3負(fù)債業(yè)務(wù)管理-文庫(kù)吧
2025-01-08 21:16 本頁(yè)面
【正文】 2）聯(lián)立定期儲(chǔ)蓄 ? （ 3）指數(shù)存款證 ? （ 4）特種儲(chǔ)蓄存款 ? 由于活期存款賬戶內(nèi)的資金流動(dòng)性高和使用十分方便，人們習(xí)慣于開一個(gè)這樣的存款賬戶放置支付日常開銷的錢，卻很少考慮這類賬戶的回報(bào)率非常低這個(gè)問題。這可能是消費(fèi)者的一種慣性儲(chǔ)蓄傾向，即不習(xí)慣于將他們活期存款賬戶中余下的錢不定期地轉(zhuǎn)移到高收益存款或理財(cái)賬戶中去，當(dāng)然這樣做會(huì)花費(fèi)一些閑暇時(shí)間。因而，盡管活期存款回報(bào)率非常低，但仍舊有許多人還是將錢存在那里。據(jù)一項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2023年全美至少有超過 12家金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)帳戶所提供的利率高于 %。其中，大多數(shù)賬戶的開戶資金從 1美元到 1000美元不等。如果進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果你在理財(cái)存款賬戶內(nèi)存入 2023美元，那么一年可獲取 90美元的利息收入，如果將同樣的錢存入活期存款賬戶，你只能以 %的活期存款利率獲取 息收入，這種巨大的收益差距卻被眾多投資者輕易的忽視了。 案例運(yùn)用 ? 由美國(guó)的案例引伸到中國(guó)，也許是因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)定期存款利率與活期存款利率的息差還不算很大，面對(duì)的機(jī)會(huì)成本似乎比起美國(guó)而言小的多，但其實(shí)從整體情況來(lái)看，國(guó)內(nèi)居民把大量現(xiàn)金放在活期帳戶內(nèi)的現(xiàn)象可能更為普遍。這不僅使個(gè)人喪失了很多資產(chǎn)保值增值的機(jī)會(huì)，也是對(duì)金融市場(chǎng)資源的一大浪費(fèi)，如果善加利用，對(duì)社會(huì)和個(gè)人來(lái)說(shuō)都是雙贏的機(jī)會(huì)。雖然目前國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金管理工具還不像國(guó)外這么發(fā)達(dá)，但最簡(jiǎn)單的貨幣市場(chǎng)基金和中短債基金等穩(wěn)定收益的工具已經(jīng)是非常好的活期存款的替代品種，收益率相對(duì)較高且流動(dòng)性也非常強(qiáng)?？赡苡械耐顿Y者會(huì)認(rèn)為一年收益率也就 2%左右，沒什么太大的意思。這些其實(shí)只是一種懶惰的借口而已，理財(cái)是一種長(zhǎng)期的習(xí)慣，可以說(shuō)，學(xué)會(huì)貨幣基金的運(yùn)用是理財(cái)?shù)娜腴T課程。雖然一年的收益差距不大，不過如果以一個(gè) 20年、 30年的時(shí)間來(lái)作為乘數(shù)的話，數(shù)目還是相當(dāng)可觀的?，F(xiàn)在該類基金的交易非常方面，投資者要做的就是打個(gè)電話或者點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就能使自己的資產(chǎn)能夠盡量少的受到通貨膨脹的侵蝕，何樂而不為。 第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營(yíng)管理 ? 一、存款業(yè)務(wù)管理的目標(biāo) ? 二、存款成本管理 ? 三、存款的營(yíng)銷和定價(jià) ? 四、存款規(guī)模的控制 一、存款業(yè)務(wù)管理的目標(biāo) （一）提高存款穩(wěn)定率 （二）降低存款成本率 （三）調(diào)節(jié)存款運(yùn)用率 二、存款成本管理 （一）存款成本的構(gòu)成： 利息成本 營(yíng)業(yè)成本 資金成本 可用資金成本 相關(guān)成本 加權(quán)平均成本 邊際存款成本 （ 1）利息成本 ? 銀行以貨幣形式直接支付給存款人或債權(quán)人的報(bào)酬，它是決定各類負(fù)債成本的主要因素。 （ 2）營(yíng)業(yè)成本 ? 指花費(fèi)在負(fù)債上的除利息以外的一切支出，包括廣告宣傳費(fèi)用、銀行職員的工薪福利、設(shè)備折舊應(yīng)攤提額、辦公費(fèi)用及其他為存款客戶提供服務(wù)等產(chǎn)生的支出。 （ 3）資金成本 ? 資金成本＝利息成本＋營(yíng)業(yè)成本 ? 它反映了銀行為獲得負(fù)債而付出的全部代價(jià)。 ? 資金成本率＝（利息成本＋營(yíng)業(yè)成本 )/吸收資金數(shù)額 （ 4）可用資金成本 ? 可用資金是銀行可以實(shí)際用于貸款和投資等盈利性資產(chǎn)的資金，是銀行總資金來(lái)源中扣除應(yīng)交存的法定存款準(zhǔn)備金和必要的儲(chǔ)備金后的余額。可用資金成本就是針對(duì)可用資金數(shù)額而言的成本。 （ 5）相關(guān)成本 相關(guān)成本是指與增加負(fù)債有關(guān)而未包括在上述成本中的成本。 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本：指因負(fù)債增加而銀行風(fēng)險(xiǎn)增加而必須付出的成本。 ? 連鎖反應(yīng)成本：是指銀行對(duì)新吸收負(fù)債增加服務(wù)和利息支出而引起對(duì)銀行原有負(fù)債增加的支出。 （ 6）加權(quán)平均成本 ? 見書 P75 案例 ? 某銀行需籌資 1000萬(wàn)元，包括 500萬(wàn)元活期存款， 300萬(wàn)元定期存款， 100萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)借款， 100萬(wàn)元的股權(quán)資本。假定各項(xiàng)存款利息成本和非利息成本為：活期存款為 8%，定期存款、儲(chǔ)蓄存款、貨幣市場(chǎng)借款均為 10%，股權(quán)資本籌資資本率為20%。各項(xiàng)存款所要交的存款準(zhǔn)備金率：活期存款為 15%，定期存款，儲(chǔ)蓄存款為5%，貨幣市場(chǎng)借款為 2%，股權(quán)資本為 0，該銀行加權(quán)平均稅前成本為：
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