商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理(1)(已修改)
2025-01-23 07:41 本頁面
【正文】 第四章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理 ? 167。 1 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分類 ? 167。 2 商業(yè)銀行抵押貸款 ? 167。 3 商業(yè)銀行貸款管理 ? 167。 4 商業(yè)銀行貸款定價(jià) ? 167。 5 商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理 167。 1 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分類 期限： （活期、定期）貸款 保障： （信用、 擔(dān)保（抵押） 、票據(jù)貼現(xiàn)）貸款 對(duì)象： （ 公司、消費(fèi) ）貸款 用途： （流動(dòng)資金、固定資金、不動(dòng)產(chǎn)）貸款 償還方法： （一次償還、分期償還）貸款 利率確定方式： （固定利率、浮動(dòng)利率）貸款 貸款質(zhì)量： （ 正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 ）貸款 Note：關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款 ? 1. 個(gè)人住房按揭貸款 ? 2. 汽車消費(fèi)貸款 167。 2 商業(yè)銀行抵押貸款 ? 一、內(nèi)涵和特征 ? 1. 抵押和抵押貸款 ? － 抵押為一種民事?lián)Ｖ贫?。債?wù)人提供一定的財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保 ? － 銀行以抵押方式發(fā)放的貸款，稱為抵押貸款 ? 2. 抵押權(quán)及其特性 ? － 法律規(guī)定的抵押權(quán)人對(duì)于抵押物行使的權(quán)利 ? 即：對(duì)于債務(wù)人不轉(zhuǎn)移占有、繼續(xù)使用而供擔(dān)保債權(quán)之用的財(cái)產(chǎn)（抵押物），在債務(wù)人不履行或沒有能力償還債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人可將該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣后的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)。 ? － 抵押物抵押權(quán)的設(shè)定是抵押貸款的核心 ? 抵押權(quán)特性 ? 物權(quán)性 ? － 權(quán)利人直接支配標(biāo)的物并享受其利益的權(quán)利 ? 從屬性 ? － 抵押權(quán)之存在、轉(zhuǎn)移和消失，均從屬于主債權(quán) ? 不可分性 ? － 抵押權(quán)及于抵押物整體 ? － 抵押權(quán)效力及于受擔(dān)保債權(quán)全體 ? 追及性 ? － 不論抵押物落入何處，抵押權(quán)人得追及該財(cái)產(chǎn)行使權(quán)利 ? 物上代位性 ? － 抵押權(quán)的效力及于抵押物的代替物 ? 優(yōu)先受償性 ? － 抵押權(quán)的核心，對(duì)用作抵押物的特定財(cái)產(chǎn)所享有的優(yōu)越于一般債權(quán)人的權(quán)利 ? 案例 1 12 案例一 關(guān)于抵押權(quán)的特性 ? 11： 2022年 4月 1日，某市 陽光經(jīng)貿(mào)公司 因資金短缺，向本市 啤酒廠 借款。由于兩企業(yè)間有經(jīng)常性的業(yè)務(wù)關(guān)系，加上陽光經(jīng)貿(mào)公司的多次請求，啤酒廠答應(yīng)借款。 ? 4月 6日，雙方簽訂了借款合同書，合同約定：啤酒廠借給經(jīng)貿(mào)公司現(xiàn)金 50萬元，借款期限為 1年，利息總計(jì)6萬元。同時(shí)，應(yīng)啤酒廠的要求，經(jīng)貿(mào)公司又拉出其業(yè)務(wù)客戶 三水服裝廠 為其借款提供 不可撤銷抵押擔(dān)保 ，用三水服裝廠的廠房為其作抵押，并辦理了抵押登記。后因經(jīng)貿(mào)公司未能按期還本付息，啤酒廠提起訴訟，要求三水服裝廠以其廠房承擔(dān)還款責(zé)任。 ? 12： 2022年 5月 26日， 華光經(jīng)貿(mào)有限公司 與 石橋信用社 簽訂借款合同一份，約定石橋信用社貸給華光公司人民幣 60萬元，期限自 2022年 5月 26日至 2022年 11月 26日，月利率為 ％。同時(shí)合同還約定，華光公司以其所有的 “奔馳”豪華轎車 一部作抵押，如到期不能還款，石橋信用社可以將該汽車拍賣或變賣所得價(jià)款受償。 ? 2022年 11月 19日，華光公司因公出車，途中“奔馳”轎車被另一汽車追尾，造成汽車基本毀壞。石橋信用社到期未收回欠款，遂以華光公司為被告提起訴訟。后經(jīng)查：華光公司汽車毀壞后，其 保險(xiǎn)賠償金 為 45萬元，石橋信用社向保險(xiǎn)公司要求受償。 二、業(yè)務(wù)要點(diǎn) 1. 抵押物的選擇和估價(jià)（案例二） 可以抵押的財(cái)產(chǎn) － 建筑物和其他土地附著物 － 正在建造的建筑物、交通運(yùn)輸工具 － 建設(shè)用地使用權(quán) － 以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地 承包經(jīng)營權(quán) － 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn) 不得抵押的財(cái)產(chǎn) 不得抵押的財(cái)產(chǎn) － 土地所有權(quán) － 耕地、宅基地
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