【正文】 個(gè)人理財(cái) 第一章 個(gè)人理財(cái)概述考點(diǎn)一． 個(gè)人理財(cái)概述（高頻） 個(gè)人理財(cái)就是在了解、分析客戶(hù)情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。（教材指的是個(gè)人理財(cái)） 個(gè)人理財(cái)與相關(guān)含義的區(qū)別 1）投資與財(cái)富管理——財(cái)富管理包含了投資管理 2） 個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理——本質(zhì)上是一致的 3）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)——(銀行)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。 【例題，多選】 個(gè)人理財(cái)是指客戶(hù)根據(jù)自身（ ），制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程 A．身份地位 B．財(cái)務(wù)狀況 C．理財(cái)能力 D．身涯規(guī)劃 E．風(fēng)險(xiǎn)屬性 答案：BDE 考點(diǎn)二． 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體 相關(guān)主體 （1）個(gè)人客戶(hù)，需求方 （2）商業(yè)銀行 供給商，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的提供商之一 （3）非銀行金融機(jī)構(gòu) （4）監(jiān)管機(jī)構(gòu) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局等。 【例題，多選】以下關(guān)于個(gè)人理財(cái)主體闡述正確的是（ ）。 A．個(gè)人客戶(hù)主要以個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓匠霈F(xiàn) B．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的提供商是商業(yè)銀行 C．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局 D．證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立的投資理財(cái)公司(如第三方理財(cái)公司等)等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù) E．非銀行金融機(jī)構(gòu)只能通過(guò)自身渠道向客戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。 答案：ACD 考點(diǎn)三． 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)（高頻） 按是否接受客戶(hù)委托和授權(quán)對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù) 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù) 1） 商業(yè)銀行向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù) 2）客戶(hù)接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn) 綜合理財(cái)服務(wù) 1）商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理 2）收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)， 更加突出個(gè)性化服務(wù) 3）綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類(lèi)： 理財(cái)計(jì)劃特定目標(biāo)客戶(hù)群體； 私人銀行高凈值客戶(hù)（個(gè)性化服務(wù)) 【2013年真題，單選】 關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ ）。 A．私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)等級(jí)最高，服務(wù)種類(lèi)最齊全 B．私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶(hù) C．私人銀行業(yè)務(wù)面向所有客戶(hù)提供基礎(chǔ)性服務(wù) D．與理財(cái)計(jì)劃相比，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)的特色相對(duì)強(qiáng)一些 答案：C 答案解析：一般而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶(hù)提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶(hù)提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶(hù)提供的服務(wù)。故C項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。 考點(diǎn)四． 根據(jù)客戶(hù)類(lèi)型進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi)（高頻） 銀行往往根據(jù)客戶(hù)類(lèi)型，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)（基礎(chǔ))、財(cái)富管理業(yè)務(wù)(中高端)和私人銀行業(yè)務(wù)(高端)三個(gè)層次，銀行為不同客戶(hù)提供不同層次的理財(cái)服務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒(méi)有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界 【2012年真題，多選】 按照客戶(hù)的類(lèi)型，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不包括（ ）。 A．財(cái)富管理業(yè)務(wù) B．理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù) C．理財(cái)業(yè)務(wù)旅游計(jì)劃 D．私人銀行 答案：ACD 答案解析：考核個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類(lèi)，銀行根據(jù)客戶(hù)類(lèi)型，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為ACD；按是否接受客戶(hù)委托和授權(quán)對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù) 第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及原因本節(jié)共計(jì)3 個(gè)考點(diǎn)，1個(gè)高頻 考點(diǎn)一． 國(guó)外的發(fā)展和現(xiàn)狀 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段： 1．20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期 2．20世紀(jì)60年代到80年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期 3．20世紀(jì)90年代中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。理財(cái)業(yè)務(wù)模式已從銷(xiāo)售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)，為他們做專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)服務(wù)并獲得咨詢(xún)傭金 考點(diǎn)二．