【正文】 1 貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定 工商銀行貴州金融培訓(xùn)學(xué)校 張 良 2 本專題講四個(gè)問題 一、商業(yè)銀行貸款法律制度概述； 二、借款合同基本要義； 三、信貸業(yè)務(wù)中的擔(dān)保問題； 四、貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制提示。 3 培訓(xùn)目的： 通過學(xué)習(xí)，信貸人員應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)中的法律規(guī)定有較全面、系統(tǒng)的了解，對(duì)貸款業(yè)務(wù)中涉及的主要法律問題尤其是有關(guān)借款合同和擔(dān)保的法律問題有正確的認(rèn)識(shí)，并能運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒ㄓ枰越鉀Q。 4 第一部分 商業(yè)銀行貸款法律制度概述 5 一、貸款的概念 貸款系指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 從銀行業(yè)務(wù)的角度考察，貸款又稱放款，是銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。 6 二、貸款的種類 根據(jù) 《 貸款通則 》 的規(guī)定，貸款可按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類： （一）按信貸資金來源及貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不同，分為 自營貸款、委托貸款和特定貸款 。 （二）按貸款期限的不同，分為 短期貸款、中期貸款和長期貸款。 （三）按貸款方式的不同，分為 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 7 三、貸款法律關(guān)系與借款合同 《 合同法 》 第一百九十六條規(guī)定： “ 借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還并支付利息的合同。 ”以借款合同為基礎(chǔ)的貸款法律關(guān)系實(shí)際上是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，貸款人為債權(quán)人，借款人為債務(wù)人。 借款合同作為商業(yè)銀行與借款人之間確立貸款法律關(guān)系的重要形式，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。 8 第二部分 借款合同 9 借款合同的當(dāng)事人有借款人和貸款人，其中 商業(yè)銀行作為貸款人，其主體資格由人民銀行認(rèn)定； 借款人的主體資格在《 貸款通則 》 中有明確規(guī)定。 一、借款合同當(dāng)事人 （一）借款人的主體資格及其權(quán)利、義務(wù) 根據(jù) 《 貸款通則 》 及人民銀行 《 貸款證管理辦法 》 規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是持有 《 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 》 或 《 營業(yè)執(zhí)照 》 或《 個(gè)體戶營業(yè)執(zhí)照 》 的企業(yè)、事業(yè)單位、個(gè)體工商戶和具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。在實(shí)行貸款證制度的地區(qū)，借款人還應(yīng)持有中國人民銀行頒發(fā)的 《 貸款證 》 。 10 借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： 1．有按期還本付息的能力 ,原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。 2．除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 3．已開立基本賬戶或一般存款賬戶。 11 4．除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50％。 5．借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 6．申請(qǐng)中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 12 除借款合同約定的外，借款人享有以下權(quán)利： 《 貸款通則 》 第十八條規(guī)定借款人的權(quán)利有：（ 1）可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；（ 2）有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；（ 3）有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；（ 4）有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；（ 5）在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 13 除借款合同約定的外， 《 貸款通則 》 第十九條規(guī)定借款人的義務(wù)有： （ 1）應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；（ 2）應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；（ 3）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；（ 4）應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；（ 5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（ 6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。 14 （二）貸款人的權(quán)利、義務(wù) 《 商業(yè)銀行法 》 第四十一條及 《 貸款通則 》 第二十二條對(duì)商業(yè)銀行作為貸款人的權(quán)利作了明確規(guī)定：根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。 （ 1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料； （ 2）根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； 15 （ 3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)； （ 4）依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息； （ 5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； （ 6）在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。 16 貸款人的義務(wù)主要有： （ 1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。 （ 2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。 （ 3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過 1個(gè)月，中期、長期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過 6個(gè)月；國家另有規(guī)定者除外。 （ 4）應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。 17 《 貸款通則 》 第二十四條還對(duì)貸款人發(fā)放貸款的行為進(jìn)行了限制： 1．貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行 《 商業(yè)銀行法 》 第三十九條關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于 不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。 18 備注： 這里的 “ 關(guān)系人 ” ， 并不是泛指與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有關(guān)系的所有人員，而是一個(gè)法定概念，是指 《 商業(yè)銀行法 》 第四十條規(guī)定的有關(guān)人員，即商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上述所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 《 商業(yè)銀行法 》 中所稱 “