銀行表外業(yè)務(wù)分析-文庫吧
2025-02-13 13:15 本頁面
【正文】 傳 統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，在各類擔(dān)保貸 款和投資承諾等業(yè)務(wù)上還缺乏創(chuàng)新 ，如承諾貸款業(yè)務(wù) 對于表外業(yè)務(wù)的規(guī)定只 散見于一些法律法規(guī)之中，并未形成法律體系，且有些規(guī)定不符合國際慣例。 第二 表外業(yè)務(wù)的收益較差，表外業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的服務(wù)型業(yè)務(wù)，但由于我國商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)重視不夠，認(rèn)為不是主業(yè)，使其成為拉攏客戶所提供的無償性業(yè)務(wù)。 第三 表一：國有四大商業(yè)銀行 2023年表外業(yè)務(wù)收入占總收入的比例 銀行 工商銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 農(nóng)業(yè)銀行 總收入 475， 214 328,166 397,090 377,731 擔(dān)保及承諾 19,766 23,119 19,819 16,878 衍生金融資產(chǎn) 14,761 26,533 9,294 6,234 表外業(yè)務(wù)占總收入比例 % % % % 第四 ? 風(fēng)險(xiǎn)程度相對較高。目前，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品多屬以信貸資產(chǎn)或債券為基礎(chǔ)的非保本浮動收益類產(chǎn)品，即銀行只負(fù)責(zé)代理客戶投資和收取相關(guān)費(fèi)用，對投資盈虧不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。而部分通過證券、信托機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移至表外的資金投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)融資方出現(xiàn)支付困難，投資者的預(yù)期收益不僅難以實(shí)現(xiàn)，投入的本金也可能面臨損失。在這種情況下，銀行可能迫于商譽(yù)等壓力不得不進(jìn)行兜底支付。 其他相關(guān)問題 。 數(shù)據(jù)來源 ? 2023年 3月《我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，問題及對策》李燕 楊柯 ? 表一來源百度文庫《表外業(yè)務(wù)概念及引入原因》張夢露 三 .我國表外業(yè)務(wù)滯后的原因分析 我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展滯后緣于我國金融市場不健全和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，銀行缺乏創(chuàng)新的動力。主要原因有以下幾方面 （一）市場經(jīng)濟(jì)尚不成熟 目前，我國經(jīng)濟(jì)尚處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行還不是真正的自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主體。一是目前仍采取國有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)形式，二是整個(gè)銀行體系雖然相繼出現(xiàn)了股份制商業(yè)銀行與外資銀行，但國有銀行占主導(dǎo)地位的局面尚未打破，所以缺乏一種參與競爭的動力，缺乏擴(kuò)張和創(chuàng)新的動力。 （二）對商業(yè)銀行管理的限制 在經(jīng)歷了銀行開辦信托投資公司、證券機(jī)構(gòu)而引起諸多問題之后， 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 作出了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的規(guī)定，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。進(jìn)行分業(yè)規(guī)定的初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但卻在客觀上限制了我國商業(yè)銀行一部分表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。 三）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的法規(guī)不完善 目前我國對商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)沒有專門的法律、法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)范，這使得商業(yè)銀行在開展表外業(yè)務(wù)時(shí)因缺乏法律上的支持而無所適從，其所開展的業(yè)務(wù)有可能遭到監(jiān)管當(dāng)局的禁止，因此限制了表外業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。 四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄 表外業(yè)務(wù)的兩大動力是規(guī)避資本充足的限制和國際管理。我國商業(yè)銀行長期沒有資本充足要求，目前雖有這樣的要求，但由于體制原因，國有銀行在落實(shí)這項(xiàng)監(jiān)管要求往往不夠嚴(yán)格，加上我國還沒有完全按照 《 巴塞爾協(xié)議 》 規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)算方法來衡量銀行的資本充足率，因此銀行受到來自資本充足方面的監(jiān)管壓力并不大，銀行不必像外資銀行那樣盡力去開展表外業(yè)務(wù)。此外，我國人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)自由兌換，人民銀行對利率、資本市場的管理遠(yuǎn)沒有展開，客戶對防范匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率需求不明顯，銀行自然對提供風(fēng)險(xiǎn)管理類表外業(yè)務(wù)持消極態(tài)度。 四 發(fā)展我國表外業(yè)務(wù)的對策 盡管我國銀行的表外業(yè)務(wù)規(guī)模小，種類少，但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)將隨我國金融市場的發(fā)展而發(fā)展壯大。特別是加入 WTO后，我國金融市場的對外開放，使擁有世界上人口最多及最大消費(fèi)市場的中國成為國際大銀行的戰(zhàn)略必爭之地。目前，在我國的外資銀行及外資銀行的代辦處已經(jīng)超過 400家，外資銀行
物理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1