【正文】 能品種單一、安全環(huán)境有待提高、風(fēng)險阻礙銀行卡發(fā)展等問題，并有針對性地提出了豐富銀行卡功能、改善用卡環(huán)境、采取措施控制風(fēng)險等對策，使我國的銀行卡業(yè)務(wù)獲得健康、迅速的發(fā)展。【關(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險 發(fā)展銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀40年代，隨著計算機技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。其迅猛的發(fā)展速度與當(dāng)今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。一 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一、營銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標語、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁單等，廣告宣傳、營銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺等客上門，或是簡單地通過貸款手段，利用一些社會關(guān)系資源強行推銷。而且相當(dāng)一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。、布局不合理目前在中國經(jīng)濟最發(fā)達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機的使用給客戶帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：客戶使用銀行卡刷卡消費時，常常遇到線路故障，每逢過年過節(jié)時會出刷卡延時、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時會有吞卡、死機等現(xiàn)象。在商場使用POS機刷卡消費時，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。（三）銀行卡風(fēng)險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進行消費或取現(xiàn)造成的風(fēng)險；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過更改掛失卡的卡號或過期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險。、持卡人自身防范意識淡薄如營業(yè)網(wǎng)點的密碼鍵盤外露、操作臺過大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策在市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能 開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。一些金融機構(gòu)致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設(shè)計的產(chǎn)品，使有關(guān)市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來可觀盈利。擴大特約商戶的覆蓋費，對小商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝ＰＯＳ機時進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企業(yè)都有好處。（二）改善用卡環(huán)境中國銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進行改進，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。同時建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險為了有效控制銀行卡風(fēng)險的形成，具體措施包括：、降低科技犯罪風(fēng)險努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變造能力，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機時，要對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。同時要加強銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。要解決銀行卡惡意透支、冒用、盜用銀行卡等犯罪活動，銀行就要運用先進的計算機和通訊手段，建立先進的信息網(wǎng)絡(luò)交換中心，實行跨行與異地流通，建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息交流制度，加強止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單，不僅國內(nèi)外各銀行之間要加強合作，而且國內(nèi)各銀行與其他國家的銀行也應(yīng)加強合作，相互通報銀行卡止付情況，定期交換銀行卡止付名單，堵塞某些不法分子輪換辦卡、輪流透支以及國外不法分子到國內(nèi)進行違法犯罪活動的渠道和漏洞。、持卡人的自身防范意識銀行要加強設(shè)備設(shè)施的管理，營業(yè)網(wǎng)點要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營業(yè)網(wǎng)點的保安人員也要維持現(xiàn)場秩序。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。輸入密碼時不要被他人偷窺。、完善內(nèi)部監(jiān)控制度要強化內(nèi)部管理機制，銀行一方面要對自己的工作人員加強業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，設(shè)立完善的內(nèi)部監(jiān)控制度，健全各項責(zé)任制和管理制度，建立專門的稽核工作體系，提高工作人員素質(zhì)，杜絕銀行卡工作人員利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)起來作案。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴格按規(guī)定的程序來核實、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強對特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費”的手段套取銀行資金。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。在銀行卡市場競爭日益激烈的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營效益?！緟⒖嘉墨I】.《春節(jié)高峰刷卡不再難》瀟湘晨報,20061 《中國信用卡》 中國金融出版社20073《中國銀行卡業(yè)現(xiàn)狀與未來》中國計劃出版社20075 、歐陽仁堂《金融與經(jīng)濟》中國金融出版社 20051 《商場現(xiàn)代