【正文】 誤，那么此情形與正直守信原則并不違背。 保守秘密。 【例題，多選】 以下關(guān)于理財(cái)師的職業(yè)特征闡述正確的是（ ）。 專業(yè)性 綜合性 規(guī)范性 金融機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供理財(cái)顧問服務(wù)必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。 考點(diǎn)三．國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因（高頻考點(diǎn)） 居民財(cái)富積累（財(cái)務(wù)基礎(chǔ)） 居民理財(cái)需求上升（直接推動(dòng)力） 居民理財(cái)技能欠缺 投資理財(cái)工具日趨豐富 金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 【例題，多選】 國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因（ ）。 A．財(cái)富管理業(yè)務(wù) B．理財(cái)顧問業(yè)務(wù) C．理財(cái)業(yè)務(wù)旅游計(jì)劃 D．私人銀行 答案：ACD 答案解析：考核個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類，銀行根據(jù)客戶類型，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為ACD；按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù) 第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及原因本節(jié)共計(jì)3 個(gè)考點(diǎn)，1個(gè)高頻 考點(diǎn)一． 國外的發(fā)展和現(xiàn)狀 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段： 1．20世紀(jì)30年代到60年代通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期 2．20世紀(jì)60年代到80年代是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期 3．20世紀(jì)90年代中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。 答案：ACD 考點(diǎn)三． 理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)（高頻） 按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù) 理財(cái)顧問服務(wù) 1） 商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù) 2）客戶接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn) 綜合理財(cái)服務(wù) 1）商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理 2）收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)， 更加突出個(gè)性化服務(wù) 3）綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類： 理財(cái)計(jì)劃特定目標(biāo)客戶群體； 私人銀行高凈值客戶（個(gè)性化服務(wù)) 【2013年真題，單選】 關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的說法錯(cuò)誤的是（ ）。（教材指的是個(gè)人理財(cái)） 個(gè)人理財(cái)與相關(guān)含義的區(qū)別 1）投資與財(cái)富管理——財(cái)富管理包含了投資管理 2） 個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理——本質(zhì)上是一致的 3）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)——(銀行)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。 【例題，多選】 個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身（ ），制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程 A．身份地位 B．財(cái)務(wù)狀況 C．理財(cái)能力 D．身涯規(guī)劃 E．風(fēng)險(xiǎn)屬性 答案：BDE 考點(diǎn)二． 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體 相關(guān)主體 （1）個(gè)人客戶，需求方 （2）商業(yè)銀行 供給商，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的提供商之一 （3）非銀行金融機(jī)構(gòu) （4）監(jiān)管機(jī)構(gòu) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家外匯管理局等。 A．私人銀行業(yè)務(wù)的客戶等級(jí)最高，服務(wù)種類最齊全 B．私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶 C．私人銀行業(yè)務(wù)面向所有客戶提供基礎(chǔ)性服務(wù) D．與理財(cái)計(jì)劃相比，私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)的特色相對(duì)強(qiáng)一些 答案：C 答案解析：一般而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，而財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)，而私人銀行業(yè)務(wù)則是僅面向高端客戶提供的服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)模式已從銷售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)，為他們做專業(yè)的咨詢服務(wù)并獲得咨詢傭金 考點(diǎn)二．國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)狀 總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。 A．居民財(cái)富積累 B．居民理財(cái)需求上升 C．居民理財(cái)技能欠缺 D．投資理財(cái)工具日趨豐富 E ．金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要 答案：ABCDE 第三節(jié) 理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格和要求考點(diǎn)一． 理財(cái)師的含義（高頻考點(diǎn)） 理財(cái)師又名理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)富管理師，一般是指經(jīng)過專業(yè)資格認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的專業(yè)人士。 【例題，單選】 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在（ ）基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng) A．代理—委托關(guān)系 B．委托—代理關(guān)系 C．顧問性質(zhì) D．充當(dāng)理財(cái)顧問 答案：D 考點(diǎn)二．理財(cái)師的職業(yè)特征（高頻考點(diǎn)） 顧問性 在理財(cái)規(guī)劃服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)或理財(cái)師一般不涉及客戶財(cái)務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。 長期性 理財(cái)師提供理財(cái)規(guī)劃，不能只追求短期的收益。 A．理財(cái)師提供理財(cái)規(guī)劃，要考慮短期的傭金收入 B．理財(cái)規(guī)劃制定以后，就可以一直用 C．理財(cái)顧問服務(wù)必須熟悉和遵守相關(guān)的法律法規(guī)，應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任。理財(cái)師在未經(jīng)客戶或所在機(jī)構(gòu)明確同意的情況下，不得泄露任何客戶或所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，包括客戶的個(gè)人信息、家庭信息、資產(chǎn)信息等核心隱私，以及所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密。但是，正直守信原則不容忍任何欺騙行為，要求理財(cái)師不僅要遵循職業(yè)道德準(zhǔn)則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準(zhǔn)則的理念和靈魂。 勤勉盡職。雙方約定重大交易需要經(jīng)孟先生同意。根據(jù)《金融理財(cái)師職業(yè)道德準(zhǔn)則》，金融理財(cái)師小趙（ ）。及時(shí)充分地對(duì)所推薦的產(chǎn)品和方案 存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示。民事法律關(guān)系主體：參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。（1）公民（自然人）①自然人的民事權(quán)利能力。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人完全不能辨認(rèn)自己行為的精神病人③無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。