【正文】 商 業(yè) 銀 行 《 貨幣銀行學 》 課程 第五章 商業(yè)銀行的組織形式 商業(yè)銀行的主要業(yè)務 商業(yè)銀行管理 2/87 第一節(jié) 商業(yè)銀行的組織形式 ? 商業(yè)銀行是最典型的銀行 ， 即 “ 銀行是從事貨幣 、 信用業(yè)務的特殊企業(yè) ” 這一定義 ，主要是針對商業(yè)銀行而言的 。 ? 但是 ， 這一定義畢竟是適用于除中央銀行及政策性銀行之外的所有銀行機構(gòu) ， 并不能突出商業(yè)銀行的本質(zhì)特征 。 研究商業(yè)銀行的本質(zhì)特征 ， 還需要討論它們與其它企業(yè) 、 其它銀行及非銀行金融機構(gòu)的異同： 一 、 商業(yè)銀行的性質(zhì) 3/87 作為企業(yè)，商業(yè)銀行與工商企業(yè)比較 ? 商業(yè)銀行也是企業(yè) ， 具有現(xiàn)代企業(yè)的基本特征 ， 它無論是經(jīng)營目標還是經(jīng)營原則 ，都與一般企業(yè)相同 。 ? 商業(yè)銀行必須依法設立 、 依法經(jīng)營 、 照章納稅 、 自擔風險 、 自負盈虧 。 ? 然而 ， 商業(yè)銀行又與一般企業(yè)不同 。 ? 商業(yè)銀行是金融企業(yè) ， 是承擔著資金融通職能的企業(yè) 。 4/87 作為銀行，與 中央銀行及政策性銀行 比較 ? 商業(yè)銀行與它們一樣 ， 都從事銀行業(yè)務 ，都具備銀行業(yè)的基本特征 。 ? 然而 ， 中央銀行是一個國家機關 ， 政策性銀行也是一種政府機構(gòu) ， 它們都不以盈利為目的 。 ? 商業(yè)銀行則不同 ， 它是以盈利為經(jīng)營目的的企業(yè) ， 它的經(jīng)營目標是利潤最大化 。 5/87 作為金融機構(gòu)，與 非銀行金融機構(gòu) 比較 ? 專業(yè)性銀行的經(jīng)營范圍很窄 ， 非銀行金融機構(gòu)則不經(jīng)營完全的信用業(yè)務 、 或不以銀行信用方式融通資金 。 ? 商業(yè)銀行經(jīng)營范圍廣泛 、 業(yè)務種類齊全： ? 是唯一吸收活期存款的金融機構(gòu) ， 為客戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算 、 創(chuàng)造信用流通工具； ? 業(yè)務包括各種期限和不同種類的存 、 貸款業(yè)務 ， 還包括多種金融服務 ， 有 “ 金融百貨公司 ” 之稱 。 6/87 商業(yè)銀行性質(zhì)概括 ? 商業(yè)銀行是以盈利為目的 、 主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)提供融資服務 、 并辦理結(jié)算業(yè)務的金融企業(yè) 。 ? 商業(yè)銀行的性質(zhì)可以從這樣三個方面作進一步的理解： ? 是經(jīng)營目標盈利化； ? 經(jīng)營行為市場化； ? 業(yè)務活動多樣化 。 7/87 ? 單一銀行制下的商業(yè)銀行只有一個單獨的銀行機構(gòu) ， 不設分支機構(gòu) 。 ? 優(yōu)點：有利于銀行業(yè)充分地自由競爭 ， 防止銀行過分的集中和壟斷； ? 弊端：沒有分支機構(gòu) ， 跨州的金融交易成本較高 ， 結(jié)算業(yè)務也往往只能依靠其代理行進行 。 并且 ， 銀行的規(guī)模小 ， 則資金實力弱 、信譽低 、 風險高 、 易倒閉 。 二 、 西方商業(yè)銀行的組織形式 按機構(gòu)設置分類 — 單一銀行制 8/87 ? 在總行之下設有多層次的分支機構(gòu) ， 優(yōu)點： 按機構(gòu)設置分類 — 總分行制 ? 總分行制的在各地設置了分支機構(gòu) ， 總分行之間 、 分支機構(gòu)之間的聯(lián)系緊密 ，在業(yè)務是相互支持 ， 彼此之間的資金往來 ， 通過本行內(nèi)部的聯(lián)行清算 ， 既安全可靠 ， 費用又低廉 。 ? 有分支機構(gòu)網(wǎng)絡的大銀行資金實力強 、信譽高 ， 可在分支機構(gòu)之間直接調(diào)度資金 ， 安全性高 ， 不易發(fā)生倒閉現(xiàn)象 。 9/87 ? 專業(yè)化銀行制：在這種金融體制下 ， 商業(yè)銀行只能經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務 ， 因而又稱為 “ 分業(yè)經(jīng)營 ” 制度 ， 即銀行業(yè)與信托業(yè) 、證券業(yè) 、 保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營； ? 綜合化銀行制：在這種金融體制下 ， 金融管理當局對商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍和業(yè)務種類不作限制 ， 可以經(jīng)營所有的商業(yè)性融資業(yè)務 ， 為客戶提供全方位的金融服務 ， 因而又稱為 “ 混業(yè)經(jīng)營 ” 制度或 “ 全能銀行制 ” 。 業(yè)務經(jīng)營范圍分類 10/87 ? 20世紀 30年代大危機中 ， 銀行成批破產(chǎn)倒閉 ， 釀成歷史上最大貨幣銀行信用危機 。 ? 不少經(jīng)濟學家認為這是銀行開展綜合性業(yè)務經(jīng)營的后果 。 ? 據(jù)此 ， 許多國家認定商業(yè)銀行只宜于經(jīng)營短期工商信貸業(yè)務 ， 并以立法形式將商業(yè)銀行業(yè)務范圍作了明確劃分 。 ? 美國 1933年的 “ 格拉斯 斯蒂格爾法案 ” ，被認為是美國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的源頭 。 11/87 ? 