【正文】 與差異分析應建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶緊急預備金的兩種方式：流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金。貸款額度。例題：存款客戶向存款機構提供的轉賬憑證或填寫的存款憑條是()A 要約邀請 B 要約 C 承諾 D 合同例題：由于存款業(yè)務量巨大，故存款合同一般采用()A 客戶制定的格式合同 B 客戶與存款機構協(xié)商的格式C 存款機構的格式合同 D 口頭形式消費管理(1)即期消費和遠期消費(2)消費支出的預期(3)孩子的消費(4)住房、汽車等大額消費(5)保險消費債務管理(1)先算好可負擔的債務額度。銀行從業(yè)人員應幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。(2)合理利率成本下，個人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產價值。(3)注意事項：債務總量不超過凈資產。債務期限不超過退休年齡短期債務和長期債務間的比例?，F(xiàn)金、消費和債務管理的綜合考慮例題：某夫婦銀行存款6000元，月收入共6000元?，F(xiàn)在和父母住，所購住房一個月內可入住，則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()A 流動性問題不大B 應該將6000元存款換成股票基金C 可以將下個月的房屋出租D 不需要減少月支出二、保險規(guī)劃保險的定義：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。法律角度：保險是一種合同保險規(guī)劃具有風險轉移和合理避稅的功能。制定保險規(guī)劃的原則：(1)轉移風險的原則(2)量力而行的原則(3)分析客戶保險需要：適應性、支付能力、選擇性保險規(guī)劃的主要步驟：(1)確定保險標的(作為保險對象的財產及其有關利益，或者人的壽命和身體)只有對保險標的具有可保利益才能為其投保。可保利益應符合三個要求：必須是法律認可的主體。必須是客觀存在的利益。必須是可衡量的利益。(2)選定保險產品：常見的：意外傷害、健康險、人壽險、意外損毀險等。合理搭配不同險種，如主險+附加險(3)確定保險金額人的價值評估法：生命價值法、財務需求法、資產保存法等(4)明確保險期限保險規(guī)劃的風險(1)未充分保險的風險(2)過分保險的風險(3)不必要保險的風險例題：人身保險產品中的兩全保險不僅保障被保險人本人的利益，也使()利益得到保障。A 債權人 B 債務人 C 繼承人 D 受益人三、稅收規(guī)劃通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅事項提前做出安排，以達到少繳稅或遞延剿說的目的。稅收規(guī)劃的原則(1)合法性(2)目的性(3)規(guī)劃性(4)綜合性稅收規(guī)劃的基本內容(1)避稅規(guī)劃：非違法性。有規(guī)則性。前期規(guī)劃性和后期的低風險性(2)節(jié)稅規(guī)劃：合法性，有規(guī)則性，經營的調整型和后期無風險性。(3)轉嫁規(guī)劃：將稅負轉嫁給消費者或供應商，純經濟行為稅收規(guī)劃的主要步驟(1)了解客戶的基本情況要求：婚姻、子女、財務、投資意向、風險態(tài)度、納稅歷史情況、短期所得或長期利益。(2)控制稅收規(guī)劃方案的執(zhí)行(3)實例：客戶工資薪金轉化為勞務報酬。工資薪金與勞務報酬分別納稅例題：下列個人稅收策劃行為不能達到合理避稅目的的是()A 將收入購買基金以得到時間價值，延期繳稅B 企業(yè)為員工提供住房而在工資里扣除C 以報銷費用形式取得部分收入D 分期支付獎金四、人生事件規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃(1)誤區(qū)：計劃開始太遲。對收入和費用估計過于樂觀。投資過于保守(2)退休規(guī)劃步驟：客戶退休生活設計。第一年費用需求分析。退休期間總費用分析、退休后的年收入狀況。例題：一個完整的退休規(guī)劃包括()等內容。A 工作生涯設計 B 退休后生活設計C 自籌退休金部分的儲蓄設計 D 自籌退休金部分的投資計劃E 保險產品設計五、投資規(guī)劃：概述:.投資的目的：用確定的現(xiàn)值犧牲換取不確定的未來收益。直接投資(實物投資)、間接投資(金融產品)投資規(guī)劃步驟：(1)確定客戶投資目標(2)讓客戶自己認識自己的風險承受能力(3)根據(jù)客戶目標和風險承受能力來確定投資策略(4)實施投資計劃(5)監(jiān)控投資計劃 業(yè)務的合規(guī)性一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件(1)具有相應的風險管理體系和內部控制制度(2)有具備開展相關業(yè)務工作經驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員。(3)具有良好的市場風險識別、計量、檢測與控制體系。(4)信譽良好、近兩年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件(5)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件關于機構設置于業(yè)務申報材料(1)建立體系(2)申請需要批準的個人理財業(yè)務，報送銀監(jiān)會一式三份(3)申請不需要批準的個人理財業(yè)務，及時報送銀監(jiān)會關于業(yè)務制度建設的要求(1)建立內部控制和定期檢查制度(2)理財計劃各步驟的內部審核制度。(3)建立相應的風險管理體系。(4)設置風險管理指標(5)與客戶簽合同，明確義務和責任關于理財人員的要求：每年的培訓時間不少于20小時關于個人理財資金使用語核算管理的條件：在理財計劃存續(xù)期內，商業(yè)銀行應向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等。