【正文】 貸公司）交由地方政府負責(zé)監(jiān)管。中國人民銀行小額信貸專題組（2008年）認為，對小額信貸公司在試點期間采取此類形式具有合理性，而隨著試點的進一步發(fā)展，試點小額信貸公司的前置審批和日常監(jiān)管責(zé)任，也可能向某個“常設(shè)”機構(gòu)轉(zhuǎn)移。指導(dǎo)意見實際上將這一問題交由試點地區(qū)地方政府負責(zé)，因為對“只貸不存”的小額信貸公司的監(jiān)管實際上采取的非審慎態(tài)度。從上述觀點可以看出，非正規(guī)小額信貸組織的監(jiān)管問題也已引起業(yè)界和監(jiān)管部門的重視，根據(jù)是否吸收存款進行分類和非審慎監(jiān)管成為主流。六、我國小額信貸發(fā)展方向國際趨勢理論界對國際范圍內(nèi)小額信貸的發(fā)展趨勢進行的研究主要集中在以下幾個方面：一是對小額信貸可持續(xù)發(fā)展的判斷；二是小額信貸的制度主義趨向；三是小額信貸提供多樣化的金融服務(wù)。王群琳（2003）認為，從發(fā)展進程看，國際小額信貸主要分成三個層次，關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述區(qū)的小額信貸發(fā)展最大的威脅就是機構(gòu)運作的高成本，以及脫離對捐贈的依賴。焦瑾璞、楊駿（2006）認為，隨著國際社會和各國政府基于農(nóng)村經(jīng)濟增長和扶貧目標(biāo)對各類小額信貸機構(gòu)抱有越來越多的期待，小額信貸的發(fā)展趨勢已經(jīng)逐漸變得清晰：一是從小額信貸到微型金融；二是從福利主義到制度主義；三是關(guān)于小額信貸機構(gòu)行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見正在形成；四是逐步放松有關(guān)小額信貸的利率管制；五是小額信貸應(yīng)該發(fā)揮更多的社會和經(jīng)濟作用。中國趨勢國內(nèi)關(guān)于正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸的研究，大約始于1996年，特別是2005年10月中國人民銀行在山西、陜西、貴州、四川和內(nèi)蒙設(shè)立七個小額信貸公司試點以后，我國小額信貸的研究達到了白熱化程度。在發(fā)展趨勢方面，主要圍繞以下幾個問題進行了研究：關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述長，沒有說明農(nóng)村信用社是否能成為小額信貸的主力軍，但卻肯定了非正規(guī)小額信貸組織的發(fā)展前景。本文認為，非正規(guī)小額信貸組織在中國的小額信貸市場中，不可能成為主要力量，只能充當(dāng)補充和完善的角色，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行為代表的正規(guī)金融機構(gòu)在中國政府的引導(dǎo)下，以后仍然是我國小額信貸市場的主要供給力量，而且供給成本、供給效率和供給技術(shù)是非正規(guī)小額信貸組織無法比擬的。關(guān)于小額信貸可持續(xù)發(fā)展面臨問題及對策的文獻綜述[4]汪三貴．中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的障礙和前景[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2000，（12）[5][J].金融與經(jīng)濟,2006,(6).[6]Tsai, Kellee S.: Imperfect Substitutes: The Local Political Economy of Informal Finance and Microfinance in Rural China and India, World Development, ,2004.[7] 湯敏．小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題研究[D]．西南財經(jīng)大學(xué)﹒2004.[8]吳曉靈．中國小額信貸商業(yè)化與商業(yè)化合作機制探討[J]．市場論壇, 2009,(01)[9] 馬彩彩．利率市場化對農(nóng)村信貸市場供求主體的影響[D]．中國農(nóng)業(yè)大學(xué)博士學(xué)位論文﹒2005.[10] 程恩江．農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險分析及對策[J]．現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技, 2008,(06)[11] 蔡浩，屈志光，江喜林．小額信貸的經(jīng)濟分析——基于貴州的實證研究 [J]．貴州財經(jīng)學(xué)院院報, 2008,(05)[12] 焦瑾璞、楊駿．農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的法律規(guī)制[J]．法制與社會, 2007,(01)第二篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵約束機制，調(diào)動窮人的積極性，實現(xiàn)對窮人的救助。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風(fēng)險大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時也間接阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,必須走可持續(xù)發(fā)展道路，才能更有利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：小額信貸；問題及對策；可持續(xù)發(fā)展Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low ine people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural words: micro credit。problems and countermeasures。sustainable development一、緒論（一）、研究的目的小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直為低收入階層提供金融服務(wù)，通過金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益。但是我國小額信貸還不完善，在實施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問題。因此，研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展可以為進一步提高和改進小額信貸的操作和完善農(nóng)村小額信貸的規(guī)范和健康發(fā)展提供理論和實踐依據(jù)。第 1 頁（共 1 頁）（二）、研究的意義“三農(nóng)”問題一直是困擾我國經(jīng)濟實現(xiàn)持續(xù)增長和突破的絆腳石。