【正文】 LOGO 第六章 保險(xiǎn)分類 學(xué)習(xí)目的 ? 了解保險(xiǎn)的分類 ? 掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、種類與特征 ? 掌握人身保險(xiǎn)的概念、種類與特征 ? 理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別 ? 了解政策保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的含義及主要形式 LOGO 第六章 保險(xiǎn)分類 第一節(jié) 保險(xiǎn)分類 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第四節(jié) 政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) LOGO ? 單一風(fēng)險(xiǎn)合同 ：只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同 ? 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 ：承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同；必須把承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一一列舉 第一節(jié) 保險(xiǎn)分類 一 、 按照保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類 LOGO 二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同 時(shí)是否確定分類 ? 定值保險(xiǎn)合同 ：事先由當(dāng)事人協(xié)議確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 ? 不定值保險(xiǎn)合同 ：保險(xiǎn)合同中只列出一定的保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~的保險(xiǎn)合同。 LOGO 三、按照保險(xiǎn)金額于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 對(duì)比關(guān)系分類 ? 足額保險(xiǎn) ：保險(xiǎn)金額 = 保險(xiǎn)價(jià)值 足額保險(xiǎn)，十足賠償 ? 不足額保險(xiǎn) ：保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值 ? 按 比例賠償方式 或 第一危險(xiǎn)賠償方式 賠償 ? 除非保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定，在不足額保險(xiǎn)中采用比例賠償方式，賠償金額 =（保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值） 損失額 LOGO 四、按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分類 ? 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 ：保險(xiǎn)人的責(zé)任以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限 ， 并不得超過保險(xiǎn)金額的合同 ? 給付性保險(xiǎn)合同 ：保險(xiǎn)金額由雙方事先約定 ，在保 險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí) ， 保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同 LOGO 五、按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類 ? 特定式保險(xiǎn)合同 ：又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)人只對(duì)事先商定、并且在保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)合同 ? 總括式保險(xiǎn)合同 ：無特定的保險(xiǎn)標(biāo)的，僅在一定標(biāo)準(zhǔn)所限定的范圍內(nèi)，泛指某種保險(xiǎn)利益或某類保險(xiǎn)標(biāo)的，而確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同 LOGO 六、按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類 ? 原保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同 ， 合同直接保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人 。 ? 再保險(xiǎn)合同 是指保險(xiǎn)人為將其承保的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn) 移給另一保險(xiǎn)人或?yàn)榻邮芰硪槐ｋU(xiǎn)人轉(zhuǎn)移來的保險(xiǎn)責(zé)任而訂立的保險(xiǎn)合同，合同直接保障的對(duì)象是保險(xiǎn)人。 LOGO 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn) 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的專業(yè)術(shù)語 六、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免賠額 七、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的共同保險(xiǎn) 八、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的無賠款優(yōu)待 LOGO 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的含義 ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以 財(cái)產(chǎn) 及 與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益 為 保險(xiǎn)標(biāo)的 ，以自然災(zāi)害及意外事故為 保險(xiǎn)事故 的保險(xiǎn) ?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn) ?廣義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn) 等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ?狹義：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) LOGO 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn) ?以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為 保險(xiǎn)標(biāo)的 ，通常包括有形財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收益和損害賠償。 ?保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用 貨幣衡量 價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。 ?業(yè)務(wù)活動(dòng)具有法律約束力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)合同行為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系的存在與成立必須由具有法律約束力的文件給予確認(rèn)。 ?對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的 保障功能 表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 ?是保險(xiǎn)人的一種商業(yè)活動(dòng)，是以營利為目的的商業(yè)活動(dòng)。 ?合同是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的合同。 LOGO 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn) 1. 財(cái)產(chǎn)的損失 ?全部損失：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受全部損失 實(shí)際全損、推定全損、協(xié)議全損 ?