投資業(yè)務(wù)管理ppt課件(已修改)
2025-01-21 09:41 本頁面
【正文】 廣東金融學(xué)院 文 芳? 緒論? 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)信息? 籌資（資本金、負(fù)債、資本結(jié)構(gòu)）業(yè)務(wù)? 投資（資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款、證券投資）業(yè)務(wù)? 流動性管理 ? 資產(chǎn)負(fù)債管理? 其他? 貸款業(yè)務(wù)的管理? 貸款業(yè)務(wù)管理概述? 貸款的種類： 按貸款保障程度劃分； 按貸款對象劃分； 按貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分的貸款? 貸款程序：貸款推銷與申請；貸款準(zhǔn)備；貸款談判；貸款審批；貸款執(zhí)行與監(jiān)督；貸款評估。（ 1）貸款定價(jià)應(yīng)考慮的因素? 貸款成本。貸款成本包括貸款資金成本、管理成本及一般風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用。貸款資金成本是銀行為籌集貸款資金而花費(fèi)的成本，包括利息成本和非利息成本 (如銀行的辦公費(fèi)用、管理費(fèi)用、折舊費(fèi)用等 )。貸款管理成本是指對借款人進(jìn)行信用分析及各種與貸款發(fā)放、管理和收回有關(guān)的開支。貸款風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用是按貸款特征所確定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，如壞賬準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金，這些準(zhǔn)備金的提取要計(jì)入成本。? 預(yù)期利潤? 信貸資金供求狀況? 借款人的資信狀況及與銀行的關(guān)系? 預(yù)期的通貨膨脹率? （ 2）貸款價(jià)格的構(gòu)成? 貸款利率：一般會確定一個(gè)體現(xiàn)其資金成本、日常管理費(fèi)用、貸款組合風(fēng)險(xiǎn)、利潤目標(biāo)以及其他相關(guān)因素的基礎(chǔ)利率，以此為基數(shù)來計(jì)算各項(xiàng)具體貸款的定價(jià)，表現(xiàn)為高于或低于這一基數(shù)多少個(gè)百分點(diǎn)。? 貸款承諾費(fèi)：商業(yè)銀行對已承諾貸給客戶而客戶暫未使用的那部分資金收取的費(fèi)用。補(bǔ)償銀行承諾按照貸款申請得到批準(zhǔn)時(shí)所確定的條件來發(fā)放貸款可能面臨的損失。如市場利率上升。? 補(bǔ)償余額：客戶獲得銀行貸款支持的同時(shí)應(yīng)在銀行保持一定數(shù)量的活期存款或低利率的定期存款，銀行以此為條件寫入貸款協(xié)議中。變相提高貸款利率的一種形式，構(gòu)成貸款價(jià)格的一個(gè)組成部分。? 隱含價(jià)格：指貸款價(jià)格中一些非貨幣性內(nèi)容，一些附加性條款。間接提高銀行貸款收益，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。? （ 3）貸款定價(jià)的方法： P150? 基礎(chǔ)利率定價(jià)法：? 成本加成定價(jià)法：? 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型：? 我國銀行貸款定價(jià)的方法 中國人民銀行制定的各種利率是法定利率，具體包括七個(gè)方面：中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率和再貼現(xiàn)率；金融機(jī)構(gòu)對客戶的存貸款利率；優(yōu)惠貸款利率；罰息利率；同業(yè)存款利率；利率浮動幅度；其他。商業(yè)銀行可以確定的利率范圍只有五個(gè)方面：浮動利率；內(nèi)部資金往來利率；同業(yè)拆借利率；貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率；人民銀行允許確定的其他利率。? （ 1）貸款風(fēng)險(xiǎn)種類? 信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人違約導(dǎo)致貸款資產(chǎn)不能按期收回本息而給銀行帶來損失的可能性。? 市場風(fēng)險(xiǎn)：由于信貸產(chǎn)品價(jià)格變動、市場利率和匯率變化等不確定性因素而給銀行帶來損失的可能性。? 操作性風(fēng)險(xiǎn)：貸款業(yè)務(wù)操作過程中的不確定性因素而給銀行帶來損失的可能性。? （ 2）貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別與防范? 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失? 信用分析： 許多商業(yè)銀行對客戶的信用分析集中在五個(gè)方面，即 “ 5C” 標(biāo)準(zhǔn)，品德（ character）、經(jīng)營能力（ capacity）、資本（ capital）、狀況（ conditions）、抵押品（ collateral）。 企業(yè)信用分析技術(shù)：企業(yè)經(jīng)營決策能力分析（決策者素質(zhì)分析、決策者業(yè)績考核、決策者能力分析）、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況調(diào)查分析（財(cái)務(wù)報(bào)表分析、財(cái)務(wù)比率分析法如杜邦分析）、現(xiàn)金流量分析。（ 3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制? 風(fēng)險(xiǎn)回避：主動放棄風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配的業(yè)務(wù)? 風(fēng)險(xiǎn)分散：貸款對象、期限、利率、參與者（銀團(tuán)）分散? 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：向客戶、保證人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移? 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：強(qiáng)化抵押質(zhì)押、提足損失準(zhǔn)備、保持較高的資本充足率（ 4）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理? 企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款（ 5）商業(yè)銀行貸款的監(jiān)管 我國金融法規(guī)對貸款的監(jiān)管體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。? 資產(chǎn)負(fù)債比例管理? 銀行信貸登記咨詢管理制度：以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為管理手段，通過對金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人信息的登記，全面反映借款人資信情況，為金融機(jī)構(gòu)提供借款人資信咨詢服務(wù)，并對金融機(jī)構(gòu)和借款人的信貸行為進(jìn)行監(jiān)控的金融監(jiān)督服務(wù)制度。中國人民銀行于 2022年 2月 24日發(fā)布了 《 銀行信貸登記
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