【正文】 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。二是建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。為了謹(jǐn)防商業(yè)銀行因?yàn)橛辛诵庞脫?dān)保而放松對(duì)受保企業(yè)的貸款審查,擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與貸款銀行合理分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn),真正實(shí)現(xiàn)“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。按照國(guó)際通行做法,銀行應(yīng)承擔(dān)20%30%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%80%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。三是采取嚴(yán)格的反擔(dān)保措施。為了使受保企業(yè)增強(qiáng)使用貸款的責(zé)任心和還貸意識(shí),擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求企業(yè)提供反擔(dān)保人或反擔(dān)保物。反擔(dān)保人必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人或其他組織。反擔(dān)保物必須符合“四易”原則,即易于變現(xiàn)、易于評(píng)估、易于執(zhí)行操作、易于觸動(dòng)受保人利益。(五)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制由于一些不可抗力、不可預(yù)見(jiàn)因素的影響,致使擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)后仍會(huì)發(fā)生一定的風(fēng)險(xiǎn)損失,因而必須采取一定的措施來(lái)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失,否則擔(dān)保基金勢(shì)必逐漸萎縮,難以持續(xù)發(fā)展。彌補(bǔ)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)損失,一方面擔(dān)保機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照財(cái)政部發(fā)布的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定,從擔(dān)保收入中提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。另一方面還應(yīng)建立政府補(bǔ)償機(jī)制,由政府財(cái)政預(yù)算安排專(zhuān)項(xiàng)資金補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一部分風(fēng)險(xiǎn)損失。從國(guó)外的情況來(lái)看,專(zhuān)業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償損失的補(bǔ)償主要依靠政府。比如日本信用保證協(xié)會(huì)擔(dān)保損失的70%由政府成立的中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)給予補(bǔ)償,英國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)損失的85%由政府賠付。這些做法值得我國(guó)借鑒。(六)切實(shí)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)和教育信用擔(dān)保業(yè)是國(guó)際公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),它對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有很高的要求,其管理人員必須具有一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),能夠準(zhǔn)確分析經(jīng)營(yíng)環(huán)境,并對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)有著較強(qiáng)的控制能力。同時(shí),由于信用擔(dān)保專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣,需要金融、財(cái)務(wù)、法律、審計(jì)、項(xiàng)目評(píng)估等多方面專(zhuān)業(yè)知識(shí),因此積極引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才,并對(duì)在職員工加強(qiáng)培訓(xùn)至關(guān)重要。第二篇：中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及主要控制措施遇到擔(dān)保法問(wèn)題？贏了網(wǎng)律師為你免費(fèi)解惑！訪問(wèn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)及主要控制措施一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)１、擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的基礎(chǔ)是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和管理?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)必須通過(guò)自己審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判而認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，并以其專(zhuān)長(zhǎng)來(lái)經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)，這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)立身于市場(chǎng)的基礎(chǔ)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，希望與商業(yè)銀行實(shí)行比例擔(dān)保，以共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；同樣，一般而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在要求被擔(dān)保企業(yè)提供有效的反擔(dān)保措施，以保障自身利益時(shí)也不應(yīng)該要求企業(yè)出具嚴(yán)格的100%的反擔(dān)保，否則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的存在就失去了合理性，因?yàn)槿绻麤](méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，被擔(dān)保方可直接向債權(quán)方提交作為反擔(dān)保標(biāo)的物的保證金或抵（質(zhì)）押物，還可節(jié)約一筆擔(dān)保費(fèi)用。上述現(xiàn)象被稱(chēng)為反擔(dān)保措施悖理”。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)生擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的可能性。２、擔(dān)保業(yè)務(wù)具有很大的風(fēng)險(xiǎn)和較高的不確定性由于信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊性，其面臨風(fēng)險(xiǎn)的作用機(jī)制及表現(xiàn)形式相當(dāng)復(fù)雜。一是信用風(fēng)險(xiǎn)，或稱(chēng)代償風(fēng)險(xiǎn)，這是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的最主要的也是最直接的風(fēng)險(xiǎn)；二是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及第三方信用風(fēng)險(xiǎn)，即由于企業(yè)反擔(dān)保抵押物、質(zhì)押物設(shè)置不合理，或者第三方反擔(dān)保人選擇不當(dāng)，在債務(wù)方不能履行債務(wù)，擔(dān)保方發(fā)生代償后，通過(guò)法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求反擔(dān)保人履行反擔(dān)保義務(wù)時(shí)，不能足額補(bǔ)償代償額造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；三是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償時(shí)，因沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金來(lái)滿(mǎn)足代償造成的信用支付風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制與一般保險(xiǎn)業(yè)所經(jīng)營(yíng)的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)又有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以通過(guò)統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法，比較 精確地計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)損失的概率，從而確定保費(fèi)率以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失及經(jīng)營(yíng)成本，并進(jìn)而獲得利潤(rùn)。信用擔(dān)保業(yè)務(wù)則不同，由于擔(dān)保項(xiàng)目的金額、期限各異，反擔(dān)保措施的落實(shí)程度千差萬(wàn)別，擔(dān)保項(xiàng)目的離散性很大，無(wú)法精確計(jì)算擔(dān)保費(fèi)率，大數(shù)原則無(wú)法或短期內(nèi)難以適用。正因?yàn)槿绱耍瑢?duì)擔(dān)保項(xiàng)目應(yīng)更多地運(yùn)用個(gè)案分析方法，結(jié)合擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)擔(dān)保方案，將每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在擔(dān)保機(jī)構(gòu)可接受的范圍內(nèi)。