不良貸款分析報(bào)告-文庫吧
2025-07-20 23:09 本頁面
【正文】 我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。 為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為。 三是授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。 貸款本金在合同約定期限內(nèi)必須全額收回，到期未能及時(shí)回籠應(yīng)查明原因，依據(jù)實(shí)際情況確認(rèn)各自責(zé)任，不可抗力因素造成不能收回的貸款可進(jìn)行延期，如是人為因素造成的，不良貸款則要進(jìn)行追究，出現(xiàn)一筆到期未收回貸款，信貸員承擔(dān)80％的賠償責(zé)任，信用社主管信貸的副主任負(fù)10％的賠償責(zé)任，信用社主任負(fù)10％的賠償責(zé)任可從每月工資中扣發(fā)，或讓信貸員交一定的保證金。 出現(xiàn)兩筆到期未收回貸款除承擔(dān)以上賠償外，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收。 出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分。 四是超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款追究體系。 信用社在進(jìn)行審批超授權(quán)范圍內(nèi)的貸款，要經(jīng)過的崗位有信貸員崗、審查崗、審批崗，如出現(xiàn)貸款未收回除去不可抗力因素，信貸員負(fù)70％收回責(zé)任，審查崗負(fù)10％收回責(zé)任審查主責(zé)任人負(fù)5％責(zé)任，其余負(fù)5％責(zé)任，審批崗負(fù)20％收回責(zé)任審批主責(zé)任人員負(fù)10％責(zé)任，其余負(fù)10％責(zé)任，如出現(xiàn)一筆貸款未收回，根據(jù)以上責(zé)任劃分各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，至貸款收回；如出現(xiàn)兩筆貸款未收回，信貸員要停職清收，停職期間內(nèi)只發(fā)生活費(fèi)，三個(gè)月內(nèi)如收不回，進(jìn)行下崗清收；出現(xiàn)三筆以上到期未收回貸款，除進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償外，解除勞動合同，同時(shí)信用社正、副主任要給予記過處分，聯(lián)社有關(guān)人員也要得到處分。 五是建立清收激勵(lì)機(jī)制。 我縣聯(lián)社制定了《關(guān)于對不良貸款管理清收工作的實(shí)施細(xì)則》，建立了不良貸款的清收激勵(lì)機(jī)制，明確了清收不良貸款的計(jì)酬辦法，具體如下 對收回1978年以前的不良貸款按收回利息的計(jì)發(fā)；對收回1979年―1985年以前的不良貸款按收回利息的0計(jì)發(fā)；對收回1986年―1996年的不良貸款按收回利息的計(jì)發(fā)；對收回1997年―2002年的不良貸款按收回利息的％計(jì)發(fā)；對收回2003―2005年的不良貸款按收回利息的計(jì)發(fā)；對收回呆帳貸款、已置換的不良貸款、抵債資產(chǎn)處置后剩余部分的貸款按收回本息的計(jì)發(fā)。 上述獎(jiǎng)勵(lì)由信用社按月統(tǒng)計(jì)上報(bào)收回信息單，經(jīng)縣聯(lián)社稽核部門審查，直接發(fā)給清收人。 在清收過程中因貸戶當(dāng)時(shí)資金不到位，暫無法收回，但能于貸戶簽發(fā)催收通書并制定還款計(jì)劃的每戶獎(jiǎng)勵(lì)信貸員1元。 六是探索建立黑名單制裁制度。 黑名單制裁制度的建立，對于改善農(nóng)村信用社的信用環(huán)境，增強(qiáng)貸款客戶的信用意識，有著至關(guān)重要的意義。 對有不能按期還貸款、不及時(shí)結(jié)息、擅自改變貸款用途等不良行為的客戶要全部用黑名單制度進(jìn)行制裁。 建議和專業(yè)銀行及郵政儲蓄強(qiáng)化溝通，建立網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享的信用平臺，對有不良記錄的客戶不但要上農(nóng)村信用社的黑名單，而且還要上到所有金融機(jī)構(gòu)的黑名單。 同樣，對于一些在其他金融機(jī)構(gòu)有不良記錄的，我們農(nóng)村信用社也對其以黑名單制度進(jìn)行制裁，形成對不講信用、惡意逃廢債務(wù)的借款人金融封殺的強(qiáng)大態(tài)勢，由此逐步改善金融系統(tǒng)的信用環(huán)境。 不良貸款分析報(bào)告二 摘要目前，我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出的特點(diǎn)是額度高、比例大、處理難、增速快。 首先，我們來分析國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因 眾所周知，1997年的亞洲金融危機(jī)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是亞洲國家的銀行問題，然而亞洲國家中，銀行問題中的核心問題又是商業(yè)銀行的不良貸款率過高，作為亞洲國家的代表，這同樣說明我國的不良貸款率也已經(jīng)過高，且也可能將成為我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一個(gè)巨大隱患。 目前，我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)呈現(xiàn)出的特點(diǎn)是額度高、比例大、處理難、增速快。 首先，我們來分析國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因 政府方面的行政干預(yù) 我國政府對商業(yè)銀行的行政干預(yù)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是中央政府的行政干預(yù)；二是地方政府的行政干預(yù)。 然而，中央政府對干預(yù)銀行工作所導(dǎo)致的不良貸款，其主要表現(xiàn)形式有 首先，國有企業(yè)改革服務(wù)需要各商業(yè)銀行的支持，然而這對資金的安全性、流動性沒有一定的保障。 其次，央行分行協(xié)助地方政府向國有商業(yè)銀行在增加本地貸款方面施加壓力。 地方政府對商業(yè)銀行干預(yù)的手段和形式表現(xiàn)多樣 各級政府通過指令性手段來干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。 例如，通過現(xiàn)場辦公等方式來幫助政府項(xiàng)目取得銀行放貸，導(dǎo)致的后果就是政企不分，這些行為事實(shí)上是嚴(yán)重的金融腐敗。 各級地方政府會想方設(shè)法向各地各類商業(yè)銀行施加政治壓力，以便為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)幦「嗟恼咝再J款；研究表明，在處理銀行不良債權(quán)的過程中發(fā)現(xiàn)，通過對本地中小企業(yè)的竭力袒護(hù)，甚至于直接通過幫助企業(yè)破產(chǎn)、清算等途徑來逃避銀行的債務(wù)。 不完善的信貸審批
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