賬單提供不少于2次，且至少每個月提供一次。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制：二、個人理財業(yè)務風險管理需要銀監(jiān)會批準的：(1)保證收益理財計劃(2)需經銀監(jiān)會批準的其他個人理財業(yè)務其他業(yè)務，不需要銀監(jiān)會審批。但也要按照規(guī)定，在發(fā)售產品后5日，將相關資料報送銀監(jiān)會。材料包括：理財計劃擬銷售的客戶群。理財計劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測算等。擬銷售理財計劃的對外介紹和其他材料：銀監(jiān)會要求的其他文件。中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展業(yè)務。關于理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求：在進行市場風險管理時，應對利率和匯率變化進行充分的壓力測試。關于理財產品的政策監(jiān)管要求：(1)包括結構性產品的，應將基礎資產和衍生品交易部分相分離(2)不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售。(3)保證收益理財產品的收益要略高，但是要有附加條件。不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。關于個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)督：商業(yè)銀行應按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并于下個季度的第一個月內報送銀監(jiān)會。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任：(1)關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定(2)關于違規(guī)處罰規(guī)定暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產品。建議商業(yè)銀行調整個人理財業(yè)務部分負責人。建議商業(yè)銀行調整相關風險管理部門、內部審計部門負責人。例題：商業(yè)銀行違反審慎經營原則開展個人理財業(yè)務，或利用個人理財業(yè)務進行不公平競爭的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應依據(jù)有關法律法規(guī)責令其限期改正。逾期未改正的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)有關法律法規(guī)科采取下列措施()A 暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產品。B 罰金處罰C 建議商業(yè)銀行調整個人理財業(yè)務部分負責人。D 建議商業(yè)銀行調整相關風險管理部門、E 建議商業(yè)銀行內部審計部門負責人。三、個人理財業(yè)務的風險管理：個人理財業(yè)務面臨的主要風險(1)提供個人理財服務中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險(2)理財計劃或產品中包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險和流動性風險(3)商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產管理中面臨的其他風險個人理財業(yè)務風險管理的基本要求：(2)應對具備相應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。(3)落實內部監(jiān)督和獨立審核措施。(4)建立分析、審核與報告制度，積極與監(jiān)管部門溝通。(5)接受客戶委托進行投資操作和資產管理時，應與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權，并保留相關文件，每年至少重新確認一次。(6)將銀行資產與客戶資產分開管理(7)保存完備的個人理財業(yè)務記錄。個人理財顧問服務的風險管理：(1)設置風險管理機構(2)建立有效的規(guī)章制度(3)個人理財顧問服務管理(4)個人理財顧問業(yè)務內部的審查與監(jiān)督管理(5)個人理財顧問服務的風險提示綜合理財服務的風險管理保證收益型理財計劃的起點金額人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元以上。其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額不低于保證收益型理財計劃的起點金額。個人理財業(yè)務產品(計劃)風險管理：例題：商業(yè)銀行編制的個人理財業(yè)務季度統(tǒng)計分析報告，應包括的內容有()等。A 當期開展的所有個人理財業(yè)務簡介及相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)B 當期推出的理財產品簡介、理財產品的相關合同、內部法律審計意見、管理模式、銷售預測及當期銷售和投資情況C 相關風險監(jiān)測與控制情況D 當期理財計劃的收益分配和終止情況E 涉及法律訴訟情況2011銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：合規(guī)性管理一、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理從業(yè)人員的基本構成(1)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員顧問：提建議綜合：提供建議的基礎上，接受客戶的委托和授權綜合理財中，要將負責理財計劃或產品交易工具的人員與負責本行自營交易的人員分開。