國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀 總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。雖然在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)，尚處于起步發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境還在不斷規(guī)范和完善中，但由于其巨大的市場(chǎng)潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)(或個(gè)人業(yè)務(wù))發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。 2011年8月28日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》(銀監(jiān)會(huì)令[2011]5號(hào))，首次對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。 考點(diǎn)三．國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因（高頻考點(diǎn)） 居民財(cái)富積累（財(cái)務(wù)基礎(chǔ)） 居民理財(cái)需求上升（直接推動(dòng)力） 居民理財(cái)技能欠缺 投資理財(cái)工具日趨豐富 金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 【例題，多選】 國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因（ ）。 A．居民財(cái)富積累 B．居民理財(cái)需求上升 C．居民理財(cái)技能欠缺 D．投資理財(cái)工具日趨豐富 E ．金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 答案：ABCDE 第三節(jié) 理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格和要求考點(diǎn)一． 理財(cái)師的含義（高頻考點(diǎn)） 理財(cái)師又名理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)富管理師，一般是指經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供理財(cái)規(guī)劃專(zhuān)業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士。 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻?hù)提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)?nèi)藛T。 這些專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)： 一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，向客戶(hù)提供咨詢(xún)，屬于顧問(wèn)性質(zhì)，這類(lèi)業(yè)務(wù)人員按照監(jiān)管部門(mén)或銀行要求需要持有理財(cái)師專(zhuān)業(yè)證書(shū) 另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。 【例題，單選】 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在（ ）基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng) A．代理—委托關(guān)系 B．委托—代理關(guān)系 C．顧問(wèn)性質(zhì) D．充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn) 答案：D 考點(diǎn)二．理財(cái)師的職業(yè)特征（高頻考點(diǎn)） 顧問(wèn)性 在理財(cái)規(guī)劃服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)或理財(cái)師一般不涉及客戶(hù)財(cái)務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶(hù)。如果客戶(hù)接受建議并實(shí)施，因此產(chǎn)生的所有收益或風(fēng)險(xiǎn)均由客戶(hù)擁有或承擔(dān)。 涉及代客操作，一定要合乎有關(guān)規(guī)定，按照規(guī)定的流程并要簽署必要的客戶(hù)委托授權(quán)書(shū)和其他代理客戶(hù)投資所必需的法律文件。 專(zhuān)業(yè)性 綜合性 規(guī)范性 金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系以及明確的相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任。 長(zhǎng)期性 理財(cái)師提供理財(cái)規(guī)劃，不能只追求短期的收益。 動(dòng)態(tài)性 理財(cái)規(guī)劃服務(wù)沒(méi)有一成不變的。所以，理財(cái)師必須充分了解客戶(hù)，不間斷跟蹤、評(píng)估和修正客戶(hù)的理財(cái)方案、投資建議。 【例題，多選】 以下關(guān)于理財(cái)師的職業(yè)特征闡述正確的是（ ）。 A．理財(cái)師提供理財(cái)規(guī)劃，要考慮短期的傭金收入 B．理財(cái)規(guī)劃制定以后，就可以一直用 C．理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系以及明確的相關(guān)部門(mén)和人員的責(zé)任。 D．專(zhuān)業(yè)性 E．綜合性 答案：CDE 考點(diǎn)三．理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格（高頻考點(diǎn)） 國(guó)內(nèi)外各類(lèi)專(zhuān)業(yè)理財(cái)證書(shū)基本都執(zhí)行“4E”認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，“4E”由教育(Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(yàn)(Experience)和職業(yè)道德(Ethics)四部分組成。 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其銀行理財(cái)師的職業(yè)道德要求總結(jié)為：遵紀(jì)守法、保守秘密、正直守信、客觀公正、勤勉盡職、專(zhuān)業(yè)勝任六項(xiàng)職業(yè)道德準(zhǔn)則。 保守秘密。理財(cái)師在未經(jīng)客戶(hù)或所在機(jī)構(gòu)明確同意的情況下，不得泄露任何客戶(hù)或所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，包括客戶(hù)的個(gè)人信息、家庭信息、資產(chǎn)信息等核心隱私，以及所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密。特別是客戶(hù)的信息，客戶(hù)出于對(duì)金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)師的信任，為了更好地獲得專(zhuān)業(yè)服務(wù)，提供了個(gè)人資料和家庭財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)師應(yīng)該妥善保存，不能為了謀取個(gè)人私利，泄露甚至買(mǎi)賣(mài)客戶(hù)信息 正直守信。理財(cái)師在為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守正直守信原則，即踏踏實(shí)實(shí)地為客戶(hù)提供應(yīng)該提供的理財(cái)服務(wù)，不要以誘導(dǎo)或夸大事實(shí)等方式銷(xiāo)售，不要因?yàn)閭€(gè)人的利益而損害客戶(hù)利益。假如理財(cái)師并非主觀原因或故意造成的錯(cuò)誤，那么此情形與正直守信原則并不違背。但是，正直守信原則不容忍任何欺騙行為，要求理財(cái)師不僅要遵循職業(yè)道德準(zhǔn)則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準(zhǔn)則的理念和靈魂。 