【正文】 第三章 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查 建立和保持信貸關(guān)系是開展信貸業(yè)務(wù)的第一步，對(duì)銀行保持良好客戶關(guān)系、拓展信貸業(yè)務(wù)具有十分重要的意義。 貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)， 貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策正確與否 。 貸前調(diào)查工作不扎實(shí)，一是可能增加 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，二是可能喪失與優(yōu)良客戶建立信貸關(guān)系的機(jī)會(huì)。 【知識(shí)點(diǎn) 1】借款人應(yīng)具備的資格和基本條件 借款人資格 公司信貸的借款人應(yīng)當(dāng)是 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記 的 企（事）業(yè)法人 。 借款人基本條件 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》 借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；借款用途及還款來源明確、合法；項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；貸款人要求的其他條件。 《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》 借款人依法設(shè)立；借款用途明確、合法；借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件 【知識(shí)點(diǎn) 2】借款人應(yīng)符合的要求 ① “ 誠信申貸 ” 的基本要求 ② 借款人的主體資格要求 ③ 借款人經(jīng)營管理的合法合規(guī)性 ④ 借款人信用記錄良好 ⑤ 貸款用途及還款來源明確合法 【知識(shí)點(diǎn) 3】借款人的權(quán)利和義務(wù) 《貸款通則》 權(quán)利 義務(wù) ① 可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款。 ② 有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。 ③ 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。 ④ 有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、 ① 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向 銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。 ② 應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。 ③ 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。 ④ 應(yīng)當(dāng)按借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。 ⑤ 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)舉報(bào)有關(guān)情況。 ⑤ 在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。 取得貸款人的同意。 ⑥ 有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。 【知識(shí)點(diǎn) 4】貸款申請(qǐng)受理 無論對(duì)于商業(yè)銀行主動(dòng)營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸客戶經(jīng)理都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進(jìn)行前期調(diào)查。 前期調(diào)查的主要目的在于 確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。 客戶的公司狀況 歷史沿革、股東背景與控股股東情況、管理團(tuán)隊(duì)、資本構(gòu)成、組織架構(gòu)、產(chǎn)品情況、所在行業(yè)情況、所在區(qū)域經(jīng) 濟(jì)狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀等 客戶的貸款需求狀況 貸款目的、貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款條件等 客戶的還貸能力 主營業(yè)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來源、保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等 抵押品的可接受性 抵押品種類、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難易程度等 客戶與銀行關(guān)系 客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等 面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)： 如客戶的貸款申請(qǐng)可以考慮（但還不確定是否受理），調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限作出有關(guān)承諾。 如客戶的貸款申請(qǐng)不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。 【例題 單選題】 6C標(biāo)準(zhǔn)原則的內(nèi)容不包括（ ）。 [答疑編號(hào) 1937030101] 『正確答案』 B 『答案解析』 “6C” 標(biāo)準(zhǔn)原則是國際通行的信用標(biāo)準(zhǔn)原則，內(nèi)容包括品德（ Character）、能力（ Capacity）、資本（ Capital）、擔(dān)保（ Collateral）、環(huán)境（ Condition）和控制（ Control）六個(gè)方面。實(shí)力不屬于此內(nèi)容。所以 ，選項(xiàng) B符合題意。 客戶經(jīng)理在與客戶面談以后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。 ① 面談情況匯報(bào) ② 撰寫會(huì)談紀(jì)要 ① 如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。 ② 在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到： 及時(shí)以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書； 要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書及更為詳盡的材料；（貸款申請(qǐng)資料） 擬訂下階段公司目標(biāo)計(jì)劃； 將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。 補(bǔ)充說明： 一、貸款意向書與貸款承諾的異同 貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果， 常見于中長期貸款 。 但并非每一筆中長期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾，有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。 貸款意向書不具備法律效力。而貸款承諾是借 貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。 出具貸款意向書通常在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前。出具貸款承諾則是在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段。 出具貸款意向書通常沒有權(quán)限限制。出具貸款承諾應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限掌握；超權(quán)限要上報(bào)。 銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對(duì)其中的貸款安排應(yīng)以借款合同來對(duì)待。 貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對(duì)外出具。 二、貸款申請(qǐng)資料的 準(zhǔn)備 在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請(qǐng)資料是一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)。 以下部分是客戶通常需要提供的申請(qǐng)材料。 客戶需要向銀行提供一份正式的借款申請(qǐng)書。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定借款申請(qǐng)書時(shí)寫明：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、 借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。 業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請(qǐng)書上簽字并加蓋借款人公章。 ① 注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明； ② 技術(shù)監(jiān)督局合 法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明； ③ 借款人稅務(wù)登記證； ④ 借款人的驗(yàn)資； ⑤ 借款近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表； ⑥ 借款人貸款卡及最新年檢證明； ⑦ 借款人預(yù)留印鑒卡及開戶證明； ⑧ 法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息； ⑨ 借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件； ⑩ 有關(guān)交易合同、協(xié)議； ⑨ 如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。 ， 借款人還需要提供的其他材料 保證形式，則需提交 經(jīng)銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表；如擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。 抵（質(zhì)）押形式，則需提交 抵（質(zhì)）押物清單；抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告；抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件；如抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行作為第一受益人。 流動(dòng)資金貸款，則需提交 原輔材料采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同；營運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù) 測。如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證；如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）；如借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件。 固定資產(chǎn)貸款，則需提交 符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定的證明文件；項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)；其他配套條件落實(shí)的證明文件；如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。 三、注 意事項(xiàng) ，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他財(cái)務(wù)資料為輔。如為新建項(xiàng)目，對(duì)于提供財(cái)務(wù)報(bào)表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。 ，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。 ，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。 在實(shí)務(wù)操作中，業(yè)務(wù)人員還可根據(jù)貸款項(xiàng)目的具體情況，要求借款人增加 、補(bǔ)充或修改有關(guān)材料，直至完全符合貸款的要求。 【例題 多選題】一項(xiàng)貸款在確立貸款意向后，除借款申請(qǐng)書外，客戶通常需要提供的基本申請(qǐng)材料包括（ ）。 、其他資金來源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件 [答疑編號(hào) 1937030102] 『正確答案』 ABCDE 『答案解析』除 ABCDE五項(xiàng)申請(qǐng)材料外，還包括： ① 注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明； ② 技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明； ③ 法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息； ④ 借款人貸款卡及最新年檢證明； ⑤ 有關(guān)交易合同、協(xié)議； ⑥ 如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。 【例題 多選題】對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，銀行確 立貸款意向后，除提供一般資料，還應(yīng)提供（ ）。 [答疑編號(hào) 1937030103] 『正確答案』 BDE 『答案解析』根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，銀行確立貸款意向后，借款人除提交一般資料外，還需提交的文件有： ① 符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定的證明文件； ② 項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)； ③ 其他配套條件落實(shí)的證明文件。 【知識(shí)點(diǎn) 5】貸前調(diào)查的方法 定性與定量手段相結(jié)合，獲得決策所需信息。 貸前調(diào)查是貸款決策的基本組成部分，客戶經(jīng)理必須花費(fèi)相當(dāng)?shù)臅r(shí)間和精力，通過現(xiàn)場調(diào)研和其他渠道進(jìn)行嚴(yán)格而詳細(xì)的貸前調(diào)查，獲取、核實(shí)、研究與貸款有關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息， 以確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件。 現(xiàn)場調(diào)研 現(xiàn)場會(huì)談 現(xiàn)場調(diào)研可獲得對(duì)企業(yè)最直觀的了解，因此 現(xiàn)場調(diào)研成為貸前調(diào)查中最常用、最重要的一種方法，同時(shí)也是在一般情況下必須采用的方法 。 實(shí)地考察 非現(xiàn)場調(diào)查 搜尋調(diào)查 搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查 委托調(diào)查 委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查 其他方法 其他各種相關(guān)渠道 【例題 單選題】實(shí)務(wù)操作中，建議采用（ ）方式進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)研，同時(shí)通過其他調(diào)查方法對(duì)考察結(jié)果加以證實(shí)。