【正文】 過，僅就問題在核查無誤欄做備注，如宜春分行、上饒分行。針對上述問題，請各行務(wù)必引起重視，有關(guān)要求省行再次重申如下：一、各行必須提高對客戶信息核查工作重要性的重視度，強化風(fēng)險意識，強化核查制度的執(zhí)行落實和監(jiān)控反饋，嚴(yán)禁信息核查工作流于形式，各行子條線負(fù)責(zé)人必須主抓落實。二、規(guī)范信息核查業(yè)務(wù)操作，進一步加大對借款人工作單位、住址、電話、首付款、交易真實性的核查力度，對核查存在問題的必須退回經(jīng)辦行再次核實情況，在房地產(chǎn)市場下行形勢下切實防范虛假按揭的風(fēng)險。三、加強系統(tǒng)輸機的規(guī)范性和完整性，確保關(guān)鍵風(fēng)險參數(shù)數(shù)據(jù)質(zhì)量。要求各行督促客戶經(jīng)理必須規(guī)范、完整、準(zhǔn)確輸入借款人客戶信息資料，保證聯(lián)系電話的準(zhǔn)確性和真實性，確保信息核查工作的順利開展。案例分析 關(guān)于萬某向我行申請個人抵押循環(huán)額度500萬元的調(diào)查報告 （因調(diào)查報告篇幅較長，做為附件，具體內(nèi)容詳見附件一）案例點評:該調(diào)查報告值得借鑒的方面：對借款人家庭成員基本情況、家庭實力、家庭負(fù)債及家庭成員誠信情況調(diào)查較為詳細(xì)。對公司公司規(guī)模、公司及股東負(fù)債（貸款期限、抵押物等）調(diào)查較為清晰明了，公司經(jīng)營收入與調(diào)查方式、佐證材料收集較為全面。在核查借款人經(jīng)營情況時，對借款人及公司名下銀行流水與報表收入不符，做了全面細(xì)致的調(diào)查核實。一般情況，業(yè)務(wù)發(fā)起行只會對銀行流水少于公司經(jīng)營收入時才作介紹，對銀行流水大于經(jīng)營收入時，各行很少介紹。對銀行流水大于經(jīng)營收入的，各行應(yīng)警惕：借款人及其家庭成員、公司及股東是否存在民間借貸或民間融資情況；是否存在為獲銀行貸款虛增銀行進帳情況。對貸款金額及需求進行了合理性分析。該貸款在財務(wù)報表中數(shù)據(jù)不能全面反映公司經(jīng)營的情況下，無法以“三個辦法一個指引” 中公司貸款資金需求公式測算時，該貸款從公司目前經(jīng)營情況、資金占用等情況分析貸款資金合理性。第一還款來源分析既考慮了目前借款人家庭個人負(fù)債、也考慮了公司及股東負(fù)債情況，同時對負(fù)債分層做了介紹（對每月還款金額和一次性還款金額分別做了分析）。對抵押物位置、目前使用狀態(tài)、抵押物評估價做了詳細(xì)調(diào)查及分析。該調(diào)查報告較清晰、全面地反映了借款人家庭實力、個人及公司負(fù)債情況，在調(diào)查公司經(jīng)營及收入時，采取了多種調(diào)查方式，收集佐證材料也較為充分；同時對貸款用途、貸款金額合理性分析及抵押物等情況也介紹地較為全面。故該調(diào)查報告值得大家借鑒參考。關(guān)于陳**向我行申請個人一手商用房按揭貸款143萬元的調(diào)查報告（因調(diào)查報告篇幅較長，做為附件，具體內(nèi)容詳見附件二）案例點評:該調(diào)查報告值得借鑒的方面：經(jīng)辦行對借款人家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況介紹清楚，尤其是借款人家庭購買多間商鋪，并以多筆貸款上報的，經(jīng)辦行介紹全面，沒有將每筆貸款獨立分割介紹，而是通過綜合考慮借款人整體負(fù)債情況來分析借款人還款能力。經(jīng)辦行對借款人家庭經(jīng)營情況調(diào)查仔細(xì)，表述清晰，經(jīng)辦行沒有僅憑借款人自己介紹的情況來認(rèn)定其收入來源，而是通過深入調(diào)查，認(rèn)真核打銀行流水，測算其經(jīng)營收入，并與借款人介紹情況相印證，以此判斷借款人的還款能力。合規(guī)提示個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)額度貸款2012年3月份省行對個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)額度貸款進行了修訂下發(fā)，其中對“客戶資信評定表”內(nèi)容進行了修改，針對現(xiàn)有資信評定表內(nèi)容，結(jié)合轄內(nèi)行材料收集和上報過程中存在的問題，為指導(dǎo)各行進一步規(guī)范材料上報，提高對此類貸款的整體審批時效和申請客戶的滿意度，省行特對個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款“客戶資信評定表”對應(yīng)的佐證材料和取得方式進行了歸納整理，以便各行掌握使用，同時就有關(guān)風(fēng)險一并提示全轄。