【正文】 I 商業(yè)銀行 對 小微 企業(yè)的信 貸 風(fēng)險(xiǎn) 管理 基于民生銀行的案例研究 摘 要 小微 企業(yè) 有力地促進(jìn)了 我國經(jīng)濟(jì)增長 與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了 大量 就業(yè)崗位 ，是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)， 而 小微企業(yè) 融資 卻是長期難以破解的 問題 。 商業(yè)銀行 在外部競爭壓力和內(nèi)部利潤 驅(qū)使 之 下，紛紛 加大 對 小微 金融 的投入 ，將其視為 業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)型的契機(jī) 。然而 小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題 阻礙了 商業(yè)銀行的 嘗試 。 因此，對 小微企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行 科學(xué)、 高 效的管理成為我國商業(yè)銀行拓展小微 金融業(yè)務(wù)的必然選擇。 本文以風(fēng)險(xiǎn)管理理論與 新巴塞爾協(xié)議 為分析框架，結(jié)合 國內(nèi)銀行 傳統(tǒng)管理經(jīng)驗(yàn)， 提出 “貸前調(diào)查”、“貸中審查”、“貸后檢查”的 小微企業(yè) 信 貸 風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理 模式 。 實(shí)踐中商業(yè)銀行也基本按 這一模式 進(jìn)行運(yùn)作 ， 并取得了 一定的成效，但 目前小微金融仍處于起步階段，商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在不少問題 ， 如 風(fēng)險(xiǎn)管理組織 結(jié)構(gòu) 不盡合理、內(nèi)部信用評級體系針對性不強(qiáng) 等， 本文分析認(rèn)為 ， 這些 問題是由宏觀環(huán)境、 小微企業(yè) 和商業(yè)銀行共同造成的。 為了更好地研究商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題 并總結(jié)現(xiàn)階段小微金融開展經(jīng)驗(yàn)， 本文 接著 以民生銀行作為案例，先是 分 析了民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的開展 情況與 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)， 并 針對其風(fēng)險(xiǎn)管理問題提出了解決措施 ；然后研究 了 民生銀行 廣東 省 某支行的一個(gè)商 圈 信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn) 分析了 該 業(yè)務(wù) 的授信方案設(shè)計(jì)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。 最后， 本文基于上述 理論 分析與案例研究 ，提出了我國商業(yè)銀行 對 小微企業(yè) 信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理的 五 大對策 建議 ： 建立專門的小微金融業(yè)務(wù)部門、構(gòu)建 針對 小微企業(yè) 貸款的內(nèi)部信用評級體系、加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作 、豐富小微金融產(chǎn)品與服務(wù) 、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制 。 關(guān)鍵詞 ： 商業(yè)銀行 小微金融 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 民生銀行 II Abstract Small and micro enterprises have greatly promoted china’s economic growth, employment expanding, and technological innovation. They are important foundation of China’s stable and rapid economic growth. However, the financing problem of small and micro enterprises has been difficult to solve by a long time. Driven by petitive pressures outside and profit force inside, mercial banks have begun to expand microfinance business and regard it as a chance of business transformation. However, the trial is not smooth going because credit risk of small and micro enterprises. In this background, it is an inevitable choice for mercial banks to manage credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively. This paper takes risk management theories and New Basel Agreement as framework, and bines them with traditional management experiences of Chinese mercial banks. Based on them, this paper sets dynamic mode of credit risk management of small and micro enterprises lending that “investigation before releasing loan”, ”review in the process of releasing a loan”, and “examination after releasing a loan” are the main contents. In practice, mercial banks almost manage credit risk as this mode, and have made certain achievement. However, as Chinese microfinance is at the beginning stage, there are still many problems in credit risk management, such as unreasonable risk management framework, poor credit rating system, and so on. Through objective analysis, this paper thinks these problems are caused by macro environments, small and micro enterprises, and mercial banks. Then, this paper takes Minsheng Bank as a case to better study the credit risk management of microfinance and summarize related experience of mercial banks. Firstly, it analyzes the operation, especially credit risk management of Minsheng Banking Co.’s microfinance business. It sums up Mingshen’s experience, and proposes solutions for its risk management issues. Secondly, it researches on a III credit business to an enterprises cluster of Menshen’s one subbranch in Guangdong, focusing on the case’s credit scheme and credit risk management. Finally, based on these theoretical analysis and case study, this paper proposes five remendations of credit risk management about small and micro enterprises for mercial banks: establishing microfinance operation center, constructing specific internal credit rating system, strengthening cooperation with external agencies, enriching products and services about microfinance, and establishing scientific risk pricing mechanism. Key Words: Commercial Bank。 Microfinance。 Credit Risks Management。 Minsheng Banking Co. IV 目 錄 第一章 導(dǎo)論 ..................................................... 1 選題背景與意義 .......................................... 1 選題背景 .......................................... 1 研究意義 .......................................... 2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)綜述 .............................. 2 國外文獻(xiàn)綜述 ...................................... 2 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 ...................................... 4 論文框架與創(chuàng)新之處 ...................................... 6 全文框架 .......................................... 6 創(chuàng)新之處 .......................................... 7 第二章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理模式 ............................. 9 小微企業(yè)界定 ............................................ 9 小微企業(yè)概念 ...................................... 9 小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) ................................. 10 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類與成因 ............................. 12 信用風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 12 操作風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 12 市場風(fēng)險(xiǎn) ......................................... 13 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ....................................... 13 小微企業(yè)信貸的貸前控制 ................................. 14 小微企業(yè)貸前調(diào)查 ................................. 14 信用評級 ......................................... 15 統(tǒng)一授信體制下的貸款額度管理 ..................... 16 小微企業(yè)信貸的貸中審查審批 ............................. 17 法人授權(quán)管理 ..................................... 17 貸款審批 ......................................... 18 小微企業(yè)信貸的貸后管理 ................................. 19 V 貸后檢查 ......................................... 19 信息管理 ......................................... 19 第三章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析 ............................ 21 商業(yè)銀行小微金融發(fā)展概況 ............................... 21 小微金融發(fā)展整體情況 ............................. 21 股份制銀行的小微金融產(chǎn)品 ......................... 21 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 ............................... 23 管理概況 ......................................... 23 存在問題 ......................................... 23 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題成因 ........................... 25 宏觀環(huán)境因 素 ..................................... 25 小微企業(yè)信用問題 ................................. 25 商業(yè)銀行自身問題 ................................. 25 第四章 民生銀行對小微企業(yè)的 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ........................ 27 民生銀行小微金融業(yè)務(wù)開展概況 ........................... 27 民生銀行的成立與發(fā)展 ............................. 27 民生銀行小微金 融戰(zhàn)略 ..........