【正文】 商 業(yè) 銀 行 《 貨幣銀行學(xué) 》 課程 第五章 商業(yè)銀行的組織形式 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行管理 2/87 第一節(jié) 商業(yè)銀行的組織形式 ? 商業(yè)銀行是最典型的銀行 ， 即 “ 銀行是從事貨幣 、 信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè) ” 這一定義 ，主要是針對商業(yè)銀行而言的 。 ? 但是 ， 這一定義畢竟是適用于除中央銀行及政策性銀行之外的所有銀行機(jī)構(gòu) ， 并不能突出商業(yè)銀行的本質(zhì)特征 。 研究商業(yè)銀行的本質(zhì)特征 ， 還需要討論它們與其它企業(yè) 、 其它銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的異同： 一 、 商業(yè)銀行的性質(zhì) 3/87 作為企業(yè)，商業(yè)銀行與工商企業(yè)比較 ? 商業(yè)銀行也是企業(yè) ， 具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征 ， 它無論是經(jīng)營目標(biāo)還是經(jīng)營原則 ，都與一般企業(yè)相同 。 ? 商業(yè)銀行必須依法設(shè)立 、 依法經(jīng)營 、 照章納稅 、 自擔(dān)風(fēng)險 、 自負(fù)盈虧 。 ? 然而 ， 商業(yè)銀行又與一般企業(yè)不同 。 ? 商業(yè)銀行是金融企業(yè) ， 是承擔(dān)著資金融通職能的企業(yè) 。 4/87 作為銀行，與 中央銀行及政策性銀行 比較 ? 商業(yè)銀行與它們一樣 ， 都從事銀行業(yè)務(wù) ，都具備銀行業(yè)的基本特征 。 ? 然而 ， 中央銀行是一個國家機(jī)關(guān) ， 政策性銀行也是一種政府機(jī)構(gòu) ， 它們都不以盈利為目的 。 ? 商業(yè)銀行則不同 ， 它是以盈利為經(jīng)營目的的企業(yè) ， 它的經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化 。 5/87 作為金融機(jī)構(gòu)，與 非銀行金融機(jī)構(gòu) 比較 ? 專業(yè)性銀行的經(jīng)營范圍很窄 ， 非銀行金融機(jī)構(gòu)則不經(jīng)營完全的信用業(yè)務(wù) 、 或不以銀行信用方式融通資金 。 ? 商業(yè)銀行經(jīng)營范圍廣泛 、 業(yè)務(wù)種類齊全： ? 是唯一吸收活期存款的金融機(jī)構(gòu) ， 為客戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算 、 創(chuàng)造信用流通工具； ? 業(yè)務(wù)包括各種期限和不同種類的存 、 貸款業(yè)務(wù) ， 還包括多種金融服務(wù) ， 有 “ 金融百貨公司 ” 之稱 。 6/87 商業(yè)銀行性質(zhì)概括 ? 商業(yè)銀行是以盈利為目的 、 主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務(wù) 、 并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè) 。 ? 商業(yè)銀行的性質(zhì)可以從這樣三個方面作進(jìn)一步的理解： ? 是經(jīng)營目標(biāo)盈利化； ? 經(jīng)營行為市場化； ? 業(yè)務(wù)活動多樣化 。 7/87 ? 單一銀行制下的商業(yè)銀行只有一個單獨(dú)的銀行機(jī)構(gòu) ， 不設(shè)分支機(jī)構(gòu) 。 ? 優(yōu)點(diǎn)：有利于銀行業(yè)充分地自由競爭 ， 防止銀行過分的集中和壟斷； ? 弊端：沒有分支機(jī)構(gòu) ， 跨州的金融交易成本較高 ， 結(jié)算業(yè)務(wù)也往往只能依靠其代理行進(jìn)行 。 并且 ， 銀行的規(guī)模小 ， 則資金實(shí)力弱 、信譽(yù)低 、 風(fēng)險高 、 易倒閉 。 二 、 西方商業(yè)銀行的組織形式 按機(jī)構(gòu)設(shè)置分類 — 單一銀行制 8/87 ? 在總行之下設(shè)有多層次的分支機(jī)構(gòu) ， 優(yōu)點(diǎn)： 按機(jī)構(gòu)設(shè)置分類 — 總分行制 ? 總分行制的在各地設(shè)置了分支機(jī)構(gòu) ， 總分行之間 、 分支機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系緊密 ，在業(yè)務(wù)是相互支持 ， 彼此之間的資金往來 ， 通過本行內(nèi)部的聯(lián)行清算 ， 既安全可靠 ， 費(fèi)用又低廉 。 ? 有分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的大銀行資金實(shí)力強(qiáng) 、信譽(yù)高 ， 可在分支機(jī)構(gòu)之間直接調(diào)度資金 ， 安全性高 ， 不易發(fā)生倒閉現(xiàn)象 。 9/87 ? 專業(yè)化銀行制：在這種金融體制下 ， 商業(yè)銀行只能經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù) ， 因而又稱為 “ 分業(yè)經(jīng)營 ” 制度 ， 即銀行業(yè)與信托業(yè) 、證券業(yè) 、 保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營； ? 綜合化銀行制：在這種金融體制下 ， 金融管理當(dāng)局對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)種類不作限制 ， 可以經(jīng)營所有的商業(yè)性融資業(yè)務(wù) ， 為客戶提供全方位的金融服務(wù) ， 因而又稱為 “ 混業(yè)經(jīng)營 ” 制度或 “ 全能銀行制 ” 。 業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍分類 10/87 ? 20世紀(jì) 30年代大危機(jī)中 ， 銀行成批破產(chǎn)倒閉 ， 釀成歷史上最大貨幣銀行信用危機(jī) 。 ? 不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為這是銀行開展綜合性業(yè)務(wù)經(jīng)營的后果 。 ? 據(jù)此 ， 許多國家認(rèn)定商業(yè)銀行只宜于經(jīng)營短期工商信貸業(yè)務(wù) ， 并以立法形式將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍作了明確劃分 。 ? 美國 1933年的 “ 格拉斯 斯蒂格爾法案 ” ，被認(rèn)為是美國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的源頭 。 11/87 ? 自 20世紀(jì) 70年代以來 ， 隨著西方各發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)貨幣化程度的提高以及商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新； ? 新的金融工具和各種非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷增加 ， 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍也在不斷擴(kuò)大 ， 事實(shí)上業(yè)已超出了傳統(tǒng)的銀行信用業(yè)務(wù)范圍 。 ? 上世紀(jì) 90年代 ， 美 、 英 、 日等國政府已放松或取消對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍管制 。 12/87 ? 1999年 11月 4日美國國會參眾兩院通過了以金融綜合化經(jīng)營為核心 《 金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 》 ， 對于促進(jìn)金融業(yè)的公平競爭 ， 提高金融服務(wù)效率 ， 具有里程碑意義 。 ? 商業(yè)銀行與證券業(yè) 、 保險業(yè)等的業(yè)務(wù)分工界限已逐漸消失 ， 向著全能化 、 綜合化經(jīng)營方向發(fā)展 。 ? 在大多數(shù)發(fā)達(dá)國家中 ， “ 分業(yè)經(jīng)營 ” 模式逐漸被 “ 混業(yè)經(jīng)營 ” 模式所代替 。 13/87 ? 從經(jīng)濟(jì)性質(zhì)來看 ， 我國目前的商業(yè)銀行主要有這樣幾種類型： 三 、 我國商業(yè)銀行的組織和機(jī)構(gòu)設(shè)置 ? 國有控股商業(yè)銀行 ， 有中國工商銀行 、中國農(nóng)業(yè)銀行 、 中國銀行和中國建設(shè)銀行 ， 交通銀行； ? 股份制商業(yè)銀行 ； ? 城市商業(yè)銀行 、 農(nóng)村商業(yè) (合作 )銀行 ； ? 外資商業(yè)銀行 在我國設(shè)立的分行 。 14/87 機(jī)構(gòu)設(shè)置的類型 ? 我國的商業(yè)銀行從總體來看是屬于總分行制類型： ? 已基本完成股份制改造的 國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行 ， 均可設(shè)立各層次的分支機(jī)構(gòu)； ? 