一、“客戶資信評定表”各評分項對應(yīng)需明確內(nèi)容或提供的佐證資料項目資料取得方式或需提供的相關(guān)佐證材料年齡、性別身份證、戶口簿婚姻狀況及家庭人員婚姻證明【結(jié)婚證、離婚證或未婚證明（離婚或未婚的，未婚證明同時提供民政部門出具的證明材料及我行統(tǒng)一格式的未婚聲明）】；家庭人員證明為戶口簿（如已婚有子女的，提供子女戶口）當(dāng)?shù)鼐幼r間客戶經(jīng)理調(diào)查并在調(diào)查報告中闡述學(xué)歷狀況畢業(yè)證、學(xué)位證信用狀況征信報告及客戶經(jīng)理調(diào)查；除個人征信報告中征信外，同時在調(diào)查報告中增加闡述借款人社會誠信、是否有不良行為、法律糾紛等單位類別、工作年限、崗位性質(zhì)單位開具的收入證明（證明中需明確工作年限、職位或崗位）對單位內(nèi)任管理職務(wù)人員提供聘任依據(jù)個人年收入收入證明（對月收入在5000元以上原則上需提供佐證材料；對借款人為政府機關(guān)或大型企業(yè)工作，且收入與其崗位性質(zhì)相匹配的情況下，可不提供佐證，但省行盡責(zé)、審批環(huán)節(jié)可視情況要求補充）家庭人均月收入家庭人員收入證明（收入證明同“借款人個人收入”）家庭固定資產(chǎn)（僅指不動產(chǎn)）對固定資產(chǎn)價值，客戶經(jīng)理根據(jù)其位置及狀態(tài)，同時依據(jù)市場交易價值對房產(chǎn)進行客觀、合理的價值認(rèn)定，在調(diào)查報告中予以表述家庭資產(chǎn)負(fù)債率征信報告。借款人家庭負(fù)債除個人征信報告中顯示的貸款外，還應(yīng)涵蓋大額分期以及征信報告中未反映的銀行借款、民間借貸等。即家庭資產(chǎn)負(fù)債率=（銀行授信+非銀行借款）/家庭固定資產(chǎn)值100%。經(jīng)辦行應(yīng)在調(diào)查報告中明確反映借款人身份識別個人網(wǎng)銀客戶：可通過綜合柜員查詢客戶資料并打印或提供口令牌；貸記卡客戶：征信報告或由我行綜合柜員查詢并打??；代發(fā)薪客戶：我行代發(fā)薪工資存折（我行從2012年3月份開始，代發(fā)薪客戶在存折上有顯示）；正常還款一年以上的存量貸款客戶：征信報告。目標(biāo)客戶（包括配偶）符合“中國銀行股份有限公司江西省個人無抵質(zhì)押循環(huán)貸款管理辦法（2012年版）”中目標(biāo)客戶標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保人（如有）與借款人資料相同二、風(fēng)險緩釋提示個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)額度貸款主要是依據(jù)借款人個人信用狀況及經(jīng)濟實力來進行額度核定，各行在申報額度時須綜合考慮借款人誠信、還款能力、資金需求等方面因素來合理確定貸款額度，不應(yīng)無任何依據(jù)一律按最高額度進行核定。鑒于個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)額度貸款主要依靠個人誠信狀況，無擔(dān)保品抵押，為緩釋貸款風(fēng)險，在必要的情況下各行可追加第三方擔(dān)保，一方面可以對借款人的還款意愿加以制約，另一方面如客戶發(fā)生違約，在追訴借款人的同時，仍可追訴擔(dān)保人無限責(zé)任，為貸款清償追加保證。合規(guī)操作關(guān)系人貸款。依據(jù)文件規(guī)定，不得向關(guān)系人發(fā)放無第三方信用保證擔(dān)保的信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放個人第三方信用保證貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，且須符合總行關(guān)于關(guān)聯(lián)交易的有關(guān)規(guī)定。三、個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)額度貸款必須合理定位客戶對象，原則上限于支持行政機關(guān)及參照公務(wù)員管理的企業(yè)事業(yè)單位，單位開具收入證明必須具有真實性、可信度，借款人信用評分必須有依有據(jù)，客觀合理，不得隨意提高評分。