貸款業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律規(guī)定-文庫吧
2025-04-23 01:48 本頁面
【正文】 近親屬 ” ， 系指銀行負(fù)責(zé)人或辦理信貸之職員的配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。 19 其中第三十九條規(guī)定： “ 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （ 1）資本充足率不得低于百分之八； （ 2）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五； （ 3）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五； （ 4）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十 。 （ 5）中國人民銀行對資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。 ” 20 2．借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款： （ 1）不具備法定資格和條件的； （ 2）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的； （ 3）違反國家外匯管理規(guī)定的； （ 4）建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； （ 5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的； （ 6）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的； （ 7）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。 21 二、借款合同的訂立 （一）合同的訂立程序 借款合同是信貸業(yè)務(wù)中最重要的書面法律文件，商業(yè)銀行防范法律風(fēng)險的措施也主要體現(xiàn)在合同條款的約定中。借款合同內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。合同未約定的事項(xiàng)按照法律的補(bǔ)充條款和解釋原則加以確定，某些事項(xiàng)沒有約定并不影響合同的成立和效力?，F(xiàn)各家商業(yè)銀行所使用的借款合同文本基本是由總行統(tǒng)一制訂的，屬格式合同 。所以要對格式合同（條款）的有關(guān)規(guī)定作一介紹。 22 （二）格式條款問題 格式條款就是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。格式條款由于是一方當(dāng)事人預(yù)先擬定并未與對方當(dāng)事人協(xié)商的條款，所以很容易對對方的合法權(quán)益造成侵害。因此， 法律對格式條款作了限制性規(guī)定，主要內(nèi)容是： （ 1）采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)； （ 2）提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款； （ 3）提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)按照對方的要求，對該條款予以說明。 23 2． 《 合同法 》 規(guī)定，有下列情形之一的，格式條款無效： （ 1） 《 合同法 》 第五十二條規(guī)定： “ 有下列情形之一的，合同無效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定 ” 。 《 合同法 》 第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效：造成對方人身傷害的；因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的。 （ 2）提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的。 24 3． 《 合同法 》 第 41條規(guī)定，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的 ,應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。 25 三、合同的法律效力 合同的效力問題是指合同是否有效，有效合同對當(dāng)事人具有法律約束力，受法律的保護(hù)。合同成立后的效力，有以下四種情形：一是依法成立的合同是有效合同，二是無效合同；三是可變更或可撤銷合同；四是效力待定合同。 26 （一）有效合同 有效合同應(yīng)具備以下條件： 第一、合同主體合格。 第二、意思表示真實(shí)。 第三、內(nèi)容合法。 合同生效后，雙方當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)按照合同的約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人如果不履行或不適當(dāng)履行合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任；受損害一方可以向法院提起訴訟，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。 27 （二）無效合同 無效合同是不具有法律約束力和不發(fā)生履行效力的合同。有下列情形之一的，合同無效：（ 1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同損害國家利益；（ 2）惡意串通、損害國家集體或者第三人利益；（ 3）以合法形式掩蓋非法目的；（ 4）損害社會公共利益；（ 5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。 28 合同無效后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果屬于當(dāng)事人惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體、第三人。 29 （三）可變更或可撤銷合同 可變更或可撤銷合同是指已經(jīng)成立，但不能完全滿足生效要件而可以經(jīng)當(dāng)事人申請依法變更或撤銷的合同。有下列事由之一的，當(dāng)事人可以依法申請變更或者撤銷：（ 1）因重大誤解訂立的；（ 2）在訂立合同時顯失公平的；（ 3）一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危使對方在違背真實(shí)意思情況下訂立的。 30 （四）效力待定合同 當(dāng)事人訂立的合同某些方面不符合生效要件，但并不屬于無效合同或可撤銷合同，而是經(jīng)合同相對人催告，有關(guān)當(dāng)事人予以追認(rèn)的，合同生效，否則合同無效。有以下情形之一的，合同效力待定： （ 1）當(dāng)事人缺乏締約能力；（ 2）當(dāng)事人缺乏代訂合同的資格；（ 3）當(dāng)事人缺乏處分能力。 31 四、借款合同的履行 根據(jù) 《 合同法 》 規(guī)定，履行合同應(yīng)當(dāng)遵循全面、適當(dāng)履行原則，誠實(shí)信用原則，公平合理、促使合同履行原則和不得擅自變更原則。商業(yè)銀行在履行合同的過程中要嚴(yán)格遵循上述原則，并檢查借款人有無擠占、挪用貸款的行為，檢查擔(dān)保物的完好狀況和保證人的資金清償能力，檢查借款人的經(jīng)營狀況，檢查借款人的訴訟狀況等，以防范風(fēng)險。 32 （一）債務(wù)履行中的抗辯權(quán) 在雙務(wù)合同中，當(dāng)事人有義務(wù)履行合同，如果不履行義務(wù)或不適當(dāng)履行義務(wù)，債權(quán)人就有權(quán)要求債務(wù)人履行債務(wù)。所謂抗辯權(quán)就是指在雙務(wù)合同中，一方當(dāng)事人有依法對抗對方要求或否認(rèn)對方權(quán)利主張的權(quán)利，包括 同時履行抗辯權(quán)、先履行抗辯權(quán)和不安抗辯權(quán)。 33 （二）法律保全措施 保全措施 是指為防止債務(wù)人的財產(chǎn)不當(dāng)減少而給債權(quán)人的債權(quán)帶來危
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