城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè) (合作 )也屬于總分行制類型 ， 除特殊批準(zhǔn)的之外 ， 一般不允許其跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu) 。 15/87 ? 從我國四大國有控股商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置情況來看 ， 具有兩個特點(diǎn)： ? 按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)：總行設(shè)在北京 ， 在各省 、 自治區(qū) 、 直轄市及計(jì)劃單列市設(shè)分行 ， 地區(qū)及相當(dāng)于地區(qū)一級的中心城市設(shè)中心支行 ， 縣和相當(dāng)于縣一級的城鎮(zhèn)設(shè)支行或營業(yè)部 、 辦事處 。 ? 從 “ 三級管理 、 一級經(jīng)營 ” 體制到 “ 同一城市不重復(fù)設(shè)行 ” 。 分支機(jī)構(gòu)設(shè)置 16/87 ? 1994年前基本上屬于綜合化銀行類型 ， 國家專業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行均可經(jīng)營長短期商業(yè)性和政策性投融資 、 信托 、 證券等 。 ? 因業(yè)務(wù)范圍廣 ， 加上業(yè)務(wù)方式不規(guī)范和不正當(dāng)競爭行為 ， 造成金融領(lǐng)域混亂狀況 。 ? 為了整治金融秩序 ， 國家規(guī)定銀行業(yè)與信托業(yè) 、 證券業(yè) 、 保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度 。 ? 目前 ， 我國的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍方面屬于分業(yè)經(jīng)營類型 ， 正逐漸向混業(yè)型轉(zhuǎn)化 。 業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍類型： 17/87 ? 20世紀(jì) 70年代以來 ， 隨著世界經(jīng)濟(jì) 、 金融環(huán)境的變化 ， 各國金融管制的放松以及電子計(jì)算機(jī) 、 現(xiàn)代通訊技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用； ? 尤其是 20世紀(jì) 90年代以來 ， 經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的到來 ， 以及以信息技術(shù)為核心的現(xiàn)代高科技的迅猛發(fā)展 。 ? 現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營已發(fā)生了深刻的變化 ， 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化 、 資本集中化 、經(jīng)營國際化 、 技術(shù)電子化的趨勢非常明顯 。 。 四、商業(yè)銀行發(fā)展趨勢 18/87 ? 自 20世紀(jì) 70年代開始 ， 大量進(jìn)入長期抵押貸款市場 ， 突破短期自償性貸款的限制 ， 同時開發(fā)許多新中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)； ? 80年代以后 ， 隨著金融自由化發(fā)展 ， 商業(yè)銀行通過多種途徑滲透到證券 、 保險等各金融行業(yè) ， 金融業(yè)之間的界限日益模糊； ? 許多國家從 80年代開始陸續(xù)取消了銀行 、 證券業(yè)務(wù)分離限制 ， 廢除了相應(yīng)的法案 ， 為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化掃清障礙 ， 推動了金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展 。 業(yè)務(wù)綜合化 19/87 ? 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化的原因主要有四： ? 存款結(jié)構(gòu)的變化 ， 定期存款和儲蓄存款比重上升 ， 為其發(fā)放中長期貸款和從事證券投資業(yè)務(wù)提供了穩(wěn)定的資金來源； ? 金融機(jī)構(gòu)之間的競爭 ， 迫使商業(yè)銀行必須開拓新業(yè)務(wù)； ? 金融管制放松使其業(yè)務(wù)創(chuàng)新