按揭合作項目準(zhǔn)入一、消費類汽車按揭合作項目近期省行在審查經(jīng)辦行上報的消費類汽車按揭合作項目時，發(fā)現(xiàn)申請合作公司營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍中無“汽車銷售”內(nèi)容以及所銷售汽車不屬于普通類消費汽車范疇（如有的為“銷售9座以上汽車”等），此類經(jīng)銷商不具備消費類汽車經(jīng)營主體資格，不屬于我行消費類汽車貸款按揭支持范圍。因此經(jīng)辦行客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時，應(yīng)注意對申請按揭合作的公司是否具有消費類汽車經(jīng)營資格予以審核，避免因汽車經(jīng)銷商經(jīng)營主體資格不具備而帶來貸款風(fēng)險。另針對申請合作的承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的消費類汽車經(jīng)銷商，經(jīng)辦行應(yīng)對公司以往汽車銷售情況、按揭貸款質(zhì)量情況、征信情況等方面要加強調(diào)查，核實申請合作額度的合理性并落實擔(dān)保的有效性。二、房屋按揭合作項目近期有部分經(jīng)辦行發(fā)起上報由四級資質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的純商業(yè)按揭項目，根據(jù)總行個人房屋貸款合作項目準(zhǔn)入管理要求，三級以下資質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)所開發(fā)的房產(chǎn)項目可以有選擇性介入，但此類項目必須是住宅類或以銷售住宅為住的項目，因此暫不能受理四級資質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的純商業(yè)合作按揭項目。（零貸中心倪宏供稿）個人商用房貸款 近期，省行在對個人商用房貸款盡責(zé)審查時，反映有些業(yè)務(wù)發(fā)起機構(gòu)敘做的商用房貸款存在一些問題，現(xiàn)提示如下：一、違反省行項目的批復(fù)條件，擅自將單筆保證金調(diào)整為5%，具體表現(xiàn)為審批意見表中及調(diào)查報告中均將單筆保證金比例調(diào)整為5%；二、單筆貸款發(fā)起歸屬項目非實際合作項目，如借款人所購商鋪為甲項目，但在系統(tǒng)發(fā)起單筆貸款輸機時卻歸屬在乙項目項下，且甲項目與我行的合作期限即將到期，存在規(guī)避項目到期的嫌疑；三、客戶經(jīng)理對借款人的經(jīng)營情況調(diào)查流于形式。特別是對于100萬元以上的單筆貸款，對借款人經(jīng)營收入的介紹比較隨意，對所提供的佐證材料如銀行流水與介紹的情況有很大出入也不做任何說明。甚至少數(shù)客戶經(jīng)理提供的流水與調(diào)查報告反映的情況極不相符。 針對上述問題，要求各業(yè)務(wù)發(fā)起機構(gòu)引起重視，有關(guān)要求明確如下：一、在發(fā)起個人商用房貸款時應(yīng)注意合規(guī)操作，避免發(fā)生上述類似問題，對經(jīng)省行查實為故意所為的，省行將采取停止客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)發(fā)起資格的處理措施。二、加強對借款人經(jīng)營情況的調(diào)查取證，并認(rèn)真核對銀行流水，并將經(jīng)核打有效的經(jīng)營流水對借款人經(jīng)營情況的佐證情況，明確在調(diào)查報告中進行表述，存在出入的應(yīng)加以說明清楚，對非經(jīng)營流水必須有效剔除。（省行級盡責(zé)審查員胡華供稿）案例分析 關(guān)于王XX向我行申請個人抵（質(zhì)）押循環(huán)額度貸款150萬元的問題分析調(diào)查報告摘要：一、借款人家庭基本情況貸款人王XX，已婚，大專學(xué)歷，現(xiàn)居住在XX龍門世家小區(qū)XX號。借款人畢業(yè)于XX中學(xué)，2009年成功收購XX市長嶺礦業(yè)有限公司，為法人代表，%，剩余兩股東為借款人的岳父岳母。公司經(jīng)營范圍：煤炭銷售、礦山機械、化工產(chǎn)品等。借款人配偶賴XX，現(xiàn)為XX區(qū)城郊管理委員會司法員，月收入3500元，夫妻育有一子，現(xiàn)年4歲。二、借款人家庭資產(chǎn)及負(fù)債情況家庭資產(chǎn)情況：A、固定資產(chǎn)：擁有自建房一棟，面積840平方米，價值100萬元；擁有商品房一套。B、其他資產(chǎn)：擁有豐田轎車一輛，2009年購置。