首先，農(nóng)村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)等都需要資金作為保障。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實卻存在嚴(yán)重資金供求矛盾。其次，對于我國金融體制完善和提升而言，關(guān)鍵還是在于農(nóng)村金融的發(fā)展。改變信貸要素農(nóng)村金融市場不完善，是解決我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的唯一路徑。要想解決好“三農(nóng)”資金缺乏問題，必須首先將農(nóng)村的問題作為出發(fā)點和基礎(chǔ)，這樣才能推動深層次問題改善。小額信貸是服務(wù)于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農(nóng)村脫貧的重要方式，是解決農(nóng)村問題的最好方法。它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它能滿足廣大農(nóng)戶小額貸款需求，增加農(nóng)村收入，減少城鄉(xiāng)貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補政府財政資金不足，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；改善農(nóng)村信貸市場條件，補充正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村的金融缺陷，從而解決整個農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問題。因此，一旦小額信貸風(fēng)險問題得到有效控制，將會極大促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。所以，研究我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險控制和管理具有重要現(xiàn)實意義。二、小額信貸的概述（一）、小額信貸的概念小額信貸是對低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。小額信貸的定義目前還沒有統(tǒng)一。各種模式均包含兩個層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即一定規(guī)模的展開和服務(wù)于目標(biāo)群體；二是保證機構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機構(gòu)持續(xù)性。兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機的結(jié)合起來。(二)、小額信貸的特征小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優(yōu)勢一方面符合貧困用戶的實際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風(fēng)險。大部分的小額信貸采用連續(xù)放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽,金融機構(gòu)還能適度的增加后續(xù)貸款額度,以激勵其按時還款。小額信貸主要以窮人為服務(wù)對象,有些貸款項目特別規(guī)定了只向貧困戶中的婦女發(fā)放,這種具有特定發(fā)放目標(biāo)群體，是與小額信貸的特定服務(wù)目標(biāo)相對應(yīng)的。貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關(guān),而且高利率對非貧困戶起到自動過濾的作用。農(nóng)村小額貸款需要市場經(jīng)濟作為基本的運行環(huán)境,在這樣的宏觀條件下才能實現(xiàn)在操作和經(jīng)濟上的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營。只有真正做到財務(wù)上的自負盈虧,沒有政府的強制干預(yù)才能持久為窮人服務(wù),小額信貸是金融項目的創(chuàng)新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來的弊端。貸款條件相對靈活,因為主要是對許多貧困人口的無需擔(dān)保和抵押的小額信貸,所以放款手續(xù)相對簡便,貧困者易于接受。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔(dān)保的門檻過高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務(wù)之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務(wù)的補充。小額貸款季候除傳統(tǒng)的金融服務(wù)外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會議等方式對目標(biāo)群體進行專業(yè)的培訓(xùn),提高資金使用的能力。完全公開狀態(tài)下選擇貸款項目、發(fā)放與回收貸款。貸款人可以自主選擇生產(chǎn)經(jīng)營項目,信貸機構(gòu)可以提供信息和服務(wù)進行專業(yè)的引導(dǎo),但不強制干預(yù)貸款人對所選項目的自主權(quán)。（三）、小額信貸的起源和發(fā)展小額信貸最早發(fā)端于20世紀(jì)70年代的孟加拉國，當(dāng)時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：第一階段是70年代的農(nóng)戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。三、我國農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題(一）、目標(biāo)群體的定位不明確小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會救助性質(zhì)的補貼式扶貧項目。目標(biāo)群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認為小額信貸是國家的扶貧救濟款，缺乏有貸有還的意識，直接影響了小額信貸的還款率。中國地域廣大，各地區(qū)弱勢群體有很大差距。東部沿海地區(qū)的中低收入農(nóng)戶和中西部地區(qū)的中低收入農(nóng)戶差別很大。同樣小額信貸項目由于項目所在區(qū)域不同、目標(biāo)群體的實際經(jīng)濟狀況不同可能會有不同的模式。（二）、新型農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)自立能力弱第 3 頁（共 3 頁）國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)。盡管小額信貸機構(gòu)在短期內(nèi)對提高