商業(yè)銀行業(yè)務與經(jīng)營第7章消費者信貸(已修改)
2025-05-29 21:43 本頁面
【正文】 1 第七章 消費者信貸 ? 消費信貸概述 ? 消費信貸的個人信用評估 ? 住宅抵押貸款 ? 汽車貸款 ? 信用卡貸款 ? 消費信貸定價 2 ? 所謂消費信貸，是指銀行等金融機構(gòu)為滿足個人特定的消費目的而發(fā)放的貸款。 ? 廣義的消費信貸包含了所有種類的與個人物質(zhì)生活消費相關的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學等； ? 狹義的消費信貸不包含住房、汽車、助學等期限較長的個人貸款，主要指利用信用卡進行的短期、日常消費貸款； ? 中口徑的消費信貸是指不包括住房貸款的各種個人貸款。 ? 不同國家對消費信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟生活中所指的消費信貸則是廣義的。 3 第一節(jié) 消費信貸概述 ? 消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義 ? 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎是生命周期消費理論。從經(jīng)濟效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟人應該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。 4 從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。 ? ，降低經(jīng)營風險 ? ? 5 消費信貸的種類 ? ? 非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和旅游貸款等。 ? 6 消費信貸的特點 ? （ 1）消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大。 （ 2）信息不對稱風險比較嚴重。 （ 3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風險和違約風險。 ? 消費信貸的高風險性決定了它也具有高收益性。消費信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關手續(xù)費。 ? 消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟周期敏感性。 ? 7 消費信貸的風險控制 ? 為了控制消費信貸風險，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔保品和借款人的品質(zhì)等方面加強管理。 ? （ 1）避免每一類消費信貸的借款人過分集中。 （ 2）強調(diào)不同貸款期限的合理搭配。 （ 3）通過二級市場出售消費信貸。 8 我國消費信貸發(fā)展的特征 ? ? 2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴張 ? 3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大 9 第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估 ? 個人信用征信及其經(jīng)濟意義 ? 信用評估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使信貸活動中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實資信情況和如
畢業(yè)設計相關推薦
鄂ICP備17016276號-1