【正文】 理管理建議當(dāng)前農(nóng)信社客戶經(jīng)理管理中存在的問(wèn)題首先，農(nóng)信社的獎(jiǎng)懲制度缺乏一定科學(xué)性，使客戶經(jīng)理放貸消極思想嚴(yán)重。一方面，農(nóng)信社加大了對(duì)責(zé)任貸款的追究推行，客觀上也導(dǎo)致了農(nóng)信社支農(nóng)責(zé)任的弱化。一是導(dǎo)致客戶經(jīng)理惜貸、恐貸的心理加重。由于責(zé)任追究制的推行，部分客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款過(guò)程中，怕失誤而連累自己，縮手縮腳，對(duì)貸款戶的考查過(guò)于嚴(yán)格，產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象；二是導(dǎo)致農(nóng)信社的閑置資金增加，經(jīng)營(yíng)成本加大。責(zé)任追究制的實(shí)行，使客戶經(jīng)理不能及時(shí)發(fā)放貸款，不積極營(yíng)銷貸款，出現(xiàn)“寧可錯(cuò)過(guò)千戶，不可失誤一戶”的現(xiàn)象，致使支農(nóng)資金不到位，造成信用社資金利用率低，經(jīng)營(yíng)成本加大；三是導(dǎo)致人情貸款出現(xiàn)?？蛻艚?jīng)理在責(zé)任追究的束縛下，對(duì)于自己的關(guān)系戶，感覺(jué)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的人情貸款發(fā)放增多，造成信用社發(fā)放貸款壘大戶、一戶多貸、冒名頂替現(xiàn)象發(fā)生；四是導(dǎo)致社農(nóng)關(guān)系日趨緊張。惡化了農(nóng)戶與農(nóng)信社的關(guān)系，不利于農(nóng)信社開(kāi)展新業(yè)務(wù)。另一方面，農(nóng)信社尚未建立起統(tǒng)一、綜合的考核指標(biāo)體系，較明顯地偏重于存貸款營(yíng)銷等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與績(jī)效指標(biāo)掛鉤后，容易對(duì)客戶經(jīng)理的工作產(chǎn)生導(dǎo)向作用，影響客戶經(jīng)理綜合作用的發(fā)揮。同時(shí)，績(jī)效考核缺乏科學(xué)性和合理性。受信貸風(fēng)險(xiǎn)隱藏深、難以預(yù)測(cè)等因素的影響，對(duì)客戶經(jīng)理的績(jī)效考核一直是難點(diǎn)，考核無(wú)法量化、細(xì)化，績(jī)效激勵(lì)上存在很大不足，績(jī)效仍然以所在部門或機(jī)構(gòu)為考核單位，并沒(méi)有具體到個(gè)人身上，分配效果難以體現(xiàn)，打擊了客戶經(jīng)理的工作積極性?？蛻艚?jīng)理在放與不放面前選擇了不放或少放，消極放貸思想嚴(yán)重，極大地影響了農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展和社會(huì)形象。其次，客戶經(jīng)理報(bào)酬相對(duì)較低，工作量大，致使在市場(chǎng)調(diào)查和信息反饋上投入不足。農(nóng)信社客戶分散、戶數(shù)多、金額小，信貸工作量繁重。近年來(lái)，農(nóng)信社信貸手續(xù)方面的要求越來(lái)越多，越來(lái)越嚴(yán)格，信貸檢查頻率加大，客戶經(jīng)理辦理每一筆貸款花費(fèi)的時(shí)間和精力大大增加，工作量聚增，但其工資報(bào)酬卻增加很少或沒(méi)有增加，致使客戶經(jīng)理在市場(chǎng)調(diào)查和貸后檢查催收上的投入精力不足，流于形式，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)信社或多或少存在政府行政干預(yù)放款現(xiàn)象，客戶經(jīng)理缺乏自主性。多年以來(lái)，農(nóng)信社受政府行政干預(yù)指令客戶經(jīng)理發(fā)放扶貧貼息貸款、小額擔(dān)保再就業(yè)貸款的情況仍然存在，隨著時(shí)間的推移，在責(zé)任認(rèn)定時(shí)，會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣難以澄清和無(wú)法界定的責(zé)任問(wèn)題，造成了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)客戶經(jīng)理管理的對(duì)策及建議首先，要加大對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)。根據(jù)目前的現(xiàn)實(shí)狀況，一是要舉辦專題培訓(xùn)班，強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高專業(yè)知識(shí)水平；二是組織客戶經(jīng)理走出去進(jìn)行交流學(xué)習(xí)。采取跨區(qū)域、跨社（行）交流的學(xué)習(xí)方式，以及多種形式的經(jīng)驗(yàn)交流、研討，取長(zhǎng)補(bǔ)短，切實(shí)提高自身素質(zhì)；三是要警示教育不放松，通過(guò)警示教育提高客戶經(jīng)理的思想認(rèn)識(shí)，樹(shù)立積極的人生觀、世界觀、價(jià)值觀。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理行為的監(jiān)督管理；四是要實(shí)行信貸崗位定期輪換制度。實(shí)行定期輪崗制能夠避免一些客戶經(jīng)理因長(zhǎng)期在一個(gè)地方工作和長(zhǎng)期包一個(gè)片而滋生腐敗現(xiàn)象。其次，明確信貸崗位職責(zé)分工。根據(jù)信貸工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，合理制定客戶經(jīng)理崗位職責(zé)，將客戶經(jīng)理的工作重點(diǎn)和考核重點(diǎn)放在市場(chǎng)調(diào)查、信息反饋、貸款后續(xù)檢查、收貸收息上來(lái)，減少其他工作對(duì)客戶經(jīng)理精力的占用，切實(shí)發(fā)揮客戶經(jīng)理的工作職責(zé)，向轄區(qū)客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，全力鞏固農(nóng)信社的市場(chǎng)份額。第三，完善客戶經(jīng)理的考核管理機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)考核機(jī)制的科學(xué)、合理、正向激勵(lì)。