貸款業(yè)務中的有關法律規(guī)定(已修改)
2025-05-29 01:48 本頁面
【正文】 1 貸款業(yè)務中的有關法律規(guī)定 工商銀行貴州金融培訓學校 張 良 2 本專題講四個問題 一、商業(yè)銀行貸款法律制度概述； 二、借款合同基本要義； 三、信貸業(yè)務中的擔保問題； 四、貸款擔保風險控制提示。 3 培訓目的： 通過學習，信貸人員應當對銀行貸款業(yè)務中的法律規(guī)定有較全面、系統(tǒng)的了解，對貸款業(yè)務中涉及的主要法律問題尤其是有關借款合同和擔保的法律問題有正確的認識，并能運用適當的方法予以解決。 4 第一部分 商業(yè)銀行貸款法律制度概述 5 一、貸款的概念 貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 從銀行業(yè)務的角度考察，貸款又稱放款，是銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務。 6 二、貸款的種類 根據 《 貸款通則 》 的規(guī)定，貸款可按以下標準進行分類： （一）按信貸資金來源及貸款風險承擔主體的不同，分為 自營貸款、委托貸款和特定貸款 。 （二）按貸款期限的不同，分為 短期貸款、中期貸款和長期貸款。 （三）按貸款方式的不同，分為 信用貸款、擔保貸款和票據貼現(xiàn)。 7 三、貸款法律關系與借款合同 《 合同法 》 第一百九十六條規(guī)定： “ 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還并支付利息的合同。 ”以借款合同為基礎的貸款法律關系實際上是一種債權債務關系，貸款人為債權人，借款人為債務人。 借款合同作為商業(yè)銀行與借款人之間確立貸款法律關系的重要形式，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務中發(fā)揮著至關重要的作用。 8 第二部分 借款合同 9 借款合同的當事人有借款人和貸款人，其中 商業(yè)銀行作為貸款人，其主體資格由人民銀行認定； 借款人的主體資格在《 貸款通則 》 中有明確規(guī)定。 一、借款合同當事人 （一）借款人的主體資格及其權利、義務 根據 《 貸款通則 》 及人民銀行 《 貸款證管理辦法 》 規(guī)定，借款人應當是持有 《 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 》 或 《 營業(yè)執(zhí)照 》 或《 個體戶營業(yè)執(zhí)照 》 的企業(yè)、事業(yè)單位、個體工商戶和具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。在實行貸款證制度的地區(qū)，借款人還應持有中國人民銀行頒發(fā)的 《 貸款證 》 。 10 借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求： 1．有按期還本付息的能力 ,原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃。 2．除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)。 3．已開立基本賬戶或一般存款賬戶。 11 4．除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的 50％。 5．借款人的資產負債率符合貸款人的要求。 6．申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。 12 除借款合同約定的外，借款人享有以下權利： 《 貸款通則 》 第十八條規(guī)定借款人的權利有：（ 1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款；（ 2）有權按合同約定提取和使用全部貸款；（ 3）有權拒絕借款合同以外的附加條件；（ 4）有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況；（ 5）在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。 13 除借款合同約定的外， 《 貸款通則 》 第十九條規(guī)定借款人的義務有： （ 1）應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查；（ 2）應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監(jiān)督；（ 3）應當按借款合同約定用途使用貸款；（ 4）應當按借款合同約定及時清償貸款本息；（ 5）將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；（ 6）有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。 14 （二）貸款人的權利、義務 《 商業(yè)銀行法 》 第四十一條及 《 貸款通則 》 第二十二條對商業(yè)銀行作為貸款人的權利作了明確規(guī)定：根據貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保。 （ 1）要求借款人提供與借款有關的資料； （ 2）根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； 15 （ 3）了解借款人的生產經營活動和財務活動； （ 4）依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息； （ 5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； （ 6）在貸款將受或已受損失時，可依據合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。 16 貸款人的義務主要有： （ 1）應當公布所經營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。 （ 2）應當公開貸款審查的資信內容和發(fā)放貸款的條件。 （ 3）貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過 1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過 6個月；國家另有規(guī)定者除外。 （ 4）應當對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密，但對依法查詢者除外。 17 《 貸款通則 》 第二十四條還對貸款人發(fā)放貸款的行為進行了限制： 1．貸款的發(fā)放必須嚴格執(zhí)行 《 商業(yè)銀行法 》 第三十九條關于資產負債比例管理的有關規(guī)定，第四十條關于 不得向關系人發(fā)放信用貸款、向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。 18 備注： 這里的 “ 關系人 ” ， 并不是泛指與銀行和其他金融機構有關系的所有人員，而是一個法定概念，是指 《 商業(yè)銀行法 》 第四十條規(guī)定的有關人員，即商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬，以及上述所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經濟組織。 《 商業(yè)銀行法 》 中所稱 “
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