自 20世紀 70年代以來 ， 隨著西方各發(fā)達國家經(jīng)濟貨幣化程度的提高以及商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新； ? 新的金融工具和各種非銀行金融機構(gòu)不斷增加 ， 商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍也在不斷擴大 ， 事實上業(yè)已超出了傳統(tǒng)的銀行信用業(yè)務范圍 。 ? 上世紀 90年代 ， 美 、 英 、 日等國政府已放松或取消對商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營范圍管制 。 12/87 ? 1999年 11月 4日美國國會參眾兩院通過了以金融綜合化經(jīng)營為核心 《 金融服務現(xiàn)代化法案 》 ， 對于促進金融業(yè)的公平競爭 ， 提高金融服務效率 ， 具有里程碑意義 。 ? 商業(yè)銀行與證券業(yè) 、 保險業(yè)等的業(yè)務分工界限已逐漸消失 ， 向著全能化 、 綜合化經(jīng)營方向發(fā)展 。 ? 在大多數(shù)發(fā)達國家中 ， “ 分業(yè)經(jīng)營 ” 模式逐漸被 “ 混業(yè)經(jīng)營 ” 模式所代替 。 13/87 ? 從經(jīng)濟性質(zhì)來看 ， 我國目前的商業(yè)銀行主要有這樣幾種類型： 三 、 我國商業(yè)銀行的組織和機構(gòu)設置 ? 國有控股商業(yè)銀行 ， 有中國工商銀行 、中國農(nóng)業(yè)銀行 、 中國銀行和中國建設銀行 ， 交通銀行； ? 股份制商業(yè)銀行 ； ? 城市商業(yè)銀行 、 農(nóng)村商業(yè) (合作 )銀行 ； ? 外資商業(yè)銀行 在我國設立的分行 。 14/87 機構(gòu)設置的類型 ? 我國的商業(yè)銀行從總體來看是屬于總分行制類型： ? 已基本完成股份制改造的 國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行 ， 均可設立各層次的分支機構(gòu)； ? 城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè) (合作 )也屬于總分行制類型 ， 除特殊批準的之外 ， 一般不允許其跨地區(qū)設立分支機構(gòu) 。 15/87 ? 從我國四大國有控股商業(yè)銀行的分支機構(gòu)設置情況來看 ， 具有兩個特點： ? 按行政區(qū)劃設置分支機構(gòu)：總行設在北京 ， 在各省 、 自治區(qū) 、 直轄市及計劃單列市設分行 ， 地區(qū)及相當于地區(qū)一級的中心城市設中心支行 ， 縣和相當于縣一級的城鎮(zhèn)設支行或營業(yè)部 、 辦事處 。 ? 從 “ 三級管理 、 一級經(jīng)營 ” 體制到 “ 同一城市不重復設行 ” 。 分支機構(gòu)設置 16/87 ? 1994年前基本上屬于綜合化銀行類型 ， 國家專業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行均可經(jīng)營長短期商業(yè)性和政策性投融資 、 信托 、 證券等 。 ? 因業(yè)務范圍廣 ， 加上業(yè)務方式不規(guī)范和不正當競爭行為 ， 造成金融領域混亂狀況 。 ? 為了整治金融秩序 ， 國家規(guī)定銀行業(yè)與信托業(yè) 、 證券業(yè) 、 保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度 。 ? 目前 ， 我國的商業(yè)銀行在業(yè)務經(jīng)營范圍方面屬于分業(yè)經(jīng)營類型 ， 正逐漸向混業(yè)型轉(zhuǎn)化 。 業(yè)務經(jīng)營范圍類型： 17/87 ? 20世紀 70年代以來 ， 隨著世界經(jīng)濟 、 金融環(huán)境的變化 ， 各國金融管制的放松以及電子計算機 、 現(xiàn)代通訊技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應用； ? 尤其是 20世紀 90年代以來 ， 經(jīng)濟全球化浪潮的到來 ， 以及以信息技術(shù)為核心的現(xiàn)代高科技的迅猛發(fā)展 。 ? 現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務和經(jīng)營已發(fā)生了深刻的變化 ， 商業(yè)銀行業(yè)務綜合化 、 資本集中化 、經(jīng)營國際化 、 技術(shù)電子化的趨勢非常明顯 。 。 四、商業(yè)銀行發(fā)展趨勢 18/87 ? 自 20世紀 70年代開始 ， 大量進入長期抵押貸款市場 ， 突破短期自償性貸款的限制 ， 同時開發(fā)許多新中間業(yè)務和表外業(yè)務； ? 80年代以后 ， 隨著金融自由化發(fā)展 ， 商業(yè)銀行通過多種途徑滲透到證券 、 保險等各金融行業(yè) ， 金融業(yè)之間的界限日益模糊； ? 許多國家從 80年代開始陸續(xù)取消了銀行 、 證券業(yè)務分離限制 ， 廢除了相應的法案 ， 為商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營綜合化掃清障礙 ， 推動了金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展 。 業(yè)務綜合化 19/87 ? 商業(yè)銀行業(yè)務綜合化的原因主要有四： ? 存款結(jié)構(gòu)的變化 ， 定期存款和儲蓄存款比重上升 ， 為其發(fā)放中長期貸款和從事證券投資業(yè)務提供了穩(wěn)定的資金來源； ? 金融機構(gòu)之間的競爭 ， 迫使商業(yè)銀行必須開拓新業(yè)務； ? 金融管制放松使其業(yè)務創(chuàng)新