【正文】 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2022 年第 2 號 《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》已經(jīng) 2022 年 7 月 22 日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第 100 次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。 主席： 劉明康 二 〇 一一年一月十三日 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法 第一章 總則 第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進信用卡業(yè)務健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī)，制 定本辦法。 第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當嚴格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠實信用的原則。 第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當依法保護客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務以外的其他用途。 第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當建立健全信用卡業(yè)務風險管理和內(nèi)部控制體系，嚴格實行授權(quán)管理，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務風險。 第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務，應當充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務風險，建立健全相應的投訴處理機制。 第六條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務實施監(jiān)督管理。 第二章 定義和分類 第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務的各類介質(zhì)。 第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發(fā)卡業(yè)務和收單業(yè)務。 第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務，是指發(fā)卡銀行基于對客戶的評估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務。 發(fā)卡業(yè)務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授 權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業(yè)務環(huán)節(jié)。 第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務，并承擔發(fā)卡業(yè)務風險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。 第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務服務機構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務服務的法人機構(gòu)或其他組織。 第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務。 收單業(yè)務包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、 資金結(jié)算、爭議處理和增值服務等業(yè)務環(huán)節(jié)。 第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為特約商戶提供信用卡收單業(yè)務服務或為信用卡收單業(yè)務提供結(jié)算服務，并承擔收單業(yè)務風險管理相關(guān)責任的商業(yè)銀行。 第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務服務機構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務服務的法人機構(gòu)或其他組織。 第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。 商務差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立 差旅費用報銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。 商務采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關(guān)服務的信用卡。 第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學生。 第三章 業(yè)務準入 第十七條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應當滿足以下基本條件： （一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風險管理和問責機制健全有效； （二）信譽良好，具有完善、有效的內(nèi)控機制和案件防控體系，最近 3 年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件； （三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業(yè)務專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少 1 名，具備開展信用卡業(yè)務必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理； （四）具備與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源； （五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務管理要求的業(yè)務系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力； （六）開辦外幣信用卡業(yè)務 的，應當具有經(jīng)國務院外匯管理部門批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務資格和中國銀監(jiān)會批準的外匯業(yè)務資格（或外匯業(yè)務范圍）； （七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。 第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件： （一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣 5 億元或等值可兌換貨幣； （二）具備辦理零售業(yè)務的良好基礎(chǔ)，最近 3 年個人存貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好； （三）具 備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務主機、信用卡業(yè)務申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、信用卡客戶服務中心系統(tǒng)、催收業(yè)務管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性； （四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。 第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單 業(yè)務除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應當符合以下條件： （一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣 1 億元或等值可兌換貨幣； （二）具備開辦收單業(yè)務的良好業(yè)務基礎(chǔ)。最近 3 年企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好； （三）具備辦理收單業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施 通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性； （四）符合商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。 第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務應當按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)審批。 全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，由其總行（公司）向中國銀監(jiān)會申請審批。 按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務，由其總行（公司）向注冊地監(jiān)管機構(gòu)提 出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地監(jiān)管機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。 外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務，應當向注冊地監(jiān)管機構(gòu)提出申請，經(jīng)初審同意后，由注冊地監(jiān)管機構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。 第二十一條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務之前，應當根據(jù)需要就擬申請的業(yè)務與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務運營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務流程和風險控制流程設(shè)計、業(yè)務系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對有關(guān)業(yè)務環(huán)節(jié)進行調(diào)整和完善。 第二十二條 商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務，可以在一個申請報告中同時申請不同種類 的信用卡業(yè)務，但在申請中應當注明所申請的信用卡業(yè)務種類。 第二十三條 商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務，應當提交以下文件資料（一式三份）： （一）開辦信用卡業(yè)務的申請書； （二）信用卡業(yè)務可行性報告； （三）信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務管理制度； （四）信用卡章程，內(nèi)容應當至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費項目和收費水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當事人的權(quán)利、義務等； （五）信用卡卡樣設(shè)計草案或可受理信用卡種類； （六）信用卡業(yè)務運營設(shè)施、業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)介紹； （七）相關(guān)身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹； （八）信用卡業(yè)務系統(tǒng)和災備系統(tǒng)測試報告和安全評估報告； （九）信用卡業(yè)務運行應急方案和業(yè)務連續(xù)性計劃； （十）信用卡業(yè)務風險管理體系建設(shè)和相應的規(guī)章制度； （十一）信用卡