客觀公正。 在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，公正對(duì)待每一位客戶(hù)、委托人、合伙人或所在的機(jī)構(gòu)。在提供服務(wù)過(guò)程中，不應(yīng)受到經(jīng)濟(jì)利益、人情關(guān)系等影響，對(duì)可能發(fā)生的利益沖突要及時(shí)向有關(guān)方面披露。 勤勉盡職。 要勤懇周到、及時(shí)有效地完成工作 要求理財(cái)師工作時(shí)干練和細(xì)心，在事前要進(jìn)行充分的調(diào)查、分析和計(jì)劃；在事中要進(jìn)行充分的溝通、協(xié)調(diào)，并根據(jù)客戶(hù)實(shí)際需求進(jìn)行合理的調(diào)整；在事后要進(jìn)行合理的跟蹤與監(jiān)控。在合法合規(guī)的前提下最大限度地維護(hù)客戶(hù)的個(gè)人利益。 保證勤勉盡職和專(zhuān)業(yè)勝任的有效方法就是把工作標(biāo)準(zhǔn)化、流程化 專(zhuān)業(yè)勝任 具備良好的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，再學(xué)習(xí)、再教育 【例題，單選】貴賓客戶(hù)孟先生委托金融理財(cái)師小趙按照既定理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行資產(chǎn)配置，方案中配置了60%的貨幣基金和40%的股票基金。雙方約定重大交易需要經(jīng)孟先生同意。方案執(zhí)行一月后，股票基金虧損較大。小趙在沒(méi)有通知孟先生的情況下把絕大部分貨幣基金轉(zhuǎn)換為股票基金，后來(lái)由于股票市場(chǎng)強(qiáng)勁反彈，收益頗豐。小趙彌補(bǔ)損失后恢復(fù)了原來(lái)的資產(chǎn)配置。根據(jù)《金融理財(cái)師職業(yè)道德準(zhǔn)則》，金融理財(cái)師小趙（ ）。 A．調(diào)整資產(chǎn)配置沒(méi)有按照合同約定通知孟先生，違反了職業(yè)道德原則 B．盡管沒(méi)有征得客戶(hù)同意，但幫助客戶(hù)挽回了損失，因而沒(méi)有違反職業(yè)道德準(zhǔn)則 C．金融機(jī)構(gòu)員工不得參與證券交易，違反了守法遵規(guī)的原則 D．直接代替客戶(hù)進(jìn)行交易，違反了專(zhuān)業(yè)勝任的原則 答案：A 考點(diǎn)四． 合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) 要成為一名合格的理財(cái)師，還需要具備過(guò)硬的“本領(lǐng)”或職業(yè)素養(yǎng)，“持證”只是基本要求。 合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn) (1)品德 (2)服務(wù) (3)專(zhuān)業(yè) 國(guó)外有人把對(duì)合格理財(cái)師綜合素質(zhì)要求或標(biāo)準(zhǔn)概括為5個(gè)方面，用5Cs代表，即堅(jiān)持以客戶(hù)為中心(Client)、溝通交流能力(Communication)、協(xié)調(diào)能力(Coordination)、專(zhuān)業(yè)水平(Competence)和高尚的職業(yè)操守(Commitment to Ethics)。 理財(cái)師的社會(huì)責(zé)任 1）理財(cái)師是國(guó)家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者 2）理財(cái)師是正確的投資理念的重要宣導(dǎo)者 3）理財(cái)師是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的揭示者 “理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，尤其是讓客戶(hù)理解“買(mǎi)者自負(fù)”的基本原則。及時(shí)充分地對(duì)所推薦的產(chǎn)品和方案 存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示。同時(shí)，理財(cái)師在服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)充分了解客戶(hù)的風(fēng) 險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，向客戶(hù)提供與其相適合的產(chǎn)品和服務(wù)。 4）理財(cái)師是客戶(hù)聲音的反饋者 【例題，多選】 國(guó)外有人把對(duì)合格理財(cái)師綜合素質(zhì)要求或標(biāo)準(zhǔn)概括為5個(gè)方面，關(guān)于5C闡述正確的是（ ） A．客戶(hù)為中心 B．溝通交流能力 C．協(xié)調(diào)能力 D．專(zhuān)業(yè)水平 E． 愛(ài)崗敬業(yè) 答案：ABCD第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)本章基本框架及考點(diǎn)分布本章共計(jì)16個(gè)考點(diǎn)，其中10個(gè)高頻考點(diǎn)第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)（4個(gè)考點(diǎn)）第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)(3個(gè)考點(diǎn)）第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷(xiāo)售相關(guān)法律法規(guī)（9個(gè)考點(diǎn)）第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)知識(shí)本節(jié)共計(jì)4個(gè)考點(diǎn)考點(diǎn)1 民事法律行為的基本原則自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則?？键c(diǎn)2 民事法律關(guān)系主體（高頻考點(diǎn)）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：商業(yè)銀行和客戶(hù)。民事法律關(guān)系主體：參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。人公民（自然人）、法人以及非法人組織。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶(hù)。這里的金融機(jī)構(gòu)是法人組織，個(gè)人客戶(hù)一般是指公民(自然人)。（1）公民（自然人）①自然人的民事權(quán)利能力。平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。②自然人的民事行為能力。完全、限制、無(wú)。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人③無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。（2）法人①具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。②法人成立的要件。（一）依法成立；（二）有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；（三）有自己的名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；（四）能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。③法人的分類(lèi)。企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，特別是私人銀行業(yè)務(wù)中，最常見(jiàn)的法人客戶(hù)是企業(yè)法人。企業(yè)法人是指以盈利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人。在我國(guó)，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定，公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司。（3）非法人組織非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。