【正文】 信額度，也有合作經(jīng)濟(jì)組織的無(wú)抵押的低息、無(wú)息貸款等，各種金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)相互配合。（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶(hù)，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。國(guó)際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴(lài)、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶(hù)自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無(wú)法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。內(nèi)容提要近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國(guó)的小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問(wèn)題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國(guó)發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對(duì)策。本文希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當(dāng)前農(nóng)村金融困境、“三農(nóng)”問(wèn)題等起到一定的推動(dòng)作用。第二篇：淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸淺論我國(guó)農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村小額信貸在中國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)農(nóng)村小額信貸始于1993 年，即中國(guó)社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實(shí)施的小額信貸扶貧實(shí)驗(yàn)。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國(guó)正式發(fā)展的第一階段，即推行試點(diǎn)的初期階段。這一階段小額信貸的資金來(lái)源主要依靠國(guó)際捐助，沒(méi)有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運(yùn)作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國(guó)的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴(kuò)展階段。這一階段國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。國(guó)家開(kāi)始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國(guó)家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。第三個(gè)階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農(nóng)村信用合作社大力開(kāi)展小額信貸的階段。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下，開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在中國(guó)大陸展開(kāi)。在國(guó)家政策支持下，小額信貸扶貧項(xiàng)目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無(wú)法得到有效滿(mǎn)足。從宏觀層面來(lái)看，農(nóng)戶(hù)的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿(mǎn)足。盡管目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶(hù)的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶(hù)的資金需求額也越來(lái)越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。在思想意識(shí)上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，信用觀念不強(qiáng)。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶(hù)憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶(hù)在實(shí)際操作中未意識(shí)到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問(wèn)題。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國(guó)每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠?jī)煞N方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門(mén)實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場(chǎng)因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶(hù)一般都沒(méi)有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，由于農(nóng)戶(hù)資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無(wú)法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，迫切需要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑置資金。一方面是農(nóng)戶(hù)強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長(zhǎng)，形成了主任一人說(shuō)了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對(duì)貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶(hù)進(jìn)行逐一核對(duì)，使違規(guī)問(wèn)題長(zhǎng)期隱藏。目前我國(guó)的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類(lèi)。一是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。此類(lèi)項(xiàng)目主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決。目前，這類(lèi)機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會(huì)存款，如果作為長(zhǎng)期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。此類(lèi)項(xiàng)目可稱(chēng)之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱(chēng)，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)社貸款。三、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸的建議。成立由政府部門(mén)、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。按農(nóng)戶(hù)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、家庭狀況等評(píng)定多個(gè)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。在資信等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的貸款需求。要扶持和推動(dòng)信用農(nóng)戶(hù)、信用企業(yè)健康成長(zhǎng)，使他們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是無(wú)形資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，要像經(jīng)營(yíng)其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶(hù)小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對(duì)貸款資金的投向、效果及時(shí)記錄。對(duì)出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶(hù)要立即收回信用證，對(duì)擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門(mén)的作用，建立定期和不定期檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰制度。，控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎(jiǎng)懲掛鉤。客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款的管理和新貸款的營(yíng)銷(xiāo)，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過(guò)50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機(jī)制要對(duì)貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進(jìn)行考核，個(gè)人報(bào)酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒(méi)收其風(fēng)險(xiǎn)金。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時(shí)償還，不被長(zhǎng)期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。，提高信用社放貸的可預(yù)測(cè)行。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險(xiǎn)的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者又是低收入，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，將商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開(kāi)，這樣雖然有利于提高政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的針對(duì)性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會(huì)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)性經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利的影響。因此，可選擇通過(guò)給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問(wèn)題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對(duì)提振農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。第三篇：淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展論文摘要：小額信貸在上世紀(jì)70年代發(fā)端于孟加拉國(guó)，它是滿(mǎn)足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于貧困人口，額度很小，無(wú)需抵押通過(guò)提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營(yíng)小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國(guó)經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個(gè)階層來(lái)講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問(wèn)題。故而對(duì)農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農(nóng)村金融服務(wù)是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問(wèn)題。我國(guó)在完善農(nóng)村金融服務(wù)、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，包括：建立以專(zhuān)門(mén)服務(wù)“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改變沒(méi)有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國(guó)情 制度完善 信用諾貝爾和平獎(jiǎng)得主，孟加拉國(guó)的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個(gè)偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人比富人更值得信任！從這個(gè)意義上說(shuō)，我甚至認(rèn)為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因?yàn)樵谒?，?jīng)濟(jì)學(xué)界的主流觀點(diǎn)是：富人比窮人更講信用。這個(gè)觀點(diǎn)在中國(guó)尤其甚囂塵上，國(guó)內(nèi)有一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，就曾經(jīng)煞有介事地自問(wèn)自答道：為什么這個(gè)世界總是資本在支配勞動(dòng)而不是勞動(dòng)在支配資本？這是因?yàn)楦蝗丝偙雀F人講信用。他解釋說(shuō)：因?yàn)楦蝗擞胸?cái)