【正文】 信額度，也有合作經濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構和金融業(yè)務相互配合。（六）要建立保證貸款償還的機制小額信貸由于主要貸款給農戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負責。農村中小金融機構的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農戶自愿的基礎上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業(yè)務的良性發(fā)展。內容提要近年來，農村小額信貸取得了長足發(fā)展，農村中小金融機構的業(yè)務也逐步實現(xiàn)了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對這一現(xiàn)實，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細分析了我國農村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進農村小額信貸良性發(fā)展的具體對策。本文希望通過對我國農村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當前農村金融困境、“三農”問題等起到一定的推動作用。第二篇：淺論我國農村小額信貸淺論我國農村小額信貸一、農村小額信貸在中國的發(fā)展狀況我國農村小額信貸始于1993 年，即中國社科院在河北易縣借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式”實施的小額信貸扶貧實驗。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國正式發(fā)展的第一階段，即推行試點的初期階段。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機構為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴展階段。這一階段國家財政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運作中。國家開始在較大范圍內推廣政府主導型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。第三個階段是全面推廣階段（2000年至今）。主要是農村信用合作社大力開展小額信貸的階段。它是以農村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策；2007 年初，銀監(jiān)會批準設立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農村資金互助社。截止2008 年年底，己經有數(shù)百個小額貸款試點在中國大陸展開。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴展，小額信貸規(guī)模不斷擴大，受益人口不斷增多。二、我國農村小額信貸發(fā)展中存在的問題。首先，貸款額度與農民的需求不協(xié)調，農村資金需求仍無法得到有效滿足。從宏觀層面來看，農戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農信社對農戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。在思想意識上，部分農民文化層次較低，素質不高，法律意識淡薄，信用觀念不強。在操作上，信用貸款是農戶憑此借款的法律憑證，許多農戶在實際操作中未意識到其背后的法律責任，存在轉借、冒名的問題。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農業(yè)生產。中國每年約有13 億公頃農作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農業(yè)災害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農業(yè)保險。從實際情況看，這種補償性質的災害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發(fā)展和結構調整對農業(yè)保險的要求。由于當前農業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發(fā)放貸款的積極性。3農村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內在原因.。隨著社會主義市場經濟體制的建立和農村經濟結構調整，廣大農民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當前服務農村經濟的功能存在缺陷，設在農村的郵政儲蓄機構只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農村資金。因此，直接為農民服務的金融機構實際上只有農村信用合作社一家，但農村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農戶強烈的資金需求，另一方面是農村資金的大量流失，農村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農民貸款難的問題沒有得到實質性的解決。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農信社主任擔任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農戶進行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型項目，它的基本目標是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。三、進一步發(fā)展我國農村小額信貸的建議。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構，制定可行的實施程序、評定標準。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認識到誠信是無形資產，效益靠信譽實現(xiàn)，要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。，控制貸后風險。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤。客戶經理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。，提高信用社放貸的可預測行。由于農業(yè)自然災害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農業(yè)經營是在廣闊的地域上進行，農業(yè)(特別是農作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經濟承受能力較弱的農民。因此，農業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機構同政策性保險業(yè)務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務的針對性和廣泛性，有利于農業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務的單一會對政策性農業(yè)保險公司的持續(xù)性經營產生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準入資源，鼓勵現(xiàn)有多種保險機構開辦農業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結合的路子。農村信用社小額信貸業(yè)務對三農問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。第三篇：淺析農村小額信貸在我國的發(fā)展淺析農村小額信貸在我國的發(fā)展論文摘要：小額信貸在上世紀70年代發(fā)端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農業(yè)大國，農業(yè)在國民生產中占據(jù)著重要的地位，要想使中國經濟有質的飛躍，就必須要首先發(fā)展農業(yè)。但由于農民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農業(yè)生產的基本資金，因此，要發(fā)展農業(yè)生產，首先必須解決的資金問題。故而對農民的小額貸款制度就顯得尤為重要。完善農村金融服務是建立現(xiàn)代農村金融制度的核心問題。我國在完善農村金融服務、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的經驗，包括：建立以專門服務“三農“為宗旨的農村金融機構，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。關鍵詞：小額信貸 農村金融 農民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國情 制度完善 信用諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個偉大經濟學證明：窮人比富人更值得信任！從這個意義上說，我甚至認為他更應該獲得諾貝爾經濟學獎。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因為在他之前，經濟學界的主流觀點是：富人比窮人更講信用。這個觀點在中國尤其甚囂塵上，國內有一位著名經濟學家，就曾經煞有介事地自問自答道：為什么這個世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因為富人總比窮人講信用。他解釋說：因為富人有財