部分損失：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到全部損失的一種程度。 在海上保險(xiǎn)中，部分損失分為 單獨(dú)海損 和 共同海損 。 LOGO 2. 費(fèi)用支出 ?搶救受損物質(zhì)而發(fā)生的費(fèi)用 ?為了證明損失索賠的成立而支付的額外費(fèi)用 3. 間接損失 ?由財(cái)產(chǎn)的直接損失引起的后續(xù)損失 (因承保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致生產(chǎn)運(yùn)營中斷而產(chǎn)生的利潤及其他經(jīng)濟(jì)損失 ) ?大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保障間接損失，只有某些特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中才專門承保間接損失 LOGO 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 1. 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ?是指以各種 有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益 為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ?主要包括： ? 火災(zāi)保險(xiǎn) ? 運(yùn)輸保險(xiǎn) ? 工程保險(xiǎn) ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) LOGO ?是指以被保險(xiǎn)人 對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任 為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ?責(zé)任保險(xiǎn)主要包括： ? 公眾責(zé)任保險(xiǎn) ? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ? 雇主責(zé)任保險(xiǎn) ? 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) LOGO 案例 1 ?某市政公司于 1999年 5月向保險(xiǎn)公司投保了 公眾責(zé)任保險(xiǎn) ，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故 10000元。 ?同年 10月 2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時(shí)分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過此地時(shí)跌入井中受傷，并受感染而致死。受害人家屬向該市人民法院起訴要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院判決被告方應(yīng)和死者家屬支付 16756元。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？ LOGO ?根據(jù)案情可知，市政公司與保險(xiǎn)公司之間簽有保險(xiǎn)合同，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因此，要分析保險(xiǎn)公司是否應(yīng)對(duì)這次事故承擔(dān)賠償責(zé)任，首先要看引起 該賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)是否屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 ，很顯然，由于市政公司職工的疏忽致使行人發(fā)生了意外事故并造成人身傷亡，已經(jīng)形成了公眾責(zé)任。按照法律規(guī)定，責(zé)任人即市政公司理應(yīng)承擔(dān)對(duì)行人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，而這個(gè)責(zé)任正是公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，由此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償 . LOGO ?其次，公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人所曾 擔(dān)賠償責(zé)任是有限額的 ，也就是只能在保險(xiǎn)合同約定的賠償限額內(nèi)履行賠償責(zé)任。本案中對(duì)限額的規(guī)定采用的是每次事故的混合賠償限額，且限額為 1萬元，所以，對(duì)法院判決被保險(xiǎn)人也就是市政公司的 16756的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人只承擔(dān)其中的 1萬元。 LOGO 案例 2 ?2022年 9月，李某下崗后自主創(chuàng)業(yè)，開辦了一個(gè)小廠生產(chǎn)自行車。開業(yè)之初，一個(gè)朋友告訴他，如果擔(dān)心所生產(chǎn)的自行車可能會(huì)引起消費(fèi)者的賠償，可以通過購買 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn) 進(jìn)行避免。于是 2022年 11月 2日，李某就到保險(xiǎn)公司購買了一份產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。 2022年 3月 9日，李某生產(chǎn)的自行車剛上市 2個(gè)月就出現(xiàn)一起事故，一消費(fèi)者在正常使用自行車過程中，自行車前叉突然折斷致使該消費(fèi)者摔倒在地遭受重傷。于是該消費(fèi)者提出 更換自行車并賠償 8000元醫(yī)藥費(fèi)。李某向保險(xiǎn)公司提出包括 360元自行車損失在內(nèi)的 8360的索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠償責(zé)任？賠償多少？ LOGO ?本案中，李某與保險(xiǎn)公司簽訂了 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn) ，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任僅僅是 產(chǎn)品因質(zhì)量問題而導(dǎo)致產(chǎn)品本身的損失與引起的相關(guān)費(fèi)用 。因此，只有由于質(zhì)量問題導(dǎo)致消費(fèi)者要求更換自行車給被保險(xiǎn)人所致的 360元損失才是保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。而對(duì)于消費(fèi)者向被保險(xiǎn)人提出的 8000元的醫(yī)藥費(fèi)損失補(bǔ)償不屬于該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，而是屬于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的這部分損害賠償責(zé)任不承擔(dān)賠償責(zé)任。 ?由賠償結(jié)果可以看出，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)所承保的責(zé)任正好是 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)不予承保的部分 ，兩者的保險(xiǎn)責(zé)任具有互補(bǔ)性 。 LOGO 案例 3 全國首例“忠誠保險(xiǎn)”訴訟 ?雇員忠誠險(xiǎn) 規(guī)定，投保的公司如發(fā)現(xiàn)自己的雇員有不忠誠行為，且導(dǎo)致公司利益受損的話，可向保險(xiǎn)公司索賠。 ?中外合資上海金獅塑膠工業(yè)有限公司，其通過一家境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的撮合，與平安保險(xiǎn)簽訂了此項(xiàng)保險(xiǎn)合同。 LOGO ?１９９８年６月，金獅公司發(fā)現(xiàn)本公司投保項(xiàng)下之員工周強(qiáng)攜巨額貨款計(jì)人民幣４０余萬元失蹤，即于數(shù)天后向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案，現(xiàn)該案仍在偵查中。 ?鑒于上述情況，金獅塑膠公司根據(jù)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承諾于１９９８年１０月向平安保險(xiǎn)提出索賠。在此過程中，金獅塑膠公司根據(jù)平安保險(xiǎn)的要求提供了相關(guān)的大量證據(jù)材料，并多次去函、去人要求平安保險(xiǎn)遵守承諾，履行賠付義務(wù)，但平安保險(xiǎn)于１９９９年６月致函原告表示拒絕承擔(dān)