(2)理財經歷和關系經理：理財經理：為客戶提供財務分析、理財規(guī)劃與投資建議客戶關系經理：營銷(3)資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理、助理理財經理從業(yè)人員的基本條件：(1)對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。(2)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為準則(3)掌握所推介產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及的產品的特性，并對有關產品市場有所認識和理解。(4)具備相應的學歷水平和工作經驗(5)具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格(6)具備銀監(jiān)會要求的其他資格條件職業(yè)操守要求：(1)從業(yè)基本準則誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密和隱私、公平競爭(2)從業(yè)人員與客戶熟知業(yè)務、監(jiān)管規(guī)避、崗位職責、利益沖突、內幕交易、了解客戶、反洗錢、風險提示、信息披露、例題：銀行職業(yè)道德的基本原則是()A 專業(yè)勝任 B 勤勉盡責 C 忠于職守 D 熟知業(yè)務例題：銀行業(yè)從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險和法律關系，這是()的內容。A 忠于職守 B 勤勉盡責 C 客戶至上 D(熟知業(yè)務)(3)從業(yè)人員與同事：團結合作、上下溝通、內外協(xié)調(4)從業(yè)人員與所在機構：忠于職守(5)從業(yè)人員與同業(yè)人員：同業(yè)競爭、商業(yè)保密與知識產權保護(6)從業(yè)人員與監(jiān)管者例題：小李剛進銀行，為處理好于同業(yè)人員的關系，應堅持的原則是()A 業(yè)績第一 B 互相尊重 C 交流合作 D 同業(yè)競爭 E 商業(yè)保密和知識產品保護從業(yè)人員的限制性條款對于市場風險較大的投資產品，不得主動向無相關交易經驗或評估不宜購買該產品的客戶推介或銷售該產品。從業(yè)人員的違法責任：民事責任。行政監(jiān)管措施與行政處罰。刑事責任 例題：“信息披露”中需要披露的信息是()A 從業(yè)人員推薦的產品設計原理B 銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向C 銀行的財務報表D 本機構在代理銷售產品過程中的責任和業(yè)務例題：根據(jù)銀行從業(yè)人員熟知業(yè)務的要求，從業(yè)人員要熟知金融產品的()A 收益 B 風險 C 法律關系 D 社會效益 E 風險控制框架例題：與同業(yè)人員接觸時，以下行為恰當?shù)氖?)A 交流下個月將要公布的兼并收購信息B 交流在產品開發(fā)中遇到的技術問題C 詢問對方的產品開發(fā)計劃D 詢問對方對央行近期政策的看法例題：同事之間分享專業(yè)知識和工作經驗，符合()的要求。A 團結合作 B 尊重同事 C 相互監(jiān)督 D 同業(yè)競爭例題：關于理財產品的銷售管理的內容，錯誤的是()A 客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品，但客戶堅持要求購買的，商業(yè)銀行應制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見，客戶的意愿、其他說明事項，雙方簽字認可。B 商業(yè)銀行應主動向未進行過衍生金融產品交易的客戶推薦此類產品C 商業(yè)銀行應向有意購買產品的客戶當面說明有關產品的投資風險和風險管理的基本常識，并以書面形式確認客戶是主動要求了解和購買產品D 商業(yè)銀行應用通俗易懂的語言說明相關產品的投資風險，配以必要的事例，說明最不利的投資情形。例題：銀行業(yè)從業(yè)人員應該明確區(qū)分其所在機構代理銷售的產品和其所在機構自擔風險的產品，對所在機構代理銷售的產品必須以明確的、。足以讓客戶注意的方式向其提示()等畢業(yè)的信息。A 被代理人的名稱B 被代理人的財務狀況C 被代理人的產品最終責任承擔者D 被代理人的產品性質、產品風險E 本銀行在本產品銷售過程中的責任和義務二、客戶的合規(guī)性管理客戶的準入管理保證收益型理財計劃的起點金額人民幣應在5萬元以上，外幣應在5000美元以上。其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額不低于保證收益型理財計劃的起點金額?？蛻舻幕緱l件(1)客戶的個人或家庭金融資產數(shù)量(2)重要人士標準客戶的限制性條件客戶用本人實名并能提供有效的身份證明，均可以成為個人理財計劃的客戶?？蛻舻倪`法責任2011銀行從業(yè)資格考試《個人理財》知識點：銀行理財產品一、理財產品的發(fā)展：2002年，第一個理財產品推出。2005年，第一個人民幣結構理財產品推出。2005年12月起，允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產品，以及后來的權益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII。二、當前主要的銀行理財產品介紹貨幣型理財產品：(1)定義：主要投資于信用等級高、流動性好的金融工具，如國債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高