【正文】 2022/4/14 金融學 1 商業(yè)銀行 市場營銷 可參考的資料： 《市場營銷學》、 《廣告學》、 《心理學》、 《公共關系學》、 《商業(yè)銀行經(jīng)營管理學》等。 商學院財務金融系 孟老師 2022/4/14 金融學 2 銀行市場營銷 第一節(jié) 產(chǎn)品的開發(fā) 銀行業(yè)應該不斷地開發(fā)出新的產(chǎn)品滿足社會的需要 。 經(jīng)營管理體制從計劃經(jīng)濟下的舊體制向適應市場經(jīng)濟需要的新體制轉變；增長方式從外延式擴張向內涵式發(fā)展轉變 ， 或者說從粗放經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉變 。 銀行產(chǎn)品 可分為三大類： 一是有形無差異產(chǎn)品 ， 如鑄幣 、 銀行券 、 存折等； 二是有形有差異產(chǎn)品 ， 如政府債券 、 公司債券 、 金融債券 、 股票 、 保險單等； 三是無形產(chǎn)品 ， 即提供的各種服務 ， 如結算 、 儲蓄 、 匯兌 、 咨詢等 。 在變革中 ， 服務形式更加豐富 ， 服務質量不斷提高 。 2022/4/14 金融學 3 分析： 銀行信用卡 。 作用：除了能減少貨幣投放量和現(xiàn)金流通量 ， 支持經(jīng)濟建設外 ， 有利于擴大銷售 ， 促進商品流通 。 對消費者說不用 “ 腰纏萬貫 ” ， 更加安全 。 銀行市場營銷 第一節(jié) 產(chǎn)品的開發(fā) 2022/4/14 金融學 4 分析： 銀行信用卡 。 銀行信用卡在我國主要有 儲蓄卡 和 信用卡 。 儲蓄卡 是一種標準的 “ 借記卡 ” ， 僅僅用來取現(xiàn)金和消費 。 信用卡雖然有小額透支功能 ， 但是由于它是先存款后消費 ， 所以充其量也只能算作一種 “ 準貸記卡 ” ：專門意義上的 “ 貸記卡 ” 在我國尚少 。 真正的 “ 貸記卡 ” 是不確定消費者所購物品和服務項目 （ 不同于消費信貸 ） ， 而是經(jīng)過特定程序后 ， 只是在貸記額度上有不同的授權 （ 風險比消費信貸大 ） 。 銀行市場營銷 第一節(jié) 產(chǎn)品的開發(fā) 2022/4/14 金融學 5 一 、 現(xiàn)代金融業(yè)加強管理 ， 積極開發(fā)新產(chǎn)品的原因 ? 創(chuàng)新才有活力 ， 創(chuàng)新才能生存 、 才能發(fā)展 。 （ 1） 經(jīng)濟環(huán)境的變化 。 （ 2） 融資證券化趨勢 ， 資金短缺單位對銀行的依賴程度在近 20年來持續(xù)下降 ， 轉而在金融市場上直接發(fā)行債務工具 ， 如債券 、 商業(yè)票據(jù)等籌資 。 （ 3） 金融管制的存在 ， 放松對金融業(yè)特別是對商業(yè)銀行的管制是一種國際化潮流 ， 但放松并不等于放棄 ，當局或多或少地要對金融業(yè)實行嚴格管理這是由金融業(yè)的特殊地位決定的 。 （ 4） 競爭加劇 。 （ 5） 需求的多元化 。 （ 6） 科學技術進步 。 還有各國經(jīng)濟 、 政治 、 軍事和政策變化等因素 。 2022/4/14 金融學 6 銀行市場營銷 第一節(jié) 產(chǎn)品的開發(fā) 二 、 不斷開發(fā)新產(chǎn)品的目標主要有： ① 吸引現(xiàn)有市場以外的潛在消費者 ， 開拓新的市場 。 ② 提高現(xiàn)有市場的銷量 ， 擴大市場占有率 。 ③ 降低提供同樣或類似產(chǎn)品的成本 。 銀行在開發(fā)新產(chǎn)品時 ， 必須遵循的個原則： 銀行開發(fā)新產(chǎn)品的目標歸根到底只有一個 ，那就是滿足需要 ， 增加利潤 ， 這與銀行經(jīng)營的總目標是一致的 。 （ 1） ． 安全 。 （ 2） ． 方便 。 （ 3） ． 快捷 。 （ 4） ． 價廉 。 （ 5） ． 盈利 。 2022/4/14 金融學 7 銀行市場營銷 第一節(jié) 產(chǎn)品的開發(fā) 分析： 一種新的證券化工具 —— “ 抵押貸款證券 ” 或“ 貸款證券化 ” 正越來越引起金融界的關注 。 1996年后國際銀行界發(fā)行大型抵押貸款證券 （ 有風險 ） 。 貸款證券化產(chǎn)生的背景： 由于資本充足比率的要求限制著商業(yè)銀行的貸款規(guī)模 ，資產(chǎn)負債表不允許銀行過量貸款 ， 承擔大量風險 。 因此 ， 企業(yè)貸款一直是商業(yè)銀行一項棘手的業(yè)務 。 由于競爭過多 ， 商業(yè)貸款收益微簿 ， 而國際清算銀行8％ 的資本充足比率要求 ， 更加重了銀行貸款過多所產(chǎn)生的問題 。 很清楚 ， 要在這種情況下提高資本回報率 ， 銀行必須 減少所持有的資產(chǎn) ， 減少或將 現(xiàn)有貸款從資產(chǎn)負債表中轉移出去 。 2022/4/14 金融學 8 ?三 、 金融產(chǎn)品的開發(fā)過程管理 ?銀行的客戶 ， 也就是銀行產(chǎn)品的消費者對銀行提供的新產(chǎn)品的態(tài)度是有差異的 ， 而且對新產(chǎn)品的需求絕大部分是潛在的 。 ?銀行必須首先發(fā)現(xiàn)這種需求 ， 找到其中的差異（ 如收入 、 習慣 、 教育和安全選擇等 ） ， 這便是問題的關鍵所在 。 2022/4/14 金融學 9 銀行市場營銷 第一節(jié) 產(chǎn)品的開發(fā) ★ 上海中行推出 2022“ 冬 ” 系列美元理財產(chǎn)品： 該產(chǎn)品投資幣種美元，投資期限分別有 1個月、 3個月、6個月、 1年、 2年、 3年和 5年。 該產(chǎn)品采用份額的形式銷售，每份合約面值 100美元，10份起售，票面年收益率固定。 產(chǎn)品的認購價格采取天天報價的方式，即在產(chǎn)品認購期間，中行 每天都會根據(jù)最新的市場收益率 (主要是美國國債收益率 )計算公布認購價格。 到期投資者的投資收益可能包括兩個部分： 一部分是投資收益，具體公式為： 每份面值年收益率投資年限所購份數(shù)； 另一部分是買賣價差，認購價格低于面值時所獲收益。 2022/4/14 金融學 10 華夏理財 — 慧盈 9號 理財產(chǎn)品 （ 2022年 12月 18日 2022年 1月 7日 ） ★ 它是商品指數(shù)掛鉤型理財產(chǎn)品。 該產(chǎn)品收益掛鉤德意志銀行商品優(yōu)化收益指 數(shù)， 基本涵蓋了能源（原油、成品油）、貴 金屬（黃金等）、工業(yè)金屬及農(nóng)產(chǎn)品（小麥、玉米等）商品類型。 期限 1年。 ★ 理財金額起點人民幣 5萬，以 1萬元遞增； 美元 5000元，以 1000元遞增。預計買保本率 100