一是建立有效的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)做出成績(jī)和貢獻(xiàn)的客戶經(jīng)理，要及時(shí)給予他們思想政治工作的激勵(lì)、精神激勵(lì)和物質(zhì)激勵(lì)，打破那種干多干少一個(gè)樣、干好干壞先進(jìn)輪流當(dāng)?shù)摹捌骄髁x”做法，用按勞分配的政策激勵(lì)大家的工作積極性和創(chuàng)造性，以促其更加奮發(fā)努力工作。二是是實(shí)行客戶經(jīng)理等級(jí)管理，根據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力和工作貢獻(xiàn)，合理核定客戶經(jīng)理等級(jí)，在績(jī)效考核上嚴(yán)格區(qū)分，切實(shí)調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的工作積極性。三是在對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行績(jī)效考核的同時(shí)以客戶經(jīng)理為單位建立風(fēng)險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)因個(gè)人責(zé)任造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。提高客戶經(jīng)理的責(zé)任意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)筑起農(nóng)信社信貸管理的安全屏障。四是完善客戶經(jīng)理離職審計(jì)評(píng)價(jià)制。客戶經(jīng)理離職時(shí)，要準(zhǔn)確、合理、全面地進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)，對(duì)于任職期內(nèi)的信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)界定，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)將管戶的信貸資產(chǎn)移交于新的客戶經(jīng)理，確保信貸工作的延續(xù)。五是建立完善客戶經(jīng)理盡職免責(zé)機(jī)制，對(duì)能夠認(rèn)真履職，而貸款因外界不可抗力造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，以及為履行農(nóng)信社社會(huì)責(zé)任所造成的貸款損失，農(nóng)信社應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任客戶經(jīng)理實(shí)行責(zé)任豁免。第四，強(qiáng)化客戶經(jīng)理工作的獨(dú)立性。合理確定客戶經(jīng)理授權(quán)授信，保障客戶經(jīng)理工作上的相對(duì)獨(dú)立性，使其能夠針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作充分發(fā)表自己的、意見(jiàn)，減少對(duì)客戶經(jīng)理工作的各種不必要地干預(yù)?？蛻艚?jīng)理要根據(jù)市場(chǎng)需求，按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則，深入調(diào)查、合理判斷、客觀分析提出貸款意見(jiàn)和建議，相關(guān)決策人員根據(jù)調(diào)查意見(jiàn)做出信貸決策。第五，堅(jiān)決落實(shí)客戶經(jīng)理責(zé)任追究。對(duì)違反省聯(lián)社規(guī)章制度行為，造成信貸資金損失的責(zé)任人，不論是誰(shuí)，一律嚴(yán)肅處理，決不姑息遷就。只有遵守信貸管理制度，嚴(yán)格信貸投放政策，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，落實(shí)銀監(jiān)新規(guī)，就能夠控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，才能確保農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。2011年10月20日第三篇：構(gòu)建農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的問(wèn)題構(gòu)建農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制的問(wèn)題隨著農(nóng)村信用社改革的不斷深化，信貸管理只有在風(fēng)險(xiǎn)管理上革命，才能確立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前，農(nóng)信社正面臨著前所未有的生存危機(jī)，其產(chǎn)生危機(jī)根源的兩個(gè)最大的因素，就是資本嚴(yán)重不足與風(fēng)險(xiǎn)管理能力低。各農(nóng)村信用社，在當(dāng)?shù)卣c銀行監(jiān)管部門的大力支持下，通過(guò)置換不良資產(chǎn)，增資擴(kuò)股來(lái)提高資本充足率的工作正進(jìn)展較快，預(yù)計(jì)絕大多數(shù)農(nóng)村信用社，以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社。在最后年內(nèi)都能達(dá)到資本充足率的要求?，F(xiàn)在最關(guān)鍵是如何提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力，這是一項(xiàng)十分艱巨的長(zhǎng)期的任務(wù)。不是在短期內(nèi)靠外力因素可以完成的，而是需要靠?jī)?nèi)部各項(xiàng)綜合配套改革，才能逐步提升，需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中，如何有效地借鑒西方商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)先進(jìn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)信社的自身發(fā)展實(shí)際，建立起農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制，是每個(gè)農(nóng)信社高級(jí)管理人員亟需研究解決的重要課題。本文結(jié)合菏澤市農(nóng)村信用社發(fā)展歷程對(duì)此進(jìn)行一些探討，求教于大方之家。一 農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題目前，農(nóng)信社在風(fēng)險(xiǎn)管理上普遍存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。一是經(jīng)營(yíng)理念上的存在偏差。導(dǎo)致沒(méi)