３、擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨著較大的可持續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)，信用擔(dān)保業(yè)才剛剛起步，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，許多風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)還未顯現(xiàn)。目前信用擔(dān)保的主要業(yè)務(wù)品種還是貸款擔(dān)保，這是一種風(fēng)險(xiǎn)程度最大的信用擔(dān)保形式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只靠微薄的保費(fèi)收入很難彌補(bǔ)可能發(fā)生的代償或賠付，這在很大程度上威脅著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施１、造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊(duì)伍擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢(shì)必要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。管理層人員應(yīng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境應(yīng)有充分的認(rèn)知和判斷能力。同時(shí)，要建立一支具有高度責(zé)任心，并具備財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專(zhuān)業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的員工隊(duì)伍。２、建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要合理設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制。目前應(yīng)強(qiáng)調(diào)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主決策，項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強(qiáng)，不搞扶貧濟(jì)困。要重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)，要建立監(jiān)事會(huì)和內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)并保持其權(quán)限的獨(dú)立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時(shí)性，加強(qiáng)信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。３、每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施擔(dān)保前期可行性論證應(yīng)當(dāng)嚴(yán)密，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、分析、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、轉(zhuǎn)移與承擔(dān)措施等要到位。目前，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可借助有關(guān)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的人才、技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，提高自身的信用調(diào)查與分析能力和對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別與控制能力。如探索與專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)共同組建具有高級(jí)專(zhuān)業(yè)水平的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過(guò)信用評(píng)級(jí)建立企業(yè)信用檔案，使項(xiàng)目審批公正、透明，努力把由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的損失減至最低程度。由于申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財(cái)務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)其未來(lái)的現(xiàn)金流量進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)。擔(dān)保過(guò)程控制應(yīng)注重?fù)?dān)保事后的及時(shí)性和連續(xù)性監(jiān)督，對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的擔(dān)保事故要盡早處理。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目要重點(diǎn)關(guān)注，專(zhuān)人監(jiān)控，提前制訂追索方案，盡力降低代償率和損失率。４、合理設(shè)計(jì)擔(dān)保組合在嚴(yán)格控制每筆擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)擔(dān)保資產(chǎn)組合的信用質(zhì)量、流動(dòng)性、多樣化、單一風(fēng)險(xiǎn)、地理分布、期限管理應(yīng)當(dāng)有明確的要求。根據(jù)每筆擔(dān)保情況，計(jì)算擔(dān)保的平均持續(xù)期限，保持擔(dān)保資金投資組合的平均持續(xù)期限與擔(dān)保的平均期限相匹配；根據(jù)每筆凈擔(dān)保業(yè)務(wù)量對(duì)應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換系數(shù)計(jì)算加權(quán)凈擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)加權(quán)凈擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)增加凈資本的數(shù)量，使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)與凈資本保持在合適的水平。合理的擔(dān)保組合方案為：①單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；②單一客戶(hù)擔(dān)保余額≤資本凈額的5%10%；③最大十家客戶(hù)擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；④最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；⑤擔(dān)保客戶(hù)信用等級(jí)分布A級(jí)以上≥65%，BBB級(jí)≤35%；⑥存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%。三、提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力１、自有資金是擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用的基礎(chǔ)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的主要支柱擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照財(cái)政部下發(fā)的有關(guān)自有資金運(yùn)作的管理規(guī)定，對(duì)自有資金投資組合的投資策略、投資政策、信用質(zhì)量、流動(dòng)性、多樣化、單一風(fēng)險(xiǎn)等應(yīng)當(dāng)有明確和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定。合理的投資組合為：①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國(guó)債投資；②固定資本（固定資產(chǎn)凈值＋在建工程）≤資本額的20%；③現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥50%；④流動(dòng)資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥65%；⑤流動(dòng)比率≥100%。⑥長(zhǎng)期股本投資（非上市）≤資本額的30%。２、建立資本補(bǔ)充和保障機(jī)制一是建立自身積累機(jī)制。二是完善增資擴(kuò)股的機(jī)制。三是爭(zhēng)取與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽署備用信貸協(xié)議等。四是責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取要采取審慎態(tài)度，盡可能反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失和未覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的大小。五是盡可能爭(zhēng)取政府的支持，對(duì)發(fā)生的代償損失給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。３、擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)對(duì)銀行貸款提供部分擔(dān)保時(shí)，要防止銀行作出有利于自己的選擇，約定銀行通過(guò)銀行帳戶(hù)扣劃的款項(xiàng)要按擔(dān)保責(zé)任分享。要求被擔(dān)保人只能在擔(dān)保人的協(xié)作銀行開(kāi)戶(hù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解被擔(dān)保人的資金信息。 質(zhì)押物和質(zhì)押物存放倉(cāng)庫(kù)如何認(rèn)定 重慶地區(qū)銀行住房抵押貸款條件 法律中規(guī)定(2018)的公司登記事項(xiàng)都有哪些 如果受托人訂立租賃合同書(shū)范本2018最新則委 對(duì)股權(quán)質(zhì)押新規(guī)的內(nèi)容有哪些解讀 銀行按揭貸款的程序（一） 擔(dān)保人需要承擔(dān)的責(zé)任 最新商品房?jī)?yōu)先