(yè)征信 政策建議 從各國市場經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看，比較成熟的市場經(jīng)濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎的。企業(yè)征信業(yè)作為社會信用體系的重要組成部分，在國外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運行機制和規(guī)則體系，對完善市場體系、維護信用中國市場秩序、促進市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場經(jīng)濟發(fā)展的要求相差甚遠?？梢哉f，當前我國市場經(jīng)濟秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個重要原因，就是我國的企業(yè)征信制度沒有真正建立和完善起來。因此，借鑒國外有益經(jīng)驗，促進我國企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國市場經(jīng)濟體系、維護市場秩序的當務之急。 一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較 （一）征信概念的界定 征信（Credit Checking或Credit Investigation）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調查和評估。從行業(yè)分工的角度看，征信對應著有關信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強調信用管理咨詢或顧問服務。資信調查服務（CRSCredt Reporting Service）是信用風險管理服務中的一項最普遍、最基本的業(yè)務，它是專業(yè)服務機構（即通常意義的征信公司）代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟糾紛等決策提供參考。 （二）征信的產(chǎn)生及其作用 世界上第一家信用中國征信公司于1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對方背景和資信信息服務，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。征信服務業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)過經(jīng)濟恢復時期后，到60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期，國內外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務量也隨之迅速增大，從而進入了大規(guī)模信用交易的時代。又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達國家的征信服務業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系，對各國經(jīng)濟發(fā)展和規(guī)范市場秩序起到了重要作用。 企業(yè)征信服務無論對于國家宏觀信用管理體系的建設，還是對于企業(yè)微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義?？梢哉f，沒有完善的企業(yè)征信服務，企業(yè)間的信用交易行為就無法順利進行，也不可能建立一個正常的市場經(jīng)濟秩序。因為，在經(jīng)貿(mào)活動中，地域差異和信息不對稱導致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進行資信調查和信用咨詢，可以使交易決策更有依據(jù)，信用中國從而保障整個交易的順利進行。具體來說，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎。 ?。ㄈ┱餍判袠I(yè)發(fā)展模式的國際比較 自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過發(fā)展，各國對企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外發(fā)達國家對企業(yè)征信服務行業(yè)的管理模式主要有三種。 第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內容包括企業(yè)信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內部使用，服務于銀行防范貸款風險和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。 第二種：以征信公司的商業(yè)運作為主體的
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