【正文】 ......................................... 20 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) ............................................................... 20 信息安全風(fēng)險(xiǎn) ............................................................... 20 資金風(fēng)險(xiǎn) ....................................................................... 20 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施 ......................................................................... 20 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施 .............................................. 20 信息安 全風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施 ............................................... 20 資金風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施 ....................................................... 20 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 第一章 總論 項(xiàng)目名稱 金融信息服務(wù)商業(yè)計(jì)劃書 公司簡(jiǎn)介及法人代表 商業(yè)模式 產(chǎn)品與服務(wù) 盈利模式 發(fā)展規(guī)劃 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì) 融資計(jì)劃 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 第二章 市場(chǎng)分析 宏觀環(huán)境分析 近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在 2021 年快速成型與規(guī)模化。 2021 年 3 月 13 日，央行行長(zhǎng)周小川在出席十二屆全國(guó)人大一次會(huì)議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會(huì)時(shí)，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在開(kāi)創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展。對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，央行應(yīng)該給予支持。 2021 年 8 月 12 日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國(guó)務(wù)院辦公廳對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》。意見(jiàn)提出，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó) 的發(fā)展起到了政策推動(dòng)作用。 2021 年11 月 12 日，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！? 2021 年 12 月3 日，由央行領(lǐng)導(dǎo)的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭，在京發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，包括銀行、證券、第三方支付及 P2P 等 75 家機(jī)構(gòu)共同參與并審議通過(guò)了《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)章程》、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，明確協(xié)會(huì)促進(jìn)行業(yè)研究、交流、服務(wù)、自律等主要職責(zé)。該組織被稱為 1/4 官方背景，業(yè)界解讀為央 行間接監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》 ( 下文簡(jiǎn)稱《決定》 ) 中，共 18 處提及“金融”。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 融行業(yè)直接相關(guān)：第一是允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型民間金融機(jī)構(gòu)；第二是發(fā)展普惠金融。 2021 年 11 月 6 日 ,重慶銀行在港交所掛牌上市 ,成為第一家在香港上市的內(nèi)地城商行。在今年兩會(huì)上，重慶銀行董事長(zhǎng)甘為民遞交了《發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提高小微金融服務(wù)質(zhì)量和效率的建議》，希望能打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享。 從國(guó)家 2021 年的所有有關(guān)金融政策，甚至到 2021 年的十八屆三種 全會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融政策層面上頻繁利好，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為以后金融業(yè)發(fā)展的主流方向，具有巨大的市場(chǎng)前景。 根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，尤其近幾年，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)普遍弱勢(shì)的情況下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)依然保持著強(qiáng)勁的上升勢(shì)頭。 圖 21中國(guó)歷年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值及趨勢(shì)圖 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 依托全國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，重慶市的經(jīng)濟(jì)狀況也呈現(xiàn)增長(zhǎng)勢(shì)頭。根據(jù)重慶市有關(guān)規(guī)劃和部署，到“十二五”期末重慶發(fā)展將實(shí)現(xiàn)四個(gè)具體目標(biāo)，一是 GDP 翻一番，年均增長(zhǎng) %，達(dá)到 萬(wàn)億元；二是人均 GDP 翻一番，達(dá)到 8000 美 元，重慶整體進(jìn)入現(xiàn)代化階段；三是城鎮(zhèn)居民人均收入達(dá) 31000 元，年均增長(zhǎng) 12%，由低于全國(guó)平均水平變?yōu)槌^(guò)全國(guó)平均水平；四是農(nóng)村居民人均純收入基本翻一番，年均增長(zhǎng) 14%，達(dá) 10000 元左右，由低于全國(guó)平均水平 400 元變?yōu)槌^(guò)全國(guó)平均水平 1800 元。 2021 年“十二五”期間承上啟下的發(fā)展中繼，也是全市貫徹實(shí)施四次黨代會(huì)決議精神的起始年，打好開(kāi)局，實(shí)現(xiàn)開(kāi)門紅，重慶發(fā)展將進(jìn)入新局面。 2021 年重慶市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)繼續(xù)保持平穩(wěn)，地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到 12726億元，重慶經(jīng)濟(jì)總量躍上新臺(tái)階，克服宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的影響實(shí)際增幅在 10%以上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度繼續(xù)位居全國(guó)前列；在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，第一產(chǎn)業(yè)占比持續(xù)下降，第二產(chǎn)業(yè)占比保持上升，第三產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定回升，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出工業(yè)化中期的典型態(tài)勢(shì)。