家庭負(fù)債情況：從征信報告顯示，借款人夫妻在我行有一筆80萬元的抵押循環(huán)貸款，貸款用于借款人所經(jīng)營的長嶺礦業(yè)公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)。三、公司經(jīng)營情況長嶺公司廠成立于2003年，注冊資本500萬元，%；賴XX出資70萬元，占股14%，%，公司經(jīng)營范圍：煤炭銷售、礦山機械、化工產(chǎn)品、建筑材料批零等。公司貸款卡顯示該公司在金融機構(gòu)無負(fù)債。該公司最近三個月（2011年1012月）實現(xiàn)銷售收入889萬元，根據(jù)行業(yè)利潤。四、借款用途貸款理由及用途：鄭州XX公司與中石化集團XX分公司簽定了煤炭買賣合同，為做大做強，給公司創(chuàng)造更大利潤，同時又能滿足中石化集團XX公司生產(chǎn)需求，2011年12月31日，鄭州XX公司與借款人公司簽訂了新的協(xié)議書，同意借款人公司掛靠鄭州公司，雙方進行業(yè)務(wù)往來，按每噸10元收取管理費用，結(jié)算以發(fā)貨量為準(zhǔn)，經(jīng)全體公司股東同意，借款人以其朋友漆XX在市內(nèi)的2個商用房做抵押，向我行申請貸款150萬元，額度有效期36個月，用于該公司經(jīng)營，貸款單筆用款1年，受托支付。五、借款合理性分析隨著新的合同煤炭簽訂，公司擬增加5000大卡的煤炭1800噸，進貨單位為830元/噸，以市內(nèi)房產(chǎn)抵押，用于公司周轉(zhuǎn)，經(jīng)辦行認(rèn)為用途較為合理。六、還款來源分析，如果此次貸款可成功，則可追加投入資金150萬元，年可實現(xiàn)銷售額4000萬元（按150萬元一年周轉(zhuǎn)四次計算），實現(xiàn)年凈利潤200萬元，故認(rèn)為第一還款來源可行。七、抵押物：借款人提供的抵押物房產(chǎn)證顯示為負(fù)1層商鋪（經(jīng)辦行未對商鋪情況進行明確表述）本筆貸款存在的主要問題：借款人經(jīng)營情況不清晰：調(diào)查報告對于借款人公司經(jīng)營模式、經(jīng)營利潤，上下游企業(yè)，資金結(jié)算方式和周期、人員配置等基本信息均沒有任何介紹。對于借款人貸款資金合理性分析未到位：首先：借款人于2011年11月已向我行獲取了80萬元貸款支持，用于公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)，現(xiàn)不到2個月的時間為何又申請貸款，借款人公司經(jīng)營規(guī)模與資金需求是否匹配等方面均未進行詳細(xì)介紹；其次：從借款人本次貸款理由看，其貸款主要是為了完成對石化集團公司的供貨，但是從借款人提供的銀行存折流水測算，其全年銷售額也就是在1800萬元左右，按每噸煤炭進價830元/，借款人公司現(xiàn)有能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能承受如此大的供貨量，且從資金結(jié)算方式看，為貨到付款50%，即首次發(fā)貨全部資金均由發(fā)貨方自行籌集，借款人公司絕對沒有相應(yīng)資金可完成合同，對于此塊經(jīng)辦行沒有深入調(diào)查；第一還款來源分析不到位：首先對于借款人年銷售額測算不合理：經(jīng)辦行僅根據(jù)該公司連續(xù)三個月的經(jīng)營額進行測算，但從材料上看，該客戶已提供了全年的銀行流水，既然如此，那么經(jīng)辦行就應(yīng)根據(jù)全年的流水或者抽取其中的不連續(xù)的六個月流水進行核算，如此才比較有說服力。其次對于借款人第一還款充足性說法不明確：經(jīng)辦行僅依據(jù)三個月的經(jīng)營額和預(yù)計投入資金的資金周轉(zhuǎn)次數(shù)來測算還款額，數(shù)據(jù)依據(jù)預(yù)測性較大，未結(jié)合實際經(jīng)營及后期經(jīng)營情況進行說明，不具備說服力。貨款資金回籠保障介紹不清。由于公司的貨款直接回籠至鄭州公司名下，而不是借款人所經(jīng)營的公司，因此存在鄭州公司挪用貨款的可能。該筆貸款抵押物產(chǎn)權(quán)證顯示：商鋪位置為負(fù)1層，但從照片上看為又為地上一層商鋪，對于此問題，經(jīng)辦行沒有任何介紹說明，使得抵押物狀況不明晰；鑒于上述問題存在，該筆貸款退回經(jīng)辦行，要求進一步深入調(diào)查，補充反映有關(guān)問題，在經(jīng)辦行補充落實了上述問題后，該筆貸款獲省行審批通過，審批依據(jù)主要為：明確了貸款資金需求的合理性。在經(jīng)辦行補充調(diào)查落實，借款人是由于承接了大額訂單業(yè)務(wù)導(dǎo)致資金需求增加，其貸款具備合理性。明確了借款人公司貨款回籠的及時性，有效保障了第一還款來源