商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的概念與屬性-文庫吧
2025-02-05 18:53 本頁面
【正文】 征? 首先，銀行理財產(chǎn)品最基本的特征是銀行使用客戶的資金進行投資或者管理運用，并將獲得的收益（部分或者全部，視銀行與客戶之間的法律關(guān)系和具體產(chǎn)品種類而不同）按照理財合同和文件規(guī)定的規(guī)則分配給客戶 ? 其次，從銀行和理財產(chǎn)品投資者的關(guān)系來看，銀行理財產(chǎn)品的另外一個特點就是銀行占據(jù)主導(dǎo)地位。? 再次，銀行理財產(chǎn)品不是有形物質(zhì)產(chǎn)品，其外在形式主要通過理財合同、推介文件等文件形式表現(xiàn)出來。第一節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品的概念? 第四，從風(fēng)險、收益和流動性角度看，銀行理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險高于銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品儲蓄存款，相應(yīng)的收益也高于存款，但是一般低于股票投資和金融衍生產(chǎn)品的投資。? 第五，銀行理財產(chǎn)品的運作過程背后體現(xiàn)了多方面的利益關(guān)系。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品的概念? （二）銀行理財產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的關(guān)系? 首先，銀行理財產(chǎn)品與基礎(chǔ)金融產(chǎn)品的關(guān)系是，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品包括存款、票據(jù)、債券、股票等可以是銀行理財產(chǎn)品的投資對象或者投資的資產(chǎn)配置之一。? 其次，衍生金融產(chǎn)品可能成為銀行理財產(chǎn)品的投資對象之一，同時，衍生金融產(chǎn)品也可能成為理財產(chǎn)品的設(shè)計要素之一。? 再次，其他理財產(chǎn)品也可以成為銀行理財產(chǎn)品的投資對象或者資產(chǎn)配置之一。 第一節(jié) 銀行理財業(yè)務(wù)與理財產(chǎn)品的概念? （三）銀行理財產(chǎn)品的定義? 銀行理財產(chǎn)品是針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理方案，實質(zhì)體現(xiàn)的是銀行集合多個投資者的資金，作為一個整體統(tǒng)一管理和運用，并按照理財文件規(guī)定的規(guī)則分配投資收益，為客戶謀取投資收益或者財務(wù)利益的財產(chǎn)管理關(guān)系，受托管理客戶的財產(chǎn)以及按照理財文件的規(guī)定確定收益分配的規(guī)則是銀行理財產(chǎn)品最重要的特征。 ? 銀行理財產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品，具有金融產(chǎn)品的共同特性。銀行理財產(chǎn)品屬于集合類理財產(chǎn)品，就其集合多個投資者資金以及投資者將資金交付專業(yè)機構(gòu)（銀行）管理運用這兩大特征的情況看，其性質(zhì)類似證券投資基金、集合資金信托計劃、券商的集合資產(chǎn)管理計劃等理財產(chǎn)品。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征? 一、信托：最重要的理財工具? 從理論上說，開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)所運用的基礎(chǔ)法律關(guān)系很多，包括信托、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、委托代理或者有限合伙等，但實際上各種理財產(chǎn)品中，建立在信托法理基礎(chǔ)上的最為常見，包括銀行理財產(chǎn)品，多數(shù)都屬于信托型產(chǎn)品。因此，信托是最重要的理財工具或者資產(chǎn)管理工具。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征? 二、信托的概念? （一）信托的精髓? 按照一般通行的說法，信托是基于信任而發(fā)生的財產(chǎn)托付于他人管理的行為或者法律關(guān)系。但是將信托的概念簡化為基于信任而托付財產(chǎn)，實際上不能涵蓋信托的本質(zhì)，也不能讓我們分清楚信托與委托代理之間的本質(zhì)區(qū)別。? 首先，信托生效后，信托財產(chǎn)在名義上的所有權(quán)被移轉(zhuǎn)到了受托人的名下。? 其次，信托的受托人是為了受益人的利益管理委托人交付信托的財產(chǎn)，受托人管理財產(chǎn)所產(chǎn)生的財產(chǎn)價值增值和其他信托利益，都歸屬信托受益人所有，受托人除了信托合同等信托文件約定的管理報酬之外，不能以管理業(yè)績優(yōu)良或者其他任何理由分配或者占有信托利益 。? 再次，信托關(guān)系的受益人可以是委托人，也可以是信托文件規(guī)定的其他人。前者是自益信托，后者是他益信托 第二節(jié) 信托的基本概念與特征? （二）信托的定義? 信托是委托人基于對受托人的信任，將財產(chǎn)移轉(zhuǎn)給受托人，由受托人按照委托人的意愿或者信托文件的規(guī)定，以受托人的名義，為了受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為和法律關(guān)系。? 這個定義的核心內(nèi)容包括：? 首先，委托人是財產(chǎn)的托付者，也是信托的設(shè)立者，委托人為了受益人獲得信托利益的目的或者其他合法的特定目的，將財產(chǎn)交付給受托人管理。 ? 其次，信托生效的前提是財產(chǎn)的交付和移轉(zhuǎn)，也就是必須有具體的財產(chǎn)可供交付信托。 ? 再次，財產(chǎn)交付信托，意味著在信托期間，財產(chǎn)名義所有權(quán)轉(zhuǎn)移到受托人的名下，委托人在信托期間將不再擁有財產(chǎn)的所有權(quán)。 ? 第四，受托人管理信托財產(chǎn)獲得的利益，歸屬受益人。 第二節(jié) 信托的基本概念與特征? （三）信托的當(dāng)事人? 1．委托人? 委托人是財產(chǎn)的托付人，也是信托生效之前財產(chǎn)的合法擁有者。? 委托人可以是自然人，也可以是法人或者其他機構(gòu)。一個信托中，可以只有一個委托人，這種信托稱為 “單一信托 ”；也可以有兩個以上的多個委托人，這種情況稱為 “集合信托 ”。? 銀行也可以作為委托人與受托人（信托公司）簽訂信托合同等信托文件，并且銀行作為委托人時，其信托資金一般是來自銀行理財產(chǎn)品募集的資金。實際上，在銀行與信托公司合作的理財產(chǎn)品（銀連信理財產(chǎn)品）中，銀行理財產(chǎn)品和信托產(chǎn)品之間多數(shù)采取以銀行作為委托人的方式進行對接。?第二節(jié) 信托的基本概念與特征? 2．受托人? 受托人是接受委托人的托付管理信托財產(chǎn)的人。與其他的財產(chǎn)管理制度不同的是，在信托關(guān)系中，委托人一旦將財產(chǎn)交付信托，信托生效，受托人就擁有了
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