全社會(huì)固定資產(chǎn)投資保持高速增長(zhǎng)，達(dá)到 10972 億元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額、地方財(cái)政收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益指數(shù)穩(wěn)步提高。 在現(xiàn)如今通貨膨脹越來(lái)越嚴(yán)重的大環(huán)境下，人們對(duì)于貸款及買車的觀念轉(zhuǎn)變也是巨大的。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念都是不喜歡欠賬，但是，近年來(lái)隨著通貨膨脹的嚴(yán)重，人們?cè)絹?lái)越覺(jué)得應(yīng)該把現(xiàn)有的資金用于投資更大的事業(yè)，因此銀行貸款在近年來(lái)的發(fā)展也是非 常迅速。然而隨著銀行貸款的快速發(fā)展，銀行貸款也出現(xiàn)了諸如客戶還款難、資金周轉(zhuǎn)不周等方面的困難，小額貸款的橫空出現(xiàn)似乎給了貸款人群提供中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 了新思路，但是，人們對(duì)其的戒備心理同樣存在，因此小額貸款剛出現(xiàn)的時(shí)候也并沒(méi)有一炮走紅，到 2021 年才初步形成規(guī)模。這時(shí)隨著國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)貸款的各種鼓勵(lì)支持政策，以及人們形成了不出門就能解決所有事情的心理，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款逐漸信任。 買車方面，以前我國(guó)的消費(fèi)者都是量體例行，有多少錢買什么檔次的車，然而隨著大家越來(lái)越發(fā)現(xiàn)在生意場(chǎng)上，一輛好點(diǎn)的車不僅能讓自己更有面子，生意的成功率也越來(lái) 越高，帶來(lái)的間接受益比用貸款買車交的利息高得多，因此，現(xiàn)在買車的消費(fèi)觀已經(jīng)變成：有能力買豐田大眾的，想著法子上奔馳寶馬；沒(méi)能力買車的，咬著牙也要弄個(gè)長(zhǎng)城開(kāi)。 如今的社會(huì)消費(fèi)文化環(huán)境非常適合互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、汽車銷售與按揭的發(fā)展。 互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的發(fā)展，多樣化的 IT 技術(shù)手段是其中非常重要的一個(gè)推動(dòng)力。金融是一個(gè)信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術(shù)、制度構(gòu)成金融業(yè)的三大基石，近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)不斷涌現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式，信息不對(duì) 稱程度大幅下降，信息的獲取和處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在原有桌面互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步打破了時(shí)間和空間對(duì)于用戶的禁錮，不僅增強(qiáng)了信息傳播的時(shí)效性，而且讓用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易、支付結(jié)算等，大大提高了金融交易的可獲得性，釋放了部分被束縛的需求。 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 近年來(lái)，隨著 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛，已經(jīng)嚴(yán)重沖擊到傳統(tǒng)銀行中介模式，各方面的技術(shù)飛速發(fā)展，預(yù)示著目前在技術(shù)層面上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。 目前，我國(guó)在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境上頻繁表現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的利好情形。進(jìn)軍互聯(lián) 網(wǎng)金融行業(yè)正處在一個(gè)黃金時(shí)期。 我國(guó)貸款行業(yè)市場(chǎng)分析 2021 年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，各地區(qū)貨幣信貸和社會(huì)融資總量平穩(wěn)增長(zhǎng)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平提升。全年貸款投放節(jié)奏較為均衡，各地區(qū)行業(yè)貸款集中度有所下降，高耗能行業(yè)貸款得到有效控制，貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和民生領(lǐng)域的支持力度增強(qiáng)。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司 20212021 年的我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款總額逐年呈線性增長(zhǎng)的趨勢(shì)，如圖 21。 圖 21我國(guó)金融機(jī) 構(gòu) 20212021年貸款總額趨勢(shì)圖 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 據(jù)統(tǒng)計(jì)，小額貸款的對(duì)象集中在民營(yíng)企業(yè)家、車貸、裝修貸款等。改革開(kāi)放以來(lái)，尤其是最近的十五年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已取代日本、德國(guó)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。在這個(gè)過(guò)程中，我國(guó)確定了以公有制經(jīng)濟(jì)為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的所有制經(jīng)濟(jì)體制，讓民營(yíng)企業(yè)逐漸走向經(jīng)濟(jì)的舞臺(tái)。然而民營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立及發(fā)展的過(guò)程中最大的瓶頸就是資金問(wèn)題；通常在無(wú)法獲取銀行的大型機(jī)構(gòu)的貸款要求是，民營(yíng)企業(yè)家的目光都集中在了小額貸款。買車買房已經(jīng)成為一個(gè)家庭甚至一個(gè)人過(guò)得是否幸福的象征，近 年來(lái)我國(guó)汽車井噴式的發(fā)展趨勢(shì)同樣刺激了小額貸款的發(fā)展，同時(shí)房子的裝修也成為眾多買房者的心患，通常在買房的時(shí)候已經(jīng)傾盡了所有的積蓄，而裝修卻無(wú)法解決，一般這類對(duì)象也選擇了小額貸款。 小額貸款在近兩年發(fā)展非常迅速，根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)司的數(shù)據(jù)顯示，截至 2021 年 9 月末，全國(guó)共有小額貸款公司 8591 家，貸款余額 9079 億元。圖 22 是我國(guó) 20212021 年小額貸款公司新增人民幣貸款的柱狀圖。 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 中國(guó)商業(yè)計(jì)劃書案例網(wǎng) 圖 22 我國(guó) 20212021年小額貸款公司新增人民幣貸款 在大環(huán)境條件下，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的每年貸款 總額呈線性增長(zhǎng)，小環(huán)境下，在