（一）依法成立；（二）有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；（三）有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所；（四）能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人是指以盈利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)的法人?！菊骖}】不能辨認(rèn)自己行為的精神病人由其委托代理人代理民事活動(dòng)。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。第五，代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。A．代理人與第三人串通，損害被代理人利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任B．代理人不履行代理責(zé)任，而給被代理人造成傷害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任C．沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止后的行為，經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人承擔(dān)民事責(zé)任D．第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，第三人不承擔(dān)責(zé)任答案：D多選、下列可以適用代理的行為的有（ ）。3．格式條款合同格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。4．無效合同有下列情形之一的，合同無效：(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會(huì)公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（2）合同履行的抗辯權(quán)。第二，先履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。8．違約責(zé)任l 違約責(zé)任的承擔(dān)形式主要有：l 違約金責(zé)任；l 賠償損失；l 強(qiáng)制履行；l 定金責(zé)任；l 采取補(bǔ)救措施。A．格式條款B．非格式條款C．固有條款D．標(biāo)準(zhǔn)條款答案：B第二節(jié) 理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī)本節(jié)共計(jì) 3個(gè)考點(diǎn)考點(diǎn)1 物權(quán)法（高頻考點(diǎn)）不動(dòng)產(chǎn)登記管理以登記為準(zhǔn)動(dòng)產(chǎn)以交付為準(zhǔn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第二百一十四條 質(zhì)權(quán)人在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)出質(zhì)人同意，擅自使用、處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，給出質(zhì)人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 前款規(guī)定的債權(quán)人為留置權(quán)人，占有的動(dòng)產(chǎn)為留置財(cái)產(chǎn)2）留置權(quán)入有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孳息。5）同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動(dòng)產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成時(shí)，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。合伙人為自然人的，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力；（二）有書面合伙協(xié)議；（三）有合伙人認(rèn)繳或者實(shí)際繳付的出資；（四）有合伙企業(yè)的名稱和生產(chǎn)經(jīng)營場所；（五）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守下列規(guī)定：引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)；真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。（2） 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。單選：下列關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）監(jiān)管要求的表述，錯(cuò)誤的是（ ）。答案解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第12條規(guī)定，保證收益理財(cái)產(chǎn)品(計(jì)劃)中高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對(duì)客戶附加條件的保證收益。考點(diǎn)5 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī)（高頻考點(diǎn)）（一）基金銷售人員資格及相關(guān)要求理財(cái)師在進(jìn)行基金銷售前，需通過考試獲得專業(yè)的基金銷售業(yè)務(wù)資格商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1／2，負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門管理人員取得基金從業(yè)資格，熟悉基金銷售業(yè)務(wù)，并具備從事基金業(yè)務(wù)2年以上或者在其他金融相關(guān)機(jī)構(gòu)5 年以上的工作經(jīng)歷；公司主要分支機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人均已取得基金從業(yè)資格。理財(cái)師在進(jìn)行基金銷售宣傳時(shí)，需遵守以下規(guī)定：（1）禁止性規(guī)定第三十五條 基金宣傳推介材料必須真實(shí)、準(zhǔn)確，與基金合同、基金招募說明書相符，不得有下列情形：(1)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；(2)預(yù)測基金的證券投資業(yè)績；(3)違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；(4)詆毀其他基金管理人、基金托管人或者基金銷售機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或者管理的基金；(5)夸大或者片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營銷時(shí)間限制的表述；(6)登載單位或者個(gè)人的推薦性文字；(7)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形（2）登載基金業(yè)績及風(fēng)險(xiǎn)提示的規(guī)定第三十八條 基金宣傳推介材料登載基金過往業(yè)績的，應(yīng)當(dāng)特別聲明，基金的過往業(yè)績并不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。保本基金在保本期間開放申購的，應(yīng)當(dāng)在相關(guān)業(yè)務(wù)公告以及宣傳推介材料中說明開放申購期間，投資者的申購金額是否保本。（四）基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)，禁止：(1)以排擠競爭對(duì)手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平；(2)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金；(3)以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金；(4)承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送；(5)進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購或者預(yù)約申購(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；(6)挪用基金銷售結(jié)算資金；(7)本辦法第三十五條規(guī)定的情形；(8)中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對(duì)投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。A．因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的過錯(cuò)。禁止性規(guī)定第六條 商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格，不得利用自有的黃金期貨交易資格代理客戶從事黃金期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。年度總額分別為每人每年等值5萬美元3．外匯儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理； 手持外幣現(xiàn)鈔匯出當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件在銀行辦理。答案解析：境外個(gè)人經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下非經(jīng)營性結(jié)匯超過年度總額的，憑本人有效身份證件及以下證明材料在銀行辦理：(一)房租類支出：房屋管理部門登記的房屋租賃合同、發(fā)票或支付通知：(二)生活消費(fèi)類支出：合同或發(fā)票；(三)就醫(yī)、學(xué)習(xí)等支出：境內(nèi)醫(yī)院(學(xué)校)收費(fèi)證明：(四)其他：相關(guān)證明及支付憑證。按照這種劃分方式，下列屬于交易中介（ ）。金融市 場多元化的金融工具為投資者提供了分散風(fēng)險(xiǎn)的可能，兩種方式：保險(xiǎn)和