【正文】 完善一個將市場信息和管理決策迅速而準(zhǔn)確地在市場人員和管理部門間互相傳遞的機制，將“客戶中心主義”融入銀行經(jīng)營的全過程，在低成本條件下實現(xiàn)高質(zhì)量的個性化服務(wù)。 由于毋須理會時間及地域限制 就 可處理銀行交易，客戶可隨時隨地處理網(wǎng)上個人財務(wù)安排，因此特別吸引高素質(zhì)的優(yōu)良客戶 。 低成本運行 傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)上銀行的主要 銷售渠道是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的代理商制度。這種直接的營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)上的區(qū)別，傳統(tǒng)模式中大量的分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點將逐漸被計算機網(wǎng)絡(luò)、基于計算機網(wǎng)絡(luò)的前端代理人及作為網(wǎng)絡(luò)終端的個人電腦所取代，可以節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費用。而且電子銀行只需雇用少量人員，人工成本也隨之迅速下降。 服務(wù)的強適應(yīng)性 傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異集中反映在實力、資金和服務(wù)質(zhì)量等方面，而網(wǎng)上銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法的創(chuàng)新，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上，具有鮮明的需求 導(dǎo)向。網(wǎng)上銀行的整體實力，將主要體現(xiàn)在前臺業(yè)務(wù)受理和后臺數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。 業(yè)務(wù)空間廣闊 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍正在處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融機構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中。這些非金融機構(gòu)的介入，將會不斷推出新的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。同時， 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展不受時空 、 地域 及員工精力的 限制，可 以 最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。 貨幣存在形式發(fā)生本質(zhì)變化 傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)上銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主。電 子貨幣是指在零售支付機制中，通過銷售終端以及在不同的電子設(shè)備之間和公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲值”和預(yù)付機制。所謂“儲值”是指保存在物理介質(zhì)中可用來支付的價值，如信用卡、智能卡等，當(dāng)其儲存的價值被使用后，可以通過特定設(shè)備繼續(xù)存儲?！邦A(yù)付機制”是指存在于特定的軟件或網(wǎng)絡(luò)中的可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常稱為“電子現(xiàn)金”。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運營的效益。同時，基于網(wǎng)絡(luò)運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計部門提供準(zhǔn)確的金 融信息。 人力資源管理戰(zhàn)略和模式的重大改變 傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和培訓(xùn)重視單純的業(yè)務(wù)技能，而網(wǎng)上銀行則重視對員工綜合商業(yè)服務(wù)理念和全面服務(wù)素質(zhì)的訓(xùn)練。網(wǎng)上銀行需要的是復(fù)合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務(wù)的各種規(guī)范和作業(yè)流程，又能夠熟練掌握和應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和管理手段。 （三）網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類 一般來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種主要包括以下 7 方面內(nèi)容： 基本網(wǎng)上銀行服務(wù) 商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。 網(wǎng)上投資 由于金融服務(wù)市場發(fā)達，可 以投資 的金融產(chǎn)品種類眾多，國外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)和基金投資 等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。 網(wǎng)上購物 部分商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行能夠為客戶提供網(wǎng)上購物服務(wù)，而且已經(jīng)不局限于提供購物站點的鏈接或設(shè)立交易平臺，而是利用其自身強大的研發(fā)力量，為客戶提供多種人性化的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，便利客戶網(wǎng)上購物。 如花旗銀行為網(wǎng)上購物設(shè)立了一個富有特色的 Citibank Toolbar?？蛻糁灰螺d一個軟件進行安裝，就可以在個人計算機上安裝 Citibank Toolbar 工具條。該工具條為客戶提供多個網(wǎng)絡(luò)助理功能，包括：（ 1）提供 歷史功能，記錄客戶常去的網(wǎng)站；（ 2）記憶客戶不同賬戶的密碼，使客戶再次登錄時不用再輸入；（ 3）記錄客戶在填寫各種網(wǎng)上表格時的資料，當(dāng)再需要填寫時，只需要鼠標(biāo)一點就可以出來；（ 4）連接多個搜索引擎，方便客戶進行網(wǎng)上信息的搜索；（ 5）價格對比功能，當(dāng)客戶選擇一種商品時，該服務(wù)產(chǎn)品可以為客戶查找一系列電子商務(wù)網(wǎng)站的報價，方便客戶找出最低的價格。這應(yīng)該是花旗銀行網(wǎng)上購物服務(wù)品種中最有創(chuàng)意的一個功能。 商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購物。它們?yōu)榭蛻粼谙嗤姆?wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或 相關(guān)的信息服務(wù)，加強了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競爭領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。 個人理財助理服務(wù) 個人理財助理是國外網(wǎng)上銀行重點發(fā)展的一個服務(wù)品種。 各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。 企業(yè)銀行服務(wù) 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一 ，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。 企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。企業(yè)銀行服務(wù)還為企業(yè)客戶提供多種輔助服務(wù)，如多個銀行提供企業(yè)的薪水自動支付，節(jié)約了企業(yè)的人力物力。 其他金融服務(wù) 除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。 其他服務(wù) 網(wǎng)上銀行為客戶提供其他服務(wù)品種的目的，是希望借助其他服務(wù)的多樣性和特色，提高網(wǎng)上銀行對客戶的吸引力。這類服務(wù)產(chǎn)品通常具有各自的特點。例如，花旗銀行提供的 My Account增強了賬戶的管理服務(wù)，通過該項服務(wù)客戶可以統(tǒng)一管理所有的在線賬戶，包括花旗銀行賬戶和非花旗銀行賬戶、各種信用卡賬戶、投資賬戶，甚至電子郵件賬戶等等。只要客戶登錄了 My Account，輸入自己其他賬戶的賬號和密碼，下次登錄 My Account 時，客戶就可以直接管理這些賬戶了，而免除了多次重復(fù)輸入信息的繁瑣。 二、 我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀 （一） 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 與發(fā)達國家的網(wǎng)上銀行相比，盡管我國網(wǎng)上銀行起步較晚，但發(fā)展十分迅速。 招商銀行于1997 年 4 月 正式建立了網(wǎng)上銀行，推出了網(wǎng)上企業(yè)銀行和個人銀行業(yè)務(wù)。目前招商銀行已逐步建立起了由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城以及網(wǎng)上支付等組成的較為完善的網(wǎng)上銀行體系。繼招商銀行之后，國內(nèi)的各家銀行也相繼建立了各自的網(wǎng)上銀行。 1999 年 6 月，中國銀行總行正式推出其網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)，內(nèi)容包括網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、支付以及結(jié)算等。 1999 年 8月，中國建設(shè)銀行也正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 2021 年 1 月，建設(shè)銀 行北京分行正式開通了個人理財業(yè)務(wù)，